Pagos de banca abierta
Cardflo integra pagos de banca abierta, permitiendo transferencias directas de banco a banco para sus clientes. Este método evita los esquemas de tarjetas tradicionales, lo que puede reducir los costes de transacción y mejorar la seguridad.
Los comercios se benefician de la confirmación de pago en tiempo real y de un menor riesgo de fraude, agilizando el proceso de pago para ambas partes.
- Categoría
- Métodos
- Capacidades
- 10
- Disponible en
- Todos los planes
La visión general
Los pagos de banca abierta, construidos sobre los marcos establecidos por PSD2 y el posterior desarrollo hacia PSD3, facilitan las transferencias de cuenta a cuenta (A2A) mediante el uso de Interfaces de Programación de Aplicaciones (API).
Este mecanismo permite que un Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) se comunique directamente con el banco del pagador, eliminando el requisito de la participación de la red de tarjetas.
Debido a que estas transacciones evitan los rieles tradicionales gobernados por los esquemas, generalmente no incurren en tarifas de intercambio o de esquema.
El proceso técnico implica una autorización segura a través de la aplicación bancaria del cliente, a menudo empleando biometría para la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Este método se sitúa junto a las cuentas de comercio tradicionales y las pasarelas como una alternativa de pago push, donde el riesgo de ciertos tipos de fraude, como el abuso de tarjetas perdidas o robadas, se minimiza significativamente.
Para los comercios, esta estructura proporciona una ruta para mover fondos directamente a una cuenta de liquidación sin los retrasos típicamente asociados con los ciclos de compensación de tarjetas de crédito.
Cómo funciona
Solicitud de Iniciación de Pago
La pasarela del comercio envía una solicitud a un PISP en el momento del pago. Esta solicitud contiene el importe de la transacción, la moneda y las credenciales específicas del comercio requeridas para la transferencia.
Luego se le pide al cliente que seleccione su banco de una lista de instituciones financieras integradas.
Autorización Bancaria del Cliente
El usuario es redirigido de forma segura a su aplicación de banca móvil o portal de banca en línea. Este entorno está controlado completamente por el banco emisor, asegurando que el comercio nunca maneje credenciales de inicio de sesión sensibles.
El cliente inicia sesión utilizando sus protocolos de seguridad bancaria estándar, como la huella dactilar o el reconocimiento facial.
Aprobación del Consentimiento de Pago
Una vez iniciada la sesión, el cliente revisa los detalles del pago, incluido el nombre del destinatario y el importe total. Al dar su consentimiento dentro de su interfaz bancaria, autoriza al banco a ejecutar una Transferencia de Crédito.
Este paso satisface los requisitos de SCA según los mandatos regulatorios actuales en el Reino Unido y el Espacio Económico Europeo.
Notificación de Estado en Tiempo Real
El banco confirma la iniciación exitosa de la transferencia al PISP, que luego notifica a la pasarela del comercio.
Si bien el movimiento real de fondos depende del sistema de compensación subyacente, como Faster Payments o SEPA Instant, el comercio recibe una confirmación digital casi de inmediato.
Conciliación Automatizada
La etapa final implica la coincidencia de los fondos recibidos con el ID de pedido original. Debido a que los pagos de banca abierta incluyen metadatos específicos en la referencia de la transferencia, el esfuerzo manual generalmente asociado con las transferencias bancarias estándar se reduce,
lo que permite el cumplimiento automático de pedidos y la actualización de las entradas del libro mayor.
Por qué importa
Reducción de los Gastos Generales de Procesamiento
Al utilizar los rieles A2A, las empresas pueden evitar la estructura de costes multicapa de los pagos con tarjeta, que incluye tarifas de intercambio, tarifas de esquema y márgenes de adquirente.
Para artículos de alto valor, donde las tarifas de tarjeta basadas en porcentajes se vuelven significativas, el modelo de tarifa plana o de porcentaje más bajo de la banca abierta proporciona una reducción medible en el coste total de aceptación.
Este beneficio es particularmente agudo para los comercios que operan con márgenes ajustados y que requieren una gestión de capital más eficiente.
