Pagos de banca abierta
Soporte de pagos de banca abierta, que permite transferencias bancarias directas para reducir las tarifas de los esquemas de tarjetas y eliminar las devoluciones de cargos. Cardflo facilita el alta rápida en esquemas locales, optimizando los costos y proporcionando una experiencia de pago segura.
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Cardflo integra pagos de banca abierta, permitiendo transferencias directas de banco a banco para sus clientes. Este método evita los esquemas de tarjetas tradicionales, lo que puede reducir los costes de transacción y mejorar la seguridad.
Los comercios se benefician de la confirmación de pago en tiempo real y de un menor riesgo de fraude, agilizando el proceso de pago para ambas partes.
Las integraciones de banca abierta a través de Cardflo proporcionan a los comercios acceso directo a esquemas de pago locales, lo que se traduce en menores costes de transacción y tiempos de liquidación más rápidos.
Este método también reduce sustancialmente los riesgos de contracargo, agilizando las operaciones financieras y mejorando el flujo de caja.
Acerca de Pagos de banca abiertaresumen
Los pagos de banca abierta, construidos sobre los marcos establecidos por PSD2 y el posterior desarrollo hacia PSD3, facilitan las transferencias de cuenta a cuenta (A2A) mediante el uso de Interfaces de Programación de Aplicaciones (API).
Este mecanismo permite que un Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) se comunique directamente con el banco del pagador, eliminando el requisito de la participación de la red de tarjetas. Debido a que estas transacciones evitan los rieles tradicionales gobernados por los esquemas, generalmente no incurren en tarifas de intercambio o de esquema.
El proceso técnico implica una autorización segura a través de la aplicación bancaria del cliente, a menudo empleando biometría para la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Este método se sitúa junto a las cuentas de comercio tradicionales y las pasarelas como una alternativa de pago push, donde el riesgo de ciertos tipos de fraude, como el abuso de tarjetas perdidas o robadas, se minimiza significativamente.
Para los comercios, esta estructura proporciona una ruta para mover fondos directamente a una cuenta de liquidación sin los retrasos típicamente asociados con los ciclos de compensación de tarjetas de crédito.
Cómo funciona Pagos de banca abiertafunciona
Solicitud de Iniciación de Pago
La pasarela del comercio envía una solicitud a un PISP en el momento del pago. Esta solicitud contiene el importe de la transacción, la moneda y las credenciales específicas del comercio requeridas para la transferencia. Luego se le pide al cliente que seleccione su banco de una lista de instituciones financieras integradas.
Autorización Bancaria del Cliente
El usuario es redirigido de forma segura a su aplicación de banca móvil o portal de banca en línea. Este entorno está controlado completamente por el banco emisor, asegurando que el comercio nunca maneje credenciales de inicio de sesión sensibles. El cliente inicia sesión utilizando sus protocolos de seguridad bancaria estándar, como la huella dactilar o el reconocimiento facial.
Aprobación del Consentimiento de Pago
Una vez iniciada la sesión, el cliente revisa los detalles del pago, incluido el nombre del destinatario y el importe total. Al dar su consentimiento dentro de su interfaz bancaria, autoriza al banco a ejecutar una Transferencia de Crédito. Este paso satisface los requisitos de SCA según los mandatos regulatorios actuales en el Reino Unido y el Espacio Económico Europeo.
La importancia de Pagos de banca abiertaimporta
Reducción de los Gastos Generales de Procesamiento
Al utilizar los rieles A2A, las empresas pueden evitar la estructura de costes multicapa de los pagos con tarjeta, que incluye tarifas de intercambio, tarifas de esquema y márgenes de adquirente. Para artículos de alto valor, donde las tarifas de tarjeta basadas en porcentajes se vuelven significativas, el modelo de tarifa plana o de porcentaje más bajo de la banca abierta proporciona una reducción medible en el coste total de aceptación. Este beneficio es particularmente agudo para los comercios que operan con márgenes ajustados y que requieren una gestión de capital más eficiente.
Eliminación del Riesgo de Retroceso de Cargos
Los pagos con tarjeta tradicionales conllevan un riesgo persistente de retrocesiones de cargos, que pueden iniciarse meses después de una transacción. Las transferencias de banca abierta son pagos push, lo que significa que se autorizan a través de la seguridad bancaria del pagador. Dado que no existe un mecanismo de retroceso de cargos equivalente al esquema de tarjetas para estas transferencias, los comercios están mejor protegidos contra el fraude amistoso y ciertos tipos de disputas de pago que conducen a la pérdida de ingresos.
Notas regulatorias sobre Pagos de banca abierta
PSD2 regulatory technical standards
The European Banking Authority enforces strict Regulatory Technical Standards for open banking communications. Platforms must utilise eIDAS certificates for mutual authentication when connecting to an Account Servicing Payment Service Provider.
These cryptographic certificates verify the identity of the initiating entity, ensuring that only regulated third parties can transmit payment instructions to the financial institution.
Compliance requires constant adaptation to differing API implementations across national regulatory environments. The orchestration platform manages the specific header requirements, payload structures and security signatures mandated by regional open banking frameworks like the Berlin Group standard or Open Banking UK.
This technical abstraction keeps merchant platforms compliant without requiring continuous internal engineering updates.
Bank-led authentication and dynamic linking
Open banking regulations mandate explicit multi-factor authentication for the initiation of any electronic payment transaction. The framework requires the customer's banking application to execute the security challenge, completely removing the merchant's checkout environment from the authentication scope.
This separation of concerns ensures that sensitive credential data remains securely isolated within the regulated banking perimeter.
