¿Qué son las cuentas de comercio y cómo funcionan?
Una cuenta de comercio es una cuenta empresarial especializada que se utiliza para aceptar pagos electrónicos, como Apple Pay y Google Pay.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
Una cuenta de comercio es una cuenta empresarial especializada que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos, principalmente mediante tarjetas de crédito y débito. Es un puente importante entre el propietario de la empresa y el banco del cliente para garantizar que las transacciones se autoricen y liquiden de forma segura.
Tanto si gestiona una tienda en línea como una empresa de servicios, una cuenta de comercio específica puede ser esencial para agilizar los pagos y mejorar el flujo de caja.
¿Cómo funcionan las cuentas de comercio?
Cuando un cliente realiza un pago, los fondos se retienen en la cuenta de comercio antes de transferirse a la cuenta bancaria principal de la empresa.
Este proceso garantiza que todas las transacciones se verifiquen y cumplan las normas de seguridad, lo que reduce el riesgo de fraude y retrocesiones en los pagos con tarjeta de débito.
El cliente realiza una compra
El proceso de pago comienza cuando un cliente decide comprar un producto o servicio mediante una tarjeta de crédito o débito. Esto puede suceder de varias formas:
Transacciones en tienda
El cliente acerca, desliza o inserta su tarjeta en un sistema de punto de venta (TPV) o un lector de tarjetas. También pueden utilizarse pagos sin contacto mediante monederos móviles como Apple Pay o Google Pay.
Transacciones en línea
El cliente introduce los datos de su tarjeta en un formulario de pago de un sitio web o una aplicación de comercio electrónico. Las pasarelas de pago cifran esta información para garantizar una transmisión segura.
Transacciones por correo o teléfono (MOTO)
El cliente facilita los datos de la tarjeta por teléfono o mediante un formulario de pedido por correo, y el comercio los introduce manualmente en un terminal virtual.
Autorización de la transacción
Una vez iniciada la solicitud de compra, la pasarela de pago del comercio transmite de forma segura los datos de la transacción al banco adquirente (proveedor de la cuenta de comercio).
A continuación, este remite la solicitud a la red de tarjetas correspondiente (por ejemplo, Visa, Mastercard o American Express).
La red de tarjetas procesa la solicitud y la envía al banco emisor. El banco emisor evalúa si la transacción debe aprobarse o rechazarse.
Aprobación o rechazo
El banco del cliente comprueba que haya fondos suficientes y que no existan riesgos de seguridad.
Si se aprueba, la transacción continúa. Si se rechaza (por fondos insuficientes, sospecha de fraude o datos incorrectos), se rechaza la información de pago del cliente.
Liquidación de la transacción
Una vez aprobada la transacción, comienza el proceso de liquidación.
En ese momento, el banco emisor transfiere el importe de la transacción al banco adquirente del comercio (proveedor de la cuenta de comercio).
Sin embargo, estos fondos todavía no se ingresan directamente en la cuenta bancaria del comercio. En su lugar, se retienen temporalmente en la cuenta de comercio hasta que la transacción se haya procesado por completo.
Este periodo de retención temporal permite realizar comprobaciones de fraude, prevenir retrocesiones y procesar por lotes varias transacciones para mejorar la eficiencia.
Finalización del pago
Tras un breve periodo de liquidación (normalmente de 1 a 3 días laborables), los fondos se transfieren desde la cuenta de comercio a la cuenta bancaria empresarial habitual.
Esto marca la finalización del proceso de pago y el comercio ya puede acceder a los ingresos de la venta.
El tiempo que tardan los fondos en llegar a la cuenta bancaria del comercio depende del proveedor de pagos, del perfil de riesgo del comercio y de las condiciones de su acuerdo con el banco adquirente.
Tipos de cuentas de comercio
Una empresa no siempre necesita su propia cuenta de comercio tradicional para aceptar pagos. No obstante, es importante que conozca los distintos tipos disponibles.
Cuentas de comercio minorista
Están adaptadas a empresas con tiendas físicas que utilizan sistemas TPV.
Estas cuentas admiten pagos con chip y PIN, sin contacto y mediante banda magnética, y ofrecen comisiones por transacción más bajas debido al menor riesgo de fraude en las operaciones presenciales.
Cuentas de comercio electrónico
Son esenciales para las empresas en línea que aceptan pagos mediante sitios web y aplicaciones móviles.
Estas cuentas requieren la integración con una pasarela de pago para garantizar transacciones seguras.
