¿Qué es Tarifa combinada?
Una tarifa plana única (por ejemplo, 2,9% + 30¢) aplicada a todas las transacciones con tarjeta, independientemente del intercambio subyacente.
La tarifa combinada es una estructura de tarifas de adquisición de comerciantes en la que se aplica una única tasa porcentual y, a veces, una tarifa fija por transacción a todos los pagos con tarjeta, independientemente del tipo de tarjeta subyacente,
el origen o el método de aceptación. Este modelo agrupa los tres componentes principales del coste de una transacción: la tarifa de intercambio a pagar al emisor de la tarjeta,
la tarifa de esquema a pagar a la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) y el margen propio del adquirente por el procesamiento y la gestión de riesgos.
Esta consolidación crea una tarifa predecible y fácil de entender para cada venta, por lo que es comúnmente utilizada por agregadores de pagos como Stripe y PayPal, especialmente para pequeñas y medianas empresas.
La simplicidad de la tarifa combinada, sin embargo, oculta los verdaderos impulsores de costes de cada transacción individual.
Por ejemplo, una transacción con tarjeta de débito en el Reino Unido podría tener un coste de intercambio regulado de solo el 0,20%, mientras que una tarjeta de crédito corporativa internacional podría incurrir en una tarifa de intercambio del 2,20% o más.
Bajo un modelo combinado, ambas transacciones se cobran a la misma tarifa, lo que significa que la transacción con tarjeta de débito de bajo coste subvenciona en gran medida la de tarjeta de crédito de alto coste.
Esta falta de transparencia impide a los comerciantes obtener los beneficios de costes de una combinación de transacciones favorable, como una alta proporción de tarjetas de débito nacionales, y dificulta la auditoría efectiva de los costes de adquisición.
Para cualquier comerciante que procese un volumen significativo, este modelo suele ser menos rentable que la tarifa Interchange++.
Ejemplo práctico
Un comerciante de cajas de suscripción con sede en el Reino Unido procesa dos transacciones separadas, cada una por 100 £, con un plan de tarifa combinada del 2,5% + 0,20 £.
La transacción A es de un cliente que utiliza una tarjeta de débito Mastercard emitida en el Reino Unido. La transacción B es de un cliente que utiliza una tarjeta corporativa Visa emitida en EE.
UU.
Para la Transacción A (la tarjeta de débito del Reino Unido), los costes subyacentes en un modelo Interchange++ serían aproximadamente: Intercambio a la tasa regulada del 0,20% (0,20 £),
una tarifa de esquema de Mastercard de alrededor del 0,05% (0,05 £) y un margen del adquirente del 0,30% + 0,10 £ (0,40 £). El coste total de IC++ sería de 0,65 £.
Con la tarifa combinada, el comerciante paga 2,50 £ + 0,20 £ = 2,70 £.
Para la Transacción B (la tarjeta corporativa de EE. UU.) , el intercambio subyacente de IC++ podría ser del 2,40% (2,40 £), una tarifa de esquema de Visa del 0,10% (0,10 £), más el mismo margen del adquirente (0,40 £).
El coste total de IC++ sería de 2,90 £. Con la tarifa combinada, el comerciante vuelve a pagar 2,70 £.
En este escenario, el comerciante paga de más 2,05 £ en la transacción de débito nacional y paga de menos 0,20 £ en la corporativa internacional, lo que demuestra la subvención cruzada inherente a los modelos combinados.
Notas de los esquemas
La tarifa combinada es un modelo comercial ofrecido por adquirentes y proveedores de servicios de pago, no una estructura definida o impuesta por esquemas de tarjetas como Visa o Mastercard.
El papel de los esquemas es establecer las complejas tablas de tarifas de intercambio y las tarifas de esquema que la tarifa combinada abstrae deliberadamente.
Estas tablas contienen cientos de líneas de tarifas basadas en factores como el producto de la tarjeta (débito, crédito, premium, comercial), la región de la transacción (nacional, intrarregional, interregional), el canal (comercio electrónico, en persona) y la seguridad (por ejemplo, valor ECI de 3D Secure).
Debido a que una tarifa combinada promedia estos costes, oculta los ahorros que un comerciante podría lograr a través de la optimización del intercambio, por ejemplo,
proporcionando datos de Nivel 3 para transacciones con tarjetas corporativas para calificar para tarifas de intercambio específicas más bajas ofrecidas tanto por Visa como por Mastercard.
Por qué importa a los comercios
El principal impacto comercial de la tarifa combinada es la opacidad de los costes y, para la mayoría de las empresas establecidas, tarifas de procesamiento generales más altas.