Financial institutions implement dynamic linking requirements to bind the authentication token precisely to the transaction amount and the specific merchant payee. If any parameter alters between the initiation request and the final bank execution, the authentication token immediately invalidates.
The orchestration layer guarantees that the initial request payload matches the final execution command perfectly.
Casos de uso de Pagos de banca abiertacasos de uso
Comercio Electrónico de Alto Valor
Los minoristas que venden artículos de lujo o productos electrónicos pueden evitar las altas tarifas porcentuales asociadas con los pagos con tarjeta, al tiempo que evitan los límites de transacción tradicionales que a menudo conducen a rechazos de tarjetas para pedidos caros.
Suscripciones y Pago de Facturas
Los proveedores de servicios pueden utilizar la banca abierta para pagos recurrentes, reduciendo la rotación causada por tarjetas de crédito caducadas o canceladas al vincularse directamente a una cuenta bancaria persistente a través de Pagos Recurrentes Variables.
Viajes y Hostelería
Las aerolíneas y agencias de viajes gestionan grandes volúmenes y altos valores; las transferencias bancarias directas permiten a estas empresas confirmar reservas al instante sin el riesgo de retrocesiones de cargos retroactivas que se ven con frecuencia en la industria.
Gestión de Patrimonios y Fintech
Las plataformas de inversión pueden permitir a los usuarios financiar sus cuentas al instante, asegurando que el capital esté disponible para operar sin los retrasos de varios días que a menudo se encuentran en las transferencias bancarias manuales tradicionales o BACS.
Pagos de banca abierta en cifras
Este rango refleja las observaciones típicas de la industria al comparar las tarifas A2A con el coste total de aceptación de tarjetas, incluidas las tarifas de intercambio y de esquema.
Los puntos de referencia de la industria para pagos de banca abierta autenticados con éxito a menudo superan las tasas de tarjeta no presente debido a las verificaciones de fondos en tiempo real y la seguridad biométrica.
Tiempo típico para que un cliente complete un pago de banca abierta a través de la redirección de la aplicación móvil, en comparación con la entrada manual de los detalles de la tarjeta y las indicaciones 3DS.
Metodología: estas cifras son rangos ilustrativos extraídos de datos publicados de la industria y cohortes de comerciantes observadas, y no constituyen garantías. Los resultados reales dependen de su perfil de riesgo, combinación de tarjetas, geografía y configuración de adquirencia, y solo se confirman en sus propios términos de precios y aprobación.
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Lo que obtienes con Pagos de banca abierta
- Elimine las tarifas de intercambio y de esquema al evitar las infraestructuras y procesos de red de tarjetas tradicionales.
- Reduzca la carga operativa de gestionar las retrocesiones de cargos, ya que los pagos A2A generalmente no son reversibles.
- Asegure el cumplimiento de la SCA a través de la autenticación biométrica nativa dentro de la aplicación bancaria del pagador.
- Mejore el flujo de caja con una liquidación rápida a través de los sistemas de compensación Faster Payments o SEPA Instant.
- Automatice la conciliación de transferencias bancarias utilizando referencias de pago únicas pasadas a través de la API PISP.
- Disminuya las tasas de abandono al eliminar la necesidad de introducir manualmente números de tarjeta largos.
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Preguntas sobre Pagos de banca abierta
¿En qué se diferencian los pagos de banca abierta de las transferencias bancarias tradicionales?
Las transferencias bancarias tradicionales a menudo requieren que el cliente inicie sesión manualmente en su banco, agregue un nuevo beneficiario y copie un número de referencia, lo que es propenso a errores humanos.
Los pagos de banca abierta automatizan esto a través de una API PISP. El comercio inicia la solicitud y el cliente simplemente la aprueba dentro de su aplicación bancaria.
Esto asegura que se utilicen la cantidad y la referencia correctas, lo que permite la conciliación automatizada y la confirmación inmediata, algo que las transferencias manuales no pueden proporcionar.
¿Son los pagos de banca abierta susceptibles de retrocesiones de cargos?
A diferencia de los pagos con tarjeta regidos por las reglas de Visa o Mastercard, los pagos de banca abierta no tienen un mecanismo de retroceso de cargos incorporado. Son transferencias de crédito iniciadas por el pagador.
Si bien un cliente aún puede presentar una disputa con su banco si sospecha de fraude, el proceso de retroceso de cargos por 'fraude amistoso' o 'artículo no recibido' frecuente en la industria de las tarjetas no se aplica.
Esto proporciona a los comercios una mayor finalidad de pago y los protege contra las tarifas y la carga administrativa de las disputas de tarjetas.
¿Necesitan los clientes compartir sus credenciales bancarias con el comercio?
No, los clientes nunca comparten sus datos de inicio de sesión bancario, contraseñas o PIN con el comercio o el proveedor de pagos. La autenticación se realiza completamente dentro del entorno seguro del propio banco.
El proveedor de pagos actúa simplemente como un puente, pasando de forma segura la instrucción de pago al banco. Este modelo reduce significativamente el alcance de PCI DSS para los comercios, ya que no manejan credenciales financieras sensibles ni datos de titulares de tarjetas.
¿Cuál es el plazo de liquidación típico para estas transacciones?
La velocidad de liquidación depende de los rieles de compensación subyacentes utilizados en la región específica. En el Reino Unido, la mayoría de los pagos de banca abierta utilizan el servicio Faster Payments, que normalmente liquida los fondos en segundos o minutos.
En Europa, el plazo depende de si el banco admite SEPA Instant. Si SEPA Instant no está disponible, puede volver a la Transferencia de Crédito SEPA estándar, que puede tardar un día hábil.
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