O que são contas de comerciante? Como funcionam?
Uma conta de comerciante é uma conta especializada para aceitar pagamentos eletrónicos como Apple Pay e Google Pay. Atua como uma ponte entre a empresa e o banco do cliente.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Uma conta de comerciante é uma conta empresarial especializada que permite às empresas aceitar pagamentos eletrónicos, sobretudo através de cartões de crédito e de débito. É uma ponte importante entre o proprietário da empresa e o banco do cliente, garantindo que as transações são autorizadas e liquidadas de forma segura.
Quer tenha uma loja online ou uma empresa de prestação de serviços, uma conta de comerciante dedicada pode ser essencial para agilizar os pagamentos e melhorar o fluxo de caixa.
Como funcionam as contas de comerciante?
Quando um cliente efetua um pagamento, os fundos ficam retidos na conta de comerciante antes de serem transferidos para a conta bancária principal da empresa.
Este processo garante que todas as transações são verificadas e cumprem as normas de segurança, reduzindo o risco de fraude e de estornos em pagamentos com cartão de débito.
O cliente efetua uma compra
O processo de pagamento começa quando um cliente decide comprar um produto ou serviço utilizando um cartão de crédito ou de débito. Isto pode acontecer de várias formas:
Transações em loja
O cliente aproxima, passa ou insere o cartão num sistema de ponto de venda (POS) ou num leitor de cartões. Também podem ser utilizados pagamentos contactless através de carteiras digitais, como Apple Pay ou Google Pay.
Transações online
O cliente introduz os dados do cartão num formulário de checkout de um site ou aplicação de comércio eletrónico. Os gateways de pagamento encriptam estas informações para garantir a sua transmissão segura.
Transações por correspondência/telefone (MOTO)
O cliente fornece os dados do cartão por telefone ou através de um formulário de encomenda por correspondência, que o comerciante introduz manualmente num terminal virtual.
Autorização da transação
Após o início do pedido de compra, o gateway de pagamento do comerciante transmite de forma segura os dados da transação ao banco adquirente (fornecedor da conta de comerciante).
Este encaminha então o pedido para a rede de cartões relevante (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express).
A rede de cartões processa o pedido e envia-o para o banco emissor. O banco emissor avalia se a transação deve ser aprovada ou recusada.
Aprovação ou recusa
O banco do cliente verifica se existem fundos suficientes e se há riscos de segurança.
Se for aprovada, a transação prossegue. Se for recusada (devido a fundos insuficientes, suspeita de fraude ou dados incorretos), as informações de pagamento do cliente são rejeitadas.
Liquidação da transação
Assim que a transação é aprovada, inicia-se o processo de liquidação.
É nesta fase que o banco emissor transfere o montante da transação para o banco adquirente do comerciante (fornecedor da conta de comerciante).
No entanto, estes fundos ainda não são enviados diretamente para a conta bancária do comerciante. Em vez disso, ficam temporariamente retidos na conta de comerciante até que a transação seja totalmente processada.
Este período de retenção temporária permite efetuar verificações de fraude, prevenir estornos e processar várias transações em lote para aumentar a eficiência.
Conclusão do pagamento
Após um curto período de liquidação (normalmente 1–3 dias úteis), os fundos são transferidos da conta de comerciante para a conta bancária empresarial habitual.
Esta transferência assinala a conclusão do processo de pagamento, ficando o comerciante com acesso à receita da venda.
O tempo necessário para que os fundos cheguem à conta bancária do comerciante depende do fornecedor de pagamentos, do perfil de risco do comerciante e dos termos do respetivo contrato com o banco adquirente.
Tipos de contas de comerciante
Uma empresa nem sempre precisa da sua própria conta de comerciante tradicional para aceitar pagamentos. No entanto, é importante conhecer os diferentes tipos disponíveis.
Contas de comerciante para retalho
São adaptadas a empresas com lojas físicas que utilizam sistemas POS.
Estas contas permitem pagamentos com chip e PIN, contactless e por passagem da banda magnética, oferecendo comissões de transação mais baixas devido ao menor risco de fraude nas transações presenciais.
Contas de comerciante para comércio eletrónico
São essenciais para empresas online que aceitam pagamentos através de sites e aplicações móveis.
Estas contas requerem integração com um gateway de pagamento para garantir transações seguras.
