¿Qué es Método de Pago Alternativo?
También: APM
Cualquier método de pago que no sea con tarjeta (monederos, transferencias bancarias, BNPL, vales) aceptado en el proceso de compra.
Un Método de Pago Alternativo (APM) es cualquier opción de pago ofrecida a los consumidores en el proceso de compra que no se basa en los esquemas de tarjetas globales como Visa o Mastercard.
La categoría es amplia y muy regional, abarcando monederos digitales (como PayPal, Apple Pay, Google Pay), transferencias bancarias en tiempo real (como iDEAL en los Países Bajos o Giropay en Alemania), servicios de Compra Ahora, Paga Después (BNPL) (por ejemplo, Klarna o Afterpay),
sistemas de domiciliación bancaria (como SEPA en Europa o Bacs en el Reino Unido), e incluso vales basados en efectivo (por ejemplo, paysafecard).
Mecánicamente, cada APM opera de manera diferente. Las transferencias bancarias suelen redirigir al cliente a su propio portal de banca en línea para autorizar un pago 'push', confirmando la disponibilidad de fondos al instante.
Los proveedores de BNPL evalúan el crédito del consumidor en el punto de venta, a menudo requiriendo datos detallados de la cesta del comerciante para hacerlo, y pagan al comerciante por adelantado mientras cobran las cuotas al consumidor.
Los monederos digitales utilizan detalles de tarjeta almacenados (a menudo tokenizados en la red) o un saldo prefinanciado.
El flujo de datos y las contrapartes involucradas varían de la misma manera, yendo más allá del modelo estándar emisor-adquirente-esquema para incluir el banco del consumidor, el proveedor de APM y el PSP orquestador.
Una idea errónea común es que todos los APM eliminan las devoluciones de cargo. Si bien los pagos 'push' irrevocables de cuentas bancarias lo hacen, muchos otros APM, incluidos PayPal y la mayoría de los servicios BNPL,
tienen sus propios procesos de disputa de consumidores que funcionan de manera muy similar a las devoluciones de cargo de los esquemas de tarjetas.
Ejemplo práctico
Un cliente alemán está comprando un par de auriculares por 150 € en una tienda de comercio electrónico con sede en el Reino Unido.
En el proceso de compra, junto con Visa y Mastercard, ven la opción de Giropay, un método de transferencia bancaria local familiar. Seleccionan Giropay y son redirigidos de forma segura a su página de inicio de sesión de banca en línea de Sparkasse.
Autorizan el pago de 150 € utilizando sus credenciales bancarias y un segundo factor de autenticación (SCA), cumpliendo la garantía de pago. El comerciante recibe una confirmación instantánea de pago exitoso, lo que le permite enviar el pedido de inmediato.
Los fondos se liquidan en la cuenta del comerciante a través de su PSP en T+2 días hábiles. La tarifa de transacción podría ser de alrededor del 1,3% + 0,20 €, lo que suma 2,15 €.
Esto suele ser menos costoso que una transacción con tarjeta transfronteriza y, lo que es crucial para el comerciante, no conlleva ningún riesgo de devolución de cargo iniciada por el cliente, ya que el pago es irrevocable.
Notas de los esquemas
A diferencia de los pagos con tarjeta, los APM no se rigen por las reglas de Visa y Mastercard, sino por sus propios esquemas u operadores de red.
Por ejemplo, iDEAL en los Países Bajos es un esquema de transferencia bancaria dominante que proporciona a los comerciantes una garantía de pago irrevocable. Giropay en Alemania ofrece un servicio similar.
Por el contrario, el débito directo SEPA, utilizado en toda la Eurozona para pagos recurrentes, es un sistema de 'pull' que otorga a los consumidores un derecho de reembolso sin preguntas durante ocho semanas, presentando un riesgo similar a las devoluciones de cargo.
Los proveedores de BNPL como Klarna y Afterpay tienen sus propias evaluaciones de riesgo, estructuras de tarifas y mecanismos de disputa de consumidores que operan completamente fuera de los esquemas de tarjetas.
Los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay a menudo actúan como una interfaz para las transacciones con tarjeta, lo que significa que todavía están sujetos a las reglas del esquema subyacente para el intercambio, las disputas y la aceptación.
Por qué importa a los comercios
Ofrecer APM relevantes es fundamental para la expansión internacional y para mejorar la conversión en el proceso de compra. En muchos mercados, particularmente en Europa y APAC, los APM representan más del 50% de las transacciones de comercio electrónico.
No ofrecer un método local preferido como iDEAL en los Países Bajos puede llevar a tasas de abandono del carrito de más del 60%.
Los APM también pueden reducir los costos; los métodos de transferencia bancaria suelen ser más baratos que el procesamiento de tarjetas, especialmente para ventas transfronterizas. Además, los APM de pago 'push' eliminan el fraude con tarjetas de crédito y el riesgo de devolución de cargo.
