Métodos de pago locales
Cardflo permite a los comercios aceptar métodos de pago locales, cruciales para la expansión global. Al ofrecer opciones de pago familiares para sus clientes internacionales, puede mejorar significativamente las tasas de conversión y generar confianza.
Nuestra plataforma proporciona acceso a un conjunto completo de soluciones de pago regionales.
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La visión general
Los métodos de pago locales (LPM), a menudo denominados métodos de pago alternativos (APM), engloban cualquier tipo de transacción que no utilice un esquema de tarjeta global como Visa o Mastercard.
Estos incluyen esquemas de tarjetas nacionales, billeteras digitales, transferencias bancarias, servicios de compra ahora, paga después (BNPL) y vales en efectivo.
Dentro de la pila de pagos, los LPM suelen integrarse a través de una pasarela o un proveedor de servicios de pago (PSP) que gestiona las diversas especificaciones técnicas y ciclos de liquidación inherentes a las infraestructuras regionales.
Para los comercios que se dirigen a mercados internacionales, la localización de la experiencia de pago es un requisito estructural.
Los clientes en varias jurisdicciones a menudo prefieren sistemas nacionales, como iDEAL en los Países Bajos o Pix en Brasil, a las tarjetas de crédito tradicionales.
La gestión eficiente de estos métodos requiere un manejo robusto de la liquidación en moneda local, las reglas de cumplimiento regional y los comportamientos de reembolso específicos únicos de los sistemas subyacentes de cada sistema.
Cómo funciona
Selección y configuración del método
El comercio identifica las regiones objetivo y selecciona los métodos de pago relevantes a través de su PSP o pasarela.
Esto implica habilitar proveedores específicos dentro de la capa de orquestación de pagos para garantizar que el proceso de pago muestre las opciones adecuadas según la ubicación geográfica del cliente, determinada por la dirección IP o los detalles de envío.
Redirección y autorización
Cuando un cliente selecciona un método local, la pasarela inicia una solicitud al proveedor específico.
En muchos casos, esto implica una redirección a la propia interfaz del proveedor, como un portal bancario o una aplicación de billetera, donde el usuario autoriza la transferencia utilizando sus credenciales.
Actualizaciones de estado asíncronas
A diferencia de las autorizaciones de tarjetas estándar que suelen ser casi instantáneas, muchos métodos locales operan de forma asíncrona.
El sistema de pago escucha un webhook o una notificación de servidor a servidor del proveedor local para confirmar que los fondos se han enviado o transferido correctamente desde la cuenta del pagador.
Conciliación y liquidación
Una vez confirmada, la transacción entra en la fase de liquidación. El PSP cobra los fondos de los diversos esquemas locales, los convierte a la moneda base del comercio si es necesario y los agrega para el pago.
Este proceso tiene en cuenta las diferentes ventanas de liquidación, que pueden variar desde en tiempo real hasta varios días.
Por qué importa
Conversión y confianza del consumidor
Ofrecer opciones de pago familiares influye directamente en las tasas de finalización de la compra. En muchos territorios, los consumidores carecen de acceso a tarjetas de crédito internacionales o mantienen una preferencia cultural por las transferencias bancarias y las billeteras digitales.
Restringir las opciones de pago a los esquemas de tarjetas globales puede resultar en altas tasas de abandono.
Al integrar métodos locales, los comercios señalan legitimidad y respeto por el comportamiento del consumidor regional, lo que facilita mayores tasas de autorización exitosas y reduce la fricción durante las etapas finales del proceso de compra.
Optimización de costes y regulación
El procesamiento de transacciones a través de rieles nacionales a menudo incurre en tarifas más bajas que el procesamiento de tarjetas internacionales, que está sujeto a altas tarifas de intercambio transfronterizo y de esquema.
Además, ciertas regiones tienen marcos regulatorios estrictos, como PSD2 en Europa, que favorecen flujos de autenticación específicos.
La utilización de métodos locales puede ayudar a los comercios a navegar estos requisitos de manera más efectiva, minimizando el riesgo de rechazo debido al incumplimiento de los estándares de seguridad regionales como la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Casos de uso
Expansión del comercio electrónico europeo
Los comercios que ingresan a los mercados alemán o holandés utilizan Giropay o iDEAL para capturar el segmento significativo de la población que prefiere las transferencias bancarias directas sobre el uso tradicional de tarjetas de crédito.
Entrada al mercado latinoamericano
Los minoristas que se dirigen a Brasil implementan Pix y Boleto Bancário para llegar a los consumidores que pueden no tener una tarjeta de crédito o que prefieren vales de pago en efectivo para transacciones en línea.
Crecimiento de la billetera móvil asiática
Las empresas que escalan en el sudeste asiático integran billeteras digitales como Alipay o WeChat Pay para atender a poblaciones que priorizan los dispositivos móviles, donde la penetración de las tarjetas de crédito sigue siendo menor que la adopción de las billeteras.
Servicios de suscripción global
Los proveedores de SaaS utilizan esquemas de débito directo locales, como SEPA en la Eurozona, para gestionar la facturación recurrente con una menor rotación en comparación con las tarjetas caducadas o perdidas.
En cifras
Los datos de la industria indican este rango para la cuota de transacciones en línea realizadas a través de métodos locales en varios mercados importantes de Europa y Asia, destacando el cambio de las tarjetas globales.
Los comercios suelen observar este nivel de aumento en la conversión de pago al introducir el método de pago local principal en un nuevo territorio geográfico, según los puntos de referencia más amplios de la industria.