Eliminación del Riesgo de Retroceso de Cargos
Los pagos con tarjeta tradicionales conllevan un riesgo persistente de retrocesiones de cargos, que pueden iniciarse meses después de una transacción. Las transferencias de banca abierta son pagos push, lo que significa que se autorizan a través de la seguridad bancaria del pagador.
Dado que no existe un mecanismo de retroceso de cargos equivalente al esquema de tarjetas para estas transferencias, los comercios están mejor protegidos contra el fraude amistoso y ciertos tipos de disputas de pago que conducen a la pérdida de ingresos.
Mayores Tasas de Autorización
Los pagos con tarjeta pueden fallar debido a tarjetas caducadas, tarjetas robadas o filtros de fraude agresivos de los emisores. La banca abierta evita estos obstáculos verificando la disponibilidad de fondos en tiempo real antes de que el cliente autorice el pago.
Esta interacción directa con la cuenta bancaria a menudo conduce a tasas de finalización exitosas más altas en comparación con las transacciones sin tarjeta presente donde los detalles pueden introducirse incorrectamente.
Casos de uso
Comercio Electrónico de Alto Valor
Los minoristas que venden artículos de lujo o productos electrónicos pueden evitar las altas tarifas porcentuales asociadas con los pagos con tarjeta, al tiempo que evitan los límites de transacción tradicionales que a menudo conducen a rechazos de tarjetas para pedidos caros.
Suscripciones y Pago de Facturas
Los proveedores de servicios pueden utilizar la banca abierta para pagos recurrentes, reduciendo la rotación causada por tarjetas de crédito caducadas o canceladas al vincularse directamente a una cuenta bancaria persistente a través de Pagos Recurrentes Variables.
Viajes y Hostelería
Las aerolíneas y agencias de viajes gestionan grandes volúmenes y altos valores; las transferencias bancarias directas permiten a estas empresas confirmar reservas al instante sin el riesgo de retrocesiones de cargos retroactivas que se ven con frecuencia en la industria.
Gestión de Patrimonios y Fintech
Las plataformas de inversión pueden permitir a los usuarios financiar sus cuentas al instante, asegurando que el capital esté disponible para operar sin los retrasos de varios días que a menudo se encuentran en las transferencias bancarias manuales tradicionales o BACS.
En cifras
Este rango refleja las observaciones típicas de la industria al comparar las tarifas A2A con el coste total de aceptación de tarjetas, incluidas las tarifas de intercambio y de esquema.
Los puntos de referencia de la industria para pagos de banca abierta autenticados con éxito a menudo superan las tasas de tarjeta no presente debido a las verificaciones de fondos en tiempo real y la seguridad biométrica.
Tiempo típico para que un cliente complete un pago de banca abierta a través de la redirección de la aplicación móvil, en comparación con la entrada manual de los detalles de la tarjeta y las indicaciones 3DS.
Términos relacionados
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Lo que obtienes con Pagos de banca abierta
- Elimine las tarifas de intercambio y de esquema al evitar las infraestructuras y procesos de red de tarjetas tradicionales.
- Reduzca la carga operativa de gestionar las retrocesiones de cargos, ya que los pagos A2A generalmente no son reversibles.
- Asegure el cumplimiento de la SCA a través de la autenticación biométrica nativa dentro de la aplicación bancaria del pagador.
- Mejore el flujo de caja con una liquidación rápida a través de los sistemas de compensación Faster Payments o SEPA Instant.
- Automatice la conciliación de transferencias bancarias utilizando referencias de pago únicas pasadas a través de la API PISP.
- Disminuya las tasas de abandono al eliminar la necesidad de introducir manualmente números de tarjeta largos.
- Verifique la presencia de fondos suficientes en tiempo real antes de que se autorice la transacción.
- Proporcione una alternativa de pago segura para los clientes que no poseen tarjetas de crédito o débito.
- Reduzca el riesgo de filtraciones de datos al no almacenar ni transmitir nunca datos sensibles del titular de la tarjeta.
- Optimice los flujos de pago para usuarios móviles mediante el enlace profundo directamente a aplicaciones bancarias de confianza.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Preguntas sobre Pagos de banca abierta
¿En qué se diferencian los pagos de banca abierta de las transferencias bancarias tradicionales?
