Optimización de SCA
La optimización de SCA de Cardflo ayuda a los comercios a cumplir eficientemente con los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes. Aseguramos el cumplimiento de PSD2 y otras regulaciones, minimizando el impacto en las tasas de conversión.
Nuestra plataforma gestiona inteligentemente los flujos de autenticación, promoviendo experiencias sin fricciones cuando es posible y asegurando las transacciones de manera efectiva.
- Categoría
- Seguridad
- Capacidades
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La visión general
La optimización de la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) se refiere a la gestión técnica de los requisitos de autenticación de dos factores exigidos por PSD2 en el Espacio Económico Europeo y el Reino Unido.
Este proceso se sitúa entre el pago del comercio y la solicitud de autorización del emisor, determinando cuándo una transacción requiere un desafío 3DS completo y cuándo se puede aplicar una exención.
Al analizar los datos de la transacción, como el código de categoría del comercio (MCC), el valor de la transacción y el comportamiento histórico del titular de la tarjeta, un motor de optimización selecciona la ruta SCA adecuada.
El objetivo es satisfacer los requisitos regulatorios del emisor manteniendo la menor fricción posible para el pagador. Una gestión eficaz de SCA implica el uso del Análisis de Riesgo de Transacción (TRA) y otras exenciones específicas para omitir pasos de seguridad redundantes.
Esto reduce la probabilidad de abandono del carrito causado por procedimientos de autenticación complejos, asegurando que los protocolos de seguridad necesarios no afecten negativamente las tasas de autorización dentro del ecosistema de pagos.
Cómo funciona
Análisis de datos de transacciones
El sistema evalúa cada transacción entrante en busca de puntos de datos específicos, incluido el código de categoría del comercio, el importe de la transacción y la ubicación geográfica. Esta evaluación inicial determina si la transacción se encuentra dentro del alcance de los mandatos de PSD2 o si califica como una transacción fuera de alcance, como pedidos por correo o por teléfono.
Aplicación del motor de exenciones
El motor aplica lógica para identificar exenciones elegibles, como pagos de bajo valor inferiores a treinta euros o transacciones recurrentes. Si el adquirente admite el Análisis de Riesgo de Transacción, la plataforma evalúa el nivel de riesgo en tiempo real para solicitar un flujo sin fricciones, notificando al emisor que la transacción cumple el umbral para una exención.
Selección de la versión del protocolo
La pasarela determina la versión más alta compatible de 3-D Secure, prefiriendo EMV 3DS (3DS2) sobre protocolos más antiguos. Esto garantiza la compatibilidad con las aplicaciones bancarias móviles modernas y los métodos de autenticación biométrica, que proporcionan una experiencia de usuario significativamente mejor que los sistemas heredados que dependen de contraseñas estáticas o códigos SMS.
Manejo dinámico de desafíos
Si un emisor rechaza una solicitud de exención y devuelve una declinación suave, el sistema activa un reintento a nivel de plataforma con un desafío de autenticación completo. Este paso automatizado evita una declinación dura permanente, permitiendo al consumidor completar el proceso de autenticación de dos factores y facilitando una autorización posterior exitosa.
Por qué importa
Preservación de la tasa de autorización
Las implementaciones de SCA no optimizadas con frecuencia conducen a tasas de declinación más altas porque los emisores pueden rechazar transacciones que carecen de los indicadores o datos de autenticación necesarios. Al clasificar correctamente las transacciones y aplicar las etiquetas SCA apropiadas, los comercios mantienen su posición con los emisores. Esta precisión técnica reduce el riesgo de declinaciones suaves y asegura que las transacciones legítimas no sean bloqueadas por filtros de fraude demasiado agresivos o interpretaciones regulatorias rígidas por parte del banco emisor.
Reducción de la conversión y la fricción
La causa principal del abandono durante la fase de pago es la introducción de pasos adicionales. La optimización de SCA se centra en maximizar el uso de flujos sin fricciones, donde al titular de la tarjeta no se le solicita una entrada manual. Al utilizar estratégicamente el Análisis de Riesgo de Transacción (TRA) y las exenciones de bajo valor, las empresas pueden procesar una parte significativa de su volumen sin un desafío, mejorando directamente los resultados a través de una menor rotación en el punto de venta.
Casos de uso
Negocios basados en suscripciones
Las transacciones iniciadas por el comercio (MIT) para la facturación recurrente requieren indicadores SCA específicos. La optimización asegura que la primera transacción se autentique correctamente, mientras que los pagos posteriores se marcan como exentos, evitando la pérdida de ingresos recurrentes por fallos de autenticación.
Comercio minorista de alto volumen y bajo valor
Los minoristas con transacciones frecuentes por debajo de treinta euros utilizan la optimización de SCA para omitir los desafíos 3DS para la mayoría de los pedidos, manteniendo una experiencia de pago rápida similar a los sistemas de compra con un solo clic comunes en los mercados establecidos.
Viajes y hostelería
Para las reservas de hotel donde se almacena una tarjeta para cargos posteriores, la optimización de SCA asegura que la validación inicial incluya los permisos correctos para cargos posteriores fuera de sesión, reduciendo los problemas durante el proceso de pago o de facturación por no presentarse.
Comercio electrónico transfronterizo
Al vender en el mercado europeo desde fuera, se aplican reglas SCA específicas. La lógica de optimización identifica los requisitos regionales del emisor y aplica los protocolos 3DS necesarios para garantizar el cumplimiento y una liquidación transfronteriza exitosa.
