Flujos de pago compatibles con PCI
Cardflo garantiza flujos de pago compatibles con PCI para todas las transacciones, mitigando los riesgos de seguridad y salvaguardando los datos sensibles de los titulares de tarjetas.
Nuestra plataforma se integra directamente con sus sistemas, proporcionando un entorno seguro desde el inicio del pago hasta la autorización. Logre y mantenga la adhesión regulatoria sin carga operativa.
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La visión general
Los flujos de pago compatibles con PCI son las vías estructuradas a través de las cuales los datos sensibles del titular de la tarjeta se mueven desde el punto de entrada hasta el banco adquirente y los esquemas de pago.
Estos flujos se rigen por el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), un conjunto de requisitos técnicos y operativos diseñados para proteger la información de la cuenta.
En un entorno en línea típico, un flujo de pago debe garantizar que los Números de Cuenta Principales (PAN) y los datos de autenticación sensibles estén cifrados o sustituidos con tokens antes de que toquen el servidor del comerciante.
Al utilizar métodos de integración específicos como campos alojados o iframes, los comerciantes pueden reducir su alcance de cumplimiento, trasladando la carga de proteger los datos brutos a un proveedor de servicios de Nivel 1.
Esta arquitectura minimiza el riesgo de filtraciones de datos al tiempo que garantiza que los sistemas internos solo interactúen con identificadores no sensibles, facilitando la autorización y liquidación seguras sin que el comerciante almacene directamente elementos de datos prohibidos.
Cómo funciona
Captura y cifrado de datos
Cuando un cliente introduce los datos de su tarjeta en un formulario de pago, los datos sensibles se capturan a través de un iframe o un campo alojado.
Esto garantiza que la información bruta se cifre en el punto de entrada antes de que llegue al servidor del comerciante, redirigiendo la carga útil directamente a un entorno de bóveda segura para su procesamiento.
Tokenización de la información del titular de la tarjeta
El entorno seguro reemplaza el número de cuenta principal con un token no sensible.
Este token actúa como un identificador único para la transacción, permitiendo al comerciante realizar acciones posteriores como capturas o reembolsos sin entrar en contacto con los datos reales de la tarjeta, manteniendo así un alcance de cumplimiento restringido.
Autorización y transmisión
Los detalles de la transacción cifrados se transmiten al adquirente y a los esquemas de pago relevantes. Durante esta etapa, el flujo se adhiere a protocolos seguros para evitar la interceptación.
El emisor evalúa la solicitud y la respuesta de autorización se devuelve a través de la pasarela al comerciante para finalizar el pedido.
Procedimientos de auditoría y registro
A lo largo del ciclo de vida de la transacción, cada interacción se registra en una pista de auditoría segura. Estos registros rastrean el acceso y los cambios del sistema sin almacenar datos sensibles.
Los escaneos y evaluaciones regulares garantizan que el flujo siga cumpliendo con las versiones actuales de PCI DSS, identificando posibles vulnerabilidades antes de que puedan ser explotadas por actores externos.
Por qué importa
Reducción del alcance de cumplimiento
La implementación de flujos estructurados compatibles con PCI reduce significativamente el número de controles que un comerciante debe implementar y auditar anualmente. Al utilizar interfaces alojadas, una empresa puede calificar para un Cuestionario de Autoevaluación (SAQ) A en lugar del SAQ D más riguroso.
Esta transición minimiza la sobrecarga operativa, reduce el costo de las evaluaciones anuales y permite a los equipos técnicos internos centrarse en el desarrollo de productos principales en lugar de la compleja gestión criptográfica.
Mitigación del riesgo financiero
Las filtraciones de datos que involucran información del titular de la tarjeta conllevan sanciones financieras sustanciales, incluidas multas de esquemas, mayores tarifas de transacción y la posible suspensión de los ID de comerciante.
Los flujos compatibles aíslan los datos sensibles de la red interna del comerciante, asegurando que incluso si un servidor se ve comprometido, los atacantes no puedan acceder a los números de tarjetas de crédito sin procesar.
Esta postura defensiva es fundamental para mantener la estabilidad a largo plazo y proteger el balance de litigios y costos de remediación impredecibles.
Casos de uso
Minoristas de comercio electrónico
Los minoristas utilizan flujos compatibles para procesar grandes volúmenes de transacciones durante los períodos pico, asegurando que los datos de la tarjeta del cliente se almacenen y tokenicen inmediatamente al ingresar para evitar el almacenamiento en bases de datos locales.
Proveedores de servicios de suscripción
Para las empresas que dependen de la facturación recurrente, los flujos compatibles permiten el almacenamiento de tokens que facilitan pagos futuros. Esto permite un servicio continuo sin requerir que el cliente vuelva a introducir datos sensibles.
Plataformas de mercado
Las plataformas que gestionan múltiples subcomerciantes utilizan estos flujos para centralizar la seguridad, asegurando que los vendedores individuales nunca toquen datos sensibles, lo que simplifica la carga general de cumplimiento para todo el ecosistema.
Desarrolladores de aplicaciones móviles
Los pagos móviles nativos utilizan SDK que implementan flujos compatibles, asegurando que los datos de la tarjeta se cifren dentro del entorno de la aplicación y se envíen directamente al PSP, sin pasar por la infraestructura de backend de la aplicación.
