Processamento de pagamentos de iGaming: guia completo para operadores do Reino Unido e da UE

Para um operador de iGaming, os pagamentos são uma funcionalidade central do produto. A rapidez e a fiabilidade dos depósitos e levantamentos influenciam diretamente a confiança dos jogadores e o seu valor ao longo do ciclo de vida. O processamento de pagamentos de jogos de azar é dificultado pela regulamentação rigorosa, pelo elevado risco de estornos e pelas exigências específicas de uma base global de jogadores. Uma infraestrutura de pagamentos bem concebida não é apenas uma ferramenta operacional: é uma vantagem competitiva significativa.

Por que motivo o iGaming é um setor de alto risco

As redes de pagamento e os bancos adquirentes classificam o iGaming como um setor de alto risco. Esta classificação não constitui um juízo sobre a legitimidade de um operador licenciado. Trata-se de uma avaliação técnica de risco baseada em vários fatores que criam exposição financeira e reputacional para os bancos que processam os pagamentos.

Os principais motivos desta classificação incluem:

• Escrutínio regulamentar: Os jogos de azar são uma atividade fortemente regulamentada. Os adquirentes têm de garantir que os seus comerciantes possuem as licenças adequadas para todas as jurisdições onde operam. As regras mudam frequentemente e o incumprimento pode resultar em coimas severas tanto para o operador como para os seus parceiros financeiros. No Reino Unido, a Gambling Commission define as regras, enquanto na UE a regulamentação está fragmentada por país.
• Taxas de estorno elevadas: O setor dos jogos de azar regista uma elevada incidência de estornos. Esta situação é muitas vezes motivada por "fraude amigável", na qual um jogador contesta uma transação legítima depois de perder uma aposta, alegando que não foi autorizada. Os adquirentes são financeiramente responsáveis pelos estornos, e as redes de cartões como Visa e Mastercard aplicam penalizações se a taxa de estornos de um comerciante exceder determinados limites, geralmente cerca de 0.9%.
• Risco reputacional: Os bancos adquirentes tradicionais são muitas vezes cautelosos quanto à associação das suas marcas aos jogos de azar. Podem ter políticas internas que restringem o seu envolvimento, independentemente da legitimidade ou rentabilidade de um operador. Isto limita o conjunto de parceiros adquirentes disponíveis.
• Fraude e branqueamento de capitais: O elevado volume e a rapidez das transações no iGaming podem atrair autores de fraude e pessoas envolvidas em branqueamento de capitais. Os adquirentes têm de confiar nos controlos de combate ao branqueamento de capitais (AML) e de conhecimento do cliente (KYC) de um operador para mitigar este risco.

Devido a estes fatores, é atribuído às empresas de iGaming o Merchant Category Code (MCC) 7995. Este código indica imediatamente a todos os intervenientes na cadeia de pagamentos que a transação se destina a jogos de azar, acionando regras específicas e um escrutínio mais rigoroso. Para obter uma conta de comerciante para jogos de azar, é necessário trabalhar com adquirentes especializados que tenham a experiência e a apetência pelo risco necessárias para este setor.

Navegar pelo panorama regulamentar do Reino Unido e da UE

A conformidade dos pagamentos para operadores de iGaming na Europa é complexa devido às diferentes abordagens adotadas pelo Reino Unido e pela UE. Não existe uma única licença "europeia" para jogos de azar, o que obriga os operadores a navegar por um mosaico de legislações nacionais.

Reino Unido

No Reino Unido, todos os jogos de azar online são regulamentados pela Gambling Commission (UKGC). A UKGC impõe regras rigorosas com impacto direto nos pagamentos. A mais significativa foi a proibição, em abril de 2020, da utilização de cartões de crédito em todas as formas de jogos de azar online e presenciais. Esta medida destinou-se a impedir que os consumidores apostassem com dinheiro emprestado que não tinham capacidade para reembolsar.

Isto significa que os operadores licenciados no Reino Unido não podem aceitar pagamentos financiados por cartão de crédito, incluindo pagamentos efetuados através de carteiras digitais carregadas com um cartão de crédito. Os operadores e os seus prestadores de serviços de pagamento têm de dispor de sistemas para identificar e bloquear essas transações. Os cartões de débito continuam a ser o método de pagamento mais popular, juntamente com as transferências bancárias diretas e as carteiras digitais financiadas por cartões de débito ou contas bancárias.

União Europeia

Ao contrário do Reino Unido, a UE não dispõe de uma entidade reguladora centralizada para os jogos de azar. O licenciamento e a regulamentação são geridos ao nível dos Estados-Membros, criando um mercado fragmentado. Um operador com uma licença da Malta Gaming Authority (MGA), por exemplo, pode ainda necessitar de licenças separadas para operar legalmente em Espanha, na Suécia, na Alemanha ou nos Países Baixos.

