Was sind Händlerkonten und wie funktionieren sie?
Ein Händlerkonto ist ein spezialisiertes Geschäftskonto zur Annahme elektronischer Zahlungen wie Apple Pay und Google Pay.
Händlerkonten, Akzeptanzwege und Rückbuchungskontrollen, abgestimmt auf Ihr Risikoprofil.
Ein Händlerkonto ist ein spezialisiertes Geschäftskonto, über das Unternehmen elektronische Zahlungen, vor allem mit Kredit- und Debitkarten, annehmen können. Es ist ein wichtiges Bindeglied zwischen dem Geschäftsinhaber und der Bank des Kunden und stellt sicher, dass Transaktionen sicher autorisiert und abgerechnet werden.
Unabhängig davon, ob Sie einen Onlineshop oder ein Dienstleistungsunternehmen betreiben, kann ein eigenes Händlerkonto unerlässlich sein, um Zahlungen effizienter abzuwickeln und den Zahlungsstrom zu verbessern.
Wie funktionieren Händlerkonten?
Wenn ein Kunde eine Zahlung vornimmt, wird das Geld zunächst auf dem Händlerkonto verwahrt, bevor es auf das Hauptbankkonto des Unternehmens überwiesen wird.
Dieses Verfahren stellt sicher, dass alle Transaktionen geprüft werden und den Sicherheitsstandards entsprechen. Dadurch sinkt das Risiko von Betrug und Rückbelastungen bei Debitkartenzahlungen.
Der Kunde tätigt einen Kauf
Der Zahlungsvorgang beginnt, wenn ein Kunde ein Produkt oder eine Dienstleistung mit einer Kredit- oder Debitkarte kaufen möchte. Dies kann auf unterschiedliche Weise erfolgen:
Transaktionen im Ladengeschäft
Der Kunde hält seine Karte an ein Kassensystem, zieht sie durch ein Lesegerät oder steckt sie in ein Kassensystem oder Kartenlesegerät. Auch kontaktlose Zahlungen über mobile Geldbörsen wie Apple Pay oder Google Pay sind möglich.
Online-Transaktionen
Der Kunde gibt seine Kartendaten in ein Kassenformular auf einer E-Commerce-Website oder in einer Anwendung ein. Zahlungsportale verschlüsseln diese Daten, um eine sichere Übertragung zu gewährleisten.
Transaktionen per Versandhandel oder telefonischer Bestellung (MOTO)
Der Kunde übermittelt seine Kartendaten telefonisch oder über ein Versandbestellformular. Der Händler gibt sie anschließend manuell in ein virtuelles Terminal ein.
Transaktionsautorisierung
Nach Einleitung der Kaufanfrage übermittelt das Zahlungsportal des Händlers die Transaktionsdaten sicher an die Händlerbank, die das Händlerkonto bereitstellt.
Diese leitet die Anfrage anschließend an das zuständige Kartennetzwerk weiter, zum Beispiel Visa, Mastercard oder American Express.
Das Kartennetzwerk verarbeitet die Anfrage und sendet sie an die kartenausgebende Bank. Diese prüft, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt werden soll.
Genehmigung oder Ablehnung
Die Bank des Kunden prüft, ob ausreichende Mittel vorhanden sind und Sicherheitsrisiken bestehen.
Bei einer Genehmigung wird die Transaktion fortgesetzt. Bei einer Ablehnung, etwa wegen unzureichender Mittel, Betrugsverdachts oder falscher Angaben, werden die Zahlungsdaten des Kunden zurückgewiesen.
Transaktionsabrechnung
Nach der Genehmigung der Transaktion beginnt der Abrechnungsvorgang.
Dabei überweist die kartenausgebende Bank den Transaktionsbetrag an die Händlerbank des Händlers, die das Händlerkonto bereitstellt.
Diese Gelder werden jedoch noch nicht direkt auf das Bankkonto des Händlers überwiesen. Stattdessen werden sie vorübergehend auf dem Händlerkonto verwahrt, bis die Transaktion vollständig verarbeitet ist.
Diese vorübergehende Verwahrungsfrist ermöglicht Betrugsprüfungen, die Vermeidung von Rückbelastungen und die effiziente gebündelte Verarbeitung mehrerer Transaktionen.
Abschluss der Zahlung
Nach einer kurzen Abrechnungsfrist, in der Regel 1–3 Geschäftstage, wird das Geld vom Händlerkonto auf das reguläre Geschäftskonto überwiesen.
Damit ist der Zahlungsvorgang abgeschlossen und der Händler kann über den Verkaufserlös verfügen.
