Pagos para e-commerce para Comercio electrónico transfronterizo.
Expandirse a mercados internacionales requiere una infraestructura de pago robusta. Cardflo proporciona las herramientas necesarias para navegar por las complejidades de las transacciones transfronterizas, asegurando un procesamiento de pagos fluido y seguro para sus clientes globales.
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La visión general
El comercio electrónico transfronterizo implica la venta de bienes o servicios a clientes ubicados en una jurisdicción diferente a la del comerciante.
En la pila de pagos, este proceso requiere la coordinación entre el comerciante, una pasarela internacional y un adquirente con la capacidad de procesar transacciones extranjeras.
Navegar por este entorno implica gestionar el riesgo de tipo de cambio, cumplir con las regulaciones regionales como PSD2 en Europa y abordar los requisitos técnicos de varios esquemas de tarjetas.
Para mantener las tasas de conversión, los comerciantes a menudo dependen de la adquisición local, donde la transacción es procesada por un banco en la región de origen del cliente para evitar las altas tasas de rechazo y tarifas asociadas con el procesamiento interregional.
Las estrategias transfronterizas efectivas también requieren la integración de métodos de pago alternativos que reflejen el comportamiento del consumidor local, así como herramientas robustas de prevención de fraude para gestionar los mayores riesgos inherentes a las transacciones internacionales sin tarjeta presente.
La implementación adecuada de estos mecanismos puede minimizar el impacto de los diferenciales de intercambio y los recargos de tarifas de esquema en diversos mercados geográficos.
Cómo funciona
Selección y presentación de moneda
El cliente selecciona su moneda preferida al finalizar la compra. El sistema identifica la ubicación del cliente a través de la dirección IP o BIN y presenta los precios en un formato local.
Esto reduce la fricción al garantizar que el costo final sea transparente antes de que la solicitud de autorización se envíe al emisor a través de la pasarela.
Enrutamiento dinámico a adquirentes
La capa de orquestación de pagos identifica el adquirente óptimo para la transacción basándose en el código de categoría del comerciante, el país de origen de la tarjeta y las reglas actuales del esquema.
Enrutar la transacción a un adquirente local dentro de la misma región que el emisor generalmente resulta en tasas de aprobación de autorización más altas.
Cumplimiento de SCA y 3DS
Las transacciones se analizan para determinar si las leyes regionales exigen una Autenticación Reforzada de Cliente.
Si la transacción se encuentra bajo los mandatos de PSD2, se activan los desafíos 3DS para verificar la identidad, reduciendo el riesgo de un rechazo suave por parte del emisor mientras se gestiona el cambio de responsabilidad para el comerciante.
Autorización y conversión de divisas
El emisor autoriza la transacción en la moneda del cliente. Si las monedas del comerciante y del cliente difieren, se aplica un tipo de cambio.
La infraestructura técnica garantiza que el importe de liquidación final se calcule correctamente, teniendo en cuenta cualquier margen, tarifas de intercambio y tarifas de esquema internacional antes de que se liquiden los fondos.
Por qué importa
Optimización de la tasa de autorización
Las transacciones internacionales con frecuencia enfrentan tasas de rechazo más altas debido a los filtros de fraude del emisor y las discrepancias técnicas. Al utilizar la adquisición local y el enrutamiento inteligente, los comerciantes pueden imitar los perfiles de transacciones nacionales.
Esto reduce la frecuencia de los rechazos duros y permite una lógica de reintento más efectiva, lo cual es fundamental para mantener los ingresos al expandirse a mercados con apetitos de riesgo conservadores o requisitos regulatorios distintos.
Gestión de intercambio y tarifas
Las transacciones transfronterizas atraen tasas de intercambio más altas y tarifas de esquema adicionales en comparación con las nacionales. La categorización efectiva de las transacciones y el uso de MIDs regionales pueden conducir a reducciones significativas de costos.
Comprender la diferencia entre las tarifas intrarregionales e interregionales permite a las empresas estructurar sus entidades y flujos de pago de manera que minimicen la erosión de los márgenes de beneficio por los cargos bancarios.
Notas regulatorias
Cumplimiento de PSD2 y SCA
La Directiva de Servicios de Pago 2 exige una autenticación estricta para las transacciones dentro del Espacio Económico Europeo. Los comerciantes que venden a esta región desde el extranjero deben estar preparados para que los emisores soliciten desafíos 3-D Secure.
La falta de soporte de estos estándares técnicos puede llevar a rechazos generalizados en todo el EEE, ya que los bancos están legalmente obligados a rechazar transacciones no conformes a menos que se apliquen exenciones específicas.
Reglas transfronterizas del esquema
Visa y Mastercard tienen reglas específicas sobre dónde un comerciante puede adquirir transacciones legalmente. Generalmente, un comerciante debe tener una presencia física o una entidad legal en la región donde está utilizando un adquirente local.
Navegar por estas reglas del esquema es esencial para evitar multas o la terminación de los Números de Identificación de Comerciante debido a una elusión indebida de las estructuras de tarifas transfronterizas.
Casos de uso
Venta minorista directa al consumidor
Un comerciante con sede en el Reino Unido que vende ropa a clientes en la UE y EE. UU.
El uso de múltiples MIDs permite el procesamiento local para evitar altas tarifas de tarjeta interregionales.
Servicios de suscripción digital
Un proveedor de SaaS que factura mensualmente a usuarios globales. La implementación de servicios de actualización de cuentas y gestión de cobros en varias jurisdicciones garantiza la continuidad de los servicios independientemente de la ubicación del titular de la tarjeta.
