¿Qué es Precios Interchange-plus?
Modelo de precios transparente del adquirente que traslada las tasas de intercambio y de red al coste, con un margen fijo del procesador añadido.
Interchange-plus, a menudo abreviado como IC+, es un modelo de precios transparente utilizado por los adquirentes de comercios. Bajo este modelo, el coste trasladado al comercio se desglosa en dos componentes: la parte de 'intercambio' y la parte de 'plus'.
El componente de intercambio es el coste mayorista de la transacción, que incluye la tasa de intercambio no negociable pagada al banco emisor y las tasas de red pagadas a la red de tarjetas (Visa, Mastercard). Esta porción se traslada al comercio 'al coste'.
El componente 'plus' es el margen fijo del adquirente, que cubre sus servicios de procesamiento, gastos generales y margen de beneficio. Este margen se expresa típicamente como un pequeño porcentaje del valor de la transacción y/o una tarifa fija por transacción.
Esta estructura desagregada contrasta fuertemente con los precios combinados, donde todos los costes se agregan en un único porcentaje opaco. El beneficio clave de IC+ es la transparencia.
Los comercios pueden ver exactamente lo que están pagando en costes mayoristas frente al margen del adquirente. Esto permite un análisis más preciso de los gastos de procesamiento, ya que los costes de intercambio mayoristas fluctúan según el tipo de tarjeta utilizada por el cliente.
Una variación común es 'Interchange-plus-plus' (IC++), que proporciona una granularidad aún mayor al desglosar la tasa de intercambio y la tasa de red como dos costes de traspaso separados.
Este modelo es ampliamente considerado el más transparente y es el preferido por las empresas medianas y grandes.
Ejemplo práctico
Un comercio con un plan 'IC+ 0.50% + £0.10' procesa una transacción de £200 realizada con una tarjeta de crédito de consumidor del Reino Unido. La tasa de intercambio relevante es del 0.30%, y supongamos que las tasas de red combinadas son del 0.15%.
Primero, calcule el coste mayorista (la parte de 'Intercambio'): La tasa de intercambio es £200 * 0.30% = £0.60. Las tasas de red son £200 * 0.15% = £0.30.
El coste mayorista total es £0.60 + £0.30 = £0.90. A continuación, calcule el margen del adquirente (la parte de 'Plus'): £200 * 0.50% = £1.00, más la tarifa fija de £0.10, para un margen total de £1.10.
El coste total para el comercio por esta transacción es la suma de ambas partes: £0.90 (Intercambio) + £1.10 (Plus) = £2.00. Esto equivale a una tasa efectiva del 1.00% para esta transacción específica.
Notas de los esquemas
La viabilidad y el beneficio de los precios Interchange-plus no son específicos de un esquema, ya que es un modelo comercial ofrecido por los adquirentes, no una regla establecida por Visa o Mastercard.
Sin embargo, la transparencia del modelo facilita la visualización del impacto de las diferentes reglas del esquema. Por ejemplo, un comercio puede ver claramente el ahorro de costes al calificar para un nivel de intercambio de Visa más bajo al implementar 3D Secure.
También pueden cuantificar directamente los costes más altos asociados con la aceptación de tarjetas comerciales de Mastercard frente a las tarjetas de consumidor.
Para los comercios que aceptan American Express a través de un adquirente (conocido como el modelo OptBlue), a menudo se utiliza una estructura de precios transparente similar, desglosando la tasa de descuento de Amex y el margen del adquirente.
Por qué importa a los comercios
Para la mayoría de los comercios, especialmente aquellos con un tamaño de ticket promedio superior a £15-£20, los precios Interchange-plus son casi siempre más rentables que los precios combinados.
Asegura que el comercio se beneficie directamente de las transacciones de bajo coste, como las realizadas con tarjetas de débito nacionales, a las que se les cobra una tasa de intercambio muy baja. Bajo un modelo combinado, el procesador se queda con ese ahorro.
Esta transparencia permite a los comercios analizar sus costes de pago y trabajar en estrategias de optimización de intercambio.
Cardflo ofrece precios Interchange-plus-plus (IC++) como estándar para sus clientes, creyendo que la transparencia es fundamental para generar confianza y ayudar a los comercios a comprender y controlar sus costes de manera efectiva, especialmente al gestionar pagos a través de múltiples adquirentes y regiones.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se compara el precio interchange-plus con el precio interchange-plus-plus (IC++)?
