Ce este Prețuri combinate?
O singură rată fixă (de ex. 2,9% + 30¢) percepută pentru toate tranzacțiile cu cardul, indiferent de interschimbul subiacent.
Prețurile combinate reprezintă o structură de taxe de achiziție a comercianților în care o singură rată procentuală și, uneori, o taxă fixă per tranzacție sunt aplicate tuturor plăților cu cardul, indiferent de tipul de card subiacent, origine sau metodă de acceptare.
Acest model combină cele trei componente principale de cost ale unei tranzacții: taxa de interschimb plătibilă emitentului cardului, taxa de rețea plătibilă rețelei de carduri (cum ar fi Visa sau Mastercard) și marja proprie a achizitorului pentru procesare și gestionarea riscurilor.
Această consolidare creează o taxă previzibilă, ușor de înțeles pentru fiecare vânzare, motiv pentru care este utilizată în mod obișnuit de agregatorii de plăți precum Stripe și PayPal, în special pentru întreprinderile mici și mijlocii.
Simplitatea prețurilor combinate, totuși, ascunde factorii reali de cost ai fiecărei tranzacții individuale.
De exemplu, o tranzacție cu card de debit în Marea Britanie ar putea avea un cost de interschimb reglementat de doar 0,20%, în timp ce un card de credit corporativ internațional ar putea implica o taxă de interschimb de 2,20% sau mai mult.
Într-un model combinat, ambele tranzacții sunt taxate cu aceeași rată, ceea ce înseamnă că tranzacția cu card de debit cu costuri reduse subvenționează puternic pe cea cu card de credit cu costuri ridicate.
Această lipsă de transparență împiedică comercianții să realizeze beneficiile de cost ale unui mix favorabil de tranzacții, cum ar fi o proporție mare de carduri de debit interne, și face dificilă auditarea eficientă a costurilor de achiziție.
Pentru orice comerciant care procesează un volum semnificativ, acest model este de obicei mai puțin rentabil decât prețurile Interchange++.
Exemplu practic
Un comerciant de abonamente din Marea Britanie procesează două tranzacții separate, fiecare de 100 GBP, pe un plan de prețuri combinat de 2,5% + 0,20 GBP. Tranzacția A provine de la un client care utilizează un card de debit Mastercard emis în Marea Britanie.
Tranzacția B provine de la un client care utilizează un card corporativ Visa emis în SUA.
Pentru Tranzacția A (cardul de debit din Marea Britanie), costurile subiacente pe un model Interchange++ ar fi aproximativ: Interschimb la rata reglementată de 0,20% (0,20 GBP),
o taxă de rețea Mastercard de aproximativ 0,05% (0,05 GBP) și o marjă a achizitorului de 0,30% + 0,10 GBP (0,40 GBP). Costul total IC++ ar fi de 0,65 GBP.
Cu rata combinată, comerciantul plătește 2,50 GBP + 0,20 GBP = 2,70 GBP.
Pentru Tranzacția B (cardul corporativ din SUA), interschimbul IC++ subiacent ar putea fi de 2,40% (2,40 GBP), o taxă de rețea Visa de 0,10% (0,10 GBP), plus aceeași marjă a achizitorului (0,40 GBP). Costul total IC++ ar fi de 2,90 GBP.
Cu rata combinată, comerciantul plătește din nou 2,70 GBP.
În acest scenariu, comerciantul plătește în plus cu 2,05 GBP pentru tranzacția cu card de debit intern și plătește în minus cu 0,20 GBP pentru cea internațională corporativă, demonstrând subvenția încrucișată inerentă modelelor combinate.
Note ale schemelor de card
Prețurile combinate sunt un model comercial oferit de achizitori și furnizori de servicii de plată, nu o structură definită sau impusă de rețelele de carduri precum Visa sau Mastercard.
Rolul rețelelor este de a stabili tabelele complexe de taxe de interschimb și ratele taxelor de rețea pe care prețurile combinate le abstractizează în mod deliberat.
Aceste tabele conțin sute de linii de rate bazate pe factori precum produsul cardului (debit, credit, premium, comercial), regiunea tranzacției (internă, intra-regională, inter-regională), canalul (comerț electronic, în persoană) și securitatea (de exemplu, valoarea ECI 3D Secure).
Deoarece o rată combinată mediază aceste costuri, ascunde economiile pe care un comerciant le-ar putea obține prin optimizarea interschimbului,
de exemplu prin furnizarea de date de Nivel 3 pentru tranzacțiile cu carduri corporative pentru a se califica pentru rate de interschimb specifice mai mici oferite atât de Visa, cât și de Mastercard.
De ce contează pentru comercianți
Impactul comercial principal al prețurilor combinate este opacitatea costurilor și, pentru majoritatea afacerilor stabilite, taxe de procesare generale mai mari.
