Platby v Evropská unie

Akceptace

Akceptanti se sídlem v EHP snižují přeshraniční mezibankovní poplatky a zvyšují míru schválení u karet vydaných v EU. Cardflo směruje provoz z EU na lokální MID podle země vydavatele.

Regulace

Platí PSD2, SCA a zákon EU o digitálních službách. PSD3 je v přípravě a dále zpřísní odpovědnost za podvody. Cardflo monitoruje regulační změny a podle toho dodává logiku výjimek SCA.

Kontext trhu v Evropská unie

EU a EHP zpracovaly v nejnovějším cyklu hlášení ECB zhruba 5,4 bilionu EUR v karetních platbách napříč více než 80 miliardami transakcí. Lokální APM dominují na několika trzích, iDEAL tvoří více než 70 % nizozemského e-commerce, Bancontact zhruba 60 % v Belgii, BLIK téměř polovinu polského e-commerce a Klarna většinu plateb s odloženou platbou ve Švédsku, Německu a Nizozemsku. SEPA Instant dosáhla více než 60 % euro IBANů a stává se životaschopnou alternativou k kartám pro B2C a B2B s vysokou průměrnou hodnotou transakce.

Mix karetních schémat v Evropská unie

Visa a Mastercard si rozdělují debetní karty zhruba rovnoměrně napříč EU, s národními schématy spoluznačkovanými pod nimi (Cartes Bancaires ve Francii, GIROCard v Německu, Bancomat v Itálii, ELO v některých testech migrace EHP). Směrování na levnější domácí schéma, kde je spoluznačkované, může snížit mezibankovní poplatky o 10 až 25 bazických bodů. Amex tvoří méně než 3 % objemu v EU, ale je významný v luxusním zboží, cestování a B2B.

Mezibankovní poplatky a další poplatky v Evropská unie

Nařízení o mezibankovních poplatcích (IFR) omezuje spotřebitelské debetní karty v EHP na 0,2 % a spotřebitelské kreditní karty na 0,3 %. Komerční karty, meziregionální karty a některá třístranná schémata nejsou omezena, což je důvod, proč obchodníci v EU přijímající karty vydané v USA zaznamenávají podstatně vyšší smíšené mezibankovní poplatky. Hlášení Cardflo odděluje omezené a neomezené mezibankovní poplatky, aby to bylo viditelné.

Běžné problémy s platbami v Evropská unie

APM specifické pro jednotlivé země činí model s jedním akceptantem neekonomickým, nizozemský zákazník očekává iDEAL nebo opustí platbu, německý zákazník očekává SEPA Direct Debit nebo Klarna, polský zákazník očekává BLIK. Vymáhání PSD2 SCA se liší podle vydavatele: francouzští a němečtí vydavatelé jsou agresivní v posilování autentizací, severské a baltské vydavatelé se více opírají o výjimky TRA. Engine výjimek Cardflo se přizpůsobuje podle země BIN.

Doporučené nastavení pro Evropská unie

• Akceptant s licencí EHP s lokálními IBANy v EUR pro vypořádání SEPA
• Směrování domácího schématu, kde je spoluznačkované (CB ve Francii, GIROCard v Německu)
• iDEAL, Bancontact, Klarna a SEPA Direct Debit jako základní APM
• 3DS2 s logikou výjimek pro zemi BIN (TRA, MIT, nízká hodnota)
• Pokladna citlivá na zemi, která zobrazuje lokální APM podle IP / fakturační země