Co jsou obchodnické účty a jak fungují?
Obchodní účet je specializovaný firemní účet používaný k přijímání elektronických plateb, jako jsou Apple Pay a Google Pay.
Obchodní účty, akceptace plateb a kontrola zpětných zúčtování, přizpůsobené vašemu rizikovému profilu.
Obchodnický účet je specializovaný firemní účet, který společnostem umožňuje přijímat elektronické platby, především prostřednictvím kreditních a debetních karet. Představuje důležitý spojovací článek mezi majitelem firmy a bankou zákazníka a zajišťuje bezpečnou autorizaci a zúčtování transakcí.
Ať už provozujete internetový obchod, nebo poskytujete služby, samostatný obchodnický účet může být nezbytný pro zefektivnění plateb a zlepšení peněžních toků.
Jak obchodnické účty fungují?
Když zákazník provede platbu, finanční prostředky jsou před převedením na hlavní bankovní účet firmy uloženy na obchodnickém účtu.
Tento proces zajišťuje ověření všech transakcí a jejich soulad s bezpečnostními standardy, čímž snižuje riziko podvodů a chargebacků u plateb debetní kartou.
Zákazník provede nákup
Platební proces začíná ve chvíli, kdy se zákazník rozhodne koupit produkt nebo službu pomocí kreditní či debetní karty. Může k tomu dojít několika způsoby:
Transakce v kamenné prodejně
Zákazník přiloží, protáhne nebo vloží kartu do pokladního systému (POS) či platebního terminálu. Lze využít také bezkontaktní platby prostřednictvím mobilních peněženek, jako jsou Apple Pay nebo Google Pay.
Online transakce
Zákazník zadá údaje své karty do pokladního formuláře na eCommerce webu nebo v aplikaci. Platební brány tyto informace šifrují, aby zajistily jejich bezpečný přenos.
Transakce MOTO (objednávky poštou nebo telefonem)
Zákazník sdělí údaje karty telefonicky nebo prostřednictvím formuláře pro poštovní objednávku a obchodník je ručně zadá do virtuálního terminálu.
Autorizace transakce
Po zahájení nákupu platební brána obchodníka bezpečně odešle údaje o transakci akceptační bance (poskytovateli obchodnického účtu).
Ta následně předá požadavek příslušné karetní asociaci (např. Visa, Mastercard, American Express).
Karetní asociace požadavek zpracuje a odešle jej vydavatelské bance. Vydavatelská banka posoudí, zda má být transakce schválena, nebo zamítnuta.
Schválení nebo zamítnutí
Banka zákazníka ověří dostatek finančních prostředků a bezpečnostní rizika.
Pokud je transakce schválena, proces pokračuje. Pokud je zamítnuta (kvůli nedostatku finančních prostředků, podezření na podvod nebo nesprávným údajům), platební údaje zákazníka jsou odmítnuty.
Zúčtování transakce
Po schválení transakce začíná proces zúčtování.
Vydavatelská banka v této fázi převede částku transakce do akceptační banky obchodníka (poskytovatele obchodnického účtu).
Tyto prostředky však ještě nejsou převedeny přímo na bankovní účet obchodníka. Do úplného zpracování transakce jsou dočasně uloženy na obchodnickém účtu.
Tato doba dočasného zadržení umožňuje provést kontroly podvodů, předcházet chargebackům a efektivně dávkově zpracovat více transakcí.
Dokončení platby
Po krátké době zúčtování (obvykle 1–3 pracovní dny) jsou prostředky převedeny z obchodnického účtu na standardní firemní bankovní účet.
Tím je platební proces dokončen a obchodník získává přístup k tržbě z prodeje.
Doba, za kterou prostředky dorazí na bankovní účet obchodníka, závisí na poskytovateli platebních služeb, rizikovém profilu obchodníka a podmínkách jeho smlouvy s akceptační bankou.
Typy obchodnických účtů
Firma nemusí k přijímání plateb vždy potřebovat vlastní tradiční obchodnický účet. Je však důležité rozumět různým dostupným typům.
Obchodnické účty pro maloobchod
Jsou přizpůsobeny firmám s kamennými prodejnami, které používají POS systémy.
Tyto účty podporují platby čipem a PINem, bezkontaktní platby i platby magnetickým proužkem. Díky nižšímu riziku podvodu při osobních transakcích nabízejí nižší transakční poplatky.
Obchodnické účty pro eCommerce
Jsou nezbytné pro online firmy, které přijímají platby prostřednictvím webových stránek a mobilních aplikací.
Tyto účty vyžadují integraci s platební bránou, aby byly transakce bezpečné.
Vzhledem k tomu, že online platby jsou náchylnější k podvodům, obvykle zahrnují pokročilá bezpečnostní opatření, například šifrování a nástroje pro odhalování podvodů.
Obchodnické účty MOTO (objednávky poštou nebo telefonem)
Používají je firmy, které zpracovávají platby prostřednictvím telefonických nebo poštovních objednávek. Tyto účty využívají virtuální terminály, do nichž obchodníci ručně zadávají údaje karty, aby transakci dokončili.