Dado que los pagos en línea son más vulnerables al fraude, suelen incluir medidas de seguridad reforzadas, como el cifrado y herramientas de detección del fraude.
Cuentas de comercio MOTO (pedidos por correo o teléfono)
Las utilizan las empresas que procesan pagos por teléfono o mediante pedidos por correo. Estas cuentas se valen de terminales virtuales, en los que los comercios introducen manualmente los datos de la tarjeta para completar las transacciones.
Este tipo de cuenta es habitual entre los centros de atención telefónica y los comercios minoristas que venden por catálogo.
Cuentas de comercio de alto riesgo
Están diseñadas para sectores con tasas de retrocesión más elevadas o mayores riesgos normativos, como los servicios de viajes y las empresas de suscripción.
Debido al mayor riesgo, estas cuentas suelen tener comisiones por transacción más altas y pueden exigir que las empresas mantengan una reserva renovable como protección financiera.
Cuentas de comercio agregadas
Las proporcionan facilitadores de pagos externos como PayPal y Square. En lugar de abrir su propia cuenta de comercio, las empresas comparten una cuenta común gestionada por el proveedor de servicios de pago.
Esta opción permite una configuración rápida y exige pocos requisitos, pero los comercios tienen menos control sobre las políticas de transacciones y pueden sufrir bloqueos de la cuenta si se detecta actividad sospechosa.
¿Quién necesita una cuenta de comercio?
Cualquier empresa que desee aceptar pagos con tarjeta de crédito necesita una cuenta de comercio. Esto incluye:
- Tiendas de comercio electrónico que venden productos y servicios en línea.
- Comercios minoristas con tiendas físicas que aceptan pagos con tarjeta.
- Proveedores de servicios (por ejemplo, consultores y profesionales autónomos) que facturan a sus clientes.
- Empresas de suscripción que cobran pagos recurrentes.
- Organizaciones sin ánimo de lucro y entidades benéficas que aceptan donaciones en línea.
Sin una cuenta de comercio móvil, las empresas quedarían limitadas al efectivo o a las transferencias bancarias, lo que reduciría la flexibilidad de pago y la comodidad para el cliente.
Ventajas de tener una cuenta de comercio
Una cuenta de comercio tradicional ofrece varias ventajas:
- Aceptación de varios métodos de pago: permite procesar y aceptar tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos digitales.
- Procesamiento de pagos más rápido: los fondos se reciben con mayor rapidez que mediante las transferencias bancarias tradicionales.
- Más ventas y comodidad para el cliente: permite realizar transacciones sin complicaciones.
- Seguridad y protección frente al fraude: las transacciones se someten a comprobaciones de autenticación y fraude.
- Mejor gestión del flujo de caja: los abonos previsibles ayudan a las empresas a gestionar sus finanzas de forma eficiente.
Cómo obtener una cuenta de comercio
Para obtener una cuenta de comercio, deberá seguir varios pasos.
Elija un proveedor
El primer paso consiste en seleccionar el proveedor de servicios para comercios adecuado.
Algunos proveedores ofrecen soluciones integrales de procesamiento de pagos, incluidas pasarelas de pago y protección frente al fraude, mientras que otros requieren integraciones independientes.
Las empresas también deben valorar si necesitan una cuenta de comercio nacional o internacional, en función de su mercado objetivo.
Presente la solicitud en línea
Una vez elegido el proveedor, las empresas deben presentar una solicitud en línea.
Por lo general, esto requiere facilitar datos esenciales de la empresa, incluidos documentos de constitución, información bancaria, historial de procesamiento y volumen estimado de transacciones.
Los proveedores también pueden solicitar información sobre la naturaleza de la empresa, ya que algunos sectores se consideran de mayor riesgo y pueden requerir una verificación adicional.
Sométase a una evaluación de riesgos
Tras presentar la solicitud, el proveedor de la cuenta de comercio evaluará el nivel de riesgo de la empresa.
Esta evaluación implica revisar la estabilidad financiera de la empresa, el tipo de sector, el historial de retrocesiones y el cumplimiento de la normativa de seguridad.
Aprobación y configuración
Una vez aprobadas, las empresas pueden integrar su cuenta de comercio con una pasarela de pago para empezar a procesar pagos. El proveedor orientará a los comercios durante la configuración de su sistema TPV, su proceso de pago en el sitio web o su terminal virtual.
Probar las transacciones garantiza que los pagos se procesen correctamente antes de iniciar plenamente las operaciones.
