Cardflo para Empresas com problemas recorrentes de recusa de pagamentos.
A Cardflo aborda os desafios dos problemas recorrentes de recusa de pagamentos, fornecendo soluções que otimizam as taxas de autorização e melhoram o sucesso dos pagamentos.
A nossa plataforma utiliza encaminhamento inteligente e mecanismos de recuperação de recusas para minimizar a perda de receita e melhorar a experiência de pagamento do cliente. Focamo-nos em converter recusas em transações bem-sucedidas.
- Indústria
- Empresas com problemas recorrentes de recusa de pagamentos
- Categoria
- Alto risco
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
Os modelos de faturação recorrente frequentemente encontram taxas de recusa mais altas do que as transações de retalho únicas, principalmente devido à natureza assíncrona das Transações Iniciadas pelo Comerciante (MITs).
Quando um titular de cartão não está presente no momento da autorização, a mudança no perfil de risco pode levar os emissores a aplicar filtros de segurança mais rigorosos.
Essas recusas geralmente se enquadram em duas categorias: recusas fortes, que exigem um novo método de pagamento, e recusas suaves, que resultam de problemas temporários, como fundos insuficientes ou tempos limite técnicos.
As empresas que operam em estruturas de subscrição devem navegar pelas complexidades da gestão do ciclo de vida do cartão, incluindo credenciais expiradas e cartões perdidos ou roubados.
Gerir esses problemas requer uma abordagem em várias camadas envolvendo o gateway, o adquirente e os esquemas de pagamento.
Ao implementar intervenções técnicas ao nível da autorização, como mapeamento de códigos de recusa específicos e fluxos de trabalho de recuperação automatizados, os comerciantes podem manter a continuidade da receita e reduzir o churn involuntário sem intervenção manual do cliente.
Como funciona
Categorização de Códigos de Recusa
O gateway recebe uma resposta bruta do adquirente, que corresponde ao código de resposta do emissor. O sistema categoriza-os em recusas fortes, como cartões roubados, e recusas suaves, como problemas temporários de limite de crédito.
O mapeamento preciso é essencial para garantir que as ações de recuperação subsequentes não violem as regras do esquema relativas a tentativas de nova tentativa excessivas.
Lógica de Nova Tentativa Automatizada
Para certos códigos de recusa suave, como 'fundos insuficientes', o sistema agenda uma nova tentativa para uma data posterior. Este momento é frequentemente coordenado com os ciclos de pagamento comuns.
A lógica de nova tentativa inteligente evita custos desnecessários e minimiza o risco de o comerciante ser sinalizado pelos esquemas de cartões por mau comportamento de pagamento.
Integração do Atualizador de Conta
Antes de um pagamento recorrente ser iniciado, a plataforma consulta os esquemas de cartões para obter informações de credenciais atualizadas. Se um cartão foi substituído devido a expiração ou perda, o novo PAN ou data de expiração é automaticamente aplicado ao token armazenado.
Este passo proativo reduz as recusas relacionadas com informações desatualizadas do titular do cartão.
Encaminhamento Inteligente e Failover
Se uma transação for recusada por um adquirente primário devido a tempo de inatividade técnico ou restrições de apetite de risco, a camada de orquestração de pagamentos pode encaminhar o pedido para um adquirente secundário.
Esta redundância garante que a transação contorna a fricção localizada entre emissor e adquirente, aumentando a probabilidade de uma autorização bem-sucedida.
Por que importa
Redução do Churn Involuntário
O churn involuntário ocorre quando a subscrição de um cliente é cancelada devido a falha técnica de pagamento, em vez de uma decisão consciente de parar de usar um serviço.
Esta é frequentemente a maior fonte de perda de clientes para empresas de subscrição de alto volume.
Ao automatizar a recuperação de recusas suaves, os comerciantes retêm clientes que de outra forma seriam perdidos devido a processos manuais de reintrodução com muita fricção, impactando diretamente o valor vitalício da base de utilizadores.
Otimização de Taxas de Esquema
Os esquemas de cartões como Visa e Mastercard impõem penalidades e taxas mais altas aos comerciantes com taxas excessivas de recusa de autorização.