Los comerciantes con un alto porcentaje de ventas con tarjeta de débito o transacciones nacionales se ven particularmente desfavorecidos, ya que pagan sin saberlo una prima para subvencionar tipos de transacciones más caros.
Esta estructura opaca hace imposible analizar el coste de aceptación o beneficiarse de estrategias como la optimización del intercambio. La migración a un modelo de precios Interchange++ con Cardflo proporciona total transparencia sobre los componentes del coste.
Esto permite a un comerciante ver el beneficio financiero directo de las optimizaciones de enrutamiento y los esfuerzos de enriquecimiento de datos, lo que a menudo conduce a una reducción significativa en su tasa de descuento comercial general.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia la tarifa combinada de Interchange Plus?
La tarifa combinada oculta los componentes de coste individuales de una transacción al cobrar una tarifa plana.
Por el contrario, Interchange Plus (IC+) separa las tarifas de intercambio y de esquema de la red de tarjetas del margen del adquirente, proporcionando transparencia sobre los costes exactos incurridos para diferentes tipos de tarjetas y regiones.
¿Cuándo debería un comerciante considerar dejar de usar una tarifa combinada?
Un comerciante debería generalmente evaluar una transición a la tarifa IC+ una vez que su volumen de procesamiento mensual aumente o si procesa un alto porcentaje de tarjetas de débito nacionales de bajo coste.
Dado que las tarifas combinadas se fijan para cubrir el coste de las tarjetas premium o de empresa caras, los comerciantes de alto volumen a menudo pagan significativamente más de lo debido en comparación con los costes de liquidación reales.
¿Es la tarifa combinada una buena opción para un comerciante?
Para empresas nuevas o muy pequeñas con volúmenes de transacciones bajos e impredecibles, la tarifa combinada puede ser beneficiosa. La simplicidad y la previsibilidad de una tarifa única para la previsión financiera pueden superar el potencial de ahorro de costes.
Una vez que una empresa alcanza un volumen constante, normalmente superior a 15.000 £ al mes, analizar un cambio a la tarifa Interchange++ se convierte en una decisión comercialmente sólida.
¿Cómo puedo comparar con precisión una oferta de tarifa combinada con una oferta de Interchange++?
El único método fiable es realizar un análisis de extractos. Proporcione un extracto de procesamiento mensual reciente a un posible nuevo proveedor.
Ellos mapearán su combinación exacta de transacciones (tipos de tarjetas, regiones, etc.) con las tarifas Interchange++ propuestas. Esto permite una comparación directa del coste total que habría pagado bajo cada modelo para el mismo conjunto de transacciones.
¿Los métodos de pago alternativos (APM) como Klarna o iDEAL tienen un precio basado en un modelo combinado?
Sí, casi todos los APM se ofrecen con un modelo de tarifa combinada. Presentan un porcentaje único y/o una tarifa fija por una transacción exitosa.
Esto se debe a que los APM no tienen las complejas estructuras de tarifas de intercambio de los esquemas de tarjetas; la tarifa es un cargo directo del proveedor de APM al comerciante por usar su servicio.
¿Puedo negociar mi tarifa combinada?
Sí, los comerciantes con un volumen de procesamiento significativo a menudo pueden negociar una tarifa combinada más baja con su proveedor. Sin embargo, incluso una tarifa combinada negociada sigue siendo menos transparente que un modelo Interchange++.
Negociar el componente de margen del adquirente de un plan IC++ es generalmente una estrategia a largo plazo más efectiva para el control de costes.
¿La tarifa combinada afecta mis tasas de aprobación de transacciones o la gestión de contracargos?
No, el modelo de precios en sí no tiene un impacto directo en las tasas de autorización o los procesos de contracargo.
Estas son funciones del motor de riesgo del adquirente, la toma de decisiones del emisor y las herramientas de prevención de fraude del comerciante. La elección del modelo de precios es puramente comercial y está relacionada con los costes de transacción y la información financiera.
See how Tarifa combinada plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
Modelo de precios transparente del adquirente que traslada las tasas de intercambio y de red al coste, con un margen fijo del procesador añadido.
La tarifa pagada por el adquirente al emisor en cada transacción con tarjeta, establecida por los esquemas.
Precios totalmente desagregados que exponen tres componentes: intercambio (pagado al emisor), tarifas de esquema (pagadas a Visa/Mastercard) y margen del adquirente.
Comisiones cobradas por Visa y Mastercard (u otra red) a adquirentes y emisores en cada transacción.
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