Acquiring
Какво е Ценообразуване Interchange-plus?
Прозрачен ценови модел на еквайъра, който прехвърля таксите за междубанкови такси и схеми на себестойност с фиксирана надценка на процесора отгоре.
Interchange-plus, често съкращавано като IC+, е прозрачен ценови модел, използван от търговски еквайъри. Съгласно този модел, цената, прехвърлена на търговеца, е разделена на два компонента: частта „interchange“ и частта „plus“.
Компонентът interchange е цената на едро на транзакцията, която включва не подлежащата на договаряне такса за междубанкови такси, платена на издаващата банка, и таксите за схема, платени на картовата мрежа (Visa, Mastercard). Тази част се прехвърля на търговеца „на себестойност“.
Компонентът „plus“ е фиксираната надценка на еквайъра, която покрива техните услуги за обработка, режийни разходи и марж на печалба. Тази надценка обикновено се изразява като малък процент от стойността на транзакцията и/или фиксирана такса на транзакция.
Тази разглобена структура рязко контрастира със смесеното ценообразуване, където всички разходи са агрегирани в единен, непрозрачен процент. Ключовото предимство на IC+ е прозрачността.
Търговците могат да видят точно какво плащат за разходи на едро спрямо маржа на еквайъра. Това позволява по-точен анализ на разходите за обработка, тъй като разходите за междубанкови такси на едро варират в зависимост от типа карта, използвана от клиента.
Често срещана вариация е „Interchange-plus-plus“ (IC++), която осигурява още по-голяма детайлност, като разделя таксата за междубанкови такси и таксата за схема като две отделни разходи за прехвърляне. Този модел се счита за най-прозрачен и е предпочитан от средни до големи предприятия.
Практически пример
Търговец на план „IC+ 0.50% + £0.10“ обработва транзакция от £200, извършена с потребителска кредитна карта от Обединеното кралство. Съответната ставка за междубанкови такси е 0.30%, а да приемем, че комбинираните такси за схема са 0.15%.
Първо, изчислете цената на едро (частта „Interchange“): Таксата за междубанкови такси е £200 * 0.30% = £0.60. Таксите за схема са £200 * 0.15% = £0.30.
Общата цена на едро е £0.60 + £0.30 = £0.90. След това изчислете надценката на еквайъра (частта „Plus“): £200 * 0.50% = £1.00, плюс фиксираната такса от £0.10, за обща надценка от £1.10.
Общата цена за търговеца за тази транзакция е сумата от двете части: £0.90 (Interchange) + £1.10 (Plus) = £2.00. Това се равнява на ефективна ставка от 1.00% за тази конкретна транзакция.
Бележки на картовите схеми
Жизнеспособността и ползата от ценообразуването Interchange-plus не са специфични за схемата, тъй като това е търговски модел, предлаган от еквайъри, а не набор от правила, определени от Visa или Mastercard. Въпреки това, прозрачността на модела улеснява виждането на въздействието на различните правила на схемата.
Например, търговецът може ясно да види спестяванията на разходи от квалифициране за по-ниско ниво на междубанкови такси на Visa чрез прилагане на 3D Secure. Те могат също така директно да измерят по-високите разходи, свързани с приемането на търговски карти Mastercard спрямо потребителски карти.
За търговци, приемащи American Express чрез еквайър (известен като модел OptBlue), често се използва подобна прозрачна ценова структура, която разделя отстъпката на Amex и надценката на еквайъра.
Защо е важно за търговците
За повечето търговци, особено тези със средна стойност на билета над £15-£20, ценообразуването Interchange-plus почти винаги е по-рентабилно от смесеното ценообразуване.
То гарантира, че търговецът се възползва директно от нискотарифни транзакции, като тези, извършени с вътрешни дебитни карти, които се таксуват с много ниска ставка за междубанкови такси. При смесен модел процесорът прибира тези спестявания.
Тази прозрачност дава възможност на търговците да анализират своите разходи за плащания и да работят по стратегии за оптимизация на междубанковите такси.
Cardflo предлага ценообразуване Interchange-plus-plus (IC++) като стандарт за своите клиенти, вярвайки, че прозрачността е от основно значение за изграждането на доверие и помага на търговците да разбират и контролират ефективно своите разходи, особено при управление на плащания през множество еквайъри и региони.
