Carteiras digitais
Suporte a carteiras digitais para aumentar a conversão móvel, através de "tokenization" e autenticação biométrica. A Cardflo oferece tratamento de dados seguro e checkout mais rápido, ao possibilitar carteiras digitais através da sua rede global de adquirentes.
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A Cardflo oferece suporte abrangente para uma variedade de carteiras digitais. Oferecer estes métodos de pagamento atende às preferências dos consumidores modernos por velocidade e segurança, reduzindo o atrito na finalização da compra.
A integração de diversas carteiras digitais ajuda a expandir o seu alcance de clientes e a melhorar as taxas de conversão, permitindo que os clientes paguem da forma que preferirem.
As carteiras digitais aumentam a conversão móvel, agilizando o processo de checkout através de tokenização e autenticação biométrica, garantindo a segurança dos dados e acelerando as transações. A plataforma da Cardflo suporta uma vasta gama de carteiras globais, melhorando a flexibilidade e segurança dos pagamentos.
Visão geral de Carteiras digitaisgeral
As carteiras digitais servem como contentores baseados em software que armazenam as credenciais de pagamento de um utilizador, incluindo cartões de débito e crédito, juntamente com métodos de pagamento locais. Na estrutura de pagamentos, estas carteiras atuam como uma camada de abstração entre o consumidor e o emissor subjacente.
Quando um cliente seleciona uma carteira digital na finalização da compra, a transação tipicamente emprega segurança ao nível do dispositivo, como biometria ou chaves de acesso, para autenticar o utilizador. O fornecedor da carteira comunica com o portal de pagamento e o adquirente para facilitar um pedido de autorização.
Este processo frequentemente utiliza a tokenização, onde o número de conta principal é substituído por um código específico do dispositivo para minimizar o risco de exposição de dados sensíveis.
Ao integrar estes métodos através de um prestador de serviços de pagamento ou orquestrador de pagamento, os comerciantes podem aceitar vários esquemas domésticos e internacionais através de uma única interface, garantindo a conformidade com os mandatos de Autenticação Forte do Cliente, enquanto reduzem a introdução manual de detalhes do cartão.
Como funciona Carteiras digitaisfunciona
Armazenamento de Credenciais e Tokenização
O utilizador adiciona um cartão de pagamento à sua carteira digital, que então solicita um "token" virtual do esquema do cartão e do emissor. Este processo substitui o número real do cartão por um identificador específico do dispositivo, garantindo que o comerciante nunca manuseia os dados sensíveis originais durante o ciclo da transação.
Autenticação e Intenção do Cliente
No ponto de venda, o cliente seleciona a carteira como método preferido. A aplicação da carteira solicita ao utilizador a verificação biométrica ou um código de acesso. Este passo cumpre os requisitos de Autenticação Forte do Cliente sob os regulamentos PSD2, fornecendo um método seguro para verificar a intenção do titular do cartão.
Transmissão de "Payload" Encriptada
Uma vez autorizada pelo utilizador, a carteira gera uma "payload" segura e encriptada contendo o "token" de pagamento e um criptograma de segurança único. O gateway recebe esta informação e encaminha-a para o adquirente, que depois a passa através dos esquemas de cartão para o banco emissor relevante para validação.
Autorização e Liquidação
O emissor verifica o "token" e o criptograma em relação aos seus registos para aprovar a transação. Após aprovação, o gateway recebe um código de autorização. Os fundos são então processados através da pipeline de compensação e liquidação padrão, eventualmente chegando à conta do comerciante de acordo com o seu calendário de pagamento acordado.
Porque é que Carteiras digitais é importante
Redução da Fricção no Checkout
As carteiras digitais diminuem significativamente o número de passos necessários para concluir uma compra, particularmente em dispositivos móveis. Uma vez que as informações de pagamento e os endereços de envio são armazenados na carteira, a necessidade de introdução manual de dados é eliminada. Esta redução na fricção está diretamente ligada a menores taxas de abandono de carrinho em ambientes de comércio móvel, pois os utilizadores podem finalizar as transações com interação mínima.