El procesamiento a través de rieles bancarios nacionales puede reducir el coste total de aceptación en este margen en comparación con las transacciones con tarjeta de crédito internacionales sujetas a altas tarifas transfronterizas.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Métodos de pago locales
- Integración de esquemas de transferencia bancaria nacionales en los principales mercados europeos y asiáticos.
- Soporte para destacadas billeteras digitales regionales para facilitar el comercio centrado en dispositivos móviles.
- Acceso a servicios de compra ahora, paga después para alinearse con las tendencias regionales de crédito al consumo.
- Implementación de vales de pago en efectivo para regiones con alta población no bancarizada.
- Detección geográfica automática para mostrar opciones de pago relevantes en el punto de pago.
- Informes estandarizados en diversos métodos de pago para una conciliación financiera simplificada.
- Soporte para la liquidación en moneda local para minimizar la exposición del comercio a la volatilidad del tipo de cambio.
- Gestión de cumplimiento para protocolos de seguridad regionales y requisitos de autenticación obligatorios.
- Acceso API unificado a múltiples proveedores regionales a través de un único punto de integración.
- Reducción de la dependencia de los esquemas de tarjetas internacionales para optimizar los costes de procesamiento de transacciones.
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Preguntas sobre Métodos de pago locales
¿En qué se diferencian los métodos de pago locales del procesamiento de tarjetas tradicional en términos de tiempo de liquidación?
El procesamiento de tarjetas tradicional suele implicar un ciclo de liquidación estándar, a menudo de dos a tres días, aunque esto varía según el adquirente. Por el contrario, los métodos de pago locales tienen ventanas de liquidación muy variables.
Algunas transferencias bancarias en tiempo real se liquidan casi de inmediato, mientras que otras, como los vales en efectivo o ciertos esquemas bancarios nacionales, pueden tardar varios días hábiles en pasar del estado autorizado al liquidado.
Los comercios deben analizar los requisitos de liquidez específicos de cada método para garantizar que su gestión de flujo de caja siga siendo precisa y predecible.
¿Cuál es el impacto de los métodos de pago locales en la gestión de contracargos y disputas?
El perfil de disputa de los métodos de pago locales difiere significativamente de las tarjetas de crédito.
Muchos pagos push bancarios y transferencias de billeteras digitales son inherentemente más seguros y, a menudo, no conllevan los mismos derechos de contracargo que los proporcionados por Visa o Mastercard.
Por ejemplo, una vez que una transacción de iDEAL está autorizada, generalmente se considera final sin un mecanismo para una reversión iniciada por el consumidor.
Sin embargo, los comercios aún deben proporcionar un mecanismo de reembolso robusto para mantener la confianza del consumidor y cumplir con las leyes locales de protección al consumidor.
¿Existen requisitos técnicos específicos para integrar múltiples opciones de pago regionales?
La complejidad de la integración varía según el proveedor. Una única integración API a través de un PSP o pasarela sofisticado suele abstraer las diferencias técnicas subyacentes.
Sin embargo, los comercios aún deben configurar su interfaz de usuario de pago para manejar diferentes requisitos de datos. Por ejemplo, una transferencia bancaria podría requerir un BIC o IBAN, mientras que una billetera podría requerir un número de móvil.
Asegurarse de que el front-end se adapte dinámicamente a estos requisitos es esencial para mantener una experiencia de usuario funcional en diferentes jurisdicciones.
¿Cómo ayuda la oferta de métodos de pago locales con el cumplimiento normativo en diferentes jurisdicciones?
Los métodos locales a menudo están diseñados para ser inherentemente compatibles con las leyes regionales. En el Espacio Económico Europeo, muchos métodos bancarios locales están diseñados en torno a los requisitos de PSD2, incluido el soporte nativo para la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Al utilizar estos métodos, los comercios a menudo pueden evitar las complejidades de la implementación de 3D Secure requerida para las tarjetas.
Además, los esquemas nacionales son frecuentemente regulados por los bancos centrales locales, asegurando que el flujo de transacciones cumpla con los estándares nacionales específicos de conducta financiera y privacidad de datos.
¿Puedo liquidar fondos en mi moneda local al usar métodos de pago locales internacionales?
Sí, la mayoría de los PSP globales ofrecen liquidación en varias monedas. Si un cliente paga en reales brasileños a través de Pix, el procesador puede realizar la conversión de moneda y depositar los ingresos en libras esterlinas o euros en la cuenta del comercio.
Es importante revisar los tipos de cambio y las tarifas de conversión aplicadas durante este proceso, ya que estos costes pueden variar. Algunos comercios prefieren mantener cuentas en moneda local para evitar conversiones frecuentes y para gestionar sus propias estrategias de cobertura de divisas.
¿Cuál es el papel de un Código de Categoría de Comercio (MCC) al procesar a través de esquemas locales?
Si bien los MCC son principalmente una construcción de esquema de tarjetas utilizada para categorizar tipos de negocios con fines de riesgo e intercambio, muchos proveedores de pago locales también utilizan sistemas de clasificación similares.
El MCC aún puede influir en cómo una transacción es tratada por el banco local o la billetera subyacente, particularmente en lo que respecta a sectores de alto riesgo o bienes restringidos.
La alineación correcta del MCC garantiza que las transacciones no sean bloqueadas por los filtros de riesgo internos del proveedor local y que el comercio siga cumpliendo con los términos de servicio del proveedor.
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