Често задавани
Как Interchange-plus се сравнява с ценообразуването Interchange-plus-plus (IC++)?
Докато Interchange-plus разделя междубанковите такси и надценката на еквайъра, IC++ допълнително разделя таксите за схема в отделен трети елемент.
Това предлага най-високо ниво на детайлно отчитане, гарантирайки, че търговецът може да провери дали неговият доставчик не обединява скрити маржове в частта от сметката за такса за схема.
Защо търговец може да избере Interchange-plus пред смесено ценообразуване?
Interchange-plus обикновено е по-рентабилен за бизнеси с по-големи обеми на обработка, защото им позволява да се възползват от по-ниски претеглени разходи за вътрешни дебитни транзакции.
За разлика от това, смесеното ценообразуване често използва по-висока фиксирана ставка, за да отчете риска от скъпи корпоративни или международни карти, което може да доведе до преплащане от страна на търговеца за по-евтини методи на плащане.
Каква е разликата между Interchange-plus (IC+) и Interchange-plus-plus (IC++)?
Разликата е в нивото на прозрачност. В IC+ компонентът „Interchange“ обединява таксата за междубанкови такси (платена на издателя) и таксите за схема (платени на картовата мрежа) в единна разходна позиция.
В IC++ тези две разходи са разделени и показани като отделни елементи. Следователно IC++ е най-детайлният и прозрачен модел, тъй като позволява на търговеца да види точно какво плаща на издателя, схемата и своя еквайър за всяка транзакция.
Винаги ли ценообразуването Interchange-plus е по-евтино от смесена ставка?
За повечето бизнеси IC+ е по-рентабилен в дългосрочен план. Смесената ставка може да изглежда по-проста или дори по-евтина на пръв поглед, но тя е изчислена така, че да покрие разходите на процесора за най-скъпите типове карти.
Това означава, че когато обработвате евтини дебитни карти, процесорът прави по-голям марж. С IC+ плащате истинската ниска цена за тези транзакции.
Единственото изключение може да бъде за бизнеси с много ниски средни стойности на транзакции, където високите такси на транзакция в модел IC+ могат да го направят по-малко икономичен.
Защо някой еквайър би предложил смесено ценообразуване, ако IC+ е по-прозрачен?
Еквайърите предлагат смесено ценообразуване, защото е лесно за комуникация и лесно за разбиране от нови или малки бизнеси. То осигурява предвидимо ценообразуване, тъй като ставката винаги е една и съща, независимо от типа карта.
Въпреки това, тази простота идва за сметка на прозрачността и често по-високите общи такси. Тя също така позволява на процесора да прикрие своите маржове на печалба и да се възползва от колебанията в микса от транзакции на търговеца, без да прехвърля спестяванията.
Как мога да проверя дали моят еквайър прехвърля правилно разходите за междубанкови такси?
За да одитирате вашето извлечение IC+, трябва да се позовете на официалните таблици с ставки за междубанкови такси, публикувани от Visa и Mastercard за вашия регион и съответния месец на обработка.
Можете да проверите няколко транзакции, да идентифицирате типа карта и да намерите съответната ставка за междубанкови такси в публикувания документ. Изчислете каква е трябвало да бъде таксата и я сравнете с това, което е във вашето извлечение.
Това може да бъде сложно, поради което работата с доверен доставчик е от съществено значение.
Влияе ли използването на мрежови токени или 3D Secure на моите разходи по модел IC+?
Да, абсолютно. Използването на съвременни стандарти за сигурност като токенизация на мрежата и 3D Secure често прави вашите транзакции допустими за по-ниски ставки за междубанкови такси от картовите схеми.
Тъй като моделът IC+ прехвърля тези разходи за междубанкови такси директно към вас, ще видите незабавни спестявания на разходи, когато се квалифицирате за тези преференциални ставки. При смесен план процесорът вероятно ще запази тези спестявания като допълнителна печалба.
Свързани термини
Таксата, плащана от придобиващия орган на издателя при всяка транзакция с карта, определена от схемите.
Такси, начислявани от Visa и Mastercard (или друга схема) на еквайъри и издатели за всяка транзакция.
Единна фиксирана ставка (напр. 2.9% + 30¢), начислявана за всички картови транзакции, независимо от основната междубанкова такса.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.