Processamento de pagamentos de iGaming: um guia completo para operadores do Reino Unido e da UE
O processamento de pagamentos de iGaming para operadores do Reino Unido e da UE é dificultado por uma regulamentação rigorosa e um elevado risco de estornos.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Para um operador de iGaming, os pagamentos são uma funcionalidade central do produto. A rapidez e a fiabilidade dos depósitos e levantamentos influenciam diretamente a confiança e o valor vitalício dos jogadores. O processamento de pagamentos para jogos de azar é dificultado por uma regulamentação rigorosa, pelo elevado risco de estornos e pelas exigências específicas de uma base global de jogadores. Uma infraestrutura de pagamentos bem concebida não é apenas um recurso utilitário, é uma vantagem competitiva significativa.
Porque é que o iGaming é um setor de alto risco
As redes de pagamentos e os bancos adquirentes classificam o iGaming como um setor de alto risco. Esta classificação não constitui um juízo sobre a legitimidade de um operador licenciado. Trata-se de uma avaliação técnica do risco baseada em vários fatores que criam exposição financeira e reputacional para os bancos que processam os pagamentos.
Os principais motivos para esta classificação incluem:
- Escrutínio regulamentar: Os jogos de azar são uma atividade fortemente regulamentada. Os adquirentes têm de garantir que os seus comerciantes possuem as licenças corretas para todas as jurisdições onde operam. As regras mudam frequentemente e o incumprimento pode resultar em coimas severas, tanto para o operador como para os seus parceiros financeiros. No Reino Unido, a Comissão de Jogos de Azar define as regras, ao passo que, na UE, a regulamentação está fragmentada por país.
- Elevados rácios de estornos: O setor dos jogos de azar regista uma elevada incidência de estornos. Muitas vezes, estes resultam de «fraude amigável», em que um jogador contesta uma transação legítima depois de perder uma aposta, alegando que não foi autorizada. Os adquirentes são financeiramente responsáveis pelos estornos, e os sistemas de cartões como Visa e Mastercard aplicam penalizações se o rácio de estornos de um comerciante ultrapassar determinados limites, normalmente cerca de 0.9%.
- Risco reputacional: Os bancos adquirentes generalistas são muitas vezes cautelosos quanto à associação da sua marca aos jogos de azar. Podem ter políticas internas que restringem o seu envolvimento, independentemente da legitimidade ou rentabilidade de um operador. Isto limita o conjunto de parceiros adquirentes disponíveis.
- Fraude e branqueamento de capitais: O elevado volume e a rapidez das transações no iGaming podem atrair autores de fraude e agentes de branqueamento de capitais. Os adquirentes têm de confiar nos controlos de combate ao branqueamento de capitais (AML) e de conhecimento do cliente (KYC) do operador para mitigar este risco.
Devido a estes fatores, é atribuído às empresas de iGaming o Código de Categoria do Comerciante (MCC) 7995. Este código assinala imediatamente a todos os intervenientes na cadeia de pagamentos que a transação se destina a jogos de azar, acionando regras específicas e um escrutínio mais rigoroso. Obter uma conta de comerciante para jogos de azar exige a colaboração com adquirentes especializados que disponham da experiência e da tolerância ao risco necessárias para este setor.
Orientação no panorama regulamentar do Reino Unido e da UE
A conformidade dos pagamentos para os operadores de iGaming na Europa é complexa, devido às diferentes abordagens adotadas pelo Reino Unido e pela UE. Não existe uma única licença «europeia» para jogos de azar, o que obriga os operadores a lidar com um mosaico de legislações nacionais.
Reino Unido
No Reino Unido, todos os jogos de azar em linha são regulamentados pela Comissão de Jogos de Azar (UKGC). A UKGC impõe regras rigorosas que afetam diretamente os pagamentos. A mais significativa foi a proibição, em abril de 2020, da utilização de cartões de crédito em todas as formas de jogos de azar em linha e presenciais. Esta medida destinou-se a impedir que os consumidores apostassem com dinheiro emprestado que não podiam reembolsar.
Isto significa que os operadores licenciados no Reino Unido não podem aceitar pagamentos financiados por um cartão de crédito, incluindo pagamentos efetuados através de carteiras eletrónicas carregadas com um cartão de crédito. Os operadores e os seus prestadores de serviços de pagamento têm de dispor de sistemas que identifiquem e bloqueiem essas transações. Os cartões de débito continuam a ser o método de pagamento mais popular, juntamente com as transferências bancárias diretas e as carteiras eletrónicas financiadas por cartões de débito ou contas bancárias.
União Europeia
Ao contrário do Reino Unido, a UE não dispõe de uma entidade reguladora centralizada para os jogos de azar. O licenciamento e a regulamentação são tratados ao nível dos Estados-Membros, criando um mercado fragmentado. Um operador com uma licença da Autoridade de Jogos de Malta (MGA), por exemplo, pode ainda necessitar de licenças separadas para operar legalmente em Espanha, na Suécia, na Alemanha ou nos Países Baixos.