Mientras que interchange-plus desglosa el intercambio y el margen del adquirente, IC++ separa aún más las tasas de red en un tercer elemento de línea distinto.
Esto ofrece el nivel más alto de informes granulares, asegurando que el comercio pueda verificar que su proveedor no está incluyendo márgenes ocultos en la porción de la factura correspondiente a las tasas de red.
¿Por qué un comercio podría elegir interchange-plus en lugar de precios combinados?
Interchange-plus es generalmente más rentable para empresas con mayores volúmenes de procesamiento porque les permite beneficiarse de costes ponderados más bajos en transacciones de débito nacionales.
En contraste, los precios combinados a menudo utilizan una tarifa plana más alta para tener en cuenta el riesgo de tarjetas corporativas o internacionales costosas, lo que puede resultar en que el comercio pague de más por métodos de pago de menor coste.
¿Cuál es la diferencia entre Interchange-plus (IC+) e Interchange-plus-plus (IC++)?
La diferencia radica en el nivel de transparencia. En IC+, el componente de 'Intercambio' agrupa la tasa de intercambio (pagada al emisor) y las tasas de red (pagadas a la red de tarjetas) en un único coste de traspaso.
En IC++, estos dos costes se desglosan y se muestran como elementos de línea separados.
Por lo tanto, IC++ es el modelo más granular y transparente, ya que permite a un comercio ver exactamente lo que está pagando al emisor, a la red y a su adquirente por cada transacción.
¿Es el precio Interchange-plus siempre más barato que una tarifa combinada?
Para la mayoría de las empresas, IC+ es más rentable a largo plazo. Una tarifa combinada puede parecer más simple o incluso más barata a primera vista, pero se calcula para cubrir los costes del procesador para los tipos de tarjeta más caros.
Esto significa que cuando procesa tarjetas de débito de bajo coste, el procesador obtiene un margen mayor. Con IC+, usted paga el verdadero coste bajo por esas transacciones.
La única excepción podría ser para empresas con valores de transacción promedio muy bajos, donde las altas tarifas por transacción en un modelo IC+ podrían hacerlo menos económico.
¿Por qué un adquirente ofrecería precios combinados si IC+ es más transparente?
Los adquirentes ofrecen precios combinados porque son fáciles de comunicar y de entender para empresas nuevas o pequeñas. Proporciona precios predecibles, ya que la tarifa es siempre la misma independientemente del tipo de tarjeta.
Sin embargo, esta simplicidad tiene un coste de transparencia y, a menudo, tarifas generales más altas. También permite al procesador ocultar sus márgenes de beneficio y beneficiarse de las fluctuaciones en la combinación de transacciones del comercio sin trasladar los ahorros.
¿Cómo puedo verificar si mi adquirente está trasladando los costes de intercambio correctamente?
Para auditar su extracto de IC+, debe consultar las tablas oficiales de tasas de intercambio publicadas por Visa y Mastercard para su región y el mes de procesamiento relevante.
Puede verificar varias transacciones, identificar el tipo de tarjeta y encontrar la tasa de intercambio correspondiente en el documento publicado. Calcule cuál debería haber sido la tarifa y compárela con lo que aparece en su extracto.
Esto puede ser complejo, por lo que trabajar con un proveedor de confianza es esencial.
¿El uso de tokens de red o 3D Secure afecta mis costes bajo un modelo IC+?
Sí, absolutamente. El uso de estándares de seguridad modernos como la tokenización de red y 3D Secure a menudo hace que sus transacciones sean elegibles para tasas de intercambio más bajas de los esquemas de tarjetas.
Debido a que un modelo IC+ le traslada directamente estos costes de intercambio, verá un ahorro de costes inmediato cuando califique para estas tarifas preferenciales. En un plan combinado, el procesador probablemente se quedaría con este ahorro como beneficio adicional.
Términos relacionados
La tarifa pagada por el adquirente al emisor en cada transacción con tarjeta, establecida por los esquemas.
Comisiones cobradas por Visa y Mastercard (u otra red) a adquirentes y emisores en cada transacción.
Una tarifa plana única (por ejemplo, 2,9% + 30¢) aplicada a todas las transacciones con tarjeta, independientemente del intercambio subyacente.
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