Se um comerciante tentar repetidamente cobrar um cartão que já retornou uma recusa forte, corre o risco de multas e potencial rescisão do MID.
A gestão sofisticada de recusas garante que as novas tentativas são realizadas apenas quando há uma probabilidade estatística de sucesso, mantendo a conformidade com os requisitos de saúde do esquema.
Notas regulatórias
Conformidade com SCA e MIT
Ao abrigo da PSD2 e da RTS subsequente sobre SCA, os pagamentos recorrentes exigem tratamento específico. A primeira transação de uma subscrição deve ser autenticada via 3DS, enquanto as transações subsequentes são classificadas como Iniciadas pelo Comerciante.
Os comerciantes devem manter um mandato válido do cliente para processá-las. A falha em sinalizar corretamente essas transações pode levar a altas taxas de recusa por parte dos emissores europeus que são obrigados a verificar a conformidade com a SCA.
Monitorização de Recusas de Esquema
Os esquemas de cartões monitorizam a proporção de transações recusadas em relação ao total de autorizações. Os comerciantes com uma taxa de recusa significativamente acima da média do seu MCC podem ser colocados em programas de monitorização.
Esses programas frequentemente exigem a apresentação de um plano de remediação e podem resultar em multas mensais se a taxa de recusa não for reduzida dentro de um período especificado, tipicamente de três a seis meses.
Casos de uso
SaaS e Subscrições Digitais
As empresas de software frequentemente enfrentam recusas devido a problemas transfronteiriços ou expiração. As atualizações automáticas de conta e as novas tentativas inteligentes garantem a continuidade do serviço e reduzem a carga operacional nas equipas de suporte ao cliente que lidam com questões de faturação.
Serviços de Caixas de Subscrição
Bens físicos entregues num cronograma dependem de faturação mensal bem-sucedida. Coordenar a lógica de nova tentativa com datas de calendário específicas permite que esses comerciantes maximizem as taxas de sucesso durante as janelas de liquidez de pico para o consumidor.
Plataformas de Streaming e Média
Transações de alta frequência e baixo valor são suscetíveis a filtros de fraude. O uso de tokens de rede e isenções SCA precisas pode ajudar a manter altas taxas de autorização para esses micropagamentos recorrentes rápidos.
Em números
Dados da indústria indicam que uma parte significativa dos cancelamentos de subscrição é forçada por falhas de pagamento, em vez da intenção do cliente.
Os comerciantes que usam atualizações proativas de credenciais geralmente veem um aumento imediato no sucesso da autorização dentro desta faixa para portfólios legados.
A nova tentativa estratégica de recusas suaves, como as causadas por limites de crédito temporários, pode recuperar uma percentagem notável de receita que de outra forma seria perdida.
Termos relacionados
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O que está incluído.
- Analisar códigos de resposta ISO 8583 específicos para distinguir entre falhas de transação permanentes e temporárias.
- Implementar atualizações automáticas de credenciais através dos serviços Mastercard Automatic Billing Updater e Visa Account Updater.
- Utilizar a tokenização de rede para substituir dados PAN vulneráveis por tokens de pagamento digitais específicos do comerciante.
- Executar lógica de nova tentativa inteligente com base em dados históricos sobre janelas de liquidez e prazos específicos do emissor.
- Aplicar isenções SCA apropriadas para Transações Iniciadas pelo Comerciante para contornar a fricção desnecessária do 3DS.
- Encaminhar transações para adquirentes locais em regiões-alvo para evitar filtros de autorização transfronteiriços.
- Monitorizar o desempenho do Código de Categoria do Comerciante para identificar se MCCs específicos atraem taxas de recusa mais elevadas.
- Manter um sistema de armazenamento robusto para garantir que as credenciais armazenadas permanecem seguras e em conformidade com o PCI-DSS.
- Configurar descritores suaves para garantir que os titulares de cartões reconhecem os débitos, reduzindo o risco de disputas retaliatórias.
- Utilizar sistemas de gestão de cobrança para notificar os clientes de forma educada quando as tentativas de recuperação automatizadas falham completamente.