Cada entidade reguladora nacional tem as suas próprias regras relacionadas com pagamentos:

• Alemanha: O Glücksspielstaatsvertrag (Tratado Interestadual sobre Jogos de Azar) introduziu um limite mensal de depósitos de €1,000 por jogador, aplicável ao conjunto de todos os operadores licenciados. Os sistemas de pagamento têm de conseguir suportar e aplicar este limite partilhado.
• Suécia: A autoridade sueca dos jogos de azar, Spelinspektionen, exige que os operadores se integrem com o registo nacional de autoexclusão (Spelpaus). Os prestadores de serviços de pagamento também têm de cumprir requisitos rigorosos de KYC e AML.
• Países Baixos: A entidade reguladora neerlandesa, Kansspelautoriteit (KSA), exige que os operadores utilizem as contas bancárias dos jogadores para verificação (verificação de IBAN) no âmbito do processo de adesão.

Além disso, todos os pagamentos no Espaço Económico Europeu (EEE) estão sujeitos à Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que exige a Autenticação Forte do Cliente (SCA) para a maioria dos pagamentos eletrónicos. Normalmente, isto implica a utilização de 3-D Secure nas transações com cartões. O gateway de pagamentos de casino de um operador tem de estar otimizado para cumprir os requisitos de SCA sem introduzir atritos desnecessários que possam levar os jogadores a abandonar os seus depósitos.

Métodos de pagamento essenciais para jogadores de casino e apostas desportivas

Embora os cartões de débito sejam um método de pagamento fundamental, depender exclusivamente deles é um erro. As preferências dos jogadores variam significativamente consoante o país e o perfil demográfico. Um operador de iGaming bem-sucedido tem de disponibilizar uma combinação de opções de pagamento adaptada para maximizar a conversão e corresponder às expectativas locais.

As principais categorias de pagamento incluem:

• Cartões de débito: Os cartões de débito Visa e Mastercard são a base dos depósitos em mercados como o Reino Unido. As elevadas taxas de aprovação e a familiaridade dos jogadores tornam-nos essenciais.
• Carteiras digitais: As carteiras digitais proporcionam rapidez e uma camada de privacidade aos jogadores que preferem não partilhar diretamente os dados dos seus cartões com um operador. As carteiras digitais especializadas são há muito um elemento essencial na comunidade de iGaming.
• Open Banking (PIS): Os Serviços de Iniciação de Pagamentos, possibilitados pelo Open Banking, constituem um método de depósito em rápido crescimento. Permitem aos jogadores pagar diretamente a partir da sua conta bancária, com segurança de nível bancário e confirmação instantânea. Este método evita as comissões das redes de cartões e apresenta um risco de estorno muito baixo.
• Transferências bancárias: Embora sejam mais lentas do que outros métodos, as transferências bancárias tradicionais continuam a ser uma opção de confiança para depósitos de elevado valor e um método de pagamento de fundos crucial em toda a Europa.
• Vales e cartões pré-pagos: Estes métodos permitem que os jogadores utilizem dinheiro para comprar um vale online ou numa loja física, que pode depois ser resgatado no site do operador. Oferecem anonimato total e são populares entre os jogadores que preferem utilizar numerário.

Criar uma combinação abrangente de métodos de pagamento exige a integração com vários processadores e prestadores. Uma plataforma que unifique métodos de pagamento alternativos simplifica este processo, permitindo aos operadores adicionar e remover opções sem desenvolver novas integrações diretas para cada uma.

Otimizar as taxas de autorização e reduzir as recusas

Um depósito recusado é mais do que uma transação perdida. Cria uma má experiência para o jogador e pode levá-lo a mudar para um concorrente. Para os operadores de iGaming, maximizar as taxas de autorização é um objetivo prioritário.

As transações podem ser recusadas por vários motivos. Um banco emissor pode bloquear uma transação devido às suas próprias regras de risco relativas ao MCC 7995, um jogador pode não ter fundos suficientes ou podem ter sido introduzidos dados incorretos. O essencial é compreender por que razão ocorrem as recusas e ter estratégias para as gerir.

É aqui que uma configuração com vários adquirentes se torna crítica. Nem todos os bancos adquirentes têm a mesma apetência pelo risco ou as mesmas relações com os bancos emissores. Uma transação recusada por um adquirente pode ser aprovada por outro. O encaminhamento inteligente de pagamentos envia automaticamente cada transação para o adquirente com maior probabilidade de a aprovar, com base em dados históricos e em tempo real relativos a fatores como o tipo de cartão, o país emissor e o valor da transação. Se uma transação falhar, pode ser novamente processada de imediato através de um adquirente diferente.

Esta abordagem dinâmica ao processamento aumenta significativamente as taxas globais de autorização face à dependência de um único parceiro adquirente. Proporciona resiliência, garantindo que uma indisponibilidade ou alteração de política num adquirente não interrompe todo o fluxo de depósitos.

Gerir pagamentos de fundos, estornos e fraude

Uma estratégia de pagamentos de iGaming bem-sucedida também tem de abranger a saída de fundos: pagamentos aos jogadores e perdas decorrentes de fraude e estornos.

