Cards
Какво е Мрежов токен?
Токен, издаден от схема, който замества PAN от край до край и се актуализира автоматично, когато основната карта бъде преиздадена.
Мрежовият токен е специфичен за схемата, нечувствителен платежен идентификатор, който замества 16-цифрения основен номер на сметка (PAN) на клиента през целия жизнен цикъл на транзакцията.
Издадени от картови схеми като Visa (чрез Visa Token Service, или VTS) и Mastercard (чрез Mastercard Digital Enablement Service, или MDES), тези токени се различават фундаментално от патентованите токени, създадени от платежни шлюзове.
Мрежовият токен е свързан с основната карта, но има свой собствен независим жизнен цикъл.
Това означава, че той остава валиден, дори ако физическата карта е изгубена, открадната или изтекла, тъй като издаващата банка автоматично актуализира съпоставянето на токена с новите данни на картата във фонов режим.
Тази автоматична актуализация е основна функция, която отличава мрежовите токени от по-старите форми на токенизация.
От техническа гледна точка, когато търговец инициира транзакция с помощта на мрежов токен, той предоставя и криптограма, специфична за транзакцията. Тази криптограма действа като динамичен код за сигурност, уверявайки издателя, че транзакцията е легитимна и произхожда от оторизиран търговец.
Този допълнителен слой на сигурност, комбиниран с постоянната връзка на токена с банковата сметка на клиента, позволява на издателите да оценяват риска по-точно.
В резултат на това транзакциите, извършени с мрежови токени, често имат по-високи нива на оторизация, понякога с до 2-5 процентни пункта, и могат да се класират за по-ниски такси за междубанкови такси.
Често срещано погрешно схващане е, че мрежовите токени са същите като токените, използвани в Apple Pay или Google Pay. Въпреки че тези портфейли са основни потребители на мрежова токенизация, технологията може и трябва да се използва от всеки търговец за картови и повтарящи се транзакции.
Практически пример
Клиент има повтарящ се месечен абонамент от £50 при онлайн търговец. Търговецът използва мрежова токенизация чрез Cardflo.
Първоначално PAN на Visa картата на клиента е съхраняван като мрежов токен. Шест месеца по-късно банката на клиента преиздава картата му с нов номер и дата на изтичане, след като старата е била изгубена.
Обикновено следващото плащане на абонамент от £50 би се провалило с твърд отказ. Въпреки това, тъй като търговецът притежава мрежов токен, процесът е безпроблемен.
Издаващата банка вече е актуализирала Visa Token Service с новия PAN, свързан със съществуващия токен. Когато системата на търговеца изпрати заявката за плащане с мрежовия токен, VTS предоставя актуалната информация за картата на издателя и транзакцията от £50 е одобрена.
Търговецът избягва отказ, предотвратява неволно отпадане и не е необходимо да се свързва с клиента за актуализирани данни.
Бележки на картовите схеми
Както Visa, така и Mastercard са основните двигатели на мрежовата токенизация. Услугата на Visa се нарича Visa Token Service (VTS), а тази на Mastercard е Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Въпреки че са функционално сходни, те имат различни точки на интеграция и отчитане. American Express и Discover също предлагат свои собствени решения за мрежова токенизация.
Ключово предимство е, че токените често са придружени от допълнителни данни, като PAR (Payment Account Reference), което помага за свързване на различни токени, принадлежащи към една и съща основна сметка на картата.
Схемите стимулират приемането от търговци чрез потенциални ползи от междубанкови такси за определени видове транзакции и чрез демонстриране на ясни повишения на нивата на одобрение, особено за транзакции с карта на файл.
Използването на криптограма, специфична за транзакцията, е задължителен компонент и за двете схеми, тъй като подобрява сигурността спрямо статичните токени на шлюза.
Защо е важно за търговците
За търговците, приемането на мрежова токенизация е една от най-ефективните стратегии за подобряване на нивата на оторизация и намаляване на неволното отпадане.
Автоматичното актуализиране на данните за картата предотвратява откази от изтекли или преиздадени карти, което е основен проблем за всеки бизнес с абонамент или повтарящи се приходи. Това пряко защитава приходите и повишава стойността на клиента през целия му живот.
Освен това, подобрената сигурност, осигурена от мрежовите токени, може да доведе до по-ниски такси за междубанкови такси в някои региони, като пряко намалява разходите за обработка.