Cada entidade reguladora nacional tem as suas próprias regras relativas aos pagamentos:
- Alemanha: O Glücksspielstaatsvertrag (Tratado Interestadual sobre Jogos de Azar) introduziu um limite mensal de depósitos de €1,000 por jogador, abrangendo todos os operadores licenciados. Os sistemas de pagamentos têm de conseguir aplicar e fazer cumprir este limite partilhado.
- Suécia: A Autoridade Sueca de Jogos de Azar, Spelinspektionen, exige que os operadores se integrem no registo nacional de autoexclusão (Spelpaus). Os prestadores de serviços de pagamento também têm de cumprir requisitos rigorosos de KYC e AML.
- Países Baixos: A entidade reguladora neerlandesa, Kansspelautoriteit (KSA), exige que os operadores utilizem as contas bancárias dos jogadores para verificação (verificação de IBAN) como parte do processo de adesão.
Além disso, todos os pagamentos no Espaço Económico Europeu (EEE) estão sujeitos à Segunda Diretiva dos Serviços de Pagamento (PSD2), que exige a Autenticação Forte do Cliente (SCA) para a maioria dos pagamentos eletrónicos. Normalmente, isto envolve o 3-D Secure nas transações com cartão. O portal de pagamentos do casino de um operador tem de estar otimizado para tratar os requisitos de SCA sem acrescentar obstáculos desnecessários que possam levar os jogadores a abandonar os seus depósitos.
Métodos de pagamento essenciais para jogadores de casino e apostas desportivas
Embora os cartões de débito sejam um método de pagamento fundamental, depender exclusivamente deles é um erro. As preferências dos jogadores variam significativamente consoante o país e o grupo demográfico. Um operador de iGaming bem-sucedido tem de disponibilizar uma combinação personalizada de opções de pagamento para maximizar a conversão e corresponder às expectativas locais.
As principais categorias de pagamentos incluem:
- Cartões de débito: Os cartões de débito Visa e Mastercard são a base dos depósitos em mercados como o Reino Unido. As elevadas taxas de aprovação e a familiaridade dos jogadores tornam-nos essenciais.
- Carteiras eletrónicas: As carteiras digitais proporcionam rapidez e um nível de privacidade aos jogadores que preferem não partilhar diretamente os dados do cartão com um operador. As carteiras eletrónicas especializadas são há muito um elemento essencial na comunidade de iGaming.
- Banca aberta (PIS): Os Serviços de Iniciação de Pagamentos, possibilitados pela banca aberta, são um método de depósito em rápido crescimento. Permitem que os jogadores paguem diretamente a partir da sua conta bancária, com segurança de nível bancário e confirmação imediata. Este método evita as comissões dos sistemas de cartões e apresenta um risco de estorno muito baixo.
- Transferências bancárias: Embora sejam mais lentas do que outros métodos, as transferências bancárias tradicionais continuam a ser uma opção de confiança para depósitos de elevado valor e um método de pagamento de fundos crucial em toda a Europa.
- Vales e cartões pré-pagos: Estes métodos permitem que os jogadores utilizem dinheiro para comprar um vale em linha ou numa loja física, que pode depois ser resgatado no sítio do operador. Proporcionam anonimato total e são populares entre os jogadores que utilizam numerário.
A criação de uma combinação abrangente de métodos de pagamento exige a integração com vários processadores e prestadores de serviços. Uma plataforma que unifica métodos de pagamento alternativos simplifica este processo, permitindo aos operadores adicionar e remover opções sem desenvolver novas integrações diretas para cada uma.
Otimização das taxas de autorização e redução das recusas
Um depósito recusado é mais do que uma transação perdida. Cria uma experiência insatisfatória para o jogador e pode levá-lo a mudar para um concorrente. Para os operadores de iGaming, maximizar as taxas de autorização é um objetivo prioritário.
As transações podem ser recusadas por muitos motivos. Um banco emissor pode bloquear uma transação devido às suas próprias regras de risco relativas ao MCC 7995, um jogador pode não ter fundos suficientes ou podem ter sido introduzidos dados incorretos. O essencial é compreender por que motivo ocorrem as recusas e dispor de estratégias para as gerir.
É neste ponto que uma configuração com vários adquirentes se torna fundamental. Nem todos os bancos adquirentes têm a mesma tolerância ao risco ou as mesmas relações com os bancos emissores. Uma transação recusada por um adquirente pode ser aprovada por outro. O encaminhamento inteligente de pagamentos envia automaticamente cada transação para o adquirente com maior probabilidade de a aprovar, com base em dados históricos e em tempo real sobre fatores como o tipo de cartão, o país emissor e o valor da transação. Se uma transação falhar, pode ser tentada novamente de imediato através de outro adquirente.
Esta abordagem dinâmica ao processamento aumenta significativamente as taxas globais de autorização, em comparação com a dependência de um único parceiro adquirente. Proporciona resiliência, garantindo que uma interrupção ou alteração de política num adquirente não paralisa todo o fluxo de depósitos do operador.
Gestão de pagamentos de fundos, estornos e fraude
Uma estratégia de pagamentos de iGaming bem-sucedida também tem de abranger a saída de fundos, incluindo pagamentos aos jogadores e perdas resultantes de fraude e estornos.
