Co je PSD2?
Směrnice EU o platebních službách 2, která nařizuje SCA, otevírá bankovní API a mění odpovědnost za platby.
Druhá směrnice o platebních službách (PSD2) je komplexní právní předpis Evropské unie, který reguluje platební služby a poskytovatele v celém Evropském hospodářském prostoru (EHP). Jejími primárními cíli bylo zvýšit konkurenci, zlepšit ochranu spotřebitelů a posílit bezpečnost elektronických plateb.
K dosažení těchto cílů zavedla PSD2 několik transformačních změn. Nejznámější je mandát pro silné ověření klienta (SCA), které vyžaduje vícefaktorové ověření pro většinu online plateb v boji proti podvodům.
Tato směrnice je „proč“, zatímco SCA je „co“ a 3D Secure je „jak“.
Kromě bezpečnosti byla PSD2 hnací silou Open Bankingu. Legálně vyžaduje, aby banky (ASPSP) poskytovaly regulovaným poskytovatelům třetích stran, známým jako poskytovatelé služeb iniciace plateb (PISP) a poskytovatelé služeb informací o účtu (AISP), přístup k zákaznickým platebním účtům prostřednictvím zabezpečených rozhraní pro programování aplikací (API).
To podpořilo inovace, umožňující nové služby, jako jsou aplikace pro agregaci účtů a možnosti platby „Pay by Bank“ při placení, které přímo konkurují tradičním platbám kartou.
Směrnice také posílila práva spotřebitelů snížením odpovědnosti držitele karty za neoprávněné platby ze 150 EUR na 50 EUR a zavedla přísná pravidla pro přirážky k platbám, čímž účinně zakázala dodatečné poplatky za používání typů spotřebitelských karet, jako jsou Visa a Mastercard, v celém EHP.
Klíčovou nuancí je její extrateritoriální účinek; ačkoli se jedná o právo EU, každý globální obchodník zpracovávající platby prostřednictvím akceptanta v EHP musí dodržovat její pravidla, zejména SCA.
Praktický příklad
Online tržiště se sídlem ve Spojeném království chce zlepšit svůj proces placení a snížit náklady. Podle PSD2 již nesmí přidávat 1,5% přirážku pro zákazníky platící osobními kreditními kartami, takže musí tyto náklady zahrnout do svého cenového modelu.
Aby nabídli levnější alternativu, spolupracují s licencovaným poskytovatelem služeb iniciace plateb (PISP). Při placení zákazníci nyní vidí možnost „Pay by Bank“ vedle karet.
Zákazník, který tuto možnost vybere, je přesměrován na zabezpečený přihlašovací portál své banky (např. HSBC nebo Barclays), kde se ověří a autorizuje platbu přímo ze svého běžného účtu.
Prostředky jsou odeslány prostřednictvím sítě Faster Payments. Pro tržiště je poplatek za tuto transakci PISP paušálních 30p, což je výrazně méně než 1,5 % + 20p, které platí za typickou transakci kartou.
Poznámky karetních asociací
PSD2 není pravidlo karetního schématu, ale zákon, který musí schémata a jejich členové (vydavatelé a akceptanti) dodržovat. Schémata sehrála klíčovou roli při umožnění dodržování předpisů, především vývojem a nařízením používání 3D Secure 2 jako technického standardu pro splnění požadavků SCA na karetní transakce.
Také aktualizovala svá síťová pravidla, aby podporovala datové příznaky nezbytné pro správu výjimek SCA a identifikaci transakcí iniciovaných obchodníkem.
Pravidla směrnice o zákazu přirážek za spotřebitelské karty (Visa/Mastercard) odstranila nástroj, který někteří obchodníci používali k řízení objemu, čímž posílila pozici schémat jako výchozí platební metody pro mnoho online plateb.
Proč je to důležité pro obchodníky
PSD2 přímo ovlivňuje obchodníky třemi hlavními způsoby: náklady, konverze a dodržování předpisů. Zákaz přirážek u populárních typů karet znamená, že obchodníci musí tyto náklady absorbovat, což ovlivňuje marže.
Mandát SCA zavádí třecí bod při placení, který, pokud není řízen výjimkami, jako jsou TRA a nízká hodnota, může snížit míru konverze; nedodržení vede k odmítnutým platbám.
Na druhou stranu, vzestup plateb Open Banking poháněných PSD2 poskytuje obchodníkům novou, často levnější, platební cestu, kterou mohou nabídnout zákazníkům.
Platformy jako Cardflo pomáhají obchodníkům orientovat se v PSD2 tím, že poskytují kompatibilní integrace 3DS2, optimalizují využití výjimek SCA napříč více akceptanty a nabízejí řadu APM, včetně možností „Pay by Bank“.