Tento typ účtu je běžný u call center a maloobchodníků prodávajících prostřednictvím katalogů.
Vysoce rizikové obchodnické účty
Jsou určeny pro odvětví s vyšší mírou chargebacků nebo regulatorními riziky, například cestovní služby a firmy založené na předplatném.
Vzhledem ke zvýšenému riziku jsou tyto účty často spojeny s vyššími transakčními poplatky a mohou vyžadovat, aby firmy jako finanční zajištění udržovaly průběžnou rezervu.
Agregované obchodnické účty
Poskytují je externí zprostředkovatelé plateb, jako jsou PayPal a Square. Namísto založení vlastního obchodnického účtu firmy sdílejí společný účet vedený poskytovatelem platebních služeb.
Tato možnost nabízí rychlé zřízení a minimální požadavky, obchodníci však mají menší kontrolu nad pravidly transakcí a při zjištění podezřelé aktivity může dojít ke zmrazení účtu.
Kdo potřebuje obchodnický účet?
Obchodnický účet potřebuje každá firma, která chce přijímat platby kreditními kartami. Patří sem:
- eCommerce obchody prodávající produkty a služby online.
- Maloobchodní firmy s kamennými prodejnami, které přijímají platby kartou.
- Poskytovatelé služeb (např. konzultanti a nezávislí pracovníci), kteří klientům vystavují faktury.
- Firmy založené na předplatném, které inkasují opakované platby.
- Neziskové a charitativní organizace přijímající online dary.
Bez mobilního obchodnického účtu by však byly firmy omezeny na hotovost nebo bankovní převody, což by snížilo flexibilitu plateb a pohodlí zákazníků.
Výhody obchodnického účtu
Tradiční obchodnický účet nabízí několik výhod:
- Přijímání více platebních metod – Zpracování a přijímání kreditních karet, debetních karet a digitálních peněženek.
- Rychlejší zpracování plateb – Prostředky jsou přijaty rychleji než u tradičních bankovních převodů.
- Vyšší tržby a větší pohodlí zákazníků – Umožňuje zákazníkům provádět transakce bez komplikací.
- Zabezpečení a ochrana před podvody – Transakce procházejí ověřením a kontrolami podvodů.
- Lepší řízení peněžních toků – Předvídatelné příchozí platby pomáhají firmám efektivně řídit finance.
Jak získat obchodnický účet
Pro získání obchodnického účtu je nutné absolvovat několik kroků.
Výběr poskytovatele
Prvním krokem je výběr správného poskytovatele obchodnických služeb.
Někteří poskytovatelé nabízejí balíčky řešení pro zpracování plateb, včetně platebních bran a ochrany před podvody, zatímco jiní vyžadují samostatné integrace.
Firmy by také měly zvážit, zda potřebují tuzemský, nebo mezinárodní obchodnický účet, a to v závislosti na svém cílovém trhu.
Online žádost
Po výběru poskytovatele musí firma podat online žádost.
Obvykle je nutné poskytnout základní údaje o firmě, včetně dokumentů o registraci společnosti, bankovních údajů, historie zpracování plateb a odhadovaného objemu transakcí.
Poskytovatelé si mohou vyžádat také informace o povaze podnikání, protože některá odvětví jsou považována za rizikovější a mohou vyžadovat dodatečné ověření.
Posouzení rizik
Po podání žádosti poskytovatel obchodnického účtu vyhodnotí úroveň rizika dané firmy.
Toto posouzení zahrnuje prověření finanční stability firmy, typu odvětví, historie chargebacků a souladu s bezpečnostními předpisy.
Schválení a nastavení
Po schválení mohou firmy svůj obchodnický účet integrovat s platební bránou a začít zpracovávat platby. Poskytovatel obchodníky provede nastavením POS systému, online pokladny na webu nebo virtuálního terminálu.
Testovací transakce před zahájením plného provozu ověří, že se platby zpracovávají správně.
V této fázi mohou firmy v případě potřeby nastavit také opatření na ochranu před podvody, možnosti opakované fakturace a přijímání plateb ve více měnách.
Jaké jsou náklady na obchodnický účet?
Poplatky za obchodnický účet se liší podle poskytovatele obchodnických služeb a typu firmy. Mezi běžné náklady patří:
- Transakční poplatky: Účtují se jako poplatky za zpracování každé transakce (např. 1.5% – 3% z částky transakce). Někteří poskytovatelé účtují pevný poplatek za transakci, zatímco jiní používají procentní strukturu poplatků.
- Měsíční poplatky: Někteří poskytovatelé účtují pevný měsíční poplatek za službu.
- Poplatky za zřízení : Jednorázový poplatek za registraci účtu.
- Poplatky za chargeback: Dodatečné náklady v případě, že zákazník transakci reklamuje.
Je obchodnický účet totéž co firemní bankovní účet?