Las transferencias bancarias tradicionales a menudo requieren que el cliente inicie sesión manualmente en su banco, agregue un nuevo beneficiario y copie un número de referencia, lo que es propenso a errores humanos.
Los pagos de banca abierta automatizan esto a través de una API PISP. El comercio inicia la solicitud y el cliente simplemente la aprueba dentro de su aplicación bancaria.
Esto asegura que se utilicen la cantidad y la referencia correctas, lo que permite la conciliación automatizada y la confirmación inmediata, algo que las transferencias manuales no pueden proporcionar.
¿Son los pagos de banca abierta susceptibles de retrocesiones de cargos?
A diferencia de los pagos con tarjeta regidos por las reglas de Visa o Mastercard, los pagos de banca abierta no tienen un mecanismo de retroceso de cargos incorporado. Son transferencias de crédito iniciadas por el pagador.
Si bien un cliente aún puede presentar una disputa con su banco si sospecha de fraude, el proceso de retroceso de cargos por 'fraude amistoso' o 'artículo no recibido' frecuente en la industria de las tarjetas no se aplica.
Esto proporciona a los comercios una mayor finalidad de pago y los protege contra las tarifas y la carga administrativa de las disputas de tarjetas.
¿Necesitan los clientes compartir sus credenciales bancarias con el comercio?
No, los clientes nunca comparten sus datos de inicio de sesión bancario, contraseñas o PIN con el comercio o el proveedor de pagos. La autenticación se realiza completamente dentro del entorno seguro del propio banco.
El proveedor de pagos actúa simplemente como un puente, pasando de forma segura la instrucción de pago al banco. Este modelo reduce significativamente el alcance de PCI-DSS para los comercios, ya que no manejan credenciales financieras sensibles ni datos de titulares de tarjetas.
¿Cuál es el plazo de liquidación típico para estas transacciones?
La velocidad de liquidación depende de los rieles de compensación subyacentes utilizados en la región específica. En el Reino Unido, la mayoría de los pagos de banca abierta utilizan el servicio Faster Payments, que normalmente liquida los fondos en segundos o minutos.
En Europa, el plazo depende de si el banco admite SEPA Instant. Si SEPA Instant no está disponible, puede volver a la Transferencia de Crédito SEPA estándar, que puede tardar un día hábil.
¿Cómo interactúa la banca abierta con la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA)?
La banca abierta está diseñada para ser nativamente compatible con SCA. Cuando se inicia un pago, el cliente debe autenticar la transacción utilizando al menos dos factores, como su aplicación bancaria (posesión) y biometría o un código de acceso (inherencia/conocimiento).
Esto satisface los requisitos de PSD2 de manera más fluida que 3-D Secure, ya que utiliza las propias características de seguridad del banco a las que el cliente ya está acostumbrado a usar.
¿Qué sucede si un cliente no tiene fondos suficientes?
Si un cliente intenta un pago de banca abierta y no tiene suficiente dinero en su cuenta, el banco normalmente rechazará la transacción durante la etapa de autorización.
Esta es una ventaja significativa sobre algunas transacciones con tarjeta que pueden ser autorizadas pero que luego fallan durante la liquidación, o resultan en costosas tarifas por sobregiro para el consumidor y posibles rechazos para el comercio.
¿Se puede utilizar la banca abierta para pagos recurrentes o solo para transacciones únicas?
Actualmente, la banca abierta se utiliza ampliamente para pagos inmediatos únicos. Sin embargo, la industria se está moviendo hacia los Pagos Recurrentes Variables (VRP) y el 'barrido' que permiten autorizaciones continuas.
Aunque todavía no son tan universales como la tarjeta en archivo o el débito directo, los VRP se están convirtiendo en una alternativa para los modelos de suscripción, ofreciendo más control al consumidor y liquidación instantánea al comercio.
Características relacionadas.
¿Listo para la velocidad?
Cuéntanos sobre tu negocio. Te pondremos en contacto con los socios adquirentes y la ruta adecuada, normalmente en una semana.