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Perguntas frequentes.
Qual é a diferença entre uma recusa suave e uma recusa forte na faturação recorrente?
Uma recusa suave, como um código '76' ou '51', indica um problema temporário em que a transação pode ser bem-sucedida mais tarde, como fundos insuficientes ou um tempo limite do sistema.
Uma recusa forte, como um código '04' ou '14', indica uma falha permanente, como um cartão roubado ou um número de conta inválido.
Os comerciantes nunca devem tentar novamente uma recusa forte sem obter novos detalhes de pagamento, pois isso viola as regras do esquema de cartões e pode levar a multas. As recusas suaves, no entanto, podem ser estrategicamente tentadas novamente de acordo com um cronograma específico.
Como é que um serviço de Atualização de Conta ajuda a reduzir as taxas de recusa?
Os serviços de Atualização de Conta são fornecidos pelos esquemas de cartões para atualizar automaticamente os detalhes do cartão armazenados no cofre de um comerciante.
Quando um cartão é reemitido devido a expiração, perda ou roubo, o emissor notifica o esquema, que então fornece o PAN ou a data de expiração atualizados ao PSP do comerciante. Este processo ocorre em segundo plano sem o envolvimento do titular do cartão.
É uma ferramenta crítica para empresas recorrentes, pois evita recusas causadas por dados desatualizados, que representam uma parte significativa das falhas de subscrição.
O excesso de novas tentativas pode levar a penalidades da Visa ou Mastercard?
Sim, tanto a Visa quanto a Mastercard têm políticas rigorosas de 'Novas Tentativas Excessivas'. A Visa, por exemplo, proíbe mais de 15 tentativas de nova tentativa numa única transação dentro de um período de 30 dias após uma recusa inicial.
A Mastercard tem estruturas semelhantes. Se um comerciante exceder esses limites, pode estar sujeito a taxas de 'Eficácia de Recusa' ou penalidades mais severas.
A gestão eficaz de recusas deve incluir lógica que interrompa o ciclo de novas tentativas assim que o limite imposto pelo esquema for atingido para evitar esses custos adicionais.
Que papel desempenha o 3-D Secure nas recusas de pagamentos recorrentes?
Para a primeira transação de uma série, o 3DS é tipicamente usado para realizar a Autenticação Forte do Cliente (SCA). Os pagamentos recorrentes subsequentes são frequentemente sinalizados como Transações Iniciadas pelo Comerciante (MITs) e podem ser isentos de 3DS.
No entanto, se a transação inicial não foi devidamente autenticada ou sinalizada, o emissor pode recusar pagamentos subsequentes com uma 'Recusa Suave' solicitando SCA. Sinalizar corretamente as transações iniciais e subsequentes é vital para garantir que o emissor compreenda a natureza do mandato.
Como é que o encaminhamento inteligente melhora as taxas de autorização para subscrições globais?
Os emissores são frequentemente mais propensos a autorizar uma transação que se origina de um adquirente na sua própria região.
Se um comerciante do Reino Unido tentar faturar um cliente dos EUA através de um adquirente do Reino Unido, o emissor dos EUA pode sinalizá-lo como de alto risco.
O encaminhamento inteligente permite que o pagamento seja direcionado para um adquirente local dos EUA, o que geralmente resulta numa taxa de autorização mais alta. Isso também evita taxas transfronteiriças e reduz a latência que às vezes pode causar tempos limite técnicos.
Por que é que as transações recorrentes às vezes falham mesmo quando o cartão tem fundos suficientes?
Isso ocorre frequentemente devido à lógica de risco do lado do emissor. Se uma MIT parecer incomum, ou se o histórico de processamento do comerciante mostrar altas taxas de estorno, o emissor pode recusar a transação como precaução.
Além disso, problemas técnicos em qualquer ponto da cadeia de pagamento, desde o gateway até os switches do esquema, podem resultar numa recusa.
Monitorizar essas falhas para padrões permite que os comerciantes ajustem suas estratégias de encaminhamento ou nova tentativa para contornar pontos de falha específicos.
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