Ce sunt conturile de comerciant? Cum funcționează?

Un cont de comerciant este un cont specializat pentru companii, care le permite acestora să accepte plăți electronice, în principal prin carduri de credit și de debit.  Acesta reprezintă o punte importantă între proprietarul companiei și banca clientului, asigurând autorizarea și decontarea în siguranță a tranzacțiilor.

Indiferent dacă administrezi un magazin online sau o companie care oferă servicii, un cont de comerciant dedicat poate fi esențial pentru eficientizarea plăților și îmbunătățirea fluxului de numerar.

Cum funcționează conturile de comerciant?

Atunci când un client efectuează o plată, fondurile sunt păstrate în contul de comerciant înainte de a fi transferate în contul bancar principal al companiei.

Acest proces asigură verificarea tuturor tranzacțiilor și respectarea standardelor de securitate, reducând riscul de fraudă și de returnări de plată în cazul plăților cu cardul de debit.

Clientul face o achiziție

Procesul de plată începe atunci când un client alege să cumpere un produs sau un serviciu folosind un card de credit sau de debit. Acest lucru se poate întâmpla în mai multe moduri:

Tranzacții în magazin

Clientul apropie, glisează sau introduce cardul într-un sistem de vânzare (POS) ori într-un cititor de carduri. Pot fi utilizate și plățile contactless prin portofele mobile precum Apple Pay sau Google Pay.

Tranzacții online

Clientul își introduce datele cardului într-un formular de finalizare a comenzii de pe un site de comerț electronic sau dintr-o aplicație. Gateway-urile de plată criptează aceste informații pentru a asigura transmiterea lor în siguranță.

Tranzacții prin comandă poștală/telefonică (MOTO)

Clientul furnizează datele cardului prin telefon sau printr-un formular de comandă poștală, iar comerciantul le introduce manual într-un terminal virtual.

Autorizarea tranzacției

După inițierea solicitării de cumpărare, gateway-ul de plată al comerciantului transmite în siguranță detaliile tranzacției către banca acceptatoare (furnizorul contului de comerciant).

Aceasta transmite apoi solicitarea către rețeaua de carduri relevantă (de exemplu, Visa, Mastercard, American Express).

Rețeaua de carduri procesează solicitarea și o trimite băncii emitente. Banca emitentă evaluează dacă tranzacția trebuie aprobată sau refuzată.

Aprobare sau refuz

Banca clientului verifică disponibilitatea fondurilor suficiente și eventualele riscuri de securitate.

Dacă este aprobată, tranzacția continuă. Dacă este refuzată (din cauza fondurilor insuficiente, a suspiciunii de fraudă sau a datelor incorecte), informațiile de plată ale clientului sunt respinse.

Decontarea tranzacției

După aprobarea tranzacției, începe procesul de decontare.

În această etapă, banca emitentă transferă valoarea tranzacției către banca acceptatoare a comerciantului (furnizorul contului de comerciant).

Totuși, aceste fonduri nu ajung încă direct în contul bancar al comerciantului. În schimb, sunt păstrate temporar în contul de comerciant până la procesarea integrală a tranzacției.

Această perioadă temporară de reținere permite efectuarea verificărilor antifraudă, prevenirea returnărilor de plată și procesarea eficientă în loturi a mai multor tranzacții.

Finalizarea plății

După o scurtă perioadă de decontare (de obicei, 1–3 zile lucrătoare), fondurile sunt transferate din contul de comerciant în contul bancar standard al companiei.

Aceasta marchează finalizarea procesului de plată, iar comerciantul are acum acces la veniturile din vânzare.

Timpul necesar pentru ca fondurile să ajungă în contul bancar al comerciantului depinde de furnizorul de plăți, profilul de risc al comerciantului și condițiile acordului încheiat cu banca acceptatoare.

Tipuri de conturi de comerciant

O companie nu are întotdeauna nevoie de propriul cont de comerciant tradițional pentru a accepta plăți. Totuși, este important să înțelegi diferitele tipuri disponibile.  

Conturi de comerciant pentru retail

Acestea sunt concepute pentru companiile cu magazine fizice care folosesc sisteme POS.

Conturile acceptă plăți cu cip și PIN, contactless și prin glisarea cardului, oferind comisioane de tranzacție mai mici datorită riscului redus de fraudă în tranzacțiile față în față.

Conturi de comerciant pentru comerț electronic

Sunt esențiale pentru companiile online care acceptă plăți prin site-uri web și aplicații mobile.

Aceste conturi necesită integrarea cu un gateway de plată pentru a asigura tranzacții sigure.

