Pagos con tarjeta
Cardflo ofrece un procesamiento robusto para todos los principales pagos con tarjeta. Nuestra plataforma garantiza una gestión segura y eficiente de las transacciones con tarjetas de crédito y débito a través de múltiples adquirentes.
Esta capacidad es fundamental para cualquier comerciante, ofreciendo fiabilidad y flexibilidad en la gestión de su canal de pago principal con enrutamiento y optimización avanzados.
- Categoría
- Métodos
- Capacidades
- 10
- Disponible en
- Todos los planes
La visión general
Los pagos con tarjeta siguen siendo el método principal para el comercio digital global, funcionando a través de un modelo de cuatro partes que involucra al titular de la tarjeta, el comerciante, el adquirente y el emisor.
En este ecosistema, la pasarela o el proveedor de servicios de pago facilita la transmisión de solicitudes de autorización e instrucciones de liquidación.
Estas transacciones se rigen por las reglas del esquema de tarjetas y las regulaciones locales como PSD2 en Europa, que exige la Strong Customer Authentication para la mayoría de los pagos electrónicos.
El procesamiento efectivo de tarjetas requiere la gestión de varios componentes, incluidos los códigos de categoría de comerciante, los números de identificación bancaria y protocolos técnicos específicos como 3-D Secure.
La complejidad de estas interacciones a menudo requiere un enrutamiento sofisticado para minimizar los rechazos y gestionar los costos de intercambio.
Para los comerciantes, los pagos con tarjeta proporcionan una forma estandarizada de cobrar fondos, aunque el proceso implica varias capas de tarifas, incluidas las tarifas del esquema y el intercambio.
Comprender la distinción entre autorización, donde se retienen los fondos, y liquidación, donde se transfieren los fondos, es fundamental para gestionar el flujo de caja y el riesgo operativo dentro de una empresa.
Cómo funciona
Solicitud de autorización inicial
Cuando un titular de tarjeta envía los detalles al finalizar la compra, los datos de la transacción pasan a través de la pasarela al adquirente. El adquirente envía la solicitud al esquema de la tarjeta, que la enruta al banco emisor.
El emisor verifica si hay fondos suficientes y verifica las credenciales de seguridad antes de responder con un código de aprobación o rechazo.
Autenticación y cumplimiento de SCA
Para las transacciones dentro del Espacio Económico Europeo, el titular de la tarjeta debe someterse a una Strong Customer Authentication. Esto generalmente implica protocolos 3-D Secure donde el emisor solicita una verificación de dos factores.
El éxito en esta etapa traslada la responsabilidad de ciertos tipos de fraude del comerciante al emisor, reduciendo la exposición a devoluciones de cargo para el negocio.
Proceso de captura y compensación
Una vez autorizada, la transacción debe capturarse para iniciar la transferencia de fondos. Esto suele ocurrir en lotes al final del día hábil.
La etapa de compensación implica el intercambio de información de la transacción entre el adquirente y el emisor a través de la red de tarjetas, estableciendo los montos finales para la liquidación.
Liquidación y desembolso de fondos
La etapa final implica que el emisor transfiera fondos al adquirente menos las tarifas de intercambio. El adquirente luego deposita el monto neto en la cuenta del comerciante.
Este ciclo varía según los términos de liquidación acordados, a menudo oscilando entre diario y semanal, y puede incluir deducciones por reservas rotatorias.
Por qué importa
Optimización de la tasa de autorización
Lograr altas tasas de autorización es esencial para mantener los ingresos y la satisfacción del cliente. Factores como la selección de MCC, los datos AVS precisos y el enrutamiento inteligente entre múltiples adquirentes pueden reducir significativamente los rechazos técnicos.
Al analizar los motivos de rechazo, los comerciantes pueden implementar una lógica de reintento para los rechazos suaves, asegurando que las transacciones legítimas no se pierdan debido a problemas transitorios de red o interrupciones bancarias temporales.
Gestión de riesgos y responsabilidades
Los pagos con tarjeta conllevan riesgos inherentes, incluidas las devoluciones de cargo y el fraude amistoso. La utilización de tokenización avanzada y protocolos 3DS ayuda a proteger los datos sensibles y cumple con los requisitos de PCI-DSS.
La gestión eficiente de estos pagos implica el monitoreo de las proporciones de disputas y la utilización de procesos de representación para recuperar los ingresos perdidos.
