Qu’est-ce qu’un compte marchand et comment fonctionne-t-il ?

Un compte marchand est un compte professionnel spécialisé qui permet aux entreprises d’accepter des paiements électroniques, principalement par carte de crédit et de débit.  Il constitue un lien important entre le commerçant et la banque du client afin de garantir l’autorisation et le règlement sécurisés des transactions.

Que vous exploitiez une boutique en ligne ou une entreprise de services, un compte marchand dédié peut être essentiel pour fluidifier les paiements et améliorer la trésorerie.

Comment fonctionnent les comptes marchands ?

Lorsqu’un client effectue un paiement, les fonds sont conservés sur le compte marchand avant d’être transférés vers le compte bancaire principal de l’entreprise.

Ce processus garantit que toutes les transactions sont vérifiées et conformes aux normes de sécurité, réduisant ainsi le risque de fraude et de rétrofacturation sur les paiements par carte de débit.

Le client effectue un achat

Le processus de paiement commence lorsqu’un client choisit d’acheter un produit ou un service à l’aide d’une carte de crédit ou de débit. Cela peut se faire de différentes manières :

Transactions en magasin

Le client approche, passe ou insère sa carte dans un système de point de vente (POS) ou un lecteur de cartes. Il peut également utiliser le paiement sans contact via des portefeuilles mobiles comme Apple Pay ou Google Pay.

Transactions en ligne

Le client saisit les informations de sa carte dans un formulaire de paiement sur un site d’e-commerce ou une application. Les passerelles de paiement chiffrent ces informations afin de garantir leur transmission sécurisée.

Transactions par correspondance ou par téléphone (MOTO)

Le client communique les informations de sa carte par téléphone ou au moyen d’un formulaire de commande par correspondance, puis le commerçant les saisit manuellement dans un terminal virtuel.

Autorisation de la transaction

Une fois la demande d’achat initiée, la passerelle de paiement du commerçant transmet de manière sécurisée les détails de la transaction à la banque acquéreuse (fournisseur du compte marchand).

Celle-ci transmet ensuite la demande au réseau de cartes concerné (par exemple, Visa, Mastercard ou American Express).

Le réseau de cartes traite la demande et l’envoie à la banque émettrice. Cette dernière détermine si la transaction doit être approuvée ou refusée.

Approbation ou refus

La banque du client vérifie que les fonds sont suffisants et évalue les risques de sécurité.

Si la transaction est approuvée, elle se poursuit. Si elle est refusée (en raison de fonds insuffisants, d’un soupçon de fraude ou d’informations incorrectes), le paiement du client est rejeté.

Règlement de la transaction

Une fois la transaction approuvée, le processus de règlement commence.

La banque émettrice transfère alors le montant de la transaction à la banque acquéreuse du commerçant (fournisseur du compte marchand).

Cependant, ces fonds ne sont pas encore versés directement sur le compte bancaire du commerçant. Ils sont temporairement conservés sur le compte marchand jusqu’à ce que la transaction soit entièrement traitée.

Cette période de conservation temporaire permet d’effectuer des contrôles antifraude, de prévenir les rétrofacturations et de traiter efficacement plusieurs transactions par lots.

Finalisation du paiement

Après une courte période de règlement (généralement 1–3 jours ouvrés), les fonds sont transférés du compte marchand vers le compte bancaire professionnel standard.

Le processus de paiement est alors terminé et le commerçant peut accéder au produit de la vente.

Le délai nécessaire pour que les fonds parviennent sur le compte bancaire du commerçant dépend du prestataire de paiement, du profil de risque du commerçant et des conditions de son contrat avec la banque acquéreuse.

Types de comptes marchands

Une entreprise n’a pas toujours besoin de son propre compte marchand traditionnel pour accepter des paiements. Il est toutefois important de comprendre les différents types de comptes disponibles.  

Comptes marchands pour commerces de détail

Ils sont conçus pour les entreprises disposant de magasins physiques qui utilisent des systèmes POS.

Ces comptes prennent en charge les paiements par carte à puce avec code PIN, sans contact et par bande magnétique. Ils proposent des frais de transaction moins élevés en raison du risque de fraude réduit lors des transactions en présentiel.

Comptes marchands pour l’e-commerce

Ils sont essentiels pour les entreprises en ligne qui acceptent des paiements sur des sites web et des applications mobiles.

Ces comptes doivent être intégrés à une passerelle de paiement afin de sécuriser les transactions.

