Che cos'è Commissione di circuito?
Commissioni addebitate da Visa e Mastercard (o da un altro circuito) agli Acquirer e agli emittenti su ogni transazione.
Le commissioni di circuito, note anche come commissioni di associazione delle carte, sono un insieme eterogeneo di oneri imposti dai circuiti delle carte come Visa, Mastercard e American Express ai loro membri: gli Acquirer e gli emittenti.
Queste commissioni sono la principale fonte di reddito per i circuiti stessi, finanziando le loro operazioni di rete globali, l'infrastruttura di sicurezza, il marketing del marchio e l'innovazione tecnologica.
A differenza delle commissioni di interscambio, che vengono passate dall'Acquirer all'emittente, le commissioni di circuito sono pagate da entrambe le parti al circuito centrale.
Per i commercianti, questi costi sono tipicamente trasferiti dal loro Acquirer, apparendo come voci separate in un modello di prezzo Interchange-plus-plus (IC++) o raggruppati nella tariffa unica di un modello di prezzo blended.
Queste commissioni non sono un singolo addebito, ma una complessa raccolta di decine di diverse commissioni potenziali, calcolate su base per transazione, ad valorem (basata su percentuale) o basata su eventi.
Esempi comuni includono le commissioni di valutazione (una percentuale del volume delle transazioni), le commissioni di autorizzazione (un costo fisso per tentativo di autorizzazione) e le commissioni transfrontaliere.
I circuiti impongono anche commissioni di 'integrità' per scoraggiare comportamenti non conformi, come la Transaction Integrity Fee (TIF) di Mastercard per le transazioni che non soddisfano gli standard dei dati, o le commissioni per i rifiuti eccessivi di autorizzazione.
Un punto comune di confusione è pensare che le commissioni di circuito siano un costo minore; sebbene individualmente piccole, il loro totale cumulativo può essere significativo, spesso aggiungendo 10-20 punti base al costo totale di una transazione.
Esempio pratico
Un esercente del Regno Unito elabora una transazione online di £100 utilizzando una Mastercard. Con un piano Interchange-plus-plus (IC++), l'estratto conto dell'esercente mostrerebbe le commissioni di circuito suddivise.
Per questa transazione di £100, le commissioni potrebbero includere: 1) una commissione di valutazione Mastercard dello 0,0275% (£0,0275); 2) una commissione di compensazione di €0,0029 (convertita in sterline, circa £0,0025); e 3) una commissione di autorizzazione dell'Acquirente di £0,0053.
Inoltre, se il titolare della carta si trovasse negli Stati Uniti, potrebbe essere applicata una commissione di valutazione transfrontaliera dello 0,60% (£0,60).
In questo scenario transfrontaliero, le commissioni di circuito totali sarebbero £0,0275 + £0,0025 + £0,0053 + £0,60 = £0,6353, ovvero circa 64 punti base in aggiunta all'interscambio e al margine dell'Acquirente.
Ciò dimostra come le commissioni di circuito, specialmente per le vendite internazionali, possano rappresentare un costo significativo.
Note dei circuiti
Visa e Mastercard hanno strutture tariffarie distinte e in continua evoluzione. Ad esempio, Visa addebita una 'Digital Service Fee' per le transazioni card-not-present in alcune regioni, mentre Mastercard impone una 'Digital Enablement Fee'.
Entrambi i circuiti addebitano commissioni di integrità per far rispettare le migliori pratiche; la Fixed Acquirer Network Fee (FANF) di Visa negli Stati Uniti è una complessa commissione a più livelli basata sulle dimensioni del commerciante e sui metodi di accettazione delle carte,
mentre Mastercard addebita commissioni specifiche per articolo per attività come la compensazione e il regolamento.
In Europa, le commissioni di circuito di Visa per le transazioni intra-regionali sono tipicamente intorno allo 0,01% - 0,05% più piccoli importi fissi, mentre quelle di Mastercard sono in un intervallo simile.
American Express raggruppa le sue commissioni di rete in un'unica 'discount rate' per i commercianti che acquisisce direttamente.
Perché è importante per gli esercenti
Sebbene individualmente inferiori all'interscambio, le commissioni di circuito rappresentano una parte significativa e spesso complessa del costo totale di accettazione di un commerciante. Senza un modello di prezzo trasparente come Interchange-plus-plus, questi costi sono opachi e raggruppati in un'unica tariffa, rendendo impossibile analizzarli o controllarli.
Comprendere i fattori che determinano le commissioni di circuito consente ai commercianti di minimizzare i costi non necessari.
Ad esempio, garantire un'elevata qualità dei dati nelle richieste di autorizzazione può evitare commissioni di integrità, e lavorare con un fornitore di servizi di pagamento che offre l'acquisizione locale può eliminare le elevate commissioni di circuito transfrontaliere.