Pagamentos de fundos rápidos e fiáveis
A rapidez dos levantamentos é um fator importante para a satisfação e retenção dos jogadores. Os jogadores esperam receber rapidamente os seus ganhos. Os operadores que disponibilizam pagamentos de fundos quase imediatos têm uma clara vantagem competitiva. Isto exige uma infraestrutura de pagamento de fundos capaz de suportar vários métodos, incluindo Pagamentos Mais Rápidos no Reino Unido, SEPA Instant na UE, pagamentos para cartões (Visa Direct e Mastercard Send) e carteiras eletrónicas.
Gestão proativa de estornos
Como referido, o iGaming apresenta taxas elevadas de fraude amigável. Embora seja impossível eliminar todos os estornos, os operadores podem tomar medidas para os mitigar. Uma estratégia robusta de gestão de estornos inclui duas componentes: prevenção e reapresentação.
A prevenção inclui a utilização de ferramentas para confirmar a legitimidade de uma transação no momento do depósito. Isto significa utilizar o 3-D Secure, implementar verificações de frequência para controlar a regularidade dos depósitos, utilizar serviços de verificação de morada (AVS) e verificar o CVV. Descritores de faturação claros que incluam o nome da marca do sítio também são fundamentais para evitar que os jogadores se esqueçam de uma transação no seu extrato ou não a reconheçam.
A reapresentação é o processo de contestar estornos inválidos, fornecendo ao banco emissor provas de que o titular do cartão participou efetivamente na transação. No caso do iGaming, estas provas podem incluir o histórico de inícios de sessão do jogador, registos de endereços IP, histórico de jogo e registos de depósitos anteriores efetuados com êxito.
Perguntas frequentes
O que torna uma conta de comerciante para jogos de azar de alto risco?
Uma conta de comerciante para jogos de azar é considerada de alto risco devido a uma combinação de fatores. Estes incluem o intenso escrutínio regulamentar de entidades como a Comissão de Jogos de Azar do Reino Unido, uma maior incidência de estornos frequentemente associados a «fraude amigável» e o risco reputacional que alguns bancos generalistas associam ao setor. O código específico de categoria do comerciante para jogos de azar, MCC 7995, assinala automaticamente estas transações para um escrutínio mais rigoroso nas redes de pagamentos.
Porque são os cartões de crédito proibidos nos jogos de azar em linha no Reino Unido?
A Comissão de Jogos de Azar do Reino Unido proibiu a utilização de cartões de crédito em jogos de azar em linha e presenciais em abril de 2020. O objetivo declarado pela entidade reguladora foi acrescentar uma camada de proteção para os consumidores vulneráveis, impedindo-os de apostar com dinheiro que não possuem. A proibição aplica-se a todos os pagamentos financiados por uma linha de crédito, incluindo os efetuados através de uma carteira eletrónica carregada com um cartão de crédito.
Quais são os métodos de pagamento mais importantes para um operador de iGaming?
A combinação ideal de métodos de pagamento depende dos mercados-alvo. Para o Reino Unido e a UE, os métodos essenciais incluem cartões de débito (Visa e Mastercard), carteiras eletrónicas populares e soluções de transferência bancária direta, como os pagamentos através de banca aberta. Disponibilizar vários métodos de pagamento alternativos (APMs) é fundamental, pois as preferências dos jogadores diferem muito entre países. Opções de pagamento de fundos rápidas e fiáveis são igualmente importantes para a retenção dos jogadores.
Posso utilizar um único adquirente para todos os pagamentos de apostas desportivas?
Embora seja possível, não é aconselhável que um operador de iGaming em crescimento dependa de um único adquirente. Isto cria um ponto único de falha e limita a sua capacidade de otimizar as taxas de aprovação. Uma estratégia com vários adquirentes, na qual as transações são encaminhadas de forma inteligente entre vários bancos adquirentes, proporciona resiliência e pode aumentar significativamente a percentagem de depósitos bem-sucedidos, enviando cada transação para o adquirente com maior probabilidade de a aprovar.
Em que difere um portal de pagamentos para casinos de um portal convencional?
Um portal de pagamentos para casinos foi concebido especificamente para lidar com as complexidades do iGaming. Estabelece ligação a adquirentes especializados em processamento de alto risco e disponibiliza ferramentas para gerir os desafios associados. Isto inclui regras avançadas de prevenção da fraude, sistemas para fazer cumprir requisitos regulamentares como limites de depósitos e tecnologia de encaminhamento para lidar com a complexa lógica de aprovação dos bancos emissores nas transações de jogos de azar.
Como é que a orquestração de pagamentos ajuda os operadores de iGaming?
A orquestração de pagamentos disponibiliza uma única plataforma para gerir uma infraestrutura de pagamentos complexa, com vários prestadores de serviços. Para um operador de iGaming, isto significa poder estabelecer ligação a vários adquirentes, prestadores de portais de pagamento e APMs através de uma única integração. Permite utilizar o encaminhamento inteligente para aumentar as taxas de autorização, gerir uma carteira global de métodos de pagamento e obter dados e relatórios unificados, sem ficar preso ao ecossistema de um único prestador de serviços.
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