¿Qué es Checkout?
La superficie de pago orientada al comercio, el formulario, la página alojada o el SDK donde el cliente introduce los datos de pago.
El proceso de pago es la interfaz orientada al cliente donde se introducen los datos de pago y se inicia una transacción. El diseño y la implementación técnica de la página de pago son fundamentales para la conversión, la seguridad y el cumplimiento normativo.
Los comercios pueden elegir entre varios métodos de integración, cada uno con diferentes implicaciones para su alcance PCI DSS. Una página de pago totalmente alojada redirige al cliente a una página segura gestionada por el proveedor de pagos, minimizando la carga PCI del comercio.
Un iframe incrustado permite que el formulario de pago aparezca sin problemas dentro del sitio del comercio, al tiempo que aísla los datos sensibles de sus servidores.
Una integración directa de API ofrece el máximo control sobre la experiencia del usuario, pero introduce todo el entorno del comercio en el ámbito de PCI DSS, lo que requiere una importante sobrecarga de cumplimiento.
Los procesos de pago modernos deben estar diseñados para manejar los requisitos regulatorios como la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) bajo PSD2 en Europa.
Esto implica integrar un servicio 3D Secure que pueda gestionar el flujo de autenticación, determinando si una transacción puede ser aprobada a través de un flujo sin fricciones o requiere un flujo de desafío (por ejemplo, una contraseña de un solo uso o aprobación biométrica).
La optimización del proceso de pago también implica mostrar dinámicamente métodos de pago alternativos (APM) y monederos digitales relevantes como Apple Pay o Google Pay basándose en el dispositivo y la ubicación del cliente.
Los datos recopilados en el proceso de pago, como los detalles de la tarjeta, la dirección de facturación y el CVV, se envían en una solicitud de autorización a la pasarela de pago, que luego los enruta al adquirente y al esquema de tarjeta apropiados.
Ejemplo práctico
Un minorista de moda del Reino Unido utiliza un Checkout basado en iframe proporcionado por Cardflo. Un cliente en Francia añade una chaqueta de 250 € a su carrito y procede a pagar.
La página de Checkout, incrustada en el dominio del minorista, detecta la ubicación y el dispositivo del usuario, mostrando opciones para Cartes Bancaires, SEPA y Apple Pay junto con el formulario estándar de entrada de tarjeta. El cliente elige pagar con su tarjeta Visa.
Introduce su número de tarjeta, fecha de caducidad y CVV. Debido a que la transacción supera la exención de bajo valor de 30 € y es una transacción transfronteriza dentro del EEE, la SCA es obligatoria.
Al enviarse, se inicia el proceso 3D Secure. Se busca el valor 05 (totalmente autenticado) del Indicador de Comercio Electrónico (ECI).
El ACS del emisor presenta un desafío, requiriendo que el cliente apruebe el pago de 250 € en su aplicación de banca móvil.
Una vez aprobado, la solicitud de autorización se envía, se aprueba y la responsabilidad por las devoluciones de cargo fraudulentas recae en el emisor. Todo el proceso, desde el envío del formulario hasta la confirmación, tarda menos de 15 segundos.
Notas de los esquemas
Las reglas de Visa y Mastercard influyen en gran medida en la funcionalidad del Checkout, principalmente a través de 3D Secure.
Ambos esquemas han actualizado los protocolos (Visa Secure y Mastercard Identity Check) que admiten el estándar 3DS2, lo que permite un intercambio de datos más rico entre el comercio y el emisor para facilitar la autenticación sin fricciones.
Los esquemas exigen el uso correcto del indicador ECI (Electronic Commerce Indicator) en el mensaje de autorización; un 05 para una transacción 3DS totalmente autenticada en Europa, o un 07 para una transacción autenticada sin 3DS.
La señalización incorrecta de las transacciones puede llevar a tarifas de intercambio más altas, tasas de aprobación más bajas y una pérdida de protección de cambio de responsabilidad en casos de fraude.
Por qué importa a los comercios
El proceso de pago es, sin duda, el factor más crítico para la conversión de ventas de un comercio.
Un proceso de pago mal diseñado con campos innecesarios, una redirección brusca o la falta de métodos de pago relevantes conduce directamente a carritos abandonados y pérdida de ingresos.
Para las regiones con mandato SCA como el EEE, una integración 3D Secure fallida o deficiente puede diezmar las tasas de aprobación.
Asociarse con un proveedor como Cardflo, cuya plataforma de orquestación y enrutamiento inteligente pueden optimizar dinámicamente los flujos del proceso de pago, permite a los comercios maximizar las aprobaciones.
Por ejemplo, enrutar una transacción a un adquirente local o reintentar inteligentemente un rechazo suave puede recuperar ingresos que de otro modo se perderían en la etapa del proceso de pago.
Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta la elección del Checkout al alcance del cumplimiento PCI DSS?
El uso de una página de pago alojada o un Checkout moderno basado en iframe generalmente califica a un comercio para SAQ A, el nivel de cumplimiento más simple, porque los datos de la tarjeta nunca tocan el servidor del comercio.
Si un comercio utiliza un Checkout de API personalizado para recopilar datos directamente en su propia infraestructura, generalmente se encuentra bajo SAQ D, lo que requiere una auditoría anual significativamente más rigurosa y costosa.
¿Qué papel juega el Checkout en los flujos SCA y 3D Secure 2?
El Checkout actúa como la capa de orquestación que activa la solicitud 3DS al emisor cuando una transacción requiere autenticación.
Debe ser capaz de manejar redirecciones o mostrar la ventana de desafío de autenticación del emisor dentro de la interfaz de usuario sin interrumpir la sesión del cliente o causar tiempos de espera de la transacción.
¿Cuál es la diferencia entre una página de pago alojada y un Checkout con iframe?
Una página de pago alojada (HPP) redirige al cliente fuera de su sitio web a una página totalmente alojada y controlada por su proveedor de pagos. Esto simplifica enormemente su cumplimiento PCI DSS a un simple SAQ A.
Un Checkout con iframe incrusta el formulario de pago dentro de una ventana en su propia página de Checkout, creando una experiencia de cliente más fluida al tiempo que garantiza que los datos sensibles de la tarjeta nunca toquen sus servidores.
Esto generalmente requiere SAQ A-EP, que es un poco más complejo pero mucho menos oneroso que una integración directa de API.
¿Cómo puedo mejorar mi tasa de conversión de Checkout?
Para mejorar la conversión, minimice el número de campos del formulario, asegúrese de que la página sea adaptable a dispositivos móviles y muestre señales de confianza como logotipos de seguridad.
Ofrezca monederos digitales populares como Apple Pay y Google Pay, que pueden aumentar la conversión en más del 20% en algunos grupos demográficos. Para clientes internacionales, muestre los precios en su moneda local y ofrezca métodos de pago locales conocidos.
El uso de un servicio de verificación de direcciones (AVS) también puede acelerar el llenado de formularios.
¿Mi Checkout necesita ser compatible con 3D Secure?
Si vende a clientes en el Espacio Económico Europeo (EEE) o el Reino Unido, la compatibilidad con 3D Secure 2 (3DS2) es obligatoria para la mayoría de las transacciones debido a las regulaciones de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Incluso fuera de estas regiones, el uso de 3DS es muy recomendable, ya que proporciona protección de cambio de responsabilidad contra ciertos tipos de devoluciones de cargo fraudulentas.
Por ejemplo, un comercio que completa con éxito una transacción 3DS generalmente no es responsable de una devolución de cargo con el código de motivo 10.4 (Fraude - Entorno sin tarjeta presente).
¿Qué datos debo recopilar en el Checkout para optimizar las autorizaciones?
Más allá del PAN básico, la fecha de caducidad y el CVV, la recopilación de una dirección de facturación completa es fundamental para las comprobaciones AVS. Para 3DS2, proporcionar datos enriquecidos es clave.
Esto incluye detalles del cliente (nombre, correo electrónico, teléfono), información de envío y datos del dispositivo.
Pasar al menos 15 puntos de datos puede aumentar significativamente las posibilidades de un flujo sin fricciones, donde el emisor aprueba la transacción sin desafiar al titular de la tarjeta, lo que aumenta las tasas de conversión al evitar fricciones.
¿Cómo funcionan los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay con mi Checkout?
Los monederos digitales eliminan la necesidad de introducir manualmente los datos de la tarjeta. Cuando un cliente elige Apple Pay o Google Pay, el monedero utiliza la autenticación biométrica (Face ID, Touch ID o huella dactilar) en el dispositivo para verificar al usuario.
Luego, pasa un token específico del dispositivo (DPAN) a la pasarela de pago, no el número de tarjeta subyacente.
Esto es altamente seguro, califica para SCA y proporciona una experiencia muy rápida y de baja fricción, ya que los detalles de envío y facturación a menudo se rellenan automáticamente desde el monedero.
See how Checkout plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
Cualquier método de pago que no sea con tarjeta (monederos, transferencias bancarias, BNPL, vales) aceptado en el proceso de compra.
El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago, el marco exigido por el esquema para el manejo de datos de titulares de tarjetas.
Un protocolo de autenticación de red de tarjetas que transfiere la responsabilidad del fraude del comercio al emisor cuando se verifica a un titular de tarjeta.
Requisito de PSD2 de que los pagos electrónicos iniciados por el cliente en el EEE y el Reino Unido se autentiquen con dos de los siguientes factores: conocimiento, posesión, inherencia.
Guías relacionadas.
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