Les paiements en ligne étant davantage exposés à la fraude, ces comptes incluent généralement des mesures de sécurité renforcées, telles que le chiffrement et des outils de détection de la fraude.

Comptes marchands MOTO (commande par correspondance ou par téléphone)

Ils sont utilisés par les entreprises qui traitent des paiements par téléphone ou par correspondance. Ces comptes s’appuient sur des terminaux virtuels dans lesquels les commerçants saisissent manuellement les informations de carte afin de finaliser les transactions.

Ce type de compte est courant dans les centres d’appels et chez les commerçants vendant sur catalogue.

Comptes marchands à haut risque

Ils sont conçus pour les secteurs présentant des taux de rétrofacturation plus élevés ou des risques réglementaires, comme les services de voyage et les entreprises proposant des abonnements.

En raison du risque accru, ces comptes sont souvent assortis de frais de transaction plus élevés et peuvent exiger des entreprises qu’elles maintiennent une réserve glissante à titre de protection financière.

Comptes marchands mutualisés

Ils sont fournis par des facilitateurs de paiement tiers comme PayPal et Square. Au lieu d’ouvrir leur propre compte marchand, les entreprises partagent un compte mutualisé auprès du prestataire de services de paiement.

Cette option offre une mise en place rapide et peu d’exigences, mais les commerçants disposent de moins de contrôle sur les règles applicables aux transactions et leur compte peut être bloqué si une activité suspecte est détectée.

Qui a besoin d’un compte marchand ?

Toute entreprise souhaitant accepter les paiements par carte de crédit a besoin d’un compte marchand. Cela inclut :

1. Les boutiques d’e-commerce qui vendent des produits et des services en ligne.
2. Les commerces de détail disposant de magasins physiques et acceptant les paiements par carte.
3. Les prestataires de services (par exemple, consultants et indépendants) qui facturent leurs clients.
4. Les entreprises proposant des abonnements et encaissant des paiements récurrents.
5. Les organisations à but non lucratif et les associations caritatives qui acceptent les dons en ligne.

Sans compte marchand mobile, les entreprises seraient toutefois limitées aux espèces ou aux virements bancaires, ce qui réduirait le choix des moyens de paiement et le confort des clients.

Avantages d’un compte marchand

Un compte marchand traditionnel offre plusieurs avantages :

• Acceptation de plusieurs moyens de paiement – Traitez et acceptez les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles numériques.
• Traitement plus rapide des paiements – Les fonds sont reçus plus rapidement qu’avec les virements bancaires traditionnels.
• Hausse des ventes et confort accru pour les clients – Permet aux clients d’effectuer des transactions fluides.
• Sécurité et protection contre la fraude – Les transactions font l’objet de contrôles d’authentification et de lutte contre la fraude.
• Meilleure gestion de la trésorerie – Des versements prévisibles aident les entreprises à gérer efficacement leurs finances.

Comment obtenir un compte marchand

Plusieurs étapes sont nécessaires pour obtenir un compte marchand.

Choisir un prestataire

La première étape consiste à sélectionner le prestataire de services marchands adapté.

Certains prestataires proposent des solutions groupées de traitement des paiements, comprenant des passerelles de paiement et une protection contre la fraude, tandis que d’autres nécessitent des intégrations distinctes.

Les entreprises doivent également déterminer si elles ont besoin d’un compte marchand national ou international, selon leur marché cible.

Effectuer une demande en ligne

Une fois le prestataire choisi, l’entreprise doit déposer une demande en ligne.

Elle doit généralement fournir des informations essentielles sur son activité, notamment les documents d’immatriculation de la société, ses coordonnées bancaires, son historique de traitement et son volume de transactions estimé.

Les prestataires peuvent également demander des informations sur la nature de l’activité, car certains secteurs sont considérés comme plus risqués et peuvent nécessiter des vérifications supplémentaires.

Se soumettre à une évaluation des risques

Après le dépôt de la demande, le fournisseur du compte marchand évalue le niveau de risque de l’entreprise.

Cette évaluation comprend l’examen de la stabilité financière de l’entreprise, de son secteur d’activité, de son historique de rétrofacturations et de sa conformité aux réglementations de sécurité.

Approbation et mise en place

Une fois leur demande approuvée, les entreprises peuvent intégrer leur compte marchand à une passerelle de paiement afin de commencer à traiter les paiements. Le prestataire accompagne les commerçants dans la configuration de leur système POS, de la page de paiement de leur site web ou de leur terminal virtuel.