Časté dotazy
Jak PSD2 ovlivňuje míru opuštění transakcí?
Požadavek na silné ověření klienta často přidává tření do procesu placení, což může vést k vyššímu opuštění, pokud není řízeno protokoly 3D Secure 2.2.
Obchodníci to však mohou zmírnit využitím technických výjimek, jako jsou ty pro platby s nízkou hodnotou nebo analýzu transakčního rizika (TRA), udělené akceptantem.
Jaký je rozdíl mezi PSD2 a nadcházející PSD3?
Zatímco PSD2 položila základy pro Open Banking a SCA, očekává se, že PSD3 tato pravidla upřesní zlepšením výkonu API a zpřísněním opatření pro prevenci podvodů.
Nový rámec pravděpodobně zvýší odpovědnost poskytovatelů plateb za podvody typu „spoofing“ a sloučí licenční režimy pro platební instituce a instituce elektronických peněz.
Jaký je rozdíl mezi PSD2 a Open Banking?
PSD2 je rozsáhlá evropská směrnice, která vytvořila právní rámec pro řadu změn v platebním průmyslu. Open Banking je jedním konkrétním výsledkem PSD2.
Směrnice nařídila, aby banky musely vytvářet zabezpečená API, která umožní licencovaným poskytovatelům třetích stran přístup k datům zákaznických účtů (se souhlasem) a iniciování plateb. Takže PSD2 je zákon a Open Banking je výsledný ekosystém finančních služeb řízených API.
Jsem obchodník z USA. Ovlivňuje mě PSD2?
Ano, potenciálně. Pokud prodáváte zákazníkům v EHP nebo Spojeném království a používáte akceptanta v tomto regionu, vaše transakce budou podléhat pravidlům PSD2, zejména silnému ověření klienta (SCA).
I když používáte akceptanta z USA, pokud banka evropského zákazníka odmítne transakci z důvodu nesplnění standardů SCA, vaše prodeje budou ovlivněny. Proto je důležité mít schopnost podporovat 3D Secure pro každého obchodníka s významnou evropskou zákaznickou základnou.
Změnil Brexit pravidla pro obchodníky ve Spojeném království?
Ne, základní principy PSD2 byly zapsány do britského vnitrostátního práva jako Payment Services Regulations 2017. Spojené království také přijalo technické standardy pro SCA.
Proto pravidla týkající se SCA, Open Banking a přirážek zůstávají v podstatě stejná pro britské podniky a spotřebitele. Transakce mezi Spojeným královstvím a EHP jsou nyní považovány za transakce „jednou nohou ven“, ale praktický požadavek na SCA zůstává.
Mohu stále účtovat přirážky za firemní nebo komerční karty podle PSD2?
Ano, zákaz přirážek PSD2 se vztahuje konkrétně na spotřebitelské debetní a kreditní karty, které podléhají omezeným mezibankovním poplatkům (což zahrnuje většinu karet Visa a Mastercard).
Směrnice nezakazuje přirážky za platby provedené komerčními nebo firemními kartami, ani za karetní schémata, jako je American Express, která nepodléhají stejným omezením mezibankovních poplatků. Před uplatněním přirážky však musíte být schopni identifikovat typ karty.
Co jsou PISP a AISP?
Jedná se o dva typy regulovaných poskytovatelů třetích stran vytvořených podle PSD2. AISP (Account Information Service Provider) je společnost licencovaná k přístupu a konsolidaci finančních informací z různých bankovních účtů uživatele, s jeho souhlasem.
PISP (Payment Initiation Service Provider) je společnost licencovaná k iniciování platby přímo z bankovního účtu uživatele jeho jménem, rovněž s jeho souhlasem. Služby „Pay by Bank“ při placení jsou poháněny PISP.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Související pojmy
PSD2 vyžaduje, aby elektronické platby iniciované zákazníkem v EHP a Spojeném království byly ověřeny dvěma z následujících faktorů: znalost, držení, neodmyslitelnost.
Protokol ověřování karetní sítě, který přesouvá odpovědnost za podvod z obchodníka na vydavatele, když je držitel karty ověřen.
Regulační rámec Spojeného království/EU, který bankám nařizuje zpřístupnit API pro účty a platby licencovaným třetím stranám, což umožňuje platby Pay by Bank a platby založené na účtech.
Jakákoli bezkartová platební metoda, peněženky, bankovní převody, BNPL, poukázky, přijímané při placení.
Související průvodci.
Jste připraveni zlepšit si nastavení plateb?
Řekněte nám o svém podnikání. Spojíme vás s těmi správnými akvizičními partnery a správnou cestou, obvykle do týdne.