La gestión adecuada de riesgos reduce la probabilidad de que un adquirente imponga tarifas más altas o rescinda el número de identificación del comerciante.
Alcance global y cumplimiento
Aceptar tarjetas de crédito y débito internacionales permite a las empresas escalar más allá de las fronteras locales. Sin embargo, las transacciones transfronterizas implican complejas consideraciones de FX y diversas regulaciones regionales.
Mantener una infraestructura robusta de pagos con tarjeta garantiza el cumplimiento de los estándares AML y KYB, al tiempo que permite al comerciante aceptar diversas marcas de tarjetas y denominaciones, lo cual es fundamental para competir en la economía digital global.
Casos de uso
Minoristas de comercio electrónico globales
Los minoristas internacionales utilizan pagos con tarjeta para aceptar diversas monedas y marcas.
Al utilizar adquirentes globales y tokenización de red, estos comerciantes reducen la fricción en el proceso de pago y disminuyen el riesgo de violaciones de datos, al tiempo que optimizan las tasas de intercambio nacionales cuando es posible.
Proveedores de servicios de suscripción
Las empresas con modelos de ingresos recurrentes dependen de las transacciones iniciadas por el comerciante. Utilizan servicios de actualización de cuentas para mantener los detalles de las tarjetas actualizados, minimizando la rotación causada por tarjetas caducadas o rechazos técnicos durante el ciclo de facturación automatizado.
Plataformas de mercado
Los mercados gestionan flujos de fondos complejos entre compradores y múltiples vendedores. Los pagos con tarjeta permiten la recaudación centralizada, seguida de liquidaciones divididas automatizadas a varios participantes, al tiempo que garantizan que todas las partes cumplan con los requisitos necesarios de KYC y AML.
Sectores de servicios de alto volumen
Industrias como los viajes o los medios digitales manejan grandes volúmenes de transacciones donde incluso mejoras marginales en las tasas de autorización conducen a ganancias significativas en los ingresos. Priorizan las pasarelas de baja latencia y el enrutamiento 3DS sofisticado para maximizar el rendimiento.
En cifras
Este rango refleja los promedios de la industria para comerciantes de comercio electrónico establecidos. Las tasas individuales varían según el MCC, la región geográfica y la implementación de protocolos 3DS.
Rango estándar de la industria para el intercambio. Las tarjetas de débito de consumo nacionales suelen estar en el extremo inferior, mientras que las tarjetas de crédito corporativas internacionales atraen tarifas más altas.
Reducción típica de transacciones fraudulentas exitosas observada por los comerciantes que pasan de sistemas heredados a 3-D Secure 2.0 con autenticación basada en riesgos.
Términos relacionados
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Lo que obtienes con Pagos con tarjeta
- Soporte para los principales esquemas de tarjetas globales, incluyendo Visa, Mastercard, American Express y los sistemas Discover.
- Integración con múltiples adquirentes para permitir la redundancia y el enrutamiento inteligente del tráfico para un mejor rendimiento.
- Cumplimiento total con los estándares PCI-DSS mediante la tokenización segura de números de cuenta primarios sensibles.
- Implementación de 3-D Secure 2.2 para satisfacer los requisitos de Strong Customer Authentication bajo PSD2.
- Soporte para transacciones iniciadas por el cliente y transacciones iniciadas por el comerciante para ciclos de facturación recurrentes.
- Acceso en tiempo real a los motivos de rechazo y códigos de autorización para un análisis e informe detallado de las transacciones.
- Servicios automatizados de actualización de cuentas para mantener la continuidad de las credenciales de tarjetas almacenadas y las renovaciones de suscripciones.
- Herramientas avanzadas de detección de fraude para analizar los metadatos de las transacciones y reducir la frecuencia de las disputas.
- Soporte para varios tipos de transacciones, incluyendo preautorización, capturas parciales y reembolsos totales o parciales.
- Informes completos de liquidación para conciliar los fondos recibidos con números de identificación de comerciante y lotes específicos.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Preguntas sobre Pagos con tarjeta
¿Cuál es la diferencia entre un rechazo suave y un rechazo duro en el procesamiento de tarjetas?
Un rechazo suave ocurre cuando el banco emisor aprueba la transacción, pero el proceso no se puede completar debido a un problema temporal, como fondos insuficientes o un fallo técnico temporal. Estos a menudo se pueden reintentar con éxito.
Un rechazo duro ocurre cuando el banco o el esquema de la tarjeta rechaza permanentemente la transacción, como por una tarjeta perdida o robada o un número de cuenta no válido.