Il prezzo IC++ di Cardflo offre piena trasparenza, mentre il suo routing intelligente può indirizzare le transazioni agli Acquirer locali, mitigando direttamente questi specifici supplementi di commissioni di circuito transfrontaliere.
Domande frequenti
In che modo le commissioni di circuito differiscono dalle commissioni di interscambio?
Le commissioni di interscambio sono pagate dall'acquisitore alla banca emittente del titolare della carta per coprire i costi del rischio di credito e dell'emissione della carta.
Al contrario, le commissioni di circuito sono pagate direttamente al fornitore di rete, come Visa o Mastercard, per l'utilizzo delle loro reti di pagamento proprietarie e dei servizi di marchio.
Perché le commissioni di circuito potrebbero fluttuare per lo stesso volume di transazioni?
Le commissioni di circuito sono influenzate da diverse variabili, tra cui la posizione geografica dell'emittente, il tipo di carta utilizzata e la conformità tecnica specifica.
Le reti aggiornano frequentemente i loro programmi tariffari ad aprile e ottobre, introducendo potenzialmente nuovi costi per specifiche caratteristiche delle transazioni come la mancanza di SCA o l'elaborazione transfrontaliera.
Le commissioni di circuito sono regolamentate come le commissioni di interscambio in Europa?
No, le commissioni di circuito non sono soggette agli stessi limiti normativi rigidi delle commissioni di interscambio ai sensi del Regolamento sulle commissioni di interscambio (IFR) dell'UE.
Sebbene le autorità di regolamentazione le monitorino per garantire che non vengano utilizzate per eludere i limiti di interscambio, i circuiti hanno maggiore flessibilità nella loro struttura e prezzo.
Ciò ha portato a un aumento del numero e della complessità delle commissioni di circuito negli ultimi anni, una tendenza a volte definita 'fee creep'.
Posso negoziare le commissioni di circuito?
I commercianti non possono negoziare le commissioni di circuito direttamente con Visa o Mastercard. Queste tariffe sono stabilite dai circuiti e applicate agli Acquirer, che poi le trasferiscono.
Tuttavia, i commercianti possono intraprendere azioni per minimizzare le commissioni di circuito che sostengono, come ridurre il volume transfrontaliero attraverso l'acquisizione locale o garantire un'elevata qualità dei dati per evitare penali.
Che cos'è una 'commissione di integrità'?
Una commissione di integrità è un tipo di commissione di circuito imposta dalle reti di carte per penalizzare i comportamenti che non sono conformi ai loro standard tecnici o di dati.
Ad esempio, la Transaction Integrity Fee (TIF) di Mastercard può essere applicata se una transazione card-not-present viene inviata senza il corretto indicatore di e-commerce. Visa può addebitare una commissione simile per il mancato utilizzo corretto di AVS o CVV.
Queste commissioni sono progettate per incentivare i commercianti e gli Acquirer a fornire dati di transazione puliti e completi, il che migliora le prestazioni e la sicurezza dell'intera rete.
Perché vedo le commissioni di circuito addebitate in diverse valute?
Le commissioni di circuito sono spesso stabilite dai circuiti nella loro valuta operativa principale, che è tipicamente dollari USA o euro. Il Suo Acquirer pagherà queste commissioni per Suo conto e poi le convertirà nella Sua valuta di regolamento locale per la fatturazione.
Ad esempio, una commissione di compensazione Mastercard potrebbe essere fissata a €0,007 per transazione.
Il Suo processore la mostrerà sul Suo estratto conto convertita in GBP o nella Sua valuta locale al tasso di cambio prevalente, motivo per cui l'importo esatto può fluttuare leggermente di mese in mese.
La commissione di circuito è più alta per le transazioni card-not-present?
Sì, le transazioni card-not-present (CNP), come le vendite e-commerce, spesso comportano commissioni di circuito più elevate e più numerose rispetto alle loro controparti card-present. Questo perché le transazioni CNP sono considerate a rischio più elevato.
I circuiti possono applicare specifiche commissioni di abilitazione digitale o di servizio a queste transazioni. Ad esempio, in alcune regioni, Visa applica una commissione di supporto al programma Acquirer dello 0,05% per le transazioni CNP, che non si applica alle vendite di persona.
See how Commissione di circuito plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termini correlati
La commissione pagata dall'acquirente all'emittente su ogni transazione con carta, stabilita dai circuiti.
Modello di prezzo trasparente dell'acquirer che trasferisce le commissioni di interscambio e di circuito al costo con un ricarico fisso del processore.
Una singola tariffa fissa (ad es. 2,9% + 30¢) addebitata su tutte le transazioni con carta indipendentemente dall'interscambio sottostante.
Una transazione con carta in cui il paese dell'emittente differisce dal paese dell'acquirente, comportando commissioni di interscambio e di circuito più elevate.
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