O que são contas de comerciante? Como funcionam?

Uma conta de comerciante é uma conta empresarial especializada que permite às empresas aceitar pagamentos eletrónicos, sobretudo através de cartões de crédito e débito.  É uma ponte importante entre o proprietário da empresa e o banco do cliente, garantindo que as transações são autorizadas e liquidadas em segurança.

Quer tenha uma loja online ou uma empresa de prestação de serviços, uma conta de comerciante dedicada pode ser essencial para simplificar os pagamentos e melhorar o fluxo de caixa.

Como funcionam as contas de comerciante?

Quando um cliente efetua um pagamento, os fundos ficam retidos na conta de comerciante antes de serem transferidos para a conta bancária principal da empresa.

Este processo garante que todas as transações são verificadas e cumprem as normas de segurança, reduzindo o risco de fraude e de estornos em pagamentos com cartão de débito.

O cliente efetua uma compra

O processo de pagamento começa quando um cliente decide comprar um produto ou serviço com um cartão de crédito ou débito. Isto pode acontecer de várias formas:

Transações em loja

O cliente aproxima, passa ou insere o cartão num sistema de ponto de venda (POS) ou num leitor de cartões. Também podem ser utilizados pagamentos contactless através de carteiras digitais, como Apple Pay ou Google Pay.

Transações online

O cliente introduz os dados do cartão num formulário de checkout de um site ou aplicação de comércio eletrónico. Os gateways de pagamento encriptam estas informações para garantir uma transmissão segura.

Transações por correspondência/telefone (MOTO)

O cliente fornece os dados do cartão por telefone ou através de um formulário de encomenda por correspondência, que o comerciante introduz manualmente num terminal virtual.

Autorização da transação

Após o início do pedido de compra, o gateway de pagamento do comerciante transmite, em segurança, os dados da transação ao banco adquirente (prestador da conta de comerciante).

Este encaminha depois o pedido para a rede de cartões relevante (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express).

A rede de cartões processa o pedido e envia-o ao banco emissor. O banco emissor avalia se a transação deve ser aprovada ou recusada.

Aprovação ou recusa

O banco do cliente verifica se existem fundos suficientes e avalia os riscos de segurança.

Se for aprovada, a transação prossegue. Se for recusada (devido a fundos insuficientes, suspeita de fraude ou dados incorretos), os dados de pagamento do cliente são rejeitados.

Liquidação da transação

Assim que a transação é aprovada, começa o processo de liquidação.

É nesta fase que o banco emissor transfere o montante da transação para o banco adquirente do comerciante (prestador da conta de comerciante).

No entanto, estes fundos ainda não são transferidos diretamente para a conta bancária do comerciante. Em vez disso, ficam temporariamente retidos na conta de comerciante até a transação estar totalmente processada.

Este período de retenção temporária permite efetuar verificações de fraude, prevenir estornos e processar eficientemente várias transações em lote.

Conclusão do pagamento

Após um curto período de liquidação (normalmente, 1–3 dias úteis), os fundos são transferidos da conta de comerciante para a conta bancária empresarial habitual.

Esta transferência marca a conclusão do processo de pagamento e o comerciante passa a ter acesso à receita da venda.

O tempo necessário para os fundos chegarem à conta bancária do comerciante depende do prestador de pagamentos, do perfil de risco do comerciante e dos termos do acordo com o banco adquirente.

Tipos de contas de comerciante

Nem sempre uma empresa precisa de ter a sua própria conta de comerciante tradicional para aceitar pagamentos. Contudo, é importante conhecer os diferentes tipos disponíveis.  

Contas de comerciante para retalho

Estas contas são adaptadas a empresas com lojas físicas que utilizam sistemas POS.

Permitem pagamentos com chip e PIN, contactless e por passagem da banda magnética, oferecendo taxas de transação mais baixas devido ao menor risco de fraude nas transações presenciais.

Contas de comerciante para comércio eletrónico

São essenciais para empresas online que aceitam pagamentos através de sites e aplicações móveis.

Estas contas exigem integração com um gateway de pagamento para garantir transações seguras.

