Platby v Evropská unie

Akceptace

Akvizitoři se sídlem v EHP snižují přeshraniční mezibankovní poplatky a zvyšují míru schválení u karet vydaných v EU. Cardflo směruje provoz z EU na místní MIDs podle země vydavatele.

Regulace

Platí PSD2, SCA a zákon EU o digitálních službách. PSD3 je v přípravě a dále zpřísní odpovědnost za podvody. Cardflo monitoruje regulační změny a podle toho dodává logiku výjimek SCA.

Market context

EU a EHP zpracovaly v posledním cyklu hlášení ECB přibližně 5,4 bilionu EUR v karetních platbách ve více než 80 miliardách transakcí. Místní APM dominují na několika trzích, iDEAL tvoří více než 70 % nizozemského e-commerce, Bancontact kolem 60 % v Belgii, BLIK téměř polovinu polského e-commerce a Klarna většinu plateb po nákupu ve Švédsku, Německu a Nizozemsku. SEPA Instant dosáhla více než 60 % eurových IBANů a stává se životaschopnou alternativou karet pro B2C a B2B s vysokou průměrnou hodnotou objednávky.

Scheme mix

Visa a Mastercard si rozdělují debetní karty zhruba rovnoměrně po celé EU, s národními schématy spoluznačkovanými pod nimi (Cartes Bancaires ve Francii, GIROCard v Německu, Bancomat v Itálii, ELO v některých migračních testech EHP). Směrování na levnější domácí schéma, kde je spoluznačkované, může snížit mezibankovní poplatky o 10 až 25 bazických bodů. Amex tvoří méně než 3 % objemu EU, ale je významný v luxusním zboží, cestování a B2B.

Interchange & fees

Nařízení o mezibankovních poplatcích (IFR) omezuje spotřebitelské debetní karty EHP na 0,2 % a spotřebitelské kreditní karty na 0,3 %. Komerční karty, meziregionální karty a některá třístranná schémata nejsou omezena, proto evropští obchodníci přijímající karty vydané v USA zaznamenávají podstatně vyšší smíšené mezibankovní poplatky. Hlášení společnosti Cardflo odděluje omezené a neomezené mezibankovní poplatky, aby to bylo viditelné.

Common challenges

APM specifické pro jednotlivé země činí model s jedním akvizitorem neekonomickým, nizozemský zákazník očekává iDEAL nebo opustí nákup, německý zákazník očekává SEPA Direct Debit nebo Klarna, polský zákazník očekává BLIK. Vymáhání PSD2 SCA se liší podle vydavatele: francouzští a němečtí vydavatelé jsou agresivní při zvyšování autentizace, severské a baltské vydavatelé se více spoléhají na výjimky TRA. Motor výjimek společnosti Cardflo se přizpůsobuje podle země BIN.

Recommended setup

• Akvizitor s licencí EHP s místními IBANy v EUR pro vypořádání SEPA
• Směrování domácího schématu, kde je spoluznačkované (CB ve Francii, GIROCard v Německu)
• iDEAL, Bancontact, Klarna a SEPA Direct Debit jako základní APM
• 3DS2 s logikou výjimek podle země BIN (TRA, MIT, nízká hodnota)
• Pokladna citlivá na zemi, která zobrazuje místní APM podle IP / fakturační země