Co je 3D Secure?
Také: 3DS, 3DS2, EMV 3DS
Protokol ověřování karetní sítě, který přesouvá odpovědnost za podvod z obchodníka na vydavatele, když je držitel karty ověřen.
3D Secure, neboli 3DS, je bezpečnostní protokol standardizovaný společností EMVCo, který snižuje podvody při online transakcích bez fyzické přítomnosti karty (CNP). „3-D“ odkazuje na tři domény zapojené do procesu: doménu obchodníka a akceptanta, doménu vydavatele a doménu interoperability, která je spojuje.
Když držitel karty zahájí platbu, 3DS usnadňuje výměnu dat v reálném čase mezi obchodníkem a vydavatelem karty, což umožňuje vydavateli ověřit identitu držitele karty před autorizací transakce. Jeho primárním přínosem pro obchodníky je „přesun odpovědnosti“.
U úspěšně ověřených transakcí se finanční odpovědnost za určité typy podvodných zpětných zúčtování, jako jsou ty, které tvrdí „neoprávněná transakce“, přesouvá z obchodníka na vydavatele.
Nejnovější verze, 3DS2, je významné vylepšení navržené tak, aby podporovalo moderní metody ověřování a minimalizovalo tření. Umožňuje obchodníkům odesílat bohatou sadu datových prvků, včetně informací o zařízení, historie transakcí a behaviorální biometrie, do rizikového enginu vydavatele.
To umožňuje schválení mnoha transakcí prostřednictvím „bezproblémového toku“ bez nutnosti jakékoli interakce držitele karty. Pokud je riziko považováno za vyšší, držitel karty je vyzván k „výzvě“, která vyžaduje, aby poskytl druhý faktor ověření, jako je jednorázové heslo nebo biometrické potvrzení v jeho bankovní aplikaci.
Běžnou mylnou představou je, že přesun odpovědnosti je absolutní; nevztahuje se na spory, které nesouvisejí s podvody, jako je „nedoručené zboží“, a může být zrušen, pokud jsou celkové míry podvodů obchodníka nadměrně vysoké.
Praktický příklad
Zákazník si kupuje hodinky za 250 € z internetového obchodu. Při placení platební brána obchodníka zahájí požadavek na ověření 3DS2.
Odešle více než 20 datových bodů vydavateli zákazníka, včetně podrobností o jeho prohlížeči, IP adresy, fakturačních údajů a skutečnosti, že se jedná o jeho třetí nákup z webu. Server pro kontrolu přístupu (ACS) vydavatele analyzuje tato data a vyhodnotí transakci jako nízkorizikovou.
Rozhodne se pro „bezproblémový tok“ a odešle zprávu o úspěšném ověření zpět obchodníkovi, aniž by uživatele vyzval. Transakce pokračuje k autorizaci a je schválena.
Odpovědnost za potenciální zpětné zúčtování „podvodné transakce“ (např. Mastercard R/C 4837) nyní nese vydavatel.
Kdyby zákazník používal nové zařízení z jiné země, ACS by pravděpodobně spustil „výzvu“, která by požadovala potvrzení otiskem prstu v jeho bankovní aplikaci.
Poznámky karetních asociací
Všechny hlavní systémy podporují protokol EMVCo 3DS pod vlastní značkou. Program Visa se nazývá Visa Secure (dříve Verified by Visa) a program Mastercard se nazývá Mastercard Identity Check (dříve SecureCode).
American Express používá Safekey a Discover nabízí ProtectBuy. Zatímco základní protokol je standardizovaný, implementace rizikové analýzy vydavatelem se výrazně liší.
Někteří vydavatelé jsou agresivnější při zpochybňování transakcí, zatímco jiní upřednostňují bezproblémové toky, aby zachovali uživatelskou zkušenost. Přesné datové body požadované nebo ceněné rizikovým enginem každého vydavatele jsou proprietární, což obchodníkům ztěžuje univerzální optimalizaci pro všechny vydavatele.
Toto je jedna oblast, kde může poskytovatel orchestrace přidat hodnotu analýzou výkonu napříč různými kombinacemi akceptantů a vydavatelů.
Proč je to důležité pro obchodníky
Primárním dopadem 3D Secure je kompromis mezi snížením podvodů a třením zákazníků. Správná implementace 3DS2 je klíčová; odesílání bohatých dat maximalizuje šanci na bezproblémový tok, udržuje vysokou míru schválení a plynulý proces placení.
Přesun odpovědnosti poskytuje přímou finanční ochranu proti určitým zpětným zúčtováním souvisejícím s podvody, což snižuje významné náklady pro mnoho e-commerce podniků. Podle PSD2 je použití 3DS povinné pro většinu evropských transakcí, aby splňovaly požadavky SCA.
Orchestrace plateb Cardflo může zajistit, že obchodníci odesílají co nejúplnější sadu dat pro ověření 3DS2 a mohou použít inteligentní směrování k nasměrování plateb akceptantům, kteří prokazují vynikající zpracování 3DS a vyšší míru schválení.
Časté dotazy
Jak 3D Secure 2 zlepšuje uživatelskou zkušenost ve srovnání s původní verzí?