Deoarece plățile online sunt mai expuse fraudei, acestea includ de obicei măsuri de securitate îmbunătățite, precum criptarea și instrumentele de detectare a fraudei.

Conturi de comerciant MOTO (comandă poștală/telefonică)

Sunt utilizate de companiile care procesează plăți prin comenzi telefonice sau poștale. Aceste conturi se bazează pe terminale virtuale, în care comercianții introduc manual datele cardului pentru a finaliza tranzacțiile.

Acest tip de cont este întâlnit frecvent în centrele de apel și la comercianții cu amănuntul care vând prin catalog.

Conturi de comerciant cu risc ridicat

Acestea sunt concepute pentru sectoarele cu rate mai mari ale returnărilor de plată sau cu riscuri de reglementare, precum serviciile de călătorie și companiile bazate pe abonamente.

Din cauza riscului sporit, aceste conturi au adesea comisioane de tranzacție mai mari și pot impune companiilor să mențină o rezervă rulantă ca măsură de protecție financiară.

Conturi de comerciant agregate

Acestea sunt furnizate de facilitatori de plăți terți precum PayPal și Square. În loc să își deschidă propriul cont de comerciant, companiile folosesc în comun un cont agregat administrat de furnizorul de servicii de plată.

Această opțiune oferă configurare rapidă și cerințe minime, însă comercianții au mai puțin control asupra politicilor privind tranzacțiile și se pot confrunta cu blocarea contului dacă este detectată o activitate suspectă.

Cine are nevoie de un cont de comerciant?

Orice companie care dorește să accepte plăți cu cardul de credit are nevoie de un cont de comerciant. Aceasta include:

1. Magazine de comerț electronic care vând online produse și servicii.
2. Companii de retail cu magazine fizice care acceptă plăți cu cardul.
3. Furnizori de servicii (de exemplu, consultanți și liber-profesioniști) care emit facturi clienților pentru încasarea plăților.
4. Companii bazate pe abonamente care încasează plăți recurente.
5. Organizații nonprofit și caritabile care acceptă donații online.

Fără un cont de comerciant mobil, companiile ar fi însă limitate la numerar sau transferuri bancare, ceea ce ar reduce flexibilitatea plăților și confortul clienților.

Avantajele unui cont de comerciant

Un cont de comerciant tradițional oferă mai multe avantaje:

• Acceptarea mai multor metode de plată – Procesează și acceptă carduri de credit, carduri de debit și portofele digitale.
• Procesarea mai rapidă a plăților – Fondurile sunt încasate mai rapid decât prin transferurile bancare tradiționale.
• Vânzări mai mari și confort sporit pentru clienți – Permite efectuarea fără probleme a tranzacțiilor de către clienți.
• Securitate și protecție împotriva fraudei – Tranzacțiile sunt supuse autentificării și verificărilor antifraudă.
• Gestionarea mai bună a fluxului de numerar – Depunerile previzibile ajută companiile să își gestioneze eficient finanțele.

Cum să obții un cont de comerciant

Pentru a obține un cont de comerciant, trebuie să parcurgi mai mulți pași.

Alege un furnizor

Primul pas este alegerea furnizorului potrivit de servicii pentru comercianți.

Unii furnizori oferă soluții integrate de procesare a plăților, care includ gateway-uri de plată și protecție împotriva fraudei, în timp ce alții necesită integrări separate.

Companiile ar trebui să analizeze și dacă au nevoie de un cont de comerciant național sau internațional, în funcție de piața vizată.

Depune cererea online

După alegerea unui furnizor, companiile trebuie să depună o cerere online.

De regulă, aceasta necesită furnizarea unor informații esențiale despre companie, inclusiv documentele de înregistrare, informațiile bancare, istoricul procesării și volumul estimat al tranzacțiilor.

Furnizorii pot solicita și informații despre natura activității, deoarece unele sectoare sunt considerate cu risc mai ridicat și pot necesita verificări suplimentare.

Parcurge evaluarea riscului

După depunerea cererii, furnizorul contului de comerciant va evalua nivelul de risc al companiei.

Această evaluare implică analizarea stabilității financiare a companiei, a sectorului de activitate, a istoricului returnărilor de plată și a respectării reglementărilor de securitate.

Aprobare și configurare

După aprobare, companiile își pot integra contul de comerciant cu un gateway de plată pentru a începe procesarea plăților. Furnizorul îi va ghida pe comercianți în configurarea sistemului POS, a paginii de finalizare a comenzii de pe site sau a terminalului virtual.

Testarea tranzacțiilor asigură procesarea corectă a plăților înainte de lansarea operațiunilor complete.

