Acquiring
Какво е Смесено ценообразуване?
Единна фиксирана ставка (напр. 2.9% + 30¢), начислявана за всички картови транзакции, независимо от основната междубанкова такса.
Смесеното ценообразуване е структура на таксите за придобиване на търговци, при която единна процентна ставка и понякога фиксирана такса на транзакция се прилагат към всички картови плащания, независимо от основния тип карта, произход или метод на приемане.
Този модел обединява трите основни компонента на разходите за транзакция: таксата за междубанкови такси, платима на издателя на картата, таксата за схема, платима на картовата мрежа (като Visa или Mastercard), и собствената надценка на еквайъра за обработка и управление на риска.
Тази консолидация създава предвидима, лесна за разбиране такса за всяка продажба, поради което често се използва от агрегатори на плащания като Stripe и PayPal, особено за малки и средни предприятия.
Простотата на смесеното ценообразуване обаче прикрива действителните двигатели на разходите за всяка отделна транзакция.
Например, транзакция с дебитна карта в Обединеното кралство може да има регулирана цена за междубанкови такси от само 0.20%, докато международна корпоративна кредитна карта може да доведе до такса за междубанкови такси от 2.20% или повече.
При смесен модел и двете транзакции се таксуват с една и съща ставка, което означава, че транзакцията с евтина дебитна карта силно субсидира тази с скъпа кредитна карта.
Тази липса на прозрачност пречи на търговците да реализират ползите от разходите от благоприятен микс от транзакции, като висок дял на вътрешни дебитни карти, и затруднява ефективното одитиране на разходите за придобиване.
За всеки търговец, обработващ значителен обем, този модел обикновено е по-малко рентабилен от ценообразуването Interchange++.
Практически пример
Търговец на абонаментни кутии в Обединеното кралство обработва две отделни транзакции, всяка за £100, по смесен ценови план от 2.5% + £0.20. Транзакция А е от клиент, използващ дебитна карта Mastercard, издадена в Обединеното кралство.
Транзакция Б е от клиент, използващ корпоративна карта Visa, издадена в САЩ.
За транзакция А (дебитната карта от Обединеното кралство) основните разходи по модел Interchange++ биха били приблизително: Междубанкова такса по регулирана ставка от 0.20% (£0.20), такса за схема на Mastercard от около 0.05% (£0.05) и надценка на еквайъра от 0.30% + £0.10 (£0.40).
Общата цена на IC++ би била £0.65. При смесената ставка търговецът плаща £2.50 + £0.20 = £2.70.
За транзакция Б (корпоративната карта от САЩ) основната междубанкова такса на IC++ може да бъде 2.40% (£2.40), такса за схема на Visa от 0.10% (£0.10), плюс същата надценка на еквайъра (£0.40). Общата цена на IC++ би била £2.90.
При смесената ставка търговецът отново плаща £2.70.
В този сценарий търговецът преплаща с £2.05 за вътрешната дебитна транзакция и недоплаща с £0.20 за международната корпоративна, демонстрирайки кръстосаната субсидия, присъща на смесените модели.
Бележки на картовите схеми
Смесеното ценообразуване е търговски модел, предлаган от еквайъри и доставчици на платежни услуги, а не структура, дефинирана или наложена от картови схеми като Visa или Mastercard.
Ролята на схемите е да определят сложните таблици с такси за междубанкови такси и ставки за такси за схема, които смесеното ценообразуване умишлено абстрахира.
Тези таблици съдържат стотици редове с ставки, базирани на фактори като продуктов тип карта (дебитна, кредитна, премиум, търговска), регион на транзакция (вътрешен, вътрешнорегионален, междурегионален), канал (електронна търговия, на място) и сигурност (напр. стойност на ECI на 3D Secure).
Тъй като смесената ставка усреднява тези разходи, тя скрива спестяванията, които търговецът би могъл да постигне чрез оптимизация на междубанковите такси, например чрез предоставяне на данни от ниво 3 за транзакции с корпоративни карти, за да се квалифицира за по-ниски специфични ставки за междубанкови такси,
предлагани както от Visa, така и от Mastercard.
Защо е важно за търговците
Основното търговско въздействие на смесеното ценообразуване е непрозрачността на разходите и, за повечето утвърдени бизнеси, по-високите общи такси за обработка.
