Procesamiento de Mastercard
Cardflo ofrece sólidas capacidades de procesamiento de Mastercard para comerciantes de alto riesgo y empresas. Nuestra plataforma garantiza una gestión eficiente de las transacciones, desde la autorización hasta la liquidación, en diversos modelos de negocio.
Nos centramos en optimizar las tasas de aprobación y mantener el cumplimiento de los requisitos de la red de Mastercard.
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La visión general
El procesamiento de Mastercard sigue siendo un requisito fundamental para los comerciantes que operan tanto en sectores de alto riesgo como empresariales.
En el panorama actual de pagos, esto implica más que simplemente aceptar un número de tarjeta; requiere una profunda integración técnica con el Intercambio de Red de Mastercard para gestionar flujos de autorización complejos.
Las transacciones deben clasificarse correctamente utilizando los Códigos de Categoría de Comerciante apropiados para garantizar el cumplimiento de las reglas específicas del esquema.
Para las empresas que operan internacionalmente, la pila de procesamiento debe manejar transacciones transfronterizas mientras gestiona la conversión de divisas y los límites de intercambio regionales.
La mecánica de una transacción de Mastercard implica varias etapas, incluida la solicitud inicial en el gateway, el enrutamiento al adquirente y la comunicación final con el emisor a través de la red de Mastercard.
Garantizar que estos pasos se manejen con baja latencia es fundamental para mantener las tasas de éxito de las transacciones.
Las configuraciones avanzadas, como el uso de tokens de red, ayudan a reducir la fricción al tiempo que cumplen con los estándares de seguridad establecidos por el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago.
Cómo funciona
Autorización y Validación de Datos
Cuando un cliente inicia una transacción, el gateway captura los datos de la tarjeta y transmite una solicitud de autorización al adquirente. Esta solicitud incluye el Número de Identificación del Comerciante y los detalles relevantes de la transacción.
El adquirente lo reenvía a Mastercard, que luego se comunica con el emisor para verificar los fondos y evaluar el riesgo de la transacción.
Verificación SCA y 3DS
Para las transacciones que entran dentro del ámbito de PSD2 u otras regulaciones regionales, se activa la Autenticación Reforzada del Cliente. Utilizando los protocolos 3-D Secure, el comerciante confirma la identidad del titular de la tarjeta.
Los requisitos específicos de 3DS de Mastercard garantizan que el cambio de responsabilidad se aplique correctamente, protegiendo al comerciante de ciertos tipos de reclamaciones de contracargo fraudulentas.
Compensación y Liquidación Financiera
Los lotes de transacciones diarias se envían a la red para su compensación. Mastercard calcula el monto neto de liquidación, restando las tarifas de intercambio y las tarifas de esquema.
Estos fondos se transfieren luego del banco emisor a la cuenta adquirente del comerciante, generalmente dentro de un período fijo como T+2 o T+3 días hábiles.
Ciclo de Vida de Disputas y Contracargos
Si se disputa una transacción, el comerciante recibe una notificación a través del adquirente. El proceso implica múltiples etapas, incluida la solicitud de recuperación inicial y el contracargo formal.
Los comerciantes deben proporcionar pruebas convincentes, como prueba de entrega o contratos firmados, para proceder con la representación e intentar recuperar los fondos.
Por qué importa
Optimización de la Tasa de Autorización
Mastercard mantiene una de las redes de emisores globales más grandes. La eficacia del procesamiento a menudo está ligada a cómo se formatean los datos en la solicitud de autorización.
Al identificar correctamente las transacciones como Transacciones Iniciadas por el Comerciante o Transacciones Iniciadas por el Cliente, los comerciantes pueden minimizar los rechazos suaves.
Esta precisión técnica garantiza que los pagos de Mastercard nacionales e internacionales se procesen con las tasas de rechazo más bajas posibles, lo que afecta directamente los ingresos netos del negocio.
Mitigación de Riesgos y Cumplimiento
El cumplimiento de las reglas de la red de Mastercard no es negociable para los comerciantes de alto riesgo. Esto implica monitorear las proporciones de contracargos para mantenerse por debajo de los umbrales de programas como el Programa de Gestión de Riesgos para Comerciantes Globales.
El etiquetado adecuado de las transacciones, incluido el uso de banderas correctas para la facturación recurrente o los pagos con un solo clic,
garantiza que el comerciante se mantenga en buena posición con el adquirente al tiempo que reduce la probabilidad de fuertes multas de esquema.
Casos de uso
Comercio Electrónico de Alto Riesgo
Sectores como los juegos o los nutracéuticos requieren un procesamiento especializado de Mastercard que pueda manejar una mayor volatilidad en las tasas de contracargos mientras mantiene relaciones estables con los adquirentes a través de una categorización de riesgos adecuada.
Servicios de Facturación por Suscripción
Las empresas que utilizan modelos de ingresos recurrentes utilizan las banderas específicas de Mastercard para las credenciales almacenadas, asegurando que las posteriores refacturaciones se procesen como transacciones iniciadas por el comerciante para mejorar las tasas de éxito con el tiempo.
Plataformas de Mercado Transfronterizas
Las plataformas que venden a una audiencia global requieren la capacidad de procesar pagos de Mastercard en múltiples monedas, navegando por las complejidades de las tasas de intercambio regionales y los diferentes requisitos de Autenticación Reforzada del Cliente.
Proveedores de Servicios Profesionales
Las empresas B2B utilizan el procesamiento de Mastercard para aceptar tarjetas corporativas y de compra, donde los niveles de datos como el Nivel 2 o el Nivel 3 pueden procesarse para reducir potencialmente los costos de intercambio.