Comercianții cu un procent ridicat de vânzări cu carduri de debit sau tranzacții interne sunt dezavantajați în mod special, deoarece plătesc fără să știe o primă pentru a subvenționa tipuri de tranzacții mai scumpe.
Această structură opacă face imposibilă analiza costului de acceptare sau beneficierea de strategii precum optimizarea interschimbului. Migrarea la un model de prețuri Interchange++ cu Cardflo oferă transparență deplină asupra componentelor de cost.
Acest lucru permite unui comerciant să vadă beneficiul financiar direct al optimizărilor de rutare și al eforturilor de îmbogățire a datelor, ducând adesea la o reducere semnificativă a ratei sale generale de discount a comerciantului.
Întrebări frecvente
Cum diferă prețurile combinate de Interchange Plus?
Prețurile combinate maschează componentele individuale de cost ale unei tranzacții prin perceperea unei rate fixe.
În contrast, Interchange Plus (IC+) separă taxele de interschimb și de rețea ale schemei de carduri de marja achizitorului, oferind transparență asupra costurilor exacte suportate pentru diferite tipuri de carduri și regiuni.
Când ar trebui un comerciant să ia în considerare renunțarea la o rată combinată?
Un comerciant ar trebui, în general, să evalueze o tranziție la prețurile IC+ odată ce volumul său lunar de procesare crește sau dacă procesează un procent ridicat de carduri de debit interne cu costuri reduse.
Deoarece ratele combinate sunt prețuite pentru a acoperi costul cardurilor premium sau de afaceri scumpe, comercianții cu volum mare plătesc adesea semnificativ mai mult în comparație cu costurile reale de decontare.
Este prețul combinat o alegere bună pentru un comerciant?
Pentru afacerile noi sau foarte mici, cu volume de tranzacții scăzute și imprevizibile, prețurile combinate pot fi benefice. Simplitatea și predictibilitatea unei singure rate pentru prognoza financiară pot depăși potențialul de economii de costuri.
Odată ce o afacere atinge un volum consistent, de obicei peste 15.000 GBP pe lună, analiza unei treceri la prețurile Interchange++ devine o decizie comercială solidă.
Cum pot compara cu exactitate o ofertă de prețuri combinate cu o ofertă Interchange++?
Singura metodă fiabilă este de a efectua o analiză a extrasului. Furnizați un extras de procesare lunar recent unui potențial nou furnizor.
Acesta va mapa mixul dumneavoastră exact de tranzacții (tipuri de carduri, regiuni etc.) cu ratele Interchange++ propuse. Acest lucru permite o comparație directă a costului total pe care l-ați fi plătit în fiecare model pentru același set de tranzacții.
Sunt metodele de plată alternative (APM) precum Klarna sau iDEAL prețuite pe un model combinat?
Da, aproape toate APM-urile sunt oferite pe un model de prețuri combinat. Acestea prezintă un singur procent și/sau o taxă fixă pentru o tranzacție reușită.
Acest lucru se datorează faptului că APM-urile nu au structurile complexe de taxe de interschimb ale schemelor de carduri; taxa este o taxă directă de la furnizorul APM către comerciant pentru utilizarea serviciului lor.
Pot negocia rata mea combinată?
Da, comercianții cu un volum semnificativ de procesare pot negocia adesea o rată combinată mai mică cu furnizorul lor. Cu toate acestea, chiar și o rată combinată negociată este încă mai puțin transparentă decât un model Interchange++.
Negocierea componentei de marjă a achizitorului dintr-un plan IC++ este, în general, o strategie mai eficientă pe termen lung pentru controlul costurilor.
Prețurile combinate afectează ratele mele de aprobare a tranzacțiilor sau gestionarea rambursărilor?
Nu, modelul de prețuri în sine nu are un impact direct asupra ratelor de autorizare sau a proceselor de rambursare. Acestea sunt funcții ale motorului de risc al achizitorului, ale deciziilor emitentului și ale instrumentelor de prevenire a fraudei ale comerciantului.
Alegerea modelului de prețuri este pur comercială, legată de costurile tranzacțiilor și de raportarea financiară.
See how Prețuri combinate plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Model transparent de prețuri al achizitorului care transmite taxele de interschimb și de rețea la cost, cu o marjă fixă a procesorului adăugată.
Taxa plătită de achizitor emitentului pentru fiecare tranzacție cu cardul, stabilită de scheme.
Prețuri complet defalcate care expun trei componente: interschimb (plătit emitentului), taxe de schemă (plătite către Visa/Mastercard) și marja achizitorului.
Taxe percepute de Visa și Mastercard (sau o altă rețea) de la achizitori și emitenți pentru fiecare tranzacție.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.