Acquiring
Какво е Такса за схема?
Такси, начислявани от Visa и Mastercard (или друга схема) на еквайъри и издатели за всяка транзакция.
Таксите за схема, известни също като такси за картови асоциации, са разнообразен набор от такси, налагани от картови схеми като Visa, Mastercard и American Express на техните членове: еквайъри и издатели.
Тези такси са основният източник на приходи за самите схеми, финансирайки техните глобални мрежови операции, инфраструктура за сигурност, бранд маркетинг и технологични иновации.
За разлика от таксите за междубанкови такси, които се прехвърлят от еквайъра към издателя, таксите за схема се плащат от двете страни на централната схема.
За търговците тези разходи обикновено се прехвърлят от техния еквайър, появявайки се като отделни елементи в ценови модел Interchange-plus-plus (IC++) или обединени в единна ставка на смесен ценови модел.
Тези такси не са еднократно таксуване, а сложна колекция от десетки различни потенциални такси, изчислявани на база транзакция, ad valorem (процентна база) или на база събитие.
Често срещани примери включват такси за оценка (процент от обема на транзакциите), такси за оторизация (фиксирана цена за опит за оторизация) и трансгранични такси.
Схемите също така налагат такси за „интегритет“, за да обезкуражат несъответстващо поведение, като таксата за интегритет на транзакцията (TIF) от Mastercard за транзакции, които не отговарят на стандартите за данни, или такси за прекомерни откази на оторизация.
Често срещана точка на объркване е мисълта, че таксите за схема са незначителни разходи; макар и индивидуално малки, тяхната кумулативна сума може да бъде значителна, често добавяйки 10-20 базисни точки към общата цена на транзакция.
Практически пример
Търговец от Обединеното кралство обработва онлайн транзакция от £100, използвайки Mastercard. При план Interchange-plus-plus (IC++) извлечението на търговеца ще показва таксите за схема, разбити.
За тази транзакция от £100 таксите могат да включват: 1) такса за оценка на Mastercard от 0.0275% (£0.0275); 2) такса за клиринг от €0.0029 (конвертирана в лири стерлинги, приблизително £0.0025); и 3) такса за оторизация на еквайъра от £0.0053.
Освен това, ако картодържателят е бил в САЩ, може да се приложи такса за трансгранична оценка от 0.60% (£0.60).
В този трансграничен сценарий общите такси за схема ще бъдат £0.0275 + £0.0025 + £0.0053 + £0.60 = £0.6353, или около 64 базисни точки в допълнение към междубанковите такси и маржа на еквайъра.
Това демонстрира как таксите за схема, особено за международни продажби, могат да бъдат съществени разходи.
Бележки на картовите схеми
Visa и Mastercard имат различни и непрекъснато развиващи се структури на таксите. Например, Visa начислява „Такса за цифрова услуга“ за транзакции без присъствие на карта в някои региони, докато Mastercard налага „Такса за цифрово активиране“.
И двете схеми начисляват такси за интегритет, за да наложат най-добри практики; Фиксираната такса за мрежа на еквайъра (FANF) на Visa в САЩ е сложна многостепенна такса, базирана на размера на търговеца и методите за приемане на карти,
докато Mastercard начислява специфични такси за елемент за дейности като клиринг и сетълмент. В Европа таксите за схема на Visa за вътрешнорегионални транзакции обикновено са около 0.01% до 0.05% плюс малки фиксирани суми, докато тези на Mastercard са в подобен диапазон.
American Express обединява своите мрежови такси в единна „отстъпка“ за търговци, които придобива директно.
Защо е важно за търговците
Макар и индивидуално по-малки от междубанковите такси, таксите за схема представляват съществена и често сложна част от общите разходи за приемане на търговеца. Без прозрачен ценови модел като Interchange-plus-plus, тези разходи са непрозрачни и обединени в единна ставка, което прави невъзможно тяхното анализиране или контролиране.
Разбирането на двигателите на таксите за схема позволява на търговците да минимизират ненужните разходи.
Например, осигуряването на високо качество на данните в заявките за оторизация може да избегне такси за интегритет, а работата с доставчик на плащания, който предлага местно придобиване, може да елиминира високите трансгранични такси за схема.
Ценообразуването IC++ на Cardflo осигурява пълна прозрачност, докато неговото интелигентно маршрутизиране може да насочва транзакциите към местни еквайъри, директно смекчавайки тези специфични трансгранични надбавки за схема.