Como os pagamentos online são mais suscetíveis a fraude, incluem normalmente medidas de segurança reforçadas, como encriptação e ferramentas de deteção de fraude.

Contas de comerciante MOTO (encomendas por correspondência/telefone)

São utilizadas por empresas que processam pagamentos por telefone ou através de encomendas por correspondência. Estas contas recorrem a terminais virtuais, nos quais os comerciantes introduzem manualmente os dados do cartão para concluir as transações.

Este tipo de conta é comum em centros de atendimento e retalhistas que vendem por catálogo.

Contas de comerciante de alto risco

Estas contas destinam-se a setores com taxas de estorno mais elevadas ou maiores riscos regulamentares, como serviços de viagens e empresas com modelos de subscrição.

Devido ao risco acrescido, estas contas têm frequentemente taxas de transação mais elevadas e podem exigir que as empresas mantenham uma reserva rotativa como proteção financeira.

Contas de comerciante agregadas

Estas contas são disponibilizadas por facilitadores de pagamentos terceiros, como PayPal e Square. Em vez de abrirem a sua própria conta de comerciante, as empresas partilham uma conta comum gerida pelo prestador de serviços de pagamento.

Esta opção permite uma configuração rápida e tem requisitos mínimos, mas os comerciantes dispõem de menos controlo sobre as políticas de transação e podem enfrentar bloqueios da conta se forem detetadas atividades suspeitas.

Quem precisa de uma conta de comerciante?

Qualquer empresa que pretenda aceitar pagamentos com cartão de crédito precisa de uma conta de comerciante. Isto inclui:

1. Lojas de comércio eletrónico que vendem produtos e serviços online.
2. Empresas de retalho com lojas físicas que aceitam pagamentos com cartão.
3. Prestadores de serviços (por exemplo, consultores e profissionais independentes) que faturam os pagamentos aos clientes.
4. Empresas com modelos de subscrição que cobram pagamentos recorrentes.
5. Organizações sem fins lucrativos e instituições de solidariedade que aceitam donativos online.

Sem uma conta de comerciante móvel, contudo, as empresas estariam limitadas a numerário ou transferências bancárias, reduzindo a flexibilidade dos pagamentos e a conveniência para os clientes.

Vantagens de ter uma conta de comerciante

Uma conta de comerciante tradicional oferece várias vantagens:

• Aceitar vários métodos de pagamento – Processar e aceitar cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais.
• Processamento de pagamentos mais rápido – Os fundos são recebidos mais rapidamente do que através de transferências bancárias tradicionais.
• Mais vendas e maior conveniência para o cliente – Permite transações fluidas para os clientes.
• Segurança e proteção contra fraude – As transações são sujeitas a autenticação e verificações de fraude.
• Melhor gestão do fluxo de caixa – Depósitos previsíveis ajudam as empresas a gerir as finanças de forma eficiente.

Como obter uma conta de comerciante

Terá de seguir vários passos para obter uma conta de comerciante.

Escolher um prestador

O primeiro passo consiste em escolher o prestador de serviços para comerciantes adequado.

Alguns prestadores oferecem soluções integradas de processamento de pagamentos, incluindo gateways de pagamento e proteção contra fraude, enquanto outros exigem integrações separadas.

As empresas também devem considerar se precisam de uma conta de comerciante nacional ou internacional, consoante o seu mercado-alvo.

Apresentar a candidatura online

Após escolherem um prestador, as empresas têm de apresentar uma candidatura online.

Normalmente, é necessário fornecer dados essenciais da empresa, incluindo documentos de registo comercial, informações bancárias, histórico de processamento e volume estimado de transações.

Os prestadores também podem solicitar informações sobre a natureza da atividade, uma vez que alguns setores são considerados de maior risco e podem exigir verificações adicionais.

Ser objeto de uma avaliação de risco

Após a apresentação da candidatura, o prestador da conta de comerciante avaliará o nível de risco da empresa.

Esta avaliação envolve a análise da estabilidade financeira da empresa, do tipo de setor, do histórico de estornos e do cumprimento das normas de segurança.