Търговците с висок процент на продажби с дебитни карти или вътрешни транзакции са особено ощетени, тъй като несъзнателно плащат премия, за да субсидират по-скъпи типове транзакции. Тази непрозрачна структура прави невъзможно анализирането на разходите за приемане или ползването от стратегии като оптимизация на междубанковите такси.
Преминаването към ценови модел Interchange++ с Cardflo осигурява пълна прозрачност на компонентите на разходите.
Това позволява на търговеца да види пряката финансова полза от оптимизациите на маршрутизирането и усилията за обогатяване на данните, което често води до значително намаляване на общата му ставка за търговска отстъпка.
Често задавани
Как смесеното ценообразуване се различава от Interchange Plus?
Смесеното ценообразуване прикрива отделните компоненти на разходите за транзакция, като начислява фиксирана ставка.
За разлика от това, Interchange Plus (IC+) разделя междубанковите такси и таксите за схема на картовата схема от маржа на еквайъра, осигурявайки прозрачност относно точните разходи, направени за различни типове карти и региони.
Кога търговец трябва да обмисли преминаване от смесена ставка?
Търговецът обикновено трябва да оцени преминаването към ценообразуване IC+, след като месечният му обем на обработка се увеличи или ако обработва висок процент от евтини вътрешни дебитни карти.
Тъй като смесените ставки са ценообразувани така, че да покрият разходите за скъпи премиум или бизнес карти, търговците с голям обем често преплащат значително в сравнение с действителните разходи за сетълмент.
Добър избор ли е смесеното ценообразуване за търговец?
За нови или много малки бизнеси с ниски и непредсказуеми обеми на транзакции, смесеното ценообразуване може да бъде от полза. Простотата и предвидимостта на единна ставка за финансово прогнозиране могат да надделеят над потенциала за спестяване на разходи.
След като бизнесът достигне постоянен обем, обикновено над £15,000 на месец, анализирането на преминаване към ценообразуване Interchange++ става търговски обосновано решение.
Как мога точно да сравня оферта за смесено ценообразуване с оферта за Interchange++?
Единственият надежден метод е да се извърши анализ на извлечението. Предоставете скорошно месечно извлечение за обработка на потенциален нов доставчик.
Те ще съпоставят точния ви микс от транзакции (типове карти, региони и т. н.)
спрямо предложените ставки за Interchange++. Това позволява сравнение „ябълка с ябълка“ на общите разходи, които бихте платили по всеки модел за същия набор от транзакции.
Алтернативните методи на плащане (APM) като Klarna или iDEAL ценообразувани ли са по смесен модел?
Да, почти всички APM се предлагат по смесен ценови модел. Те представят единен процент и/или фиксирана такса за успешна транзакция.
Това е така, защото APM нямат сложните структури на таксите за междубанкови такси на картовите схеми; таксата е пряко таксуване от доставчика на APM към търговеца за използване на тяхната услуга.
Мога ли да договарям моята смесена ставка?
Да, търговците със значителен обем на обработка често могат да договарят по-ниска смесена ставка със своя доставчик. Въпреки това, дори договорена смесена ставка все още е по-малко прозрачна от модел Interchange++.
Договарянето на компонента за надценка на еквайъра на план IC++ обикновено е по-ефективна дългосрочна стратегия за контрол на разходите.
Влияе ли смесеното ценообразуване на процента на одобрение на транзакциите или управлението на възстановяванията?
Не, самият ценови модел няма пряко въздействие върху процента на оторизация или процесите на възстановяване. Това са функции на рисковия механизъм на еквайъра, вземането на решения от издателя и инструментите за предотвратяване на измами на търговеца.
Изборът на ценови модел е чисто търговски, свързан с разходите за транзакции и финансовото отчитане.
See how Смесено ценообразуване plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Прозрачен ценови модел на еквайъра, който прехвърля таксите за междубанкови такси и схеми на себестойност с фиксирана надценка на процесора отгоре.
Таксата, плащана от придобиващия орган на издателя при всяка транзакция с карта, определена от схемите.
Напълно разчленено ценообразуване, излагащо три компонента: междубанкова такса (платена на издателя), такси за схема (платени на Visa/Mastercard) и надценка на придобиващата банка.
Такси, начислявани от Visa и Mastercard (или друга схема) на еквайъри и издатели за всяка транзакция.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.