Co jsou obchodnické účty? Jak fungují?

Obchodnický účet je specializovaný firemní účet, který společnostem umožňuje přijímat elektronické platby, především prostřednictvím kreditních a debetních karet.  Představuje důležitý spojovací článek mezi majitelem firmy a bankou zákazníka a zajišťuje bezpečnou autorizaci a zúčtování transakcí.

Ať už provozujete internetový obchod, nebo podnikáte v oblasti služeb, samostatný obchodnický účet může být nezbytný pro zefektivnění plateb a zlepšení peněžních toků.

Jak obchodnické účty fungují?

Když zákazník provede platbu, finanční prostředky jsou před převodem na hlavní bankovní účet firmy dočasně drženy na obchodnickém účtu.

Tento proces zajišťuje, že jsou všechny transakce ověřeny a splňují bezpečnostní standardy, čímž se snižuje riziko podvodů a chargebacků u plateb debetní kartou.

Zákazník provede nákup

Platební proces začíná, když se zákazník rozhodne koupit produkt nebo službu pomocí kreditní či debetní karty. Může k tomu dojít různými způsoby:

Transakce v kamenné prodejně

Zákazník kartu přiloží, protáhne nebo vloží do pokladního systému (POS) či platebního terminálu. Lze také použít bezkontaktní platby prostřednictvím mobilních peněženek, jako jsou Apple Pay nebo Google Pay.

Online transakce

Zákazník zadá údaje o kartě do platebního formuláře na e-shopu nebo v aplikaci. Platební brány tyto informace šifrují, aby zajistily jejich bezpečný přenos.

Transakce na základě poštovní či telefonické objednávky (MOTO)

Zákazník sdělí údaje o kartě telefonicky nebo prostřednictvím formuláře poštovní objednávky a obchodník je ručně zadá do virtuálního terminálu.

Autorizace transakce

Po zahájení požadavku na nákup platební brána obchodníka bezpečně přenese údaje o transakci do přijímající banky (poskytovateli obchodnického účtu).

Ta následně předá požadavek příslušné karetní asociaci (např. Visa, Mastercard, American Express).

Karetní asociace požadavek zpracuje a odešle jej vydávající bance. Vydávající banka posoudí, zda má být transakce schválena, nebo zamítnuta.

Schválení nebo zamítnutí

Banka zákazníka ověří dostatek finančních prostředků a bezpečnostní rizika.

Pokud je transakce schválena, proces pokračuje. Pokud je zamítnuta (kvůli nedostatku prostředků, podezření na podvod nebo nesprávným údajům), platební údaje zákazníka jsou odmítnuty.

Zúčtování transakce

Po schválení transakce začíná proces zúčtování.

Vydávající banka v této fázi převede částku transakce do přijímající banky obchodníka (poskytovateli obchodnického účtu).

Tyto prostředky však zatím nejsou odeslány přímo na bankovní účet obchodníka. Místo toho jsou do úplného zpracování transakce dočasně drženy na obchodnickém účtu.

Tato dočasná retenční lhůta umožňuje provést kontroly podvodů, předcházet chargebackům a efektivně dávkově zpracovat více transakcí.

Dokončení platby

Po krátké lhůtě pro zúčtování (obvykle 1–3 pracovní dny) jsou prostředky převedeny z obchodnického účtu na standardní firemní bankovní účet.

Tím je platební proces dokončen a obchodník získá přístup k tržbě z prodeje.

Doba, za kterou prostředky dorazí na bankovní účet obchodníka, závisí na poskytovateli platebních služeb, rizikovém profilu obchodníka a podmínkách jeho smlouvy s přijímající bankou.

Typy obchodnických účtů

Firma nemusí k přijímání plateb vždy potřebovat vlastní tradiční obchodnický účet. Je však důležité rozumět jednotlivým dostupným typům.  

Obchodnické účty pro maloobchod

Tyto účty jsou přizpůsobeny firmám s kamennými prodejnami, které používají POS systémy.

Podporují platby čipem a PINem, bezkontaktní platby i platby protažením karty a díky nižšímu riziku podvodu u osobně prováděných transakcí nabízejí nižší transakční poplatky.

Obchodnické účty pro e-commerce

Jsou nezbytné pro online firmy, které přijímají platby prostřednictvím webových stránek a mobilních aplikací.

Tyto účty vyžadují integraci s platební bránou, aby byly transakce bezpečné.