En cifras
Esto representa el porcentaje típico de transacciones que pueden omitir las solicitudes de autenticación manual a través de una gestión estratégica de exenciones dentro del mercado europeo.
Los comercios suelen observar este rango de mejora en las autorizaciones exitosas al pasar de una implementación básica de 3DS a una estrategia SCA optimizada.
La sobrecarga técnica adicional para evaluar exenciones y seleccionar la versión óptima de 3DS es generalmente mínima y no afecta los tiempos de carga de la página.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Optimización de SCA
- Identificación automática de transacciones elegibles para exenciones de Análisis de Riesgo de Transacción bajo las directrices de PSD2.
- Enrutamiento dinámico entre versiones de 3DS para asegurar la compatibilidad con todas las infraestructuras bancarias emisoras globales.
- Clasificación de transacciones fuera de alcance para evitar solicitudes de autenticación innecesarias para los titulares de tarjetas.
- Gestión del estado de beneficiario de confianza para permitir a los clientes recurrentes una experiencia de pago simplificada.
- Análisis en tiempo real de códigos de declinación suave para automatizar el proceso de autenticación por pasos para los usuarios.
- Verificación de indicadores de transacciones iniciadas por el titular de la tarjeta para mantener el cumplimiento normativo en los primeros pagos.
- Soporte técnico para exenciones de pagos de bajo valor para minimizar la fricción en transacciones de pequeño importe.
- Integración con tokens de red para mejorar el perfil de seguridad de las transacciones con credenciales almacenadas.
- Registro de todos los datos de interacción de SCA para auditorías y requisitos de informes regulatorios.
- Optimización de paquetes de datos 3DS para incluir contexto adicional para una mejor puntuación de riesgo del emisor.
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Preguntas sobre Optimización de SCA
¿Cómo maneja la optimización de SCA las transacciones donde el adquirente y el emisor están en diferentes regiones?
Los requisitos de SCA generalmente se aplican a transacciones 'one-leg-out' con diferentes grados de aplicación. Un motor de optimización identifica la ubicación tanto del adquirente como del emisor a través del Número de Identificación Bancaria (BIN).
Si la transacción es one-leg-out, como un comercio del Reino Unido y un titular de tarjeta de EE. UU.
, el sistema puede determinar si omitir SCA por completo o aplicarlo como una buena práctica para reducir el riesgo de fraude, dependiendo del perfil de riesgo específico y las tendencias actuales de comportamiento del emisor en esa región.
¿Cuál es el papel del Análisis de Riesgo de Transacción para reducir la fricción?
El Análisis de Riesgo de Transacción (TRA) es una exención que permite a los PSP y adquirentes omitir SCA para transacciones de hasta quinientos euros, siempre que sus tasas de fraude generales se mantengan por debajo de umbrales específicos.
La optimización de SCA permite a los comercios utilizar la exención TRA del PSP proporcionando datos de alta calidad que respaldan una evaluación de bajo riesgo.
Esto permite que la transacción proceda en un flujo sin fricciones, lo que significa que al cliente nunca se le solicita un desafío 3DS, mejorando significativamente la tasa de conversión del pago.
¿Qué sucede si un emisor ignora una solicitud de exención?
Si un emisor recibe una solicitud de autorización con un indicador de exención pero decide que es necesario un desafío, devolverá una declinación suave (a menudo utilizando el código 65).
Un sistema optimizado reconoce este código de respuesta específico en tiempo real y reinicia inmediatamente el flujo de la transacción con un desafío 3DS obligatorio.
Esto evita que la transacción falle por completo, dando al titular de la tarjeta la oportunidad de autenticarse y proceder con la compra sin tener que volver a introducir los datos de su tarjeta.
¿Los pagos recurrentes y las suscripciones están exentos de SCA?
Solo la transacción inicial en una serie de suscripciones, que es una transacción iniciada por el titular de la tarjeta (CIT), requiere SCA.
Los pagos posteriores se clasifican como transacciones iniciadas por el comercio (MIT) y están técnicamente fuera del alcance de SCA, siempre que la primera transacción se haya autenticado correctamente y las posteriores contengan las referencias de ID de transacción originales apropiadas.
La optimización asegura que estos enlaces se mantengan durante todo el ciclo de vida del pago para que los pagos de renovación no sean rechazados por falta de autenticación.
¿Cómo funciona en la práctica la exención de pagos de bajo valor?
La exención de pagos de bajo valor (LVP) se aplica a transacciones inferiores a treinta euros.
Sin embargo, la regulación incluye contadores; una vez que un titular de tarjeta alcanza cinco transacciones exentas consecutivas o un gasto total de cien euros, el emisor debe desafiar el siguiente pago.
Una capa de optimización gestiona estas solicitudes, pero debe estar preparada para que el emisor rechace la exención LVP una vez que se alcancen estos umbrales, lo que requiere una transición fluida a un flujo 3DS completo.
¿La optimización de SCA afecta los requisitos de cumplimiento de PCI DSS?
La optimización de SCA es una capa que interactúa con los protocolos 3-D Secure y no cambia directamente el alcance de PCI DSS del comercio, siempre que el comercio continúe utilizando una pasarela segura o un sistema de bóveda.
Al manejar las cargas útiles 3DS y los indicadores de exención, el motor de optimización opera dentro del entorno seguro existente, asegurando que los datos sensibles del titular de la tarjeta permanezcan protegidos mientras se gestionan los metadatos relacionados con la autenticación y las exenciones.
Características relacionadas.
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