Che cos'è Prezzi Interchange-plus?
Modello di prezzo trasparente dell'acquirer che trasferisce le commissioni di interscambio e di circuito al costo con un ricarico fisso del processore.
Interchange-plus, spesso abbreviato in IC+, è un modello di prezzo trasparente utilizzato dagli acquirer di commercianti. In base a questo modello, il costo trasferito al commerciante è suddiviso in due componenti: la parte 'interchange' e la parte 'plus'.
La componente interchange è il costo all'ingrosso della transazione, che include la commissione di interscambio non negoziabile pagata alla banca emittente e le commissioni di circuito pagate alla rete di carte (Visa, Mastercard). Questa parte viene trasferita al commerciante 'al costo'.
La componente 'plus' è il ricarico fisso dell'acquirer, che copre i suoi servizi di elaborazione, le spese generali e il margine di profitto. Questo ricarico è tipicamente espresso come una piccola percentuale del valore della transazione e/o una commissione fissa per transazione.
Questa struttura non raggruppata contrasta nettamente con i prezzi blended, dove tutti i costi sono aggregati in un'unica percentuale opaca. Il vantaggio chiave di IC+ è la trasparenza.
I commercianti possono vedere esattamente cosa stanno pagando in costi all'ingrosso rispetto al margine dell'acquirer. Ciò consente un'analisi più accurata delle spese di elaborazione, poiché i costi di interscambio all'ingrosso fluttuano a seconda del tipo di carta utilizzata dal cliente.
Una variazione comune è 'Interchange-plus-plus' (IC++), che fornisce una granularità ancora maggiore suddividendo la commissione di interscambio e la commissione di circuito come due costi di trasferimento separati.
Questo modello è ampiamente considerato il più trasparente ed è preferito dalle aziende di medie e grandi dimensioni.
Esempio pratico
Un commerciante con un piano 'IC+ 0,50% + £0,10' elabora una transazione di £200 effettuata con una carta di credito consumer del Regno Unito. Il tasso di interscambio rilevante è dello 0,30% e supponiamo che le commissioni di circuito combinate siano dello 0,15%.
Innanzitutto, calcolare il costo all'ingrosso (la parte 'Interchange'): la commissione di interscambio è £200 * 0,30% = £0,60. Le commissioni di circuito sono £200 * 0,15% = £0,30.
Il costo totale all'ingrosso è £0,60 + £0,30 = £0,90. Successivamente, calcolare il ricarico dell'acquirer (la parte 'Plus'): £200 * 0,50% = £1,00, più la commissione fissa di £0,10, per un ricarico totale di £1,10.
Il costo totale per il commerciante per questa transazione è la somma di entrambe le parti: £0,90 (Interchange) + £1,10 (Plus) = £2,00. Ciò equivale a un tasso effettivo dell'1,00% per questa specifica transazione.
Note dei circuiti
La fattibilità e il beneficio dei prezzi Interchange-plus non sono specifici del circuito, in quanto si tratta di un modello commerciale offerto dagli acquirer, non di un insieme di regole stabilito da Visa o Mastercard.
Tuttavia, la trasparenza del modello rende più facile vedere l'impatto delle diverse regole del circuito. Ad esempio, un commerciante può vedere chiaramente i risparmi sui costi derivanti dalla qualificazione per un livello di interscambio Visa inferiore implementando il 3D Secure.
Possono anche quantificare direttamente i costi più elevati associati all'accettazione di carte commerciali Mastercard rispetto alle carte consumer.
Per i commercianti che accettano American Express tramite un acquirer (noto come modello OptBlue), viene spesso utilizzata una struttura di prezzi trasparente simile, che suddivide il tasso di sconto Amex e il ricarico dell'acquirer.
Perché è importante per gli esercenti
Per la maggior parte dei commercianti, specialmente quelli con un valore medio del biglietto superiore a £15-£20, i prezzi Interchange-plus sono quasi sempre più convenienti rispetto ai prezzi blended.
Garantisce che il commerciante benefici direttamente delle transazioni a basso costo, come quelle effettuate con carte di debito nazionali, che vengono addebitate a un tasso di interscambio molto basso. Con un modello blended, il processore intasca quel risparmio.
Questa trasparenza consente ai commercianti di analizzare i loro costi di pagamento e di lavorare su strategie di ottimizzazione dell'interscambio.
Cardflo offre i prezzi Interchange-plus-plus (IC++) come standard per i suoi clienti, ritenendo che la trasparenza sia fondamentale per costruire fiducia e aiutare i commercianti a comprendere e controllare i loro costi in modo efficace, specialmente quando gestiscono i pagamenti attraverso più acquirer e regioni.
