¿Qué es Tarifa de la red de tarjetas?
Comisiones cobradas por Visa y Mastercard (u otra red) a adquirentes y emisores en cada transacción.
Las tarifas de la red de tarjetas, también conocidas como tasas de asociación de tarjetas, son un conjunto diverso de cargos aplicados por las redes de tarjetas como Visa, Mastercard y American Express a sus miembros: los adquirentes y los emisores.
Estas tarifas son la principal fuente de ingresos para las propias redes, financiando sus operaciones de red global, infraestructura de seguridad, marketing de marca e innovación tecnológica.
A diferencia de las tasas de intercambio, que son transferidas del adquirente al emisor, las tarifas de la red de tarjetas son pagadas por ambas partes a la red central.
Para los comercios, estos costes suelen ser repercutidos por su adquirente, apareciendo como partidas separadas en un modelo de precios Interchange-plus-plus (IC++) o agrupados en la tarifa única de un modelo de precios combinado.
Estas tarifas no son un cargo único, sino una compleja colección de docenas de diferentes tarifas potenciales, calculadas por transacción, ad valorem (basadas en porcentaje) o por evento.
Ejemplos comunes incluyen las tarifas de evaluación (un porcentaje del volumen de transacciones), las tarifas de autorización (un coste fijo por intento de autorización) y las tarifas transfronterizas.
Las redes también aplican tarifas de 'integridad' para desalentar comportamientos no conformes, como la Tarifa de Integridad de Transacciones (TIF) de Mastercard para transacciones que no cumplen con los estándares de datos, o tarifas por rechazos excesivos de autorización.
Un punto común de confusión es pensar que las tarifas de la red de tarjetas son un coste menor; aunque individualmente pequeñas, su total acumulado puede ser significativo, a menudo añadiendo de 10 a 20 puntos básicos al coste total de una transacción.
Ejemplo práctico
Un comercio del Reino Unido procesa una transacción en línea de 100 £ utilizando una Mastercard. En un plan Interchange-plus-plus (IC++), el extracto del comercio mostraría las tarifas de la red de tarjetas desglosadas.
Para esta transacción de 100 £, las tarifas podrían incluir: 1) una Tarifa de Evaluación de Mastercard del 0,0275 % (0,0275 £); 2) una Tarifa de Compensación de 0,0029 € (convertida a libras esterlinas, aproximadamente 0,0025 £);
y 3) una Tarifa de Autorización del Adquirente de 0,0053 £. Además, si el titular de la tarjeta estuviera en EE.
UU. , podría aplicarse una Tarifa de Evaluación Transfronteriza del 0,60 % (0,60 £).
En este escenario transfronterizo, las tarifas totales de la red de tarjetas serían 0,0275 £ + 0,0025 £ + 0,0053 £ + 0,60 £ = 0,6353 £, o alrededor de 64 puntos básicos además del intercambio y el margen del adquirente.
Esto demuestra cómo las tarifas de la red de tarjetas, especialmente para las ventas internacionales, pueden ser un coste material.
Notas de los esquemas
Visa y Mastercard tienen estructuras de tarifas distintas y en continua evolución. Por ejemplo, Visa cobra una 'Tarifa de Servicio Digital' para transacciones sin tarjeta presente en algunas regiones, mientras que Mastercard aplica una 'Tarifa de Habilitación Digital'.
Ambas redes cobran tarifas de integridad para hacer cumplir las mejores prácticas; la Tarifa de Red de Adquirente Fija (FANF) de Visa en EE.
UU. es una tarifa escalonada compleja basada en el tamaño del comercio y los métodos de aceptación de tarjetas, mientras que Mastercard cobra tarifas específicas por artículo para actividades como la compensación y la liquidación.
En Europa, las tarifas de la red de tarjetas de Visa para transacciones intrarregionales suelen oscilar entre el 0,01 % y el 0,05 % más pequeñas cantidades fijas, mientras que las de Mastercard se encuentran en un rango similar.
American Express agrupa sus tarifas de red en una única 'tasa de descuento' para los comercios que adquiere directamente.
Por qué importa a los comercios
Aunque individualmente más pequeñas que el intercambio, las tarifas de la red de tarjetas representan una parte material y a menudo compleja del coste total de aceptación de un comercio.
Sin un modelo de precios transparente como Interchange-plus-plus, estos costes son opacos y se agrupan en una tarifa única, lo que hace imposible analizarlos o controlarlos.
Comprender los factores que impulsan las tarifas de la red de tarjetas permite a los comercios minimizar los costes innecesarios.
Por ejemplo, garantizar una alta calidad de los datos en las solicitudes de autorización puede evitar las tarifas de integridad, y trabajar con un proveedor de pagos que ofrezca adquisición local puede eliminar las elevadas tarifas de la red de tarjetas transfronterizas.