Los rechazos duros no deben reintentarse, ya que pueden generar mayores tarifas o alertas de los esquemas de pago.
¿Cómo afecta 3-D Secure 2.0 a la experiencia de pago y a las tasas de autorización?
3-D Secure 2. 0 está diseñado para facilitar un proceso de autenticación más fluido en comparación con su predecesor.
Permite un intercambio de datos más rico entre el comerciante y el emisor, lo que permite la autenticación basada en riesgos.
Si la transacción se considera de bajo riesgo, es posible que el titular de la tarjeta no necesite realizar pasos adicionales, lo que lleva a una mayor conversión.
Además, la autenticación 3DS exitosa proporciona un cambio de responsabilidad, protegiendo al comerciante contra la mayoría de las devoluciones de cargo relacionadas con el fraude, aunque no evita las disputas relacionadas con la calidad del servicio.
¿Qué factores influyen en las tarifas de intercambio aplicadas a mis transacciones con tarjeta?
Las tarifas de intercambio son establecidas por los esquemas de tarjetas y pagadas por el adquirente al emisor.
La tarifa específica está influenciada por el tipo de tarjeta, como débito de consumidor versus crédito corporativo, la ubicación geográfica del comerciante y el titular de la tarjeta, el entorno de la transacción como comercio electrónico versus punto de venta,
y el Código de Categoría de Comerciante. Las regiones reguladas, como el Reino Unido y la UE, tienen límites en el intercambio para las tarjetas de consumo, mientras que las tarjetas corporativas y no pertenecientes al EEE a menudo atraen tarifas significativamente más altas.
¿Por qué es importante un Código de Categoría de Comerciante para el procesamiento de pagos con tarjeta?
El Código de Categoría de Comerciante es un número de cuatro dígitos asignado a una empresa por el adquirente en función del tipo de bienes o servicios proporcionados.
Es utilizado por los emisores para categorizar el gasto del titular de la tarjeta y para identificar sectores de alto riesgo. El MCC también determina las tarifas de intercambio aplicables a la transacción.
Los MCC categorizados incorrectamente pueden llevar a mayores costos de procesamiento, mayores tasas de rechazo o incluso la terminación de las facilidades de procesamiento si la actividad comercial no coincide con el código asignado.
¿Cuál es el papel de un adquirente en el ciclo de pago con tarjeta?
El adquirente es una institución financiera que permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta al proporcionar una cuenta de comerciante. Se sitúan entre el comerciante y los esquemas de tarjetas, recibiendo fondos de los emisores y liquidándolos al comerciante.
El adquirente asume el riesgo financiero del comerciante, incluido el riesgo de devoluciones de cargo e insolvencia. Como tal, realizan verificaciones KYB y AML durante la incorporación y pueden requerir una reserva rotatoria para mitigar posibles pérdidas.
¿Puede la tokenización mejorar la seguridad de mis pagos y mi postura de cumplimiento?
La tokenización reemplaza los datos sensibles de la tarjeta con un equivalente no sensible llamado token. Al usar tokens, los comerciantes evitan almacenar números de cuenta primarios en su entorno local, lo que reduce significativamente el alcance de las auditorías PCI-DSS.
Los tokens de red, emitidos directamente por los esquemas de tarjetas, pueden mejorar aún más la seguridad y las tasas de autorización, ya que siguen siendo válidos incluso si la tarjeta física es reemplazada, siempre que la cuenta permanezca abierta.
Esto sirve para mantener altas tasas de éxito para las transacciones recurrentes.
¿Cómo puede el enrutamiento inteligente mejorar las tasas de autorización para los pagos internacionales?
El enrutamiento inteligente implica dirigir una transacción al adquirente con más probabilidades de aprobarla en función del rendimiento histórico, la marca de la tarjeta y la ubicación geográfica.
Por ejemplo, enrutar una tarjeta nacional a un adquirente local suele generar tasas de autorización más altas y costos de intercambio más bajos que enrutarla a un adquirente internacional.
Al seleccionar dinámicamente la ruta para cada transacción, los comerciantes pueden superar las interrupciones regionales y optimizar las preferencias específicas de los bancos emisores.
Características relacionadas.
¿Listo para la velocidad?
Cuéntanos sobre tu negocio. Te pondremos en contacto con los socios adquirentes y la ruta adecuada, normalmente en una semana.