3DS2 podporuje ověřování na základě rizika sdílením rozsáhlých datových bodů, jako jsou ID zařízení a historie transakcí, s vydavatelem. To umožňuje bezproblémový tok, kdy držitel karty nemusí provádět žádnou akci u plateb s nízkým rizikem.
Pokud je vyžadována výzva, lze ji nyní dokončit pomocí biometrie nebo oznámení v aplikaci namísto staromódních statických hesel.
Eliminuje 3D Secure všechny typy zpětných zúčtování pro obchodníka?
Ne, 3DS poskytuje přesun odpovědnosti pouze pro konkrétní kódy důvodů souvisejících s podvody. Nechrání obchodníka před spory souvisejícími s nedoručeným zbožím, kvalitou služeb nebo administrativními chybami.
Obchodníci musí stále řídit své interní procesy, aby zabránili zpětným zúčtováním, která nesouvisejí s podvody a která nejsou pokryta protokolem.
Zaručuje použití 3D Secure, že nebudu mít žádné zpětné zúčtování podvodů?
Ne. 3D Secure poskytuje přesun odpovědnosti za konkrétní kódy důvodů zpětného zúčtování souvisejících s podvody, obvykle související s neoprávněným použitím karty.
Nechrání před jinými typy sporů, jako je „nedoručené zboží“ nebo „produkt neodpovídá popisu“. Kromě toho, pokud je obchodník zařazen do programu nadměrných podvodů schématu, vydavatel může být schopen vrátit odpovědnost obchodníkovi, i když bylo 3DS úspěšně použito.
Je to mocný nástroj pro snížení ztrát z podvodů, nikoli kompletní štít.
Jaký je rozdíl mezi 3DS1 a 3DS2?
3DS1 byl původní protokol, známý tím, že přesměroval uživatele na webovou stránku vydavatele, aby zadal statické heslo. To vytvářElo rušivou uživatelskou zkušenost, nebylo přátelské k mobilním zařízením a vedlo k vysokému opuštění košíku.
3DS2 je zásadní upgrade, který podporuje datově bohaté, „bezproblémové“ ověřování v rámci procesu placení, umožňuje biometrické výzvy a je navržen pro mobilní a in-app platby. Je to základní technologie používaná k plnění požadavků SCA podle PSD2.
Poškodí 3D Secure mou míru konverze?
Špatně implementovaný 3DS1 byl známý tím, že poškozoval konverzi. Moderní 3DS2, pokud je správně implementován s bohatým sdílením dat, by neměl významně poškodit konverzi u většiny podniků.
Většina transakcí pro legitimní zákazníky může být schválena prostřednictvím bezproblémového toku, bez interakce uživatele. Zatímco výzvy přidávají krok, spotřebitelé v regionech, jako je Evropa, jsou na to nyní zvyklí jako na standardní bezpečnostní opatření.
Marginální pokles konverze z výzev je často převážen nárůstem schválení z dříve zamítnutých transakcí a snížením nákladů na podvody.
Je 3D Secure povinné pro všechny transakce?
Záleží na regionu. Pro transakce, kde jsou akceptant obchodníka i vydavatel držitele karty v Evropském hospodářském prostoru (EHP) nebo ve Spojeném království, je 3DS povinné pro většinu transakcí kvůli pravidlům silného ověření zákazníka (SCA).
Platí však určité výjimky pro transakce s nízkou hodnotou, předplatné a platby s nízkým rizikem. Pro transakce mimo tento region, například v USA, je 3DS volitelné, ale vysoce doporučené jako osvědčená praxe pro prevenci podvodů a výhody přesunu odpovědnosti.
Co se stane, když banka zákazníka nepodporuje 3D Secure?
Pokud karta není zaregistrována v 3DS, proces ověření nelze dokončit. To je v systému zaznamenáno jako „pokus“.
Transakce může být stále odeslána k autorizaci, ale bez úspěšného ověření nedochází k přesunu odpovědnosti. Obchodník by byl odpovědný za jakékoli následné podvodné zpětné zúčtování.
V regionech, kde je SCA povinné, by vydavatel, který nepodporuje 3DS, nebyl v souladu a transakce by mohly být zamítnuty akceptantem nebo schématem.
See how 3D Secure plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Související pojmy
PSD2 vyžaduje, aby elektronické platby iniciované zákazníkem v EHP a Spojeném království byly ověřeny dvěma z následujících faktorů: znalost, držení, neodmyslitelnost.
Směrnice EU o platebních službách 2, která nařizuje SCA, otevírá bankovní API a mění odpovědnost za platby.
Pravidlo schématu přesouvající odpovědnost za podvod z obchodníka na vydavatele, jakmile je 3DS autentizace úspěšná, chráněno příznaky ECI 05 (Visa) nebo ECI 02 (Mastercard).
Výsledek 3DS2, kdy vydavatel ověří držitele karty čistě z údajů o zařízení a transakci, aniž by zákazníkovi zobrazil jakoukoli výzvu.
Související průvodci.
Jste připraveni zlepšit si nastavení plateb?
Řekněte nám o svém podnikání. Spojíme vás s těmi správnými akvizičními partnery a správnou cestou, obvykle do týdne.