Domande frequenti
In che modo i prezzi interchange-plus si confrontano con i prezzi interchange-plus-plus (IC++)?
Mentre interchange-plus suddivide l'interscambio e il ricarico dell'acquirer, IC++ separa ulteriormente le commissioni di circuito in una terza voce distinta.
Ciò offre il massimo livello di reporting granulare, garantendo che il commerciante possa verificare che il proprio fornitore non stia raggruppando margini nascosti nella parte delle commissioni di circuito della fattura.
Perché un commerciante dovrebbe scegliere interchange-plus rispetto ai prezzi blended?
Interchange-plus è generalmente più conveniente per le aziende con volumi di elaborazione più elevati perché consente loro di beneficiare di costi ponderati inferiori sulle transazioni di debito nazionali.
Al contrario, i prezzi blended spesso utilizzano una tariffa fissa più alta per tenere conto del rischio di carte aziendali o internazionali costose, il che può comportare un eccesso di pagamento da parte del commerciante per metodi di pagamento a basso costo.
Qual è la differenza tra Interchange-plus (IC+) e Interchange-plus-plus (IC++)?
La differenza risiede nel livello di trasparenza. In IC+, la componente 'Interchange' raggruppa la commissione di interscambio (pagata all'emittente) e le commissioni di circuito (pagate alla rete di carte) in un unico costo di trasferimento.
In IC++, questi due costi sono suddivisi e mostrati come voci separate. IC++ è quindi il modello più granulare e trasparente, in quanto consente a un commerciante di vedere esattamente cosa sta pagando all'emittente, al circuito e al suo acquirer per ogni transazione.
Il prezzo Interchange-plus è sempre più economico di una tariffa blended?
Per la maggior parte delle aziende, IC+ è più conveniente a lungo termine. Una tariffa blended potrebbe sembrare più semplice o addirittura più economica a prima vista, ma è calcolata per coprire i costi del processore per i tipi di carta più costosi.
Ciò significa che quando elabori carte di debito a basso costo, il processore realizza un margine maggiore. Con IC+, paghi il vero costo basso per quelle transazioni.
L'unica eccezione potrebbe essere per le aziende con valori medi di transazione molto bassi, dove le elevate commissioni per transazione in un modello IC+ potrebbero renderlo meno economico.
Perché un acquirer dovrebbe offrire prezzi blended se IC+ è più trasparente?
Gli acquirer offrono prezzi blended perché sono semplici da comunicare e facili da capire per le aziende nuove o piccole. Fornisce prezzi prevedibili, poiché la tariffa è sempre la stessa indipendentemente dal tipo di carta.
Tuttavia, questa semplicità ha un costo in termini di trasparenza e, spesso, commissioni complessive più elevate. Consente inoltre al processore di oscurare i propri margini di profitto e di beneficiare delle fluttuazioni nel mix di transazioni del commerciante senza trasferire i risparmi.
Come posso verificare se il mio acquirer sta trasferendo correttamente i costi di interscambio?
Per verificare il Suo estratto conto IC+, deve fare riferimento alle tabelle ufficiali dei tassi di interscambio pubblicate da Visa e Mastercard per la Sua regione e il mese di elaborazione pertinente.
Può controllare a campione diverse transazioni, identificare il tipo di carta e trovare il tasso di interscambio corrispondente nel documento pubblicato. Calcoli quale avrebbe dovuto essere la commissione e la confronti con quanto riportato sul Suo estratto conto.
Questo può essere complesso, motivo per cui lavorare con un fornitore affidabile è essenziale.
L'utilizzo di token di rete o 3D Secure influisce sui miei costi in un modello IC+?
Sì, assolutamente. L'utilizzo di moderni standard di sicurezza come la tokenizzazione di rete e il 3D Secure spesso rende le Sue transazioni idonee per tassi di interscambio inferiori dai circuiti delle carte.
Poiché un modello IC+ Le trasferisce direttamente questi costi di interscambio, vedrà un risparmio immediato sui costi quando si qualificherà per queste tariffe preferenziali. Con un piano blended, il processore probabilmente manterrebbe questo risparmio come profitto aggiuntivo.
Termini correlati
La commissione pagata dall'acquirente all'emittente su ogni transazione con carta, stabilita dai circuiti.
Commissioni addebitate da Visa e Mastercard (o da un altro circuito) agli Acquirer e agli emittenti su ogni transazione.
Una singola tariffa fissa (ad es. 2,9% + 30¢) addebitata su tutte le transazioni con carta indipendentemente dall'interscambio sottostante.
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