Portafogli digitali
Cardflo offre un supporto completo per una vasta gamma di portafogli digitali. Offrire questi metodi di pagamento soddisfa le moderne preferenze dei consumatori in termini di velocità e sicurezza, riducendo l'attrito al momento del checkout.
L'integrazione di diversi portafogli digitali aiuta ad espandere la portata dei clienti e a migliorare i tassi di conversione, consentendo ai clienti di pagare come preferiscono.
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- Tutti i piani
La panoramica
I portafogli digitali fungono da contenitori software che memorizzano le credenziali di pagamento di un utente, incluse carte di debito e di credito, insieme ai metodi di pagamento locali.
Nello stack dei pagamenti, questi portafogli agiscono come un livello di astrazione tra il consumatore e l'emittente sottostante.
Quando un cliente seleziona un portafoglio digitale al checkout, la transazione utilizza in genere la sicurezza a livello di dispositivo, come la biometria o le passkey, per autenticare l'utente. Il fornitore del portafoglio comunica con il gateway e l'acquirente per facilitare una richiesta di autorizzazione.
Questo processo utilizza spesso la tokenizzazione, in cui il numero di conto primario viene sostituito da un token specifico del dispositivo per minimizzare il rischio di esposizione di dati sensibili.
Integrando questi metodi tramite un PSP o un orchestratore di pagamenti, i commercianti possono accettare vari circuiti nazionali e internazionali tramite un'unica interfaccia, garantendo la conformità ai mandati di Strong Customer Authentication e riducendo l'inserimento manuale dei dettagli della carta.
Come funziona
Archiviazione delle credenziali e tokenizzazione
L'utente aggiunge una carta di pagamento al proprio portafoglio digitale, che quindi richiede un token virtuale al circuito della carta e all'emittente.
Questo processo sostituisce il numero effettivo della carta con un identificatore specifico del dispositivo, garantendo che il commerciante non gestisca mai i dati sensibili originali durante il ciclo della transazione.
Autenticazione e intento del cliente
Al punto vendita, il cliente seleziona il portafoglio come metodo preferito. L'applicazione del portafoglio richiede all'utente la verifica biometrica o un codice di accesso.
Questo passaggio soddisfa i requisiti per la Strong Customer Authentication ai sensi delle normative PSD2, fornendo un metodo sicuro per verificare l'intento del titolare della carta.
Trasmissione del payload crittografato
Una volta autorizzato dall'utente, il portafoglio genera un payload sicuro e crittografato contenente il token di pagamento e un crittogramma di sicurezza monouso.
Il gateway riceve queste informazioni e le instrada all'acquirente, che le passa quindi attraverso i circuiti delle carte alla banca emittente pertinente per la convalida.
Autorizzazione e liquidazione
L'emittente verifica il token e il crittogramma rispetto ai propri registri per approvare la transazione. Una volta approvata, il gateway riceve un codice di autorizzazione.
I fondi vengono quindi elaborati attraverso la pipeline standard di compensazione e liquidazione, raggiungendo infine il conto del commerciante secondo il loro programma di pagamento concordato.
Perché è importante
Riduzione dell'attrito al checkout
I portafogli digitali riducono significativamente il numero di passaggi necessari per completare un acquisto, in particolare sui dispositivi mobili. Poiché le informazioni di pagamento e gli indirizzi di spedizione sono memorizzati all'interno del portafoglio, la necessità di inserimento manuale dei dati viene eliminata.
Questa riduzione dell'attrito è direttamente collegata a tassi di abbandono del carrello inferiori negli ambienti di commercio mobile, poiché gli utenti possono finalizzare le transazioni con un'interazione minima.
Sicurezza e conformità migliorate
Sfruttando l'autenticazione biometrica e i token di rete, i portafogli digitali mitigano il rischio di attività fraudolente e frodi amichevoli. L'uso di crittogrammi dinamici per ogni transazione garantisce che i dati intercettati non possano essere riutilizzati per acquisti successivi.