Aumento do Sucesso da Autorização
As transações processadas através de carteiras digitais estabelecidas frequentemente exibem taxas de autorização mais elevadas em comparação com as transações tradicionais de "card-not-present". A natureza verificada do pagamento, combinada com a presença de criptogramas, proporciona aos emissores maior confiança na legitimidade do pedido. Isso leva a menos recusas falsas e a um fluxo de receita mais estável para os comerciantes que operam em diversas regiões geográficas.
Casos de uso de Carteiras digitaiscasos de uso
Aplicações de Comércio Móvel
Os retalhistas com aplicações móveis nativas podem implementar carteiras digitais para fornecer uma experiência de finalização de compra com um toque, o que é essencial para capturar compras impulsivas ou sensíveis ao tempo.
Assinatura e Faturação Recorrente
Os comerciantes podem usar "tokens" de carteira para transações iniciadas pelo comerciante, permitindo a faturação mensal contínua enquanto mantêm os benefícios de segurança de um ambiente de pagamento tokenizado.
Retalho Transfronteiriço
As empresas que se expandem para mercados internacionais podem adotar carteiras digitais regionais para ganhar confiança e relevância entre os consumidores locais que preferem esses métodos em detrimento dos cartões de crédito tradicionais.
Pagamentos Contactless Presenciais
As lojas físicas podem aceitar carteiras digitais através de terminais preparados para NFC, proporcionando uma alternativa de pagamento higiénica e rápida que reflete a experiência de finalização de compra online.
Carteiras digitais em números
Isto representa um intervalo típico da indústria para comerciantes que adicionam carteiras digitais à sua finalização de compra móvel, especificamente ao reduzir o abandono associado à introdução manual de formulários.
As médias da indústria sugerem que a autenticação de carteira biométrica pode ser concluída significativamente mais rápido do que os desafios manuais do 3DS, que frequentemente exigem códigos SMS ou troca de aplicações.
Os comerciantes frequentemente observam um aumento modesto nas taxas de sucesso de autorização ao mudar de entradas padrão de "card-not-present" para transações de carteira autenticadas.
Metodologia: estes valores são intervalos meramente indicativos, retirados de dados publicados do setor e de grupos de comerciantes observados, não constituindo garantias. Os resultados reais dependem do seu perfil de risco, da combinação de cartões, da geografia e da sua configuração de adquirência, sendo confirmados apenas nos seus próprios termos de preços e aprovação.
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O que obtém com Carteiras digitais
- Suporte para as principais marcas globais de carteiras e métodos de pagamento regionais através de uma única integração de gateway.
- Utilização de tokenização de rede para substituir dados sensíveis de cartão e reduzir o âmbito PCI DSS para comerciantes.
- Protocolos de autenticação biométrica integrados, incluindo reconhecimento de impressão digital e facial para verificação segura de transações.
- Atualizações automáticas para cartões expirados ou substituídos através de serviços de atualização de conta a nível de esquema dentro da carteira.
- Fluxos de finalização da compra móvel simplificados que eliminam a necessidade de introdução manual de moradas de faturação e envio.
- Conformidade total com os requisitos de Autenticação Forte do Cliente sob PSD2 e futuros frameworks regulatórios PSD3.
- Capacidade de processar pagamentos únicos e Transações Recorrentes Iniciadas pelo Comerciante utilizando credenciais de carteira armazenadas.
- Relatórios detalhados e reconciliação para todas as transações baseadas em carteira através de um painel de controlo consolidado do comerciante.
- Redução do risco de estorno devido à natureza segura dos pagamentos autenticados por carteira e criptogramas.
- Suporte para liquidação em várias moedas para facilitar a expansão internacional e as estratégias de comércio transfronteiriço.
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Perguntas sobre Carteiras digitais
Como a tokenização de carteira digital difere da tokenização de gateway padrão?