Uma vez que os pagamentos online estão mais expostos à fraude, estas contas incluem geralmente medidas de segurança reforçadas, como encriptação e ferramentas de deteção de fraude.
Contas de comerciante MOTO (encomendas por correspondência/telefone)
São utilizadas por empresas que processam pagamentos através de encomendas por telefone ou correspondência. Estas contas recorrem a terminais virtuais, nos quais os comerciantes introduzem manualmente os dados do cartão para concluir as transações.
Este tipo de conta é comum em centros de atendimento telefónico e retalhistas de venda por catálogo.
Contas de comerciante de alto risco
Destinam-se a setores com taxas de estorno mais elevadas ou maiores riscos regulamentares, como serviços de viagens e empresas baseadas em subscrições.
Devido ao risco acrescido, estas contas têm frequentemente comissões de transação mais elevadas e podem exigir que as empresas mantenham uma reserva rotativa como proteção financeira.
Contas de comerciante agregadas
São disponibilizadas por facilitadores de pagamentos terceiros, como PayPal e Square. Em vez de abrirem a sua própria conta de comerciante, as empresas partilham uma conta conjunta gerida pelo fornecedor de serviços de pagamento.
Esta opção permite uma configuração rápida e tem requisitos mínimos, mas os comerciantes têm menos controlo sobre as políticas de transação e podem ver a conta bloqueada caso seja detetada atividade suspeita.
Quem precisa de uma conta de comerciante?
Qualquer empresa que pretenda aceitar pagamentos com cartão de crédito necessita de uma conta de comerciante. Isto inclui:
- Lojas de comércio eletrónico que vendem produtos e serviços online.
- Empresas de retalho com lojas físicas que aceitam pagamentos com cartão.
- Prestadores de serviços (por exemplo, consultores e trabalhadores independentes) que faturam pagamentos aos clientes.
- Empresas baseadas em subscrições que cobram pagamentos recorrentes.
- Organizações sem fins lucrativos e instituições de solidariedade que aceitam donativos online.
Sem uma conta de comerciante móvel, contudo, as empresas ficariam limitadas a numerário ou transferências bancárias, reduzindo a flexibilidade dos pagamentos e a comodidade para os clientes.
Vantagens de ter uma conta de comerciante
Uma conta de comerciante tradicional oferece várias vantagens:
- Aceitar vários métodos de pagamento – Processar e aceitar cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais.
- Processamento de pagamentos mais rápido – Os fundos são recebidos mais rapidamente do que através de transferências bancárias tradicionais.
- Mais vendas e maior comodidade para os clientes – Permite transações simples e sem interrupções para os clientes.
- Segurança e proteção contra fraude – As transações são sujeitas a autenticação e verificações de fraude.
- Melhor gestão do fluxo de caixa – Depósitos previsíveis ajudam as empresas a gerir as finanças de forma eficiente.
Como obter uma conta de comerciante
Para obter uma conta de comerciante, terá de seguir vários passos.
Escolher um fornecedor
O primeiro passo é selecionar o fornecedor de serviços de pagamento adequado.
Alguns fornecedores disponibilizam soluções integradas de processamento de pagamentos, incluindo gateways de pagamento e proteção contra fraude, enquanto outros exigem integrações separadas.
As empresas também devem ponderar se necessitam de uma conta de comerciante nacional ou internacional, consoante o seu mercado-alvo.
Apresentar o pedido online
Depois de escolherem um fornecedor, as empresas têm de apresentar um pedido online.
Normalmente, é necessário fornecer dados empresariais essenciais, incluindo documentos de registo da empresa, informações bancárias, histórico de processamento e volume estimado de transações.
Os fornecedores também podem solicitar informações sobre a natureza da atividade, uma vez que alguns setores são considerados de maior risco e podem exigir verificações adicionais.
Ser submetido a uma avaliação de risco
Após a apresentação do pedido, o fornecedor da conta de comerciante avaliará o nível de risco da empresa.
Esta avaliação envolve a análise da estabilidade financeira da empresa, do tipo de setor, do histórico de estornos e do cumprimento das normas de segurança.
Aprovação e configuração
Após a aprovação, as empresas podem integrar a conta de comerciante com um gateway de pagamento para começarem a processar pagamentos. O fornecedor orientará os comerciantes na configuração do sistema POS, do checkout do site ou do terminal virtual.
A realização de transações de teste garante que os pagamentos são processados corretamente antes do início pleno das operações.