En cifras
El rendimiento típico de la industria para los gateways de Mastercard oscila entre 1.5 y 2.5 segundos, dependiendo del número de saltos entre el comerciante y el emisor.
Según las regulaciones actuales de la UE, el intercambio de Mastercard para débito de consumo suele estar limitado al 0.20%, mientras que el crédito de consumo está limitado al 0.30%.
Mastercard generalmente considera una relación de contracargo a transacción superior al 1% como una infracción de la política estándar, aunque los programas de alto riesgo pueden tener diferentes niveles de monitoreo.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Procesamiento de Mastercard
- Integración con adquirentes de Nivel 1 especializados en la infraestructura de red de Mastercard y los requisitos de protocolo.
- Capacidad global para el enrutamiento de transacciones de Mastercard en los mercados europeo, norteamericano y asiático.
- Soporte para 3-D Secure versión 2.2 para facilitar el cumplimiento de PSD2 y el cambio de responsabilidad.
- Soporte de descriptor dinámico para mejorar el reconocimiento del comerciante y reducir los incidentes de fraude amistoso accidental.
- Servicios automatizados de Actualización de Cuentas para mantener actualizadas las credenciales de Mastercard almacenadas para la facturación recurrente.
- Soporte completo para Mastercard Identity Check para mejorar la seguridad durante el proceso de pago.
- Informes de conciliación detallados que categorizan las tarifas de intercambio y las tarifas de esquema para una auditoría financiera transparente.
- Monitoreo en tiempo real de las relaciones de contracargos a ventas para garantizar el cumplimiento de los umbrales del esquema de Mastercard.
- Procesamiento de productos Mastercard de crédito, débito y prepago a través de una única interfaz técnica.
- Acceso a la tokenización de red para reemplazar números de cuenta primarios sensibles y mejorar la seguridad.
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Preguntas sobre Procesamiento de Mastercard
¿Cuál es la diferencia entre un rechazo suave de Mastercard y un rechazo duro?
Un rechazo suave ocurre cuando el emisor rechaza una transacción de Mastercard por una razón temporal, como fondos insuficientes o un tiempo de espera técnico. Estos a menudo se pueden reintentar con éxito, a veces utilizando un enrutamiento diferente o después de un breve retraso.
Un rechazo duro es un rechazo permanente, como por una tarjeta perdida o robada, y no debe reintentarse. Gestionar estas respuestas correctamente es vital para mantener un estado saludable de la cuenta del comerciante y evitar tarifas de transacción excesivas del gateway o adquirente.
¿Cómo afecta el Programa de Gestión de Riesgos para Comerciantes Globales de Mastercard a mi negocio?
Mastercard monitorea la actividad de contracargos de todos los comerciantes. Si el número o la proporción de contracargos de un comerciante excede los umbrales mensuales específicos, puede ser incluido en un programa de monitoreo.
Esto generalmente resulta en un aumento de los costos, incluidas tarifas de esquema o multas más altas, y puede requerir que el comerciante implemente un plan de remediación formal.
No reducir los niveles de contracargos mientras se está en dicho programa puede llevar eventualmente a la terminación del Número de Identificación del Comerciante por parte del adquirente.
¿Qué información se necesita para ganar una representación de disputa de Mastercard?
Ganar una disputa de Mastercard requiere evidencia específica según lo establecido en las Reglas de Resolución de Disputas de Mastercard. Para bienes físicos, esto incluye números de seguimiento y prueba de entrega a la dirección del titular de la tarjeta.
Para servicios digitales, los comerciantes deben proporcionar registros que muestren que el cliente accedió al servicio, direcciones IP y marcas de tiempo.
También se requiere una copia clara de los términos y condiciones, específicamente la política de reembolso, para demostrar que el titular de la tarjeta aceptó los términos de compra en el momento de la transacción.
¿El procesamiento de Mastercard admite datos de Nivel 2 y Nivel 3?
Sí, para transacciones B2B que involucran tarjetas corporativas o de compra, Mastercard permite la presentación de campos de datos adicionales.
Los datos de Nivel 2 incluyen montos de impuestos y códigos de cliente, mientras que los datos de Nivel 3 incluyen información detallada de la línea de artículos, como descripciones de productos y cantidades.
La presentación de esta información adicional a menudo puede conducir a una tasa de intercambio más baja, ya que el emisor considera que estas transacciones tienen un perfil de riesgo más bajo en comparación con las transacciones minoristas estándar.
¿En qué se diferencian las tarifas de esquema de Mastercard de las tarifas de intercambio?
Las tarifas de intercambio son pagadas por el adquirente al emisor y generalmente son el componente más grande de los costos de transacción. Las tarifas de esquema se pagan directamente a Mastercard por el uso de su red y servicios de marca.
Si bien el intercambio a menudo está regulado en regiones como la UE, las tarifas de esquema son establecidas por Mastercard y pueden variar según el volumen, el tipo de transacción y si la transacción es nacional o transfronteriza.
Ambas se suelen trasladar al comerciante bajo un modelo de precios de Intercambio Plus.
¿Cómo gestiono los pagos recurrentes de Mastercard para clientes con tarjetas caducadas?
El Actualizador Automático de Facturación de Mastercard es un servicio que permite a los comerciantes recibir información actualizada de la tarjeta cuando cambia una fecha de vencimiento o se reemplaza una tarjeta.
Al integrar este servicio, la bóveda del comerciante se actualiza automáticamente antes del siguiente ciclo de facturación.
Esto reduce el número de rechazos causados por información de tarjeta desactualizada, asegurando que los servicios de suscripción permanezcan activos sin requerir que el titular de la tarjeta actualice manualmente sus datos en el centro de pago.
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