Често задавани
Как таксите за схема се различават от таксите за междубанкови такси?
Таксите за междубанкови такси се плащат от еквайъра на издаващата банка на картодържателя, за да покрият разходите за кредитен риск и издаване на карта.
За разлика от тях, таксите за схема се плащат директно на мрежовия доставчик, като Visa или Mastercard, за използването на техните собствени платежни релси и бранд услуги.
Защо таксите за схема могат да варират за един и същ обем транзакции?
Таксите за схема се влияят от няколко променливи, включително географското местоположение на издателя, използвания тип карта и специфичното техническо съответствие.
Мрежите често актуализират своите графици за такси през април и октомври, като потенциално въвеждат нови разходи за специфични характеристики на транзакциите, като липса на SCA или трансгранична обработка.
Регулирани ли са таксите за схема като таксите за междубанкови такси в Европа?
Не, таксите за схема не подлежат на същите строги регулаторни тавани като таксите за междубанкови такси съгласно Регламента за таксите за междубанкови такси (IFR) на ЕС.
Докато регулаторите ги наблюдават, за да гарантират, че не се използват за заобикаляне на таваните за междубанкови такси, схемите имат по-голяма гъвкавост в начина, по който са структурирани и ценообразувани.
Това доведе до увеличаване на броя и сложността на таксите за схема през последните години, тенденция, понякога наричана „пълзене на таксите“.
Мога ли да договарям таксите за схема?
Търговците не могат да договарят таксите за схема директно с Visa или Mastercard. Тези ставки се определят от схемите и се прилагат към еквайърите, които след това ги прехвърлят.
Въпреки това, търговците могат да предприемат действия за минимизиране на таксите за схема, които понасят, като намаляване на трансграничния обем чрез местно придобиване или осигуряване на високо качество на данните, за да избегнат наказателни такси.
Изборът на прозрачен ценови модел като IC++ също ви позволява да одитирате тези такси и да гарантирате, че те се прехвърлят правилно.
Какво е „такса за интегритет“?
Таксата за интегритет е вид такса за схема, налагана от картовите мрежи за наказване на поведение, което не отговаря на техните технически или данни стандарти.
Например, таксата за интегритет на транзакцията (TIF) на Mastercard може да бъде приложена, ако транзакция без присъствие на карта е подадена без правилния индикатор за електронна търговия. Visa може да начисли подобна такса за неуспешно използване на AVS или CVV правилно.
Тези такси са предназначени да стимулират търговците и еквайърите да предоставят чисти, пълни данни за транзакции, което подобрява производителността и сигурността на цялата мрежа.
Защо виждам такси за схема, начислени в различни валути?
Таксите за схема често се определят от схемите в тяхната основна оперативна валута, която обикновено е щатски долари или евро. Вашият еквайър ще плати тези такси от ваше име и след това ще ги конвертира във вашата местна валута за сетълмент за фактуриране.
Например, такса за клиринг на Mastercard може да бъде фиксирана на €0.007 на транзакция. Вашият процесор ще покаже това във вашето извлечение, конвертирано в GBP или вашата местна валута по преобладаващия обменен курс, поради което точната сума може да варира леко от месец на месец.
По-висока ли е таксата за схема за транзакции без присъствие на карта?
Да, транзакциите без присъствие на карта (CNP), като продажбите по електронна търговия, често водят до по-високи и по-многобройни такси за схема, отколкото техните аналози с присъствие на карта. Това е така, защото CNP транзакциите се считат за по-високорискови.
Схемите могат да прилагат специфични такси за цифрово активиране или услуги за тези транзакции. Например, в някои региони Visa прилага 0.05% такса за поддръжка на програма за еквайъри за CNP транзакции, която не се прилага за продажби на място.
See how Такса за схема plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Таксата, плащана от придобиващия орган на издателя при всяка транзакция с карта, определена от схемите.
Прозрачен ценови модел на еквайъра, който прехвърля таксите за междубанкови такси и схеми на себестойност с фиксирана надценка на процесора отгоре.
Единна фиксирана ставка (напр. 2.9% + 30¢), начислявана за всички картови транзакции, независимо от основната междубанкова такса.
Картова транзакция, при която страната на издателя се различава от страната на приобретателя, което води до по-високи междубанкови и схематични такси.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.