Inoltre, il supporto intrinseco per l'autenticazione a due fattori aiuta i commercianti a soddisfare gli standard normativi per la sicurezza tecnica senza imporre ulteriori ostacoli al cliente.
Aumento del successo dell'autorizzazione
Le transazioni elaborate tramite portafogli digitali consolidati spesso mostrano tassi di autorizzazione più elevati rispetto alle tradizionali transazioni card-not-present. La natura verificata del pagamento, combinata con la presenza di crittogrammi, fornisce agli emittenti una maggiore fiducia nella legittimità della richiesta.
Ciò porta a un minor numero di rifiuti falsi e a un flusso di entrate più stabile per i commercianti che operano in diverse regioni geografiche.
Casi d'uso
Applicazioni di commercio mobile
I rivenditori con applicazioni mobili native possono implementare portafogli digitali per fornire un'esperienza di checkout con un solo tocco, essenziale per catturare acquisti impulsivi o sensibili al tempo.
Abbonamenti e fatturazione ricorrente
I commercianti possono utilizzare i token del portafoglio per le transazioni avviate dal commerciante, consentendo una fatturazione mensile senza interruzioni pur mantenendo i vantaggi di sicurezza di un ambiente di pagamento tokenizzato.
Commercio al dettaglio transfrontaliero
Le aziende che si espandono nei mercati internazionali possono adottare portafogli digitali regionali per guadagnare fiducia e rilevanza tra i consumatori locali che preferiscono questi metodi alle carte di credito tradizionali.
Pagamenti contactless di persona
I negozi fisici possono accettare portafogli digitali tramite terminali abilitati NFC, fornendo un'alternativa di pagamento igienica e rapida che rispecchia l'esperienza di checkout online.
In cifre
Questo rappresenta un intervallo tipico del settore per i commercianti che aggiungono portafogli digitali al loro checkout mobile, in particolare riducendo l'abbandono associato all'inserimento manuale dei moduli.
Le medie del settore suggeriscono che l'autenticazione biometrica del portafoglio può essere completata significativamente più velocemente rispetto alle sfide 3DS manuali, che spesso richiedono codici SMS o il passaggio tra app.
I commercianti spesso osservano un modesto aumento dei tassi di successo dell'autorizzazione quando passano dall'inserimento standard card-not-present alle transazioni con portafoglio autenticato.
Termini correlati
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Cosa ottieni con Portafogli digitali
- Supporto per i principali marchi di portafogli globali e metodi di pagamento regionali tramite un'unica integrazione gateway.
- Utilizzo della tokenizzazione di rete per sostituire i dati sensibili delle carte e ridurre l'ambito PCI-DSS per i commercianti.
- Protocolli di autenticazione biometrica integrati, inclusi il riconoscimento delle impronte digitali e facciale per una verifica sicura delle transazioni.
- Aggiornamenti automatici per carte scadute o sostituite tramite servizi di aggiornamento dell'account a livello di circuito all'interno del portafoglio.
- Flussi di checkout mobile semplificati che eliminano la necessità di inserire manualmente l'indirizzo di fatturazione e spedizione.
- Piena conformità ai requisiti di Strong Customer Authentication ai sensi della PSD2 e dei futuri quadri normativi PSD3.
- Capacità di elaborare sia pagamenti una tantum che transazioni ricorrenti avviate dal commerciante utilizzando le credenziali del portafoglio memorizzate.
- Reportistica e riconciliazione dettagliate per tutte le transazioni basate su portafoglio tramite una dashboard unificata per il commerciante.
- Riduzione del rischio di chargeback grazie alla natura sicura dei pagamenti con portafoglio autenticati e dei crittogrammi.
- Supporto per la liquidazione in più valute per facilitare l'espansione internazionale e le strategie di commercio transfrontaliero.
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Domande su Portafogli digitali
In che modo la tokenizzazione del portafoglio digitale differisce dalla tokenizzazione gateway standard?
La tokenizzazione gateway standard prevede che il PSP sostituisca i dati della carta con un token per il proprio sistema specifico. La tokenizzazione del portafoglio digitale utilizza in genere token di rete forniti direttamente dai circuiti delle carte.
