¿Qué es PSD2?
La Directiva de Servicios de Pago 2 de la UE, que exige la SCA, abre las API bancarias y redefine la responsabilidad de pago.
La Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) es una legislación integral de la Unión Europea que regula los servicios de pago y los proveedores en todo el Espacio Económico Europeo (EEE).
Sus objetivos principales eran aumentar la competencia, mejorar la protección del consumidor y reforzar la seguridad de los pagos electrónicos. Para lograrlo, la PSD2 introdujo varios cambios transformadores.
El más conocido es el mandato de la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), que exige la autenticación multifactor para la mayoría de los pagos en línea para combatir el fraude.
Esta directiva es el 'porqué', mientras que la SCA es el 'qué' y 3D Secure es el 'cómo'.
Más allá de la seguridad, la PSD2 fue la fuerza impulsora detrás de la Banca Abierta (Open Banking).
Exige legalmente a los bancos (ASPSP) que concedan a los proveedores externos regulados, conocidos como Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) y Proveedores de Servicios de Información de Cuentas (AISP),
acceso a las cuentas de pago de los clientes a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras.
Esto ha fomentado la innovación, permitiendo nuevos servicios como aplicaciones de agregación de cuentas y opciones de pago 'Pay by Bank' que compiten directamente con los pagos tradicionales con tarjeta.
La directiva también reforzó los derechos de los consumidores al reducir la responsabilidad del titular de la tarjeta por pagos no autorizados de 150 € a 50 € e introdujo normas estrictas sobre los recargos por pago,
prohibiendo efectivamente las tarifas adicionales por el uso de tipos de tarjetas de consumo como Visa y Mastercard en todo el EEE.
Un matiz clave es su efecto extraterritorial; aunque es una ley de la UE, cualquier comerciante global que procese pagos a través de un adquirente del EEE debe cumplir sus normas, especialmente la SCA.
Ejemplo práctico
Un mercado en línea con sede en el Reino Unido quiere mejorar su proceso de pago y reducir costes.
Según la PSD2, ya no se les permite añadir un recargo del 1,5% a los clientes que pagan con tarjetas de crédito personales, por lo que deben incorporar este coste a su modelo de precios.
Para ofrecer una alternativa más barata, se asocian con un Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) con licencia. En el momento de pagar, los clientes ahora ven una opción 'Pay by Bank' junto a las tarjetas.
Un cliente que selecciona esta opción es redirigido al portal de inicio de sesión seguro de su propio banco (por ejemplo, HSBC o Barclays) donde se autentica y autoriza el pago directamente desde su cuenta corriente.
Los fondos se envían a través de la red Faster Payments. Para el mercado, la tarifa por esta transacción PISP es una tarifa plana de 30 peniques, significativamente menos que el 1,5% + 20 peniques que pagan por una transacción típica con tarjeta.
Notas de los esquemas
La PSD2 no es una norma de esquema de tarjetas, sino una ley que los esquemas y sus miembros (emisores y adquirentes) deben obedecer.
Los esquemas han sido fundamentales para permitir el cumplimiento, principalmente desarrollando y exigiendo el uso de 3D Secure 2 como estándar técnico para cumplir los requisitos de SCA en las transacciones con tarjeta.
También actualizaron sus reglas de red para admitir las banderas de datos necesarias para gestionar las exenciones de SCA e identificar las Transacciones Iniciadas por el Comerciante.
Las reglas de la directiva sobre la prohibición de recargos para tarjetas de consumo (Visa/Mastercard) eliminaron una herramienta que algunos comerciantes utilizaban para dirigir el volumen, reforzando la posición de los esquemas como método de pago predeterminado para muchos pagos en línea.
Por qué importa a los comercios
La PSD2 impacta directamente a los comerciantes de tres maneras principales: coste, conversión y cumplimiento. La prohibición de recargos en tipos de tarjetas populares significa que los comerciantes deben absorber estos costes, lo que afecta a los márgenes.
El mandato de SCA introduce un punto de fricción en el proceso de pago que, si no se gestiona mediante exenciones como TRA y bajo valor, puede reducir las tasas de conversión; el incumplimiento conduce a pagos rechazados.
Por otro lado, el auge de los pagos de Banca Abierta impulsados por la PSD2 proporciona a los comerciantes una nueva vía de pago, a menudo de menor coste, para ofrecer a los clientes.
Plataformas como Cardflo ayudan a los comerciantes a navegar por la PSD2 proporcionando integraciones 3DS2 conformes, optimizando el uso de exenciones de SCA en múltiples adquirentes y ofreciendo una gama de APM, incluidas las opciones 'Pay by Bank'.
Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta la PSD2 a las tasas de abandono de transacciones?
El requisito de la Autenticación Reforzada de Clientes a menudo añade fricción al proceso de pago, lo que puede conducir a un mayor abandono si no se gestiona a través de los protocolos 3D Secure 2.2.
Sin embargo, los comerciantes pueden mitigar esto utilizando exenciones técnicas, como las de pagos de bajo valor o Análisis de Riesgo de Transacción (TRA), concedidas por el adquirente.
¿Cuál es la diferencia entre PSD2 y la próxima PSD3?
Mientras que la PSD2 estableció las bases para la Banca Abierta y la SCA, se espera que la PSD3 refine estas reglas mejorando el rendimiento de las API y endureciendo las medidas de prevención del fraude.
El nuevo marco probablemente aumentará la responsabilidad de los proveedores de pagos por el fraude de 'spoofing' y fusionará los regímenes de licencias para instituciones de pago e instituciones de dinero electrónico.
¿Cuál es la diferencia entre PSD2 y Open Banking?
La PSD2 es la directiva europea de amplio alcance que creó el marco legal para una serie de cambios en la industria de pagos. Open Banking es un resultado específico de la PSD2.
La directiva exigía que los bancos crearan API seguras para permitir a los proveedores externos con licencia acceder a los datos de las cuentas de los clientes (con consentimiento) e iniciar pagos.
Por lo tanto, la PSD2 es la ley, y Open Banking es el ecosistema resultante de servicios financieros impulsados por API.
Soy un comerciante estadounidense. ¿Me afecta la PSD2?
Sí, potencialmente. Si vende a clientes en el EEE o el Reino Unido y utiliza un adquirente en esa región, sus transacciones estarán sujetas a las reglas de la PSD2, especialmente la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Incluso si utiliza un adquirente estadounidense, si el banco de un cliente europeo rechaza una transacción por no cumplir los estándares de SCA, sus ventas se verán afectadas.
Por lo tanto, tener la capacidad de admitir 3D Secure es importante para cualquier comerciante con una base de clientes europea significativa.
¿Cambió el Brexit las reglas para los comerciantes del Reino Unido?
No, los principios fundamentales de la PSD2 se incorporaron a la legislación nacional del Reino Unido como las Regulaciones de Servicios de Pago de 2017. El Reino Unido también adoptó los estándares técnicos para la SCA.
Por lo tanto, las reglas relativas a la SCA, la Banca Abierta y los recargos siguen siendo sustancialmente las mismas para las empresas y los consumidores del Reino Unido.
Las transacciones entre el Reino Unido y el EEE ahora se consideran transacciones 'one-leg out', pero el requisito práctico de SCA permanece.
¿Puedo seguir aplicando recargos a tarjetas corporativas o comerciales bajo la PSD2?
Sí, la prohibición de recargos de la PSD2 se aplica específicamente a las tarjetas de débito y crédito de consumo que están sujetas a tarifas de intercambio limitadas (lo que incluye la mayoría de las tarjetas Visa y Mastercard).
La directiva no prohíbe los recargos por pagos realizados con tarjetas comerciales o corporativas, o por esquemas de tarjetas como American Express que no están sujetos a los mismos límites de tarifas de intercambio.
Sin embargo, debe poder identificar el tipo de tarjeta antes de aplicar el recargo.
¿Qué son los PISP y los AISP?
Estos son dos tipos de proveedores externos regulados creados bajo la PSD2. Un AISP (Proveedor de Servicios de Información de Cuentas) es una empresa con licencia para acceder y consolidar información financiera de las diversas cuentas bancarias de un usuario, con su consentimiento.
Un PISP (Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos) es una empresa con licencia para iniciar un pago directamente desde la cuenta bancaria de un usuario en su nombre, también con su consentimiento.
Los servicios 'Pay by Bank' en el proceso de pago son impulsados por los PISP.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
Requisito de PSD2 de que los pagos electrónicos iniciados por el cliente en el EEE y el Reino Unido se autentiquen con dos de los siguientes factores: conocimiento, posesión, inherencia.
Un protocolo de autenticación de red de tarjetas que transfiere la responsabilidad del fraude del comercio al emisor cuando se verifica a un titular de tarjeta.
Marco regulatorio del Reino Unido/UE que exige a los bancos exponer las API de cuentas y pagos a terceros con licencia, lo que permite los pagos por banco y las compras basadas en cuentas.
Cualquier método de pago que no sea con tarjeta (monederos, transferencias bancarias, BNPL, vales) aceptado en el proceso de compra.
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