Pagamentos de fundos rápidos e fiáveis

A rapidez dos levantamentos é um fator determinante para a satisfação e retenção dos jogadores. Os jogadores esperam receber rapidamente os seus ganhos. Os operadores que disponibilizam pagamentos de fundos quase instantâneos têm uma clara vantagem competitiva. Isto exige uma infraestrutura de pagamentos de fundos capaz de suportar vários métodos, incluindo Faster Payments no Reino Unido, SEPA Instant na UE, transferências para cartões (Visa Direct e Mastercard Send) e carteiras digitais.

Gestão proativa de estornos

Como referido, o iGaming regista taxas elevadas de fraude amigável. Embora seja impossível eliminar todos os estornos, os operadores podem tomar medidas para os mitigar. Uma sólida estratégia de gestão de estornos envolve duas componentes: prevenção e reapresentação.

A prevenção inclui a utilização de ferramentas para confirmar a legitimidade de uma transação no momento do depósito. Isto significa utilizar 3-D Secure, implementar verificações de frequência para monitorizar a frequência dos depósitos, utilizar serviços de verificação de morada (AVS) e verificar o CVV. Descrições de faturação claras que incluam o nome da marca do site também são cruciais para evitar que os jogadores se esqueçam ou não reconheçam uma transação no seu extrato.

A reapresentação é o processo de contestar estornos inválidos, fornecendo ao banco emissor provas de que o titular do cartão participou efetivamente na transação. No iGaming, estas provas podem incluir o histórico de início de sessão do jogador, registos de endereços IP, histórico de jogo e registos de depósitos anteriores efetuados com sucesso.

Perguntas frequentes

O que torna uma conta de comerciante para jogos de azar de alto risco?

Uma conta de comerciante para jogos de azar é considerada de alto risco devido a uma combinação de fatores. Estes incluem a forte supervisão regulamentar por entidades como a UK Gambling Commission, uma maior incidência de estornos, frequentemente associados a "fraude amigável", e o risco reputacional que alguns bancos tradicionais associam ao setor. O código de categoria de comerciante específico para jogos de azar, MCC 7995, sinaliza automaticamente estas transações para um maior escrutínio nas redes de pagamento.

Por que motivo são proibidos os cartões de crédito nos jogos de azar online no Reino Unido?

A UK Gambling Commission proibiu a utilização de cartões de crédito em jogos de azar online e presenciais em abril de 2020. O objetivo declarado da entidade reguladora foi acrescentar uma camada de proteção para os consumidores vulneráveis, impedindo-os de apostar com dinheiro que não possuem. A proibição aplica-se a todos os pagamentos financiados por uma linha de crédito, incluindo os efetuados através de uma carteira digital carregada com um cartão de crédito.

Quais são os métodos de pagamento mais importantes para um operador de iGaming?

A combinação ideal de métodos de pagamento depende dos mercados-alvo. Para o Reino Unido e a UE, os métodos essenciais incluem cartões de débito (Visa e Mastercard), carteiras digitais populares e soluções de transferência bancária direta, como os pagamentos por Open Banking. Disponibilizar vários métodos de pagamento alternativos (APMs) é crucial, uma vez que as preferências dos jogadores variam consideravelmente entre países. As opções de pagamento de fundos rápidas e fiáveis são igualmente importantes para a retenção dos jogadores.

Posso utilizar um único adquirente para todos os meus pagamentos de apostas desportivas?

Embora seja possível, não é aconselhável que um operador de iGaming em crescimento dependa de um único adquirente. Isto cria um ponto único de falha e limita a capacidade de otimizar as taxas de aprovação. Uma estratégia com vários adquirentes, na qual as transações são encaminhadas de forma inteligente entre vários bancos adquirentes, proporciona resiliência e pode aumentar significativamente a percentagem de depósitos bem-sucedidos, enviando cada transação para o adquirente com maior probabilidade de a aprovar.

Em que difere um gateway de pagamentos de casino de um gateway convencional?

Um gateway de pagamentos de casino foi especificamente concebido para lidar com as complexidades do iGaming. Estabelece ligação a adquirentes especializados no processamento de alto risco e fornece ferramentas para gerir os desafios associados. Isto inclui regras sofisticadas de prevenção de fraude, sistemas para aplicar requisitos regulamentares como limites de depósito e tecnologia de encaminhamento para navegar pela complexa lógica de aprovação dos bancos emissores nas transações de jogos de azar.

Como ajuda a orquestração de pagamentos os operadores de iGaming?

A orquestração de pagamentos disponibiliza uma plataforma única para gerir uma infraestrutura de pagamentos complexa e composta por vários prestadores. Para um operador de iGaming, isto significa poder estabelecer ligação a vários adquirentes, prestadores de gateways e APMs através de uma única integração. Permite utilizar o encaminhamento inteligente para aumentar as taxas de autorização, gerir um portefólio global de métodos de pagamento e obter dados e relatórios unificados, sem ficar limitado ao ecossistema de um único prestador.