Wie lange es dauert, bis das Geld auf dem Bankkonto des Händlers eingeht, hängt vom Zahlungsdienstleister, dem Risikoprofil des Händlers und den Bedingungen seiner Vereinbarung mit der Händlerbank ab.
Arten von Händlerkonten
Ein Unternehmen benötigt nicht immer ein eigenes herkömmliches Händlerkonto, um Zahlungen anzunehmen. Es ist jedoch wichtig, die verschiedenen verfügbaren Arten zu kennen.
Händlerkonten für den Einzelhandel
Diese Konten sind auf Unternehmen mit Ladengeschäften zugeschnitten, die Kassensysteme verwenden.
Sie unterstützen Zahlungen mit Chip und Geheimzahl, kontaktlose Zahlungen und Zahlungen per Magnetstreifen. Aufgrund des geringeren Betrugsrisikos bei persönlichen Transaktionen fallen niedrigere Transaktionsgebühren an.
Händlerkonten für den E-Commerce
Sie sind für Online-Unternehmen, die Zahlungen über Websites und mobile Anwendungen annehmen, unerlässlich.
Diese Konten müssen an ein Zahlungsportal angebunden werden, um sichere Transaktionen zu gewährleisten.
Da Online-Zahlungen anfälliger für Betrug sind, umfassen sie in der Regel erweiterte Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung und Werkzeuge zur Betrugserkennung.
Händlerkonten für Versandhandel und telefonische Bestellungen (MOTO)
Diese Konten werden von Unternehmen genutzt, die Zahlungen per Telefon oder Versandbestellung abwickeln. Sie verwenden virtuelle Terminals, in die Händler die Kartendaten manuell eingeben, um Transaktionen abzuschließen.
Diese Kontoart ist bei Anrufzentralen und katalogbasierten Einzelhändlern verbreitet.
Händlerkonten für Unternehmen mit hohem Risiko
Diese Konten sind für Branchen mit höheren Rückbelastungsquoten oder regulatorischen Risiken vorgesehen, etwa Reisedienstleister und Unternehmen mit Abonnementmodellen.
Aufgrund des höheren Risikos fallen für diese Konten häufig höhere Transaktionsgebühren an. Außerdem können Unternehmen verpflichtet sein, als finanzielle Absicherung eine fortlaufende Sicherheitsreserve vorzuhalten.
Gebündelte Händlerkonten
Diese werden von externen Zahlungsabwicklern wie PayPal und Square bereitgestellt. Statt ein eigenes Händlerkonto zu eröffnen, nutzen Unternehmen gemeinsam ein Sammelkonto beim Zahlungsdienstleister.
Diese Möglichkeit bietet eine schnelle Einrichtung und geringe Anforderungen. Händler haben jedoch weniger Kontrolle über die Transaktionsrichtlinien und müssen bei verdächtigen Aktivitäten mit Kontosperrungen rechnen.
Wer benötigt ein Händlerkonto?
Jedes Unternehmen, das Kreditkartenzahlungen annehmen möchte, benötigt ein Händlerkonto. Dazu zählen:
- E-Commerce-Shops, die Produkte und Dienstleistungen im Internet verkaufen.
- Einzelhandelsunternehmen mit Ladengeschäften, die Kartenzahlungen annehmen.
- Dienstleister, zum Beispiel Berater und Freiberufler, die Kunden Zahlungen in Rechnung stellen.
- Unternehmen mit Abonnementmodellen, die wiederkehrende Zahlungen einziehen.
- Gemeinnützige Organisationen und Wohltätigkeitsverbände, die Online-Spenden annehmen.
Ohne ein mobiles Händlerkonto wären Unternehmen hingegen auf Bargeld oder Banküberweisungen beschränkt. Dadurch würden die Flexibilität bei Zahlungen und der Komfort für Kunden sinken.
Vorteile eines Händlerkontos
Ein herkömmliches Händlerkonto bietet mehrere Vorteile:
- Mehrere Zahlungsarten annehmen – Kreditkarten, Debitkarten und digitale Geldbörsen verarbeiten und annehmen.
- Schnellere Zahlungsabwicklung – Gelder gehen schneller ein als bei herkömmlichen Banküberweisungen.
- Mehr Umsatz und höherer Kundenkomfort – Ermöglicht Kunden reibungslose Transaktionen.
- Sicherheit und Betrugsschutz – Transaktionen werden einer Authentifizierung und Betrugsprüfung unterzogen.
- Bessere Steuerung des Zahlungsstroms – Planbare Gutschriften helfen Unternehmen, ihre Finanzen effizient zu verwalten.
So erhalten Sie ein Händlerkonto
Um ein Händlerkonto zu erhalten, müssen Sie mehrere Schritte durchlaufen.