Des transactions de test permettent de vérifier que les paiements sont correctement traités avant le lancement complet des opérations.

À ce stade, les entreprises peuvent également mettre en place, si nécessaire, des mesures de protection contre la fraude, des options de facturation récurrente et des fonctionnalités de paiement multidevise.

Quels sont les coûts d’un compte marchand ?

Les frais d’un compte marchand varient selon le prestataire de services marchands et le type d’entreprise. Les coûts courants comprennent :

• Frais de transaction : frais de traitement facturés pour chaque transaction (par exemple, 1.5% – 3% du montant de la transaction). Certains prestataires facturent des frais fixes par transaction, tandis que d’autres appliquent une tarification basée sur un pourcentage.
• Frais mensuels : certains prestataires facturent des frais de service mensuels fixes.
• Frais de mise en place : frais uniques liés à l’ouverture du compte.
• Frais de rétrofacturation : coûts supplémentaires lorsqu’un client conteste une transaction.

Un compte marchand est-il identique à un compte bancaire professionnel ?

Un compte marchand et un compte bancaire professionnel remplissent des fonctions différentes.

Un compte marchand est un compte de transit temporaire sur lequel les fonds provenant des transactions par carte sont conservés avant d’être transférés sur le compte principal de l’entreprise.

En revanche, un compte bancaire professionnel permet aux entreprises de conserver et de gérer leurs fonds pour leurs dépenses d’exploitation et leurs opérations financières. Contrairement à un compte marchand, il ne gère pas les frais de traitement des paiements.

Une entreprise doit disposer d’un compte marchand si elle souhaite accepter les paiements électroniques par carte de crédit et de débit. Toutefois, le produit final des ventes est toujours versé sur le compte bancaire de l’entreprise.

Qu’est-ce qu’un compte marchand international ?

Un compte marchand international permet aux entreprises d’accepter des paiements dans plusieurs devises de la part de clients du monde entier. Ce type de compte est idéal pour :

• Les entreprises d’e-commerce internationales qui vendent des produits ou des services à l’étranger.
• Les entreprises ayant besoin d’accepter des paiements multidevises, notamment celles opérant sur les marchés en USD, GBP, EUR ou dans d’autres devises étrangères.
• Les entreprises qui se développent dans de nouvelles régions et souhaitent réduire les frais de conversion de devises ainsi que les refus de transaction.

Les comptes marchands internationaux incluent souvent la prise en charge de plusieurs devises, des outils mondiaux de prévention de la fraude et des partenariats d’acquisition locaux visant à améliorer les taux d’acceptation des paiements.

Comment choisir un fournisseur de compte marchand

Les entreprises doivent prendre en compte les éléments suivants :

Frais de transaction et tarification

Les prestataires appliquent des frais de transaction, des frais mensuels et des coûts cachés différents.

Les entreprises doivent comparer les modèles de tarification forfaitaire et par paliers afin de trouver la solution la plus économique.

Intégration et compatibilité

Il est important de s’assurer que le prestataire s’intègre parfaitement aux plateformes d’e-commerce existantes (par exemple, Shopify) ou aux systèmes POS.

La compatibilité avec les applications de paiement mobile et les logiciels de facturation constitue également un avantage.

Sécurité et protection contre la fraude

Les entreprises doivent choisir des prestataires conformes à PCI DSS et proposant des outils de prévention de la fraude. Ces fonctionnalités contribuent à les protéger contre les violations de données et les transactions frauduleuses.

Service client

Un service client fiable disponible 24/7 est essentiel pour résoudre rapidement les problèmes de paiement. Les prestataires proposant un chat en direct et un chargé de compte dédié peuvent offrir une meilleure assistance.

Conditions contractuelles

Certains prestataires exigent des contrats à long terme assortis de frais de résiliation anticipée, tandis que d’autres proposent des formules mensuelles sans engagement à long terme.

Des paiements simplifiés avec Cardflo

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• La prise en charge de plusieurs devises pour les paiements internationaux.
• Des intégrations personnalisables pour les entreprises d’e-commerce, de vente au détail et d’abonnement.
• Une protection avancée contre la fraude pour sécuriser vos transactions.
• Une tarification transparente sans frais cachés.

Que vous lanciez votre activité ou recherchiez une meilleure solution de traitement des paiements, Cardflo aide les entreprises à accepter les paiements de manière efficace et sécurisée. Faites le premier pas vers de meilleurs paiements avec Cardfo.