Questi token di rete sono condivisi tra l'emittente, il circuito e il fornitore del portafoglio.
Poiché sono gestiti a livello di circuito, possono essere aggiornati automaticamente se una carta viene persa o scade, garantendo che il token rimanga valido senza che il commerciante debba richiedere nuovi dettagli al cliente.
Le transazioni con portafoglio digitale sono considerate più sicure delle tradizionali transazioni card-not-present?
Sì, generalmente comportano meno rischi. Ogni transazione è accompagnata da un crittogramma dinamico e richiede l'autenticazione a due fattori, come la biometria.
Ciò soddisfa i requisiti per la Strong Customer Authentication e riduce la probabilità di frode.
Gli emittenti riconoscono questo livello di sicurezza più elevato, il che può portare a tassi di autorizzazione migliorati e una minore frequenza di contestazioni rispetto ai dettagli della carta inseriti manualmente che mancano di questi specifici livelli di sicurezza.
Che impatto hanno i portafogli digitali sulle commissioni di servizio del commerciante e sulle commissioni di interscambio?
Generalmente, le commissioni di interscambio per le transazioni con portafoglio digitale sono coerenti con quelle della carta sottostante utilizzata all'interno del portafoglio.
Tuttavia, i commercianti dovrebbero essere consapevoli che alcuni fornitori di portafogli o metodi di pagamento potrebbero avere strutture di commissioni diverse o commissioni di circuito aggiuntive.
Poiché i portafogli in genere facilitano transazioni sicure e autenticate, possono aiutare a minimizzare i costi associati alla frode e alla gestione dei chargeback, il che influisce indirettamente sul costo totale di accettazione.
I portafogli digitali supportano pagamenti ricorrenti e abbonamenti?
Molti portafogli digitali supportano i pagamenti ricorrenti tramite un processo noto come Merchant Initiated Transactions. Una volta che il cliente esegue una transazione autenticata iniziale e concede un mandato, il commerciante può utilizzare il token memorizzato per elaborare i pagamenti successivi.
Tuttavia, è importante assicurarsi che il livello di orchestrazione dei pagamenti contrassegni correttamente questi come MIT per evitare rifiuti dovuti alla mancanza di SCA sulle transazioni ripetute.
Come gestiscono i portafogli digitali le contestazioni e i chargeback?
Il processo di contestazione per una transazione con portafoglio digitale segue le regole standard del circuito della carta per la carta sottostante. Se un cliente avvia un chargeback, il commerciante riceverà una notifica tramite il proprio acquirente o PSP.
Poiché le transazioni con portafoglio spesso comportano l'autenticazione biometrica, la difesa contro la 'frode amichevole' può essere più efficace, poiché il commerciante può fornire prove che la transazione è stata autorizzata dall'utente legittimo tramite un metodo sicuro.
Un commerciante può accettare portafogli digitali senza un'app mobile?
Assolutamente. I portafogli digitali sono ampiamente supportati sui browser mobili e negli ambienti desktop tramite API di pagamento basate sul web.
Quando un cliente effettua il checkout su un sito web, il browser può richiamare il portafoglio digitale, consentendo all'utente di autorizzare il pagamento sul proprio dispositivo mobile o laptop.
Questa funzionalità cross-device garantisce che i vantaggi dei pagamenti con portafoglio non siano limitati alle applicazioni native, ma si estendano a tutti i canali di commercio digitale.
Cosa è necessario per integrare i portafogli digitali in un flusso di checkout esistente?
L'integrazione richiede un gateway o un PSP che supporti i protocolli specifici del portafoglio.
Ciò comporta l'aggiunta della libreria JavaScript o dell'SDK del portafoglio alla pagina di checkout, la mappatura della risposta del portafoglio all'API del gateway e la garanzia che il backend possa gestire i dati di pagamento tokenizzati.
Molti moderni orchestratori di pagamento offrono un'unica API che comprende più portafogli, semplificando il requisito tecnico di mantenere integrazioni separate per ciascun fornitore.
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