O que é Preços mistos?
Uma única taxa fixa (por exemplo, 2,9% + 30¢) cobrada em todas as transações com cartão, independentemente da interligação subjacente.
Os preços mistos são uma estrutura de taxas de aquisição de comerciantes em que uma única percentagem e, por vezes, uma taxa fixa por transação são aplicadas a todos os pagamentos com cartão, independentemente do tipo de cartão subjacente, origem ou método de aceitação.
Este modelo agrupa os três componentes de custo principais de uma transação: a taxa de interligação a pagar ao emissor do cartão,
a taxa de esquema a pagar à rede de cartões (como Visa ou Mastercard) e a margem do próprio adquirente para processamento e gestão de risco.
Esta consolidação cria uma taxa previsível e fácil de entender para cada venda, razão pela qual é comummente utilizada por agregadores de pagamentos como Stripe e PayPal, especialmente para pequenas e médias empresas.
A simplicidade dos preços mistos, no entanto, obscurece os verdadeiros impulsionadores de custo de cada transação individual.
Por exemplo, uma transação com cartão de débito no Reino Unido pode ter um custo de interligação regulado de apenas 0,20%, enquanto um cartão de crédito corporativo internacional pode incorrer numa taxa de interligação de 2,20% ou mais.
Num modelo misto, ambas as transações são cobradas à mesma taxa, o que significa que a transação de baixo custo com cartão de débito subsidia fortemente a de alto custo com cartão de crédito.
Esta falta de transparência impede os comerciantes de beneficiarem das vantagens de custo de uma combinação de transações favorável, como uma alta proporção de cartões de débito domésticos, e torna difícil auditar os custos de aquisição de forma eficaz.
Para qualquer comerciante que processe um volume significativo, este modelo é tipicamente menos rentável do que os preços Interchange++.
Exemplo prático
Um comerciante de caixas de subscrição sediado no Reino Unido processa duas transações separadas, cada uma no valor de £100, num plano de preços mistos de 2,5% + £0,20.
A Transação A é de um cliente que utiliza um cartão de débito Mastercard emitido no Reino Unido. A Transação B é de um cliente que utiliza um cartão corporativo Visa emitido nos EUA.
Para a Transação A (o cartão de débito do Reino Unido), os custos subjacentes num modelo Interchange++ seriam aproximadamente: Interligação à taxa regulamentada de 0,20% (£0,20),
uma taxa de esquema Mastercard de cerca de 0,05% (£0,05) e uma margem do adquirente de 0,30% + £0,10 (£0,40). O custo total do IC++ seria de £0,65.
Com a taxa mista, o comerciante paga £2,50 + £0,20 = £2,70.
Para a Transação B (o cartão corporativo dos EUA), a interligação IC++ subjacente pode ser de 2,40% (£2,40), uma taxa de esquema Visa de 0,10% (£0,10), mais a mesma margem do adquirente (£0,40). O custo total do IC++ seria de £2,90.
Com a taxa mista, o comerciante paga novamente £2,70.
Neste cenário, o comerciante paga a mais £2,05 na transação de débito doméstico e paga a menos £0,20 na transação corporativa internacional, demonstrando o subsídio cruzado inerente aos modelos mistos.
Notas dos esquemas
Os preços mistos são um modelo comercial oferecido por adquirentes e prestadores de serviços de pagamento, não uma estrutura definida ou imposta por esquemas de cartões como Visa ou Mastercard.
O papel dos esquemas é definir as complexas tabelas de taxas de interligação e as taxas de esquema que os preços mistos abstraem deliberadamente.
Estas tabelas contêm centenas de linhas de taxas baseadas em fatores como o produto do cartão (débito, crédito, premium, comercial), a região da transação (doméstica, intrarregional, interregional), o canal (e-commerce, presencial) e a segurança (por exemplo, valor ECI 3D Secure).
Como uma taxa mista faz uma média destes custos, ela esconde as poupanças que um comerciante poderia alcançar através da otimização da interligação, por exemplo,
fornecendo dados de Nível 3 para transações com cartões corporativos para qualificar para taxas de interligação específicas mais baixas oferecidas pela Visa e Mastercard.
Por que isto importa para os comerciantes
O principal impacto comercial dos preços mistos é a opacidade dos custos e, para a maioria das empresas estabelecidas, taxas de processamento gerais mais elevadas.