Obchodnický účet a firemní bankovní účet slouží k různým účelům.
Obchodnický účet je dočasný sběrný účet, na němž jsou prostředky z karetních transakcí uloženy před převedením na hlavní účet firmy.
Naproti tomu firemní bankovní účet slouží firmám k ukládání a správě finančních prostředků určených na provozní výdaje a finanční transakce. Na rozdíl od obchodnického účtu nezajišťuje zpracování plateb.
Pokud chce firma přijímat elektronické platby kreditními a debetními kartami, musí mít obchodnický účet. Konečné tržby z prodeje jsou však vždy vloženy na firemní bankovní účet.
Co je mezinárodní obchodnický účet?
Mezinárodní obchodnický účet umožňuje firmám přijímat platby ve více měnách od zákazníků z celého světa. Tento typ účtu je ideální pro:
- Globální eCommerce firmy prodávající produkty nebo služby mezinárodně.
- Společnosti, které potřebují přijímat platby ve více měnách, například firmy působící na trzích používajících USD, GBP, EUR nebo jiné zahraniční měny.
- Firmy expandující do nových regionů, které chtějí snížit poplatky za převod měn a počet zamítnutých transakcí.
Mezinárodní obchodnické účty často zahrnují podporu více měn, globální nástroje pro prevenci podvodů a partnerství s místními akceptačními bankami, která zvyšují míru schválení plateb.
Jak vybrat poskytovatele obchodnického účtu
Firmy by měly zvážit:
Transakční poplatky a ceny
Poskytovatelé účtují různé transakční a měsíční poplatky i skryté náklady.
Firmy by měly porovnat modely s pevnými sazbami a pásmovým účtováním, aby našly nákladově nejvýhodnější řešení.
Integrace a kompatibilita
Je důležité zajistit, aby se poskytovatel hladce integroval se stávajícími eCommerce platformami (např. Shopify) nebo POS systémy.
Výhodou je také kompatibilita s mobilními platebními aplikacemi a fakturačním softwarem.
Zabezpečení a ochrana před podvody
Firmy by si měly vybírat poskytovatele, kteří splňují požadavky PCI DSS a nabízejí nástroje pro prevenci podvodů. Tyto funkce pomáhají chránit před úniky dat a podvodnými transakcemi.
Zákaznická podpora
Spolehlivá zákaznická podpora dostupná 24/7 je nezbytná pro rychlé řešení problémů s platbami. Poskytovatelé s živým chatem a vyhrazeným správcem účtu mohou nabídnout kvalitnější pomoc.
Smluvní podmínky
Někteří poskytovatelé vyžadují dlouhodobé smlouvy s poplatky za předčasné ukončení, zatímco jiní nabízejí měsíční tarify bez dlouhodobého závazku.
Výhody integrace obchodního účtu Cardflo
Cardflo zjednodušuje zpracování plateb pomocí bezproblémových integrací online obchodnických účtů pro firmy všech velikostí. Naše platební řešení nabízejí také:
- Rychlé a bezpečné transakce s autorizací v reálném čase.
- Podporu více měn pro globální platby.
- Přizpůsobitelné integrace pro eCommerce, maloobchod a firmy založené na předplatném.
- Pokročilou ochranu před podvody pro zabezpečení vašich transakcí.
- Transparentní ceny bez skrytých poplatků.
Ať už začínáte, nebo hledáte lepší řešení služeb zpracování plateb, Cardflo pomáhá firmám přijímat platby efektivně a bezpečně. Udělejte první krok k lepším platbám s Cardfo.
Related reading
Regulovaní makléři pro devizové obchody a rozdílové smlouvy musí zavést odolnou platební architekturu s více akceptačními bankami, aby omezili zvýšené riziko zpětných zúčtování a dodrželi přísné požadavky světových finančních orgánů. Diverzifikace vztahů s akceptačními bankami a nasazení inteligentního směrování transakcí zajišťují nepřetržitou provozní dostupnost a současně splňují náročné požadavky posuzování rizik.
Získat obchodnické účty pro nutraceutika je obtížné kvůli vysokému podílu zpětných zúčtování a regulatornímu dohledu. Mnoho běžných akvizičních bank odmítá posuzovat rizika značek doplňků stravy, což vede k náhlému rušení účtů. Obchodníci musí vybudovat odolnou platební infrastrukturu tím, že vyřeší nejasné účtování a označení vysokého rizika. Pochopení těchto varovných signálů je prvním krokem ke stabilnímu zpracování plateb.
Akceptační banka obchodníka je licencovaná banka, která vede váš účet, přebírá odpovědnost za transakce a provádí vypořádání prostředků. Zpracovatel plateb představuje technologickou vrstvu, která směruje údaje mezi platební stránkou, karetními sítěmi a vydavatelskými bankami. Každá platba kartou vyžaduje obě složky, aby bylo možné zajistit technické šifrování a finanční odpovědnost. Často jde o samostatné subjekty s odlišnou strukturou poplatků.