Einen Anbieter auswählen
Im ersten Schritt wählen Sie den passenden Händlerdienstleister aus.
Einige Anbieter bieten gebündelte Lösungen zur Zahlungsabwicklung einschließlich Zahlungsportalen und Betrugsschutz an, während andere separate Anbindungen voraussetzen.
Unternehmen sollten außerdem je nach Zielmarkt prüfen, ob sie ein inländisches oder internationales Händlerkonto benötigen.
Online beantragen
Nach der Auswahl eines Anbieters müssen Unternehmen einen Antrag im Internet einreichen.
Dafür sind in der Regel wesentliche Unternehmensangaben erforderlich, darunter Unterlagen zur Unternehmensregistrierung, Bankdaten, die bisherige Abwicklungshistorie und das geschätzte Transaktionsvolumen.
Anbieter können außerdem Angaben zur Geschäftstätigkeit verlangen, da einige Branchen als risikoreicher gelten und zusätzliche Prüfungen erfordern können.
Risikoprüfung durchlaufen
Nach Einreichung des Antrags bewertet der Anbieter des Händlerkontos das Risikoniveau des Unternehmens.
Bei dieser Prüfung werden die finanzielle Stabilität des Unternehmens, die Branche, die bisherige Rückbelastungshistorie und die Einhaltung der Sicherheitsvorschriften untersucht.
Genehmigung und Einrichtung
Nach der Genehmigung können Unternehmen ihr Händlerkonto an ein Zahlungsportal anbinden und mit der Zahlungsabwicklung beginnen. Der Anbieter unterstützt Händler bei der Einrichtung ihres Kassensystems, ihrer Internetkasse oder ihres virtuellen Terminals.
Testtransaktionen stellen sicher, dass Zahlungen ordnungsgemäß verarbeitet werden, bevor der vollständige Betrieb aufgenommen wird.
In dieser Phase können Unternehmen bei Bedarf auch Maßnahmen zum Betrugsschutz, Möglichkeiten für wiederkehrende Abrechnungen und die Annahme von Zahlungen in mehreren Währungen einrichten.
Welche Kosten entstehen bei einem Händlerkonto?
Die Gebühren für Händlerkonten unterscheiden sich je nach Händlerdienstleister und Unternehmensart. Zu den üblichen Kosten zählen:
- Transaktionsgebühren: Sie werden als Bearbeitungsgebühren je Transaktion berechnet, zum Beispiel 1.5% – 3% des Transaktionsbetrags. Einige Anbieter berechnen eine feste Gebühr je Transaktion, andere verwenden eine prozentuale Gebührenstruktur.
- Monatliche Gebühren: Einige Anbieter berechnen eine feste monatliche Dienstleistungsgebühr.
- Einrichtungsgebühren : Einmalige Gebühr für die Kontoregistrierung.
- Rückbelastungsgebühren: Zusätzliche Kosten, wenn ein Kunde eine Transaktion anficht.
Ist ein Händlerkonto dasselbe wie ein Geschäftskonto?
Ein Händlerkonto und ein Geschäftskonto erfüllen unterschiedliche Zwecke.
Ein Händlerkonto ist ein vorübergehendes Verwahrungskonto, auf dem Gelder aus Kartentransaktionen gespeichert werden, bevor sie auf das Hauptkonto des Unternehmens überwiesen werden.
Ein Geschäftskonto dient dagegen dazu, Unternehmensgelder für Betriebsausgaben und Finanztransaktionen zu verwahren und zu verwalten. Anders als ein Händlerkonto wickelt es keine Gebühren für die Zahlungsabwicklung ab.
Ein Unternehmen benötigt ein Händlerkonto, wenn es elektronische Kredit- und Debitkartenzahlungen annehmen möchte. Die endgültigen Verkaufserlöse werden jedoch stets auf dem Geschäftskonto gutgeschrieben.
Was ist ein internationales Händlerkonto?
Ein internationales Händlerkonto ermöglicht Unternehmen, Zahlungen von Kunden weltweit in mehreren Währungen anzunehmen. Diese Kontoart eignet sich besonders für:
- Globale E-Commerce-Unternehmen, die Produkte oder Dienstleistungen international verkaufen.
- Unternehmen, die Zahlungen in mehreren Währungen benötigen, etwa Unternehmen, die auf Märkten mit USD, GBP, EUR oder anderen Fremdwährungen tätig sind.
- Unternehmen, die in neue Regionen expandieren und Gebühren für Währungsumrechnungen sowie Transaktionsablehnungen verringern möchten.