Protože jsou online platby náchylnější k podvodům, obvykle zahrnují pokročilá bezpečnostní opatření, jako je šifrování a nástroje pro odhalování podvodů.

Obchodnické účty MOTO (poštovní/telefonické objednávky)

Používají je firmy, které zpracovávají platby prostřednictvím telefonických nebo poštovních objednávek. Tyto účty využívají virtuální terminály, do nichž obchodníci ručně zadávají údaje o kartě k dokončení transakce.

Tento typ účtu je běžný u call center a zásilkových prodejců.

Obchodnické účty pro riziková odvětví

Jsou určeny pro odvětví s vyšší mírou chargebacků nebo regulatorními riziky, jako jsou cestovní služby a firmy založené na předplatném.

Vzhledem k vyššímu riziku bývají tyto účty často spojeny s vyššími transakčními poplatky a firmy mohou mít povinnost udržovat průběžnou rezervu jako finanční zajištění.

Agregované obchodnické účty

Poskytují je externí zprostředkovatelé plateb, jako jsou PayPal a Square. Namísto otevření vlastního obchodnického účtu firmy sdílejí společný účet vedený u poskytovatele platebních služeb.

Tato možnost nabízí rychlé zřízení a minimální požadavky, obchodníci však mají menší kontrolu nad pravidly pro transakce a při odhalení podezřelé aktivity může dojít ke zmrazení účtu.

Kdo potřebuje obchodnický účet?

Obchodnický účet potřebuje každá firma, která chce přijímat platby kreditními kartami. Patří sem:

1. E-shopy prodávající produkty a služby online.
2. Maloobchodní firmy s kamennými prodejnami, které přijímají platby kartou.
3. Poskytovatelé služeb (např. konzultanti a pracovníci na volné noze), kteří zákazníkům vystavují faktury.
4. Firmy založené na předplatném, které inkasují opakované platby.
5. Neziskové a charitativní organizace přijímající online dary.

Bez mobilního obchodnického účtu by však firmy byly omezeny na hotovost nebo bankovní převody, což by snižovalo flexibilitu plateb a pohodlí zákazníků.

Výhody obchodnického účtu

Tradiční obchodnický účet nabízí několik výhod:

• Přijímání více platebních metod – Zpracování a přijímání kreditních karet, debetních karet a digitálních peněženek.
• Rychlejší zpracování plateb – Prostředky jsou přijaty rychleji než při tradičních bankovních převodech.
• Vyšší tržby a větší pohodlí zákazníků – Umožňuje zákazníkům provádět transakce bez komplikací.
• Zabezpečení a ochrana před podvody – Transakce procházejí ověřením a kontrolami podvodů.
• Lepší řízení peněžních toků – Předvídatelné vklady pomáhají firmám efektivně řídit finance.

Jak získat obchodnický účet

Pro získání obchodnického účtu je třeba podniknout několik kroků.

Vyberte poskytovatele

Prvním krokem je výběr správného poskytovatele služeb pro obchodníky.

Někteří poskytovatelé nabízejí balíčky řešení pro zpracování plateb, které zahrnují platební brány a ochranu před podvody, zatímco jiní vyžadují samostatné integrace.

Firmy by také měly podle svého cílového trhu zvážit, zda potřebují tuzemský, nebo mezinárodní obchodnický účet.

Podejte online žádost

Po výběru poskytovatele musí firma podat online žádost.

Obvykle je nutné uvést základní údaje o firmě, včetně dokumentů o registraci společnosti, bankovních údajů, historie zpracování plateb a odhadovaného objemu transakcí.

Poskytovatelé mohou rovněž požadovat informace o povaze podnikání, protože některá odvětví jsou považována za rizikovější a mohou vyžadovat dodatečné ověření.

Absolvujte posouzení rizik

Po podání žádosti poskytovatel obchodnického účtu vyhodnotí míru rizika dané firmy.

Toto posouzení zahrnuje prověření finanční stability firmy, typu odvětví, historie chargebacků a dodržování bezpečnostních předpisů.

Schválení a nastavení

Po schválení mohou firmy integrovat obchodnický účet s platební bránou a začít zpracovávat platby. Poskytovatel provede obchodníky nastavením POS systému, platebního procesu na webu nebo virtuálního terminálu.

Testovací transakce před zahájením plného provozu ověří, že se platby zpracovávají správně.