A tokenização padrão de gateway envolve o PSP substituindo os dados do cartão por um "token" para o seu sistema específico. A tokenização de carteira digital tipicamente usa "network tokens" fornecidos diretamente pelos esquemas de cartão.
Esses "network tokens" são partilhados entre o emissor, o esquema e o provedor da carteira.
Como são geridos a nível do esquema, podem ser atualizados automaticamente se um cartão for perdido ou expirar, garantindo que o "token" permanece válido sem que o comerciante precise de solicitar novos detalhes ao cliente.
As transações de carteira digital são consideradas mais seguras do que as transações tradicionais "card-not-present"?
Sim, geralmente acarretam menos risco. Cada transação é acompanhada por um criptograma dinâmico e requer autenticação de dois fatores, como a biometria.
Isso satisfaz os requisitos para a Autenticação Forte do Cliente e reduz a probabilidade de fraude.
Os emissores reconhecem este nível superior de segurança, o que pode levar a taxas de autorização melhoradas e a uma menor frequência de disputas em comparação com os detalhes de cartão introduzidos manualmente que carecem destas camadas de segurança específicas.
Que impacto têm as carteiras digitais nas taxas de serviço do comerciante e nas taxas de intercâmbio?
Geralmente, as taxas de intercâmbio para transações de carteira digital são consistentes com as do cartão subjacente utilizado na carteira.
No entanto, os comerciantes devem estar cientes de que alguns fornecedores de carteira ou métodos de pagamento podem ter diferentes estruturas de taxas ou taxas de esquema adicionais.
Como as carteiras tipicamente facilitam transações seguras e autenticadas, elas podem ajudar a minimizar os custos associados à fraude e à gestão de estornos, o que afeta indiretamente o custo total de aceitação.
As carteiras digitais suportam pagamentos recorrentes e subscrições?
Muitas carteiras digitais suportam pagamentos recorrentes através de um processo conhecido como Transações Iniciadas pelo Comerciante. Uma vez que o cliente realiza uma transação autenticada inicial e concede um mandato, o comerciante pode usar o "token" armazenado para processar pagamentos subsequentes.
No entanto, é importante garantir que a camada de orquestração de pagamentos sinaliza corretamente estas como MITs para evitar recusas devido à falta de SCA nas transações repetidas.
Como as carteiras digitais lidam com disputas e estornos?
O processo de disputa para uma transação de carteira digital segue as regras padrão do esquema de cartão para o cartão subjacente. Se um cliente iniciar um estorno, o comerciante receberá uma notificação através do seu adquirente ou PSP.
Como as transações de carteira frequentemente envolvem autenticação biométrica, a defesa contra fraude amigável pode ser mais eficaz, uma vez que o comerciante pode fornecer provas de que a transação foi autorizada pelo utilizador legítimo através de um método seguro.
Um comerciante pode aceitar carteiras digitais sem uma aplicação móvel?
Com certeza. As carteiras digitais são amplamente suportadas em navegadores móveis e ambientes de computador via APIs de pagamento baseadas na web.
Quando um cliente finaliza a compra num website, o navegador pode invocar a carteira digital, permitindo ao utilizador autorizar o pagamento no seu dispositivo móvel ou portátil.
Esta funcionalidade entre dispositivos garante que os benefícios dos pagamentos por carteira não se limitam a aplicações nativas, mas se estendem a todos os canais de comércio digital.
O que é necessário para integrar carteiras digitais num fluxo de finalização da compra existente?
A integração requer uma porta de ligação ou um prestador de serviços de pagamento que suporte os protocolos específicos da carteira digital. Isto envolve adicionar a biblioteca JavaScript ou o kit de desenvolvimento de software da carteira à página de finalização de compra,
mapear a resposta da carteira para a interface de programação de aplicações da porta de ligação e garantir que o sistema de retaguarda pode lidar com os dados de pagamento tokenizados.
Muitos orquestradores de pagamento modernos oferecem uma única interface de programação de aplicações que abrange várias carteiras, simplificando o requisito técnico de manter integrações separadas para cada fornecedor.
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