En cifras
Esto representa una reducción típica de la industria en los costos anuales de auditoría y gestión al pasar del procesamiento completo del lado del servidor a un flujo de pago alojado que reduce el alcance del SAQ.
Los informes de seguridad de la industria sugieren que aislar los datos del titular de la tarjeta de las redes de los comerciantes puede prevenir la gran mayoría de los escenarios comunes de robo de datos durante un compromiso del servidor.
Plazo típico para que un equipo de desarrollo integre una solución de campo alojado compatible en comparación con meses para construir y certificar un sistema de bóveda segura personalizado.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Flujos de pago compatibles con PCI
- Implementación de TLS 1.2 o superior para todo el tránsito de información sensible de transacciones.
- Restricción del acceso físico y digital a los datos del titular de la tarjeta basada en la necesidad de conocimiento del negocio.
- Uso de módulos de seguridad de hardware para la generación y almacenamiento de claves criptográficas.
- Escaneo regular de vulnerabilidades internas y externas de todos los perímetros y sistemas de la red.
- Requisito de autenticación multifactor para todo el acceso administrativo al entorno de pago.
- Detección y prevención automatizada de modificaciones no autorizadas en el código de la página de pago.
- Prohibición estricta de almacenar datos de autenticación sensibles como CVV2 o bloques PIN.
- Mantenimiento de una política integral de seguridad de la información que aborde todos los requisitos de PCI DSS.
- Planes formalizados de respuesta a incidentes para abordar posibles filtraciones de datos o anomalías de seguridad.
- Pruebas rigurosas de los sistemas de seguridad después de cualquier cambio significativo en la infraestructura de pago.
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Preguntas sobre Flujos de pago compatibles con PCI
¿Cuál es la diferencia entre PCI DSS Nivel 1 y otros niveles de cumplimiento?
El cumplimiento de PCI DSS se divide en niveles según el volumen de transacciones. El Nivel 1 es el más estricto, típicamente para comerciantes que procesan más de 6 millones de transacciones anualmente o cualquier comerciante que haya sufrido una filtración de datos.
Requiere un Informe Anual de Cumplimiento (ROC) realizado por un Evaluador de Seguridad Calificado (QSA) y escaneos de red trimestrales por un Proveedor de Escaneo Aprobado (ASV). Otros niveles pueden permitir un Cuestionario de Autoevaluación (SAQ).
Independientemente del nivel del comerciante, el flujo de pago subyacente debe adherirse a los mismos estándares técnicos de seguridad.
¿Cómo ayuda la tokenización a mantener el cumplimiento de PCI para la facturación recurrente?
La tokenización reemplaza el número de cuenta principal (PAN) con un valor sustituto conocido como token. En un flujo de pago compatible, el comerciante solo almacena el token y la fecha de vencimiento de la tarjeta.
Debido a que el token no se puede usar para reconstruir el PAN original, los sistemas de almacenamiento del comerciante se eliminan en gran medida del alcance de los controles PCI DSS.
Esto permite transacciones iniciadas por el comerciante (MIT) seguras para suscripciones, al tiempo que garantiza que los datos sensibles reales permanezcan en una bóveda endurecida de terceros.
¿Puedo usar una integración API y seguir siendo compatible con PCI?
Sí, pero las integraciones API directas donde los datos de la tarjeta pasan por el servidor del comerciante requieren que el comerciante cumpla con requisitos PCI DSS más rigurosos, generalmente SAQ D.
Esto implica una extensa documentación y controles de seguridad para el entorno del servidor del comerciante.
Para minimizar esto, muchas organizaciones utilizan 'campos alojados' o 'elementos' donde los campos de entrada son alojados por el PSP, asegurando que los datos nunca toquen la infraestructura del comerciante a pesar de aparecer como una parte nativa de la página de pago.
¿Qué sucede si un comerciante no mantiene un flujo compatible con PCI?
El incumplimiento expone a un negocio a riesgos significativos, incluyendo multas mensuales de los esquemas de tarjetas y la posible pérdida de la capacidad de procesar pagos con tarjeta por completo.
En caso de una filtración de datos, un comerciante no compatible es responsable de los costos de reemplazo de tarjetas, auditorías forenses y acuerdos legales.
Los adquirentes también pueden aumentar las tarifas de transacción para los comerciantes no compatibles para compensar el riesgo percibido para el ecosistema de pagos.
¿Estos flujos compatibles cubren tanto los pagos en línea como los presenciales?
Sí, el cumplimiento de PCI se aplica a todos los canales, aunque los requisitos técnicos difieren. Para los flujos en línea, el enfoque está en la seguridad de las aplicaciones web y el cifrado en tránsito.
Para los pagos presenciales, los flujos deben involucrar soluciones de cifrado punto a punto (P2PE) validadas por PCI,
asegurando que los datos de la tarjeta se cifren dentro del terminal de hardware antes de que lleguen al software del punto de venta (POS) o a la red local.
¿Se permite el almacenamiento de CVV si es para fines de reembolso?
No, el PCI DSS prohíbe estrictamente el almacenamiento de Datos de Autenticación Sensibles (SAD), que incluye el código CVV o CVC, después de la autorización. Esto se aplica incluso si los datos están cifrados.
Para reembolsos o transacciones posteriores, se debe usar el ARN (Número de Referencia del Adquirente) de la autorización original o un ID de transacción proporcionado por la pasarela para vincular la nueva solicitud al pago original, en lugar de reutilizar los datos del CVV.
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