V této fázi mohou firmy podle potřeby také nastavit ochranu před podvody, možnosti opakované fakturace a přijímání plateb ve více měnách.

Jaké jsou náklady na obchodnický účet?

Poplatky za obchodnický účet se liší podle poskytovatele služeb pro obchodníky a typu firmy. Mezi běžné náklady patří:

• Transakční poplatky: Účtují se jako poplatky za zpracování každé transakce (např. 1.5% – 3% z částky transakce.) Někteří poskytovatelé účtují pevný poplatek za transakci, zatímco jiní používají procentní strukturu poplatků.
• Měsíční poplatky: Někteří poskytovatelé účtují pevný měsíční poplatek za službu.
• Poplatky za zřízení : Jednorázový poplatek za registraci účtu.
• Poplatky za chargeback: Dodatečné náklady, pokud zákazník transakci reklamuje.

Je obchodnický účet totéž co firemní bankovní účet?

Obchodnický účet a firemní bankovní účet slouží k různým účelům.

Obchodnický účet je dočasný sběrný účet, na kterém jsou prostředky z karetních transakcí uloženy před převodem na hlavní účet firmy.

Naproti tomu firemní bankovní účet slouží firmám k ukládání a správě prostředků určených na provozní výdaje a finanční transakce. Na rozdíl od obchodnického účtu nezpracovává platby ani související poplatky.

Pokud chce firma přijímat elektronické platby kreditními a debetními kartami, musí mít obchodnický účet. Konečné prostředky z prodeje se však vždy připisují na firemní bankovní účet.

Co je mezinárodní obchodnický účet?

Mezinárodní obchodnický účet umožňuje firmám přijímat od zákazníků z celého světa platby ve více měnách. Tento typ účtu je ideální pro:

• Globální e-commerce firmy, které prodávají produkty nebo služby v zahraničí.
• Společnosti, které potřebují přijímat platby ve více měnách, například firmy působící na trzích s USD, GBP, EUR nebo jinými zahraničními měnami.
• Firmy expandující do nových regionů, které chtějí snížit poplatky za převod měn a počet zamítnutých transakcí.

Mezinárodní obchodnické účty často zahrnují podporu více měn, globální nástroje pro prevenci podvodů a partnerství s místními přijímajícími bankami, která zvyšují míru schválených plateb.

Jak vybrat poskytovatele obchodnického účtu

Firmy by měly zvážit:

Transakční poplatky a ceny

Poskytovatelé účtují různé transakční a měsíční poplatky i skryté náklady.

Firmy by měly porovnat modely s jednotnou a odstupňovanou cenou a najít cenově nejvýhodnější řešení.

Integrace a kompatibilita

Je důležité zajistit, aby se poskytovatel bezproblémově integroval se stávajícími e-commerce platformami (např. Shopify) nebo POS systémy.

Výhodou je také kompatibilita s mobilními platebními aplikacemi a fakturačním softwarem.

Zabezpečení a ochrana před podvody

Firmy by měly vybírat poskytovatele, kteří splňují PCI DSS a nabízejí nástroje pro prevenci podvodů. Tyto funkce pomáhají chránit před úniky dat a podvodnými transakcemi.

Zákaznická podpora

Spolehlivá zákaznická podpora dostupná 24/7 je zásadní pro rychlé řešení problémů s platbami. Poskytovatelé s živým chatem a vyhrazeným správcem účtu mohou nabídnout lepší pomoc.

Smluvní podmínky

Někteří poskytovatelé vyžadují dlouhodobé smlouvy s poplatky za předčasné ukončení, zatímco jiní nabízejí měsíční tarify bez dlouhodobého závazku.

Jednoduché platby s Cardflo

Cardflo zjednodušuje zpracování plateb díky bezproblémovým integracím online obchodnických účtů pro firmy všech velikostí. Naše platební řešení dále nabízejí:

• Rychlé a bezpečné transakce s autorizací v reálném čase.
• Podporu více měn pro globální platby.
• Přizpůsobitelné integrace pro e-commerce, maloobchod a firmy založené na předplatném.
• Pokročilou ochranu před podvody pro zabezpečení vašich transakcí.
• Transparentní ceny bez skrytých poplatků.

Ať už začínáte, nebo hledáte lepší řešení pro zpracování platebních služeb, Cardflo pomáhá firmám přijímat platby efektivně a bezpečně. Udělejte první krok k lepším platbám s Cardfo.