El precio IC++ de Cardflo proporciona total transparencia, mientras que su enrutamiento inteligente puede dirigir las transacciones a adquirentes locales, mitigando directamente estos recargos específicos de la red de tarjetas transfronterizas.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencian las tarifas de la red de tarjetas de las tasas de intercambio?
Las tasas de intercambio son pagadas por el adquirente al banco emisor del titular de la tarjeta para cubrir los costes del riesgo de crédito y la emisión de la tarjeta.
Por el contrario, las tarifas de la red de tarjetas se pagan directamente al proveedor de la red, como Visa o Mastercard, por el uso de sus vías de pago propietarias y servicios de marca.
¿Por qué podrían fluctuar las tarifas de la red de tarjetas para el mismo volumen de transacciones?
Las tarifas de la red de tarjetas están influenciadas por varias variables, incluyendo la ubicación geográfica del emisor, el tipo de tarjeta utilizada y el cumplimiento técnico específico.
Las redes actualizan con frecuencia sus programas de tarifas en abril y octubre, lo que podría introducir nuevos costes para características específicas de las transacciones, como la falta de SCA o el procesamiento transfronterizo.
¿Están reguladas las tarifas de la red de tarjetas como las tasas de intercambio en Europa?
No, las tarifas de la red de tarjetas no están sujetas a los mismos límites regulatorios estrictos que las tasas de intercambio bajo el Reglamento de Tasas de Intercambio (IFR) de la UE.
Si bien los reguladores las supervisan para garantizar que no se utilicen para eludir los límites de intercambio, las redes tienen más flexibilidad en cómo se estructuran y se fijan sus precios.
Esto ha llevado a un aumento en el número y la complejidad de las tarifas de la red de tarjetas en los últimos años, una tendencia a veces denominada 'aumento gradual de tarifas'.
¿Puedo negociar las tarifas de la red de tarjetas?
Los comercios no pueden negociar las tarifas de la red de tarjetas directamente con Visa o Mastercard. Estas tarifas son establecidas por las redes y aplicadas a los adquirentes, quienes luego las repercuten.
Sin embargo, los comercios pueden tomar medidas para minimizar las tarifas de la red de tarjetas en las que incurren, como reducir el volumen transfronterizo a través de la adquisición local o garantizar una alta calidad de los datos para evitar tarifas de penalización.
Elegir un modelo de precios transparente como IC++ también le permite auditar estas tarifas y asegurarse de que se están repercutiendo correctamente.
¿Qué es una 'tarifa de integridad'?
Una tarifa de integridad es un tipo de tarifa de la red de tarjetas aplicada por las redes de tarjetas para penalizar el comportamiento que no cumple con sus estándares técnicos o de datos.
Por ejemplo, la Tarifa de Integridad de Transacciones (TIF) de Mastercard puede aplicarse si se envía una transacción sin tarjeta presente sin el indicador de comercio electrónico correcto. Visa puede cobrar una tarifa similar por no usar AVS o CVV correctamente.
Estas tarifas están diseñadas para incentivar a los comercios y adquirentes a proporcionar datos de transacciones limpios y completos, lo que mejora el rendimiento y la seguridad de toda la red.
¿Por qué veo tarifas de la red de tarjetas cobradas en diferentes monedas?
Las tarifas de la red de tarjetas suelen ser establecidas por las redes en su moneda operativa principal, que suele ser dólares estadounidenses o euros.
Su adquirente pagará estas tarifas en su nombre y luego las convertirá a su moneda de liquidación local para la facturación. Por ejemplo, una tarifa de compensación de Mastercard podría fijarse en 0,007 € por transacción.
Su procesador lo mostrará en su extracto convertido a GBP o a su moneda local al tipo de cambio vigente, por lo que la cantidad exacta puede fluctuar ligeramente de un mes a otro.
¿Es más alta la tarifa de la red de tarjetas para las transacciones sin tarjeta presente?
Sí, las transacciones sin tarjeta presente (CNP), como las ventas de comercio electrónico, a menudo incurren en tarifas de la red de tarjetas más altas y numerosas que sus contrapartes con tarjeta presente.
Esto se debe a que las transacciones CNP se consideran de mayor riesgo. Las redes pueden aplicar tarifas específicas de habilitación digital o de servicio a estas transacciones.
Por ejemplo, en algunas regiones, Visa aplica una Tarifa de Soporte del Programa del Adquirente del 0,05 % para las transacciones CNP, que no se aplica a las ventas en persona.
See how Tarifa de la red de tarjetas plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
La tarifa pagada por el adquirente al emisor en cada transacción con tarjeta, establecida por los esquemas.
Modelo de precios transparente del adquirente que traslada las tasas de intercambio y de red al coste, con un margen fijo del procesador añadido.
Una tarifa plana única (por ejemplo, 2,9% + 30¢) aplicada a todas las transacciones con tarjeta, independientemente del intercambio subyacente.
Una transacción con tarjeta en la que el país del emisor difiere del país del adquirente, lo que atrae tarifas de intercambio y de esquema más altas.
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