Aprovação e configuração

Após a aprovação, as empresas podem integrar a conta de comerciante num gateway de pagamento para começarem a processar pagamentos. O prestador orientará os comerciantes na configuração do sistema POS, do checkout do site ou do terminal virtual.

A realização de transações de teste garante que os pagamentos são processados corretamente antes do início pleno da operação.

Nesta fase, as empresas também podem configurar medidas de proteção contra fraude, opções de faturação recorrente e funcionalidades de pagamento em várias moedas, caso sejam necessárias.

Quais são os custos de uma conta de comerciante?

As comissões das contas de comerciante variam consoante o prestador de serviços para comerciantes e o tipo de empresa. Os custos mais comuns incluem:

• Taxas de transação: Cobradas como taxas de processamento por transação (por exemplo, 1.5% – 3% do montante da transação.) Alguns prestadores cobram uma taxa fixa por transação, enquanto outros utilizam uma estrutura de taxas percentuais.
• Mensalidades: Alguns prestadores cobram uma mensalidade fixa pelo serviço.
• Taxas de configuração : Taxa única pelo registo da conta.
• Taxas de estorno: Custos adicionais se um cliente contestar uma transação.

Uma conta de comerciante é igual a uma conta bancária empresarial?

Uma conta de comerciante e uma conta bancária empresarial têm finalidades diferentes.

Uma conta de comerciante é uma conta de retenção temporária na qual os fundos provenientes de transações com cartão ficam guardados antes de serem transferidos para a conta principal da empresa.

Por sua vez, uma conta bancária empresarial é onde as empresas guardam e gerem os seus fundos para despesas operacionais e transações financeiras. Ao contrário de uma conta de comerciante, não trata das taxas de processamento de pagamentos.

Uma empresa tem de possuir uma conta de comerciante se pretender aceitar pagamentos eletrónicos com cartões de crédito e débito. Contudo, os fundos finais provenientes das vendas são sempre depositados na conta bancária da empresa.

O que é uma conta de comerciante internacional?

Uma conta de comerciante internacional permite às empresas aceitar pagamentos em várias moedas de clientes de todo o mundo. Este tipo de conta é ideal para:

• Empresas globais de comércio eletrónico que vendem produtos ou serviços internacionalmente.
• Empresas com necessidades de pagamento em várias moedas, como as que operam em mercados em USD, GBP, EUR ou outras moedas estrangeiras.
• Empresas que estão a expandir-se para novas regiões e procuram reduzir as taxas de conversão cambial e as recusas de transações.

As contas de comerciante internacionais incluem frequentemente suporte para várias moedas, ferramentas globais de prevenção de fraude e parcerias locais de adquirência para melhorar as taxas de aprovação de pagamentos.

Como escolher um prestador de contas de comerciante

As empresas devem considerar:

Taxas de transação e preços

Os prestadores cobram diferentes taxas de transação, mensalidades e encargos ocultos.

As empresas devem comparar os modelos de preços fixos e escalonados para encontrar a solução mais económica.

Integração e compatibilidade

É importante garantir que o prestador se integra de forma fluida nas plataformas de comércio eletrónico existentes (por exemplo, Shopify) ou nos sistemas POS.

A compatibilidade com aplicações de pagamentos móveis e software de faturação também é vantajosa.

Segurança e proteção contra fraude

As empresas devem escolher prestadores em conformidade com PCI DSS e que disponibilizem ferramentas de prevenção de fraude. Estas funcionalidades ajudam a proteger contra violações de dados e transações fraudulentas.

Apoio ao cliente

Um apoio ao cliente fiável, disponível 24/7, é essencial para resolver rapidamente problemas com pagamentos. Os prestadores com chat em direto e um gestor de conta dedicado podem oferecer uma melhor assistência.

Termos contratuais

Alguns prestadores exigem contratos de longa duração com taxas de rescisão antecipada, enquanto outros oferecem planos mensais.

Pagamentos simplificados com a Cardflo

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• Suporte para várias moedas em pagamentos globais.
• Integrações personalizáveis para empresas de comércio eletrónico, retalho e subscrição.
• Proteção avançada contra fraude para proteger as suas transações.
• Preços transparentes sem encargos ocultos.

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