Nesta fase, as empresas também podem configurar medidas de proteção contra fraude, opções de faturação recorrente e funcionalidades de pagamento em várias moedas, se necessário.
Quais são os custos de uma conta de comerciante?
As comissões de uma conta de comerciante variam consoante o fornecedor de serviços de pagamento e o tipo de empresa. Os custos habituais incluem:
- Comissões de transação: Cobradas como comissões de processamento por transação (por exemplo, 1.5% – 3% do montante da transação.) Alguns fornecedores cobram uma comissão fixa por transação, enquanto outros utilizam uma estrutura de comissões baseada numa percentagem.
- Mensalidades: Alguns fornecedores cobram uma mensalidade de serviço fixa.
- Comissões de configuração : Comissão única pelo registo da conta.
- Comissões de estorno: Custos adicionais caso um cliente conteste uma transação.
Uma conta de comerciante é o mesmo que uma conta bancária empresarial?
Uma conta de comerciante e uma conta bancária empresarial têm finalidades diferentes.
Uma conta de comerciante é uma conta de retenção temporária onde os fundos provenientes de transações com cartão ficam depositados antes de serem transferidos para a conta principal da empresa.
Por sua vez, uma conta bancária empresarial é onde as empresas depositam e gerem os seus fundos para despesas operacionais e transações financeiras. Ao contrário de uma conta de comerciante, não trata das comissões de processamento de pagamentos.
Uma empresa tem de dispor de uma conta de comerciante se pretender aceitar pagamentos eletrónicos com cartões de crédito e de débito. No entanto, os fundos finais das vendas são sempre depositados na conta bancária da empresa.
O que é uma conta de comerciante internacional?
Uma conta de comerciante internacional permite às empresas aceitar pagamentos em várias moedas de clientes de todo o mundo. Este tipo de conta é ideal para:
- Empresas globais de comércio eletrónico que vendem produtos ou serviços internacionalmente.
- Empresas com necessidades de pagamento em várias moedas, como as que operam nos mercados de USD, GBP, EUR ou noutras moedas estrangeiras.
- Empresas em expansão para novas regiões que procuram reduzir as comissões de conversão cambial e as recusas de transações.
As contas de comerciante internacionais incluem frequentemente suporte para várias moedas, ferramentas globais de prevenção de fraude e parcerias de adquirência locais para melhorar as taxas de aprovação dos pagamentos.
Como escolher um fornecedor de contas de comerciante
As empresas devem ter em conta:
Comissões de transação e preços
Os fornecedores cobram diferentes comissões de transação, mensalidades e encargos ocultos.
As empresas devem comparar modelos de preços fixos e escalonados para encontrar a solução mais económica.
Integração e compatibilidade
É importante garantir que o fornecedor se integra de forma simples com as plataformas de comércio eletrónico existentes (por exemplo, Shopify) ou com os sistemas POS.
A compatibilidade com aplicações de pagamentos móveis e software de faturação também é vantajosa.
Segurança e proteção contra fraude
As empresas devem escolher fornecedores que cumpram o PCI DSS e disponibilizem ferramentas de prevenção de fraude. Estas funcionalidades ajudam a proteger contra violações de dados e transações fraudulentas.
Apoio ao cliente
Um apoio ao cliente fiável, disponível 24/7, é essencial para resolver rapidamente problemas com pagamentos. Os fornecedores com chat em direto e um gestor de conta dedicado podem prestar uma melhor assistência.
Termos contratuais
Alguns fornecedores exigem contratos de longo prazo com comissões por rescisão antecipada, enquanto outros oferecem planos mensais sem fidelização.
Benefícios da integração da conta de comerciante da Cardflo
A Cardflo simplifica o processamento de pagamentos através de integrações simples de contas de comerciante online para empresas de todas as dimensões. As nossas soluções de pagamento também proporcionam:
- Transações rápidas e seguras com autorização em tempo real.
- Suporte para várias moedas em pagamentos globais.
- Integrações personalizáveis para empresas de comércio eletrónico, retalho e subscrições.
- Proteção avançada contra fraude para tornar as suas transações mais seguras.
- Preços transparentes sem comissões ocultas.
Quer esteja a começar, quer procure uma solução melhor de serviços de processamento de pagamentos, a Cardflo ajuda as empresas a aceitar pagamentos de forma eficiente e segura. Dê o primeiro passo rumo a melhores pagamentos com a Cardfo.
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