Докато първоначалното предоставяне на мрежов токен понякога може да има малка еднократна цена (няколко пенса), възвръщаемостта на инвестициите от увеличени одобрения и намалено отпадане е значителна.
Платформата на Cardflo автоматично предоставя мрежови токени, когато са налични, като гарантира, че търговците се възползват от тези предимства без сложна интеграционна работа.
Често задавани
Как мрежовите токени влияят на таксите за междубанкови такси и обработка?
Схемите могат да предлагат по-ниски междубанкови такси или стимулиращи програми за транзакции, обработени с помощта на мрежови токени, тъй като рискът от измама е по-нисък.
Въпреки това, много придобиващи банки и шлюзове начисляват малка такса на транзакция за услугата токенизация, която трябва да се претегли спрямо потенциала за повишени нива на оторизация.
Изискват ли мрежовите токени от клиента да извършва SCA за всяка транзакция?
Не е задължително.
Докато първоначалното записване на карта обикновено включва силна клиентска автентикация (SCA) или 3D Secure, последващите транзакции, инициирани от търговец (MITs), използващи мрежовия токен, често могат да бъдат обработени без допълнителни затруднения, при условие че са правилно маркирани като повтарящи се или последващи плащания.
Как да започна да използвам мрежови токени?
Обикновено достъпвате мрежови токени чрез вашия доставчик на платежни услуги. PSP трябва да бъде интегриран с платформите за токенизация на картовите схеми (VTS за Visa, MDES за Mastercard).
Когато изпращате транзакция, вашият PSP може да поиска мрежов токен вместо PAN. За търговци с Cardflo, нашите системи автоматично обработват предоставянето и последващото използване на мрежови токени за всички допустими транзакции.
По-сигурни ли са мрежовите токени от токените на шлюза?
Да, мрежовите токени се считат за по-сигурни. Това е така, защото всяка транзакция изисква уникална, еднократна криптограма, което не е функция на повечето стандартни токени на шлюза.
Този динамичен елемент предотвратява атаки за повторно възпроизвеждане и осигурява на издателите по-голяма увереност в легитимността на транзакцията. Тази повишена сигурност е ключова причина, поради която транзакциите с мрежови токени имат по-високи нива на одобрение.
Елиминират ли напълно мрежовите токени необходимостта от услуга за актуализиране на сметки?
Мрежовите токени значително се припокриват с основната функция на услугата за актуализиране на сметки на базата на партиди, която е да опреснява изтекли или заменени данни за картата.
За карти, които са записани в услугата за токенизация на схемата, актуализациите се случват почти в реално време, което прави отделно повикване за актуализация ненужно.
Въпреки това, не всички карти са допустими за мрежова токенизация, така че стартирането на Account Updater все още може да бъде ценен резервен вариант за максимизиране на покритието.
Може ли мрежов токен някога да бъде отказан?
Да, транзакция, използваща мрежов токен, все още може да бъде отказана по различни причини. Те включват недостатъчни средства, подозрение за измамна транзакция въз основа на други рискови фактори или блокиране на сметката от картодържателя.
Въпреки това, отказите поради невалидни данни за картата (изтичане, грешен номер) са ефективно елиминирани, което представлява значителна част от всички откази за повтарящи се плащания.
Има ли разходи, свързани с използването на мрежови токени?
Картовите схеми или PSP понякога могат да начисляват малка такса за предоставяне на мрежов токен и потенциално такса на транзакция за неговото използване. Тези такси обикновено са много ниски, често няколко пенса на токен.
Разходите обикновено са далеч надхвърлени от финансовите ползи, които включват по-високи нива на одобрение, намалено отпадане на клиенти и потенциално по-ниски такси за междубанкови такси за обработените транзакции.
See how Мрежов токен plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Съвместимо с PCI DSS хранилище на токенизирани данни за карти, което позволява на търговеца да таксува карта отново, без да съхранява PAN.
Заместване на чувствителни данни за карта с нечувствителна заместваща стойност, която може да бъде съхранявана и използвана повторно без обхват на PCI.
Услуга на схемата, която автоматично актуализира съхранени номера на карти и дати на изтичане, когато издател преиздаде карта.
Отговор за оторизация, отказващ финансиране на транзакция, върнат от издателя с код за причина.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.