Internationale Händlerkonten umfassen häufig die Unterstützung mehrerer Währungen, weltweite Werkzeuge zur Betrugsprävention und Partnerschaften mit lokalen Händlerbanken, um die Genehmigungsquoten für Zahlungen zu verbessern.
So wählen Sie einen Anbieter für Händlerkonten aus
Unternehmen sollten Folgendes berücksichtigen:
Transaktionsgebühren und Preisgestaltung
Anbieter berechnen unterschiedliche Transaktionsgebühren, monatliche Gebühren und versteckte Kosten.
Unternehmen sollten Modelle mit Pauschalpreisen und gestaffelten Preisen vergleichen, um die kostengünstigste Lösung zu finden.
Anbindung und Kompatibilität
Es ist wichtig sicherzustellen, dass sich der Anbieter reibungslos an vorhandene E-Commerce-Plattformen, zum Beispiel Shopify, oder Kassensysteme anbinden lässt.
Die Kompatibilität mit Anwendungen für mobile Zahlungen und Rechnungssoftware ist ebenfalls von Vorteil.
Sicherheit und Betrugsschutz
Unternehmen sollten Anbieter wählen, die PCI DSS einhalten und Werkzeuge zur Betrugsprävention anbieten. Diese Funktionen schützen vor Datenschutzverletzungen und betrügerischen Transaktionen.
Kundendienst
Ein zuverlässiger, rund um die Uhr verfügbarer Kundendienst ist unerlässlich, um Zahlungsprobleme schnell zu beheben. Anbieter mit Echtzeitnachrichten und einem eigenen Kundenbetreuer können bessere Unterstützung bieten.
Vertragsbedingungen
Einige Anbieter verlangen langfristige Verträge mit Gebühren für eine vorzeitige Kündigung, während andere monatlich kündbare Tarife anbieten.
Vorteile der Händlerkontoanbindung von Cardflo
Cardflo vereinfacht die Zahlungsabwicklung durch reibungslose Online-Anbindungen von Händlerkonten für Unternehmen jeder Größe. Unsere Zahlungslösungen bieten außerdem:
- Schnelle und sichere Transaktionen mit Autorisierung in Echtzeit.
- Unterstützung mehrerer Währungen für weltweite Zahlungen.
- Anpassbare Anbindungen für E-Commerce-, Einzelhandels- und Abonnementunternehmen.
- Erweiterten Betrugsschutz zur Absicherung Ihrer Transaktionen.
- Transparente Preisgestaltung ohne versteckte Gebühren.
Unabhängig davon, ob Sie gerade erst beginnen oder eine bessere Lösung für Zahlungsabwicklungsdienste suchen, Cardflo unterstützt Unternehmen dabei, Zahlungen effizient und sicher anzunehmen. Machen Sie den ersten Schritt zu besseren Zahlungen mit Cardfo.
Related reading
Regulierte Broker für Devisen und Differenzkontrakte müssen ausfallsichere Zahlungsarchitekturen mit mehreren Akzeptanzdienstleistern einführen, um erhöhte Rückbuchungsrisiken zu mindern und die strengen Vorgaben globaler Finanzaufsichtsbehörden einzuhalten. Die Diversifizierung der Beziehungen zu Akzeptanzdienstleistern und der Einsatz intelligenter Transaktionssteuerung gewährleisten einen kontinuierlichen Geschäftsbetrieb und erfüllen zugleich anspruchsvolle Risikoprüfungsanforderungen.
Die Einrichtung von Händlerkonten für Nahrungsergänzungsmittel ist aufgrund hoher Rückbuchungsquoten und strenger regulatorischer Prüfungen schwierig. Viele etablierte Acquirer lehnen die Risikoprüfung von Marken für Nahrungsergänzungsmittel ab, was zu plötzlichen Kontokündigungen führt. Händler müssen eine belastbare Zahlungsinfrastruktur aufbauen, indem sie unklare Abrechnungen und Einstufungen als hohes Risiko vermeiden. Das Verständnis dieser Warnsignale ist der erste Schritt zu einer stabilen Zahlungsabwicklung.
Ein Händlerakquisiteur ist eine zugelassene Bank, die Ihr Händlerkonto führt, für Transaktionen haftet und Gelder abrechnet. Der Zahlungsabwickler ist die technische Ebene, die Daten zwischen dem Bezahlvorgang, den Kartennetzwerken und den kartenausgebenden Banken weiterleitet. Für jede Kartenzahlung sind beide Komponenten erforderlich, um die technische Verschlüsselung und die finanzielle Haftung zu verwalten. Häufig handelt es sich um getrennte Unternehmen mit unterschiedlichen Gebührenstrukturen.