En esta fase, las empresas también pueden configurar medidas de protección frente al fraude, opciones de facturación recurrente y funciones de pago multidivisa si las necesitan.
¿Cuáles son los costes de una cuenta de comercio?
Las comisiones de las cuentas de comercio varían según el proveedor de servicios para comercios y el tipo de empresa. Los costes habituales incluyen:
- Comisiones por transacción: se cobran como comisiones de procesamiento por cada transacción (por ejemplo, 1.5% – 3% del importe de la transacción). Algunos proveedores cobran una comisión fija por transacción, mientras que otros utilizan una estructura de comisiones basada en porcentajes.
- Cuotas mensuales: algunos proveedores cobran una cuota de servicio mensual fija.
- Cuotas de configuración : pago único por el registro de la cuenta.
- Comisiones por retrocesión: costes adicionales si un cliente impugna una transacción.
¿Es una cuenta de comercio lo mismo que una cuenta bancaria empresarial?
Una cuenta de comercio y una cuenta bancaria empresarial tienen finalidades distintas.
Una cuenta de comercio es una cuenta de retención temporal en la que se guardan los fondos procedentes de transacciones con tarjeta antes de transferirlos a la cuenta principal de la empresa.
En cambio, una cuenta bancaria empresarial es donde las empresas guardan y gestionan sus fondos para gastos operativos y operaciones financieras. A diferencia de una cuenta de comercio, no gestiona las comisiones de procesamiento de pagos.
Una empresa debe tener una cuenta de comercio si desea aceptar pagos electrónicos con tarjetas de crédito y débito. Sin embargo, los fondos definitivos de las ventas siempre se ingresan en la cuenta bancaria de la empresa.
¿Qué es una cuenta de comercio internacional?
Una cuenta de comercio internacional permite a las empresas aceptar pagos en varias divisas de clientes de todo el mundo. Este tipo de cuenta es ideal para:
- Empresas de comercio electrónico mundial que venden productos o servicios en otros países.
- Empresas con necesidades de pago multidivisa, como las que operan en USD, GBP, EUR u otros mercados extranjeros.
- Empresas que se expanden a nuevas regiones y desean reducir las comisiones de conversión de divisas y los rechazos de transacciones.
Las cuentas de comercio internacionales suelen incluir compatibilidad con varias divisas, herramientas mundiales de prevención del fraude y acuerdos de adquirencia local para mejorar las tasas de aprobación de pagos.
Cómo elegir un proveedor de cuentas de comercio
Las empresas deben tener en cuenta:
Comisiones por transacción y precios
Los proveedores cobran distintas comisiones por transacción, cuotas mensuales y cargos ocultos.
Las empresas deben comparar los modelos de precios de tarifa fija y por tramos para encontrar la solución más rentable.
Integración y compatibilidad
Es importante asegurarse de que el proveedor se integre sin dificultades con las plataformas de comercio electrónico existentes (por ejemplo, Shopify) o los sistemas TPV.
También resulta beneficiosa la compatibilidad con aplicaciones de pago móvil y programas de facturación.
Seguridad y protección frente al fraude
Las empresas deben elegir proveedores que cumplan PCI DSS y ofrezcan herramientas de prevención del fraude. Estas funciones ayudan a protegerlas frente a las filtraciones de datos y las transacciones fraudulentas.
Atención al cliente
Una atención al cliente fiable las 24 horas del día, los 7 días de la semana, es esencial para resolver con rapidez los problemas de pago. Los proveedores con conversación en directo y un gestor de cuenta específico pueden ofrecer una mejor asistencia.
Condiciones del contrato
Algunos proveedores exigen contratos a largo plazo con penalizaciones por cancelación anticipada, mientras que otros ofrecen planes mensuales.
Ventajas de la integración de cuentas de comercio de Cardflo
Cardflo simplifica el procesamiento de pagos mediante integraciones sin dificultades de cuentas de comercio en línea para empresas de todos los tamaños. Nuestras soluciones de pago también ofrecen:
- Transacciones rápidas y seguras con autorización en tiempo real.
- Compatibilidad con varias divisas para pagos internacionales.
- Integraciones personalizables para empresas de comercio electrónico, comercio minorista y suscripción.
- Protección avanzada frente al fraude para proteger sus transacciones.
- Precios transparentes sin comisiones ocultas.
Tanto si está empezando como si busca una solución mejor de servicios de procesamiento de pagos, Cardflo ayuda a las empresas a aceptar pagos de forma eficiente y segura. Dé el primer paso hacia unos pagos mejores con Cardfo.
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