La integración y gestión de múltiples APM puede ser operativamente compleja.
Un proveedor de orquestación de pagos como Cardflo simplifica esto al proporcionar acceso a una amplia gama de APM globales y locales a través de una única API y un archivo de liquidación unificado, lo que permite a los comerciantes satisfacer fácilmente las preferencias regionales.
Preguntas frecuentes
¿Cómo difieren los tiempos de liquidación de los APM de los pagos con tarjeta estándar?
Mientras que las liquidaciones con tarjeta suelen ocurrir en uno o tres días, los ciclos de liquidación de los APM varían significativamente según el esquema subyacente.
Los monederos digitales a menudo reflejan los tiempos de las tarjetas, mientras que los sistemas de transferencia bancaria como SEPA o ciertos vales en efectivo pueden tardar varios días hábiles en llegar a la cuenta del comerciante.
¿Los APM reducen el riesgo de devoluciones de cargo para el comerciante?
Ciertos APM basados en transferencias no tienen un mecanismo de devolución de cargo incorporado similar a los exigidos por los esquemas de tarjetas, lo que los hace efectivamente irrevocables una vez liquidados.
Sin embargo, proveedores como PayPal o Klarna tienen sus propios marcos de resolución de disputas a los que los comerciantes deben adherirse como parte de su acuerdo de servicio.
¿Los monederos digitales como Apple Pay cuentan como APM?
Sí, generalmente se clasifican como APM. Sin embargo, es vital comprender su mecánica.
Apple Pay y Google Pay son principalmente contenedores para credenciales de tarjeta tokenizadas. Las transacciones procesadas a través de ellos utilizan las redes de Visa o Mastercard y están sujetas a las tarifas de intercambio y de esquema estándar.
Otros monederos como PayPal utilizan un saldo almacenado o una cuenta bancaria vinculada, operando bajo su propio conjunto de reglas y tarifas.
¿Los APM son siempre más baratos que los pagos con tarjeta?
No necesariamente. Si bien los métodos de transferencia bancaria directa suelen ser más rentables, con tarifas de alrededor del 1-2%, algunos APM son significativamente más caros.
Por ejemplo, los proveedores de BNPL pueden cobrar a los comerciantes tarifas que oscilan entre el 4% y el 8% del valor de la transacción.
El costo refleja el servicio proporcionado, como la evaluación del riesgo crediticio y el aumento comprobado de las ventas que pueden generar para el comerciante.
¿Cómo funciona la liquidación para los APM?
Los plazos y procesos de liquidación varían significativamente entre los proveedores de APM. Las transferencias bancarias en tiempo real suelen liquidarse al comerciante en un plazo de T+1 a T+3 días.
Los servicios BNPL suelen pagar al comerciante el importe total de la transacción por adelantado (menos su tarifa), asumiendo la responsabilidad de cobrar al cliente.
Un orquestador de pagos como Cardflo ayuda a normalizar estos variados ciclos de liquidación en un único calendario de pagos predecible y un informe consolidado para el comerciante.
¿Puedo recibir devoluciones de cargo en transacciones realizadas con APM?
Depende del APM. Para los métodos de pago 'push' como iDEAL o Giropay, el pago es irrevocable y no puede ser devuelto por el consumidor.
Sin embargo, los APM que ofrecen protección al comprador, como PayPal o Klarna, tienen sus propios sistemas de resolución de disputas que son análogos a las devoluciones de cargo.
Los métodos 'pull' como el débito directo SEPA tienen derechos de reembolso incorporados para el consumidor, creando un riesgo financiero similar para los comerciantes.
¿Cuál es el esfuerzo técnico requerido para añadir múltiples APM?
La integración directa con varios APM es una tarea técnica significativa. Cada uno tiene una API única, un proceso de incorporación y cumplimiento separado, y su propio formato de liquidación e informes.
La utilización de una capa de orquestación de pagos como Cardflo reduce drásticamente esta carga.
Los comerciantes pueden acceder a docenas de APM a través de una única integración de API, contrato y proceso de conciliación, lo que simplifica mucho la gestión de una pila de pagos diversa.
See how Método de Pago Alternativo plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
Una capa de plataforma que permite a un comercio conectarse a múltiples adquirentes, APM y herramientas de riesgo a través de una única integración y enrutar las transacciones de forma inteligente.
La superficie de pago orientada al comercio, el formulario, la página alojada o el SDK donde el cliente introduce los datos de pago.
Una transacción con tarjeta en la que el país del emisor difiere del país del adquirente, lo que atrae tarifas de intercambio y de esquema más altas.
Guías relacionadas.
¿Listo para mejorar tu configuración de pagos?
Cuéntenos sobre su negocio. Le emparejaremos con los socios adquirentes adecuados y la ruta correcta, normalmente en una semana.