Os comerciantes com uma alta percentagem de vendas com cartão de débito ou transações domésticas são particularmente desfavorecidos, pois pagam inconscientemente um prémio para subsidiar tipos de transação mais caros.
Esta estrutura opaca torna impossível analisar o custo de aceitação ou beneficiar de estratégias como a otimização da interligação. A migração para um modelo de preços Interchange++ com a Cardflo proporciona total transparência nos componentes de custo.
Isso permite que um comerciante veja o benefício financeiro direto das otimizações de roteamento e dos esforços de enriquecimento de dados, muitas vezes levando a uma redução significativa na sua taxa de desconto geral do comerciante.
Perguntas frequentes
Como os preços mistos diferem do Interchange Plus?
Os preços mistos mascaram os componentes de custo individuais de uma transação, cobrando uma taxa fixa.
Em contraste, o Interchange Plus (IC+) separa as taxas de interligação e de esquema da rede de cartões da margem do adquirente, proporcionando transparência sobre os custos exatos incorridos para diferentes tipos de cartão e regiões.
Quando deve um comerciante considerar afastar-se de uma taxa mista?
Um comerciante deve geralmente avaliar uma transição para os preços IC+ assim que o seu volume de processamento mensal aumentar ou se processar uma alta percentagem de cartões de débito domésticos de baixo custo.
Uma vez que as taxas mistas são precificadas para cobrir o custo de cartões premium ou empresariais caros, os comerciantes de alto volume muitas vezes pagam significativamente a mais em comparação com os custos de liquidação reais.
Os preços mistos são sempre uma boa escolha para um comerciante?
Para empresas novas ou muito pequenas com volumes de transação baixos e imprevisíveis, os preços mistos podem ser benéficos. A simplicidade e a previsibilidade de uma única taxa para a previsão financeira podem superar o potencial de poupança de custos.
Assim que uma empresa atinge um volume consistente, tipicamente acima de £15.000 por mês, analisar uma mudança para os preços Interchange++ torna-se uma decisão comercialmente sólida.
Como posso comparar com precisão uma oferta de preços mistos com uma oferta Interchange++?
O único método fiável é realizar uma análise de extrato. Forneça um extrato de processamento mensal recente a um potencial novo fornecedor.
Eles mapearão a sua combinação exata de transações (tipos de cartão, regiões, etc.) em relação às taxas Interchange++ propostas. Isso permite uma comparação direta do custo total que teria pago em cada modelo para o mesmo conjunto de transações.
Os Métodos de Pagamento Alternativos (APMs) como Klarna ou iDEAL são precificados num modelo misto?
Sim, quase todos os APMs são oferecidos num modelo de preços mistos. Eles apresentam uma única percentagem e/ou taxa fixa para uma transação bem-sucedida.
Isso ocorre porque os APMs não possuem as complexas estruturas de taxas de interligação dos esquemas de cartões; a taxa é uma cobrança direta do provedor de APM ao comerciante pelo uso do seu serviço.
Posso negociar a minha taxa mista?
Sim, os comerciantes com volume de processamento significativo podem frequentemente negociar uma taxa mista mais baixa com o seu fornecedor. No entanto, mesmo uma taxa mista negociada ainda é menos transparente do que um modelo Interchange++.
Negociar o componente de margem do adquirente de um plano IC++ é geralmente uma estratégia mais eficaz a longo prazo para o controlo de custos.
Os preços mistos afetam as minhas taxas de aprovação de transações ou a gestão de estornos?
Não, o modelo de preços em si não tem impacto direto nas taxas de autorização ou nos processos de estorno. Estas são funções do motor de risco do adquirente, da decisão do emissor e das ferramentas de prevenção de fraude do comerciante.
A escolha do modelo de preços é puramente comercial e está relacionada com os custos de transação e os relatórios financeiros.
See how Preços mistos plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Modelo de preços transparente do adquirente que repassa as taxas de intercâmbio e de esquema ao custo, com uma margem de lucro fixa do processador.
A taxa paga pelo adquirente ao emissor em cada transação com cartão, definida pelos esquemas.
Preços totalmente desagregados que expõem três componentes: intercâmbio (pago ao emissor), taxas de esquema (pagas à Visa/Mastercard) e margem do adquirente.
Taxas cobradas pela Visa e Mastercard (ou outro esquema) a adquirentes e emissores em cada transação.
Relacionados guias.
Preparado para melhorar a sua configuração de pagamentos?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.