În această etapă, companiile pot configura și măsuri de protecție împotriva fraudei, opțiuni de facturare recurentă și funcționalități de plată în mai multe monede, dacă este necesar.

Care sunt costurile unui cont de comerciant?

Comisioanele conturilor de comerciant variază în funcție de furnizorul de servicii pentru comercianți și de tipul companiei. Costurile obișnuite includ:

• Comisioane de tranzacție: Percepute drept comisioane de procesare pentru fiecare tranzacție (de exemplu, 1.5% – 3% din valoarea tranzacției.) Unii furnizori percep un comision fix pentru fiecare tranzacție, în timp ce alții folosesc o structură de comisioane procentuale.
• Comisioane lunare: Unii furnizori percep un comision lunar fix pentru servicii.
• Comisioane de configurare : Comision unic pentru înregistrarea contului.
• Comisioane pentru returnări de plată: Costuri suplimentare dacă un client contestă o tranzacție.

Este un cont de comerciant același lucru cu un cont bancar pentru companii?

Un cont de comerciant și un cont bancar pentru companii au scopuri diferite.

Un cont de comerciant este un cont temporar în care sunt păstrate fondurile provenite din tranzacțiile cu cardul înainte de transferarea lor în contul principal al companiei.

În schimb, un cont bancar pentru companii este locul în care companiile își păstrează și își gestionează fondurile pentru cheltuieli operaționale și tranzacții financiare. Spre deosebire de un cont de comerciant, acesta nu gestionează comisioanele de procesare a plăților.

O companie trebuie să aibă un cont de comerciant dacă dorește să accepte plăți electronice cu carduri de credit și de debit. Totuși, fondurile finale din vânzări sunt depuse întotdeauna în contul bancar al companiei.

Ce este un cont de comerciant internațional?

Un cont de comerciant internațional permite companiilor să accepte plăți în mai multe monede de la clienți din întreaga lume. Acest tip de cont este ideal pentru:

• Companii globale de comerț electronic care vând produse sau servicii la nivel internațional.
• Companii care au nevoie de plăți în mai multe monede, cum ar fi cele care operează pe piețele USD, GBP, EUR sau pe alte piețe externe.
• Companii care se extind în regiuni noi și doresc să reducă taxele de conversie valutară și refuzurile tranzacțiilor.

Conturile de comerciant internaționale includ adesea suport pentru mai multe monede, instrumente globale de prevenire a fraudei și parteneriate locale de acceptare pentru a îmbunătăți ratele de aprobare a plăților.

Cum să alegi un furnizor de conturi de comerciant

Companiile ar trebui să ia în considerare:

Comisioanele de tranzacție și tarifele

Furnizorii percep comisioane de tranzacție, comisioane lunare și costuri ascunse diferite.

Companiile ar trebui să compare modelele tarifare cu tarif fix și pe niveluri pentru a găsi soluția cea mai rentabilă.

Integrare și compatibilitate

Este important să te asiguri că furnizorul se integrează fără probleme cu platformele de comerț electronic existente (de exemplu, Shopify) sau cu sistemele POS.

Compatibilitatea cu aplicațiile de plată mobilă și cu software-ul de facturare este, de asemenea, utilă.

Securitate și protecție împotriva fraudei

Companiile ar trebui să aleagă furnizori care respectă PCI DSS și oferă instrumente de prevenire a fraudei. Aceste funcționalități contribuie la protecția împotriva încălcărilor securității datelor și a tranzacțiilor frauduloase.

Asistență pentru clienți

Asistența fiabilă pentru clienți, disponibilă 24/7, este esențială pentru soluționarea promptă a problemelor legate de plăți. Furnizorii care oferă chat în timp real și un manager de cont dedicat pot oferi asistență mai bună.

Condiții contractuale

Unii furnizori impun contracte pe termen lung cu comisioane pentru rezilierea anticipată, în timp ce alții oferă planuri lunare fără angajament pe termen lung.

Plăți simplificate cu Cardflo

Cardflo simplifică procesarea plăților prin integrări fără probleme ale conturilor de comerciant online pentru companii de toate dimensiunile. Soluțiile noastre de plată oferă și:

• Tranzacții rapide și sigure cu autorizare în timp real.
• Suport pentru mai multe monede pentru plăți globale.
• Integrări personalizabile pentru companii de comerț electronic, retail și bazate pe abonamente.
• Protecție avansată împotriva fraudei pentru securizarea tranzacțiilor tale.
• Tarife transparente fără costuri ascunse.

Indiferent dacă ești la început sau cauți o soluție mai bună pentru servicii de procesare a plăților, Cardflo ajută companiile să accepte plăți eficient și în siguranță. Fă primul pas către plăți mai bune cu Cardfo.