Plataformas de mercado
Las plataformas con vendedores y compradores internacionales requieren una lógica de liquidación compleja. Pueden utilizar herramientas de FX para gestionar el proceso de pago en varias monedas locales simultáneamente.
En cifras
Esto refleja el aumento típico en las tasas de aprobación observado cuando los comerciantes cambian de modelos de adquisición transfronterizos a locales, dependiendo de la región específica y el comportamiento del emisor.
Una estimación estándar de la industria para la reducción de los costos de procesamiento al pasar de flujos de transacciones interregionales a intrarregionales, dependiendo de las estructuras de tarifas del esquema.
El rango observado de clientes que abandonan una compra si su moneda local o método de pago alternativo preferido no está disponible durante las compras internacionales.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Soporte para el procesamiento multidivisa para facilitar la liquidación en las denominaciones regionales preferidas.
- Integración de métodos de pago alternativos locales para alinearse con las preferencias específicas del consumidor regional.
- Enrutamiento inteligente de transacciones a adquirentes locales para maximizar las tasas de éxito de autorización del emisor.
- Detección de fraude en tiempo real adaptada a los perfiles de riesgo de jurisdicciones internacionales específicas.
- Cumplimiento de los marcos regulatorios regionales, incluidos los mandatos de PSD2 y SCA en toda Europa.
- Implementación de tokens de red para mejorar la seguridad y reducir el riesgo de rechazos transfronterizos.
- Lógica 3DS dinámica para equilibrar los requisitos de seguridad con la necesidad de altas tasas de conversión.
- Informes completos sobre tarifas transfronterizas y recargos de intercambio para un análisis financiero detallado.
- Servicios automatizados de actualización de cuentas para mantener el éxito de la facturación recurrente en las redes de emisores globales.
- Gestión de tipos de cambio FX de mercado medio para proporcionar precios transparentes a los clientes internacionales.
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Preguntas frecuentes.
¿Por qué las tasas de autorización son más bajas para las transacciones transfronterizas que para las nacionales?
Las tasas de autorización más bajas se deben típicamente a un aumento de las señales de fraude asociadas con el uso de tarjetas extranjeras.
Los emisores a menudo carecen de datos de riesgo detallados para las transacciones internacionales y pueden activar un rechazo duro para prevenir un posible fraude.
Además, las discrepancias técnicas en la forma en que se transmiten los datos a través de diferentes centros de procesamiento regionales pueden causar fallos.
El uso de la adquisición local, donde el adquirente y el emisor están en la misma región, generalmente resuelve estos problemas al hacer que la transacción parezca nacional, evitando así muchos desencadenantes de fraude internacionales.
¿Cuál es el impacto de PSD2 en el comercio electrónico transfronterizo?
PSD2 exige una Autenticación Reforzada de Cliente para las transacciones en las que tanto el emisor como el adquirente se encuentran dentro del Espacio Económico Europeo.
Para las transacciones 'one-leg out', donde solo una de las partes está en el EEE, la SCA no es técnicamente obligatoria, pero a menudo es solicitada por los emisores para gestionar el riesgo.
Los comerciantes deben asegurarse de que su pasarela pueda manejar estos requisitos dinámicamente a través de 3DS para evitar los rechazos suaves por parte de los bancos europeos, que ahora con frecuencia aplican la SCA por seguridad.
¿Cómo varían las tasas de intercambio en los pagos transfronterizos?
Las tasas de intercambio a menudo están limitadas por la regulación para transacciones nacionales o intrarregionales, como dentro del EEE. Sin embargo, las transacciones interregionales, como una tarjeta emitida en EE.
UU. utilizada en un comercio del Reino Unido, no se benefician de estos límites y a menudo incurren en tasas significativamente más altas.
Además, los esquemas de tarjetas aplican tarifas transfronterizas y tarifas de conversión de moneda adicionales. Las empresas pueden mitigar estos costos estableciendo entidades locales y utilizando socios adquirentes locales para mantener las transacciones dentro de una sola región.
¿Pueden los métodos de pago alternativos mejorar la conversión transfronteriza?
Sí, porque la penetración de las tarjetas de crédito varía a nivel mundial. En muchos mercados, como los Países Bajos con iDEAL o Brasil con Pix, los métodos de pago alternativos locales (APM) son preferidos a los esquemas de tarjetas tradicionales.
Ofrecer estos métodos en el proceso de compra elimina la barrera de requerir una tarjeta de crédito internacional y se alinea con el comportamiento del consumidor local,
lo que a menudo es esencial para lograr altas tasas de conversión en mercados no occidentales donde el uso de tarjetas es menos frecuente.
¿Cuál es el papel de un Código de Categoría de Comerciante en las ventas internacionales?
El MCC ayuda a los emisores a identificar el tipo de negocio que realiza el cargo. En escenarios transfronterizos, ciertos MCC son marcados como de alto riesgo por regiones o bancos específicos.
Asegurarse de que su MCC se informe y reconozca con precisión por el adquirente internacional es vital para mantener un historial de procesamiento limpio y evitar un escrutinio innecesario por parte de los programas de monitoreo de fraude del esquema que podrían llevar a mayores requisitos de reserva.
¿Cómo afecta la volatilidad de la moneda a la liquidación transfronteriza?
La volatilidad de la moneda puede provocar discrepancias entre el importe autorizado y el importe final liquidado. Para gestionar esto, los comerciantes pueden utilizar ventanas de tipo de cambio fijo o liquidar en la misma moneda que la compra.
Si un comerciante liquida en su moneda base pero vende en una moneda extranjera, está expuesto a las fluctuaciones del tipo de cambio entre el momento de la autorización y la liquidación.
El uso de cuentas multidivisa puede ayudar a retener fondos hasta que los tipos sean favorables.
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