Pagamentos em União Europeia
A Cardflo opera na UE através de parceiros adquirentes licenciados no EEE com IBANs locais, liquidação SEPA e cobertura total PSD2/SCA.
Moedas
EUR · GBP · USD · PLN · SEK · NOK · DKK · CHF
Métodos de pagamento locais
SEPA Direct Debit, iDEAL, Bancontact, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna, P24
Aquisição
Adquirentes domiciliados no EEE reduzem as taxas de intercâmbio transfronteiriças e aumentam as taxas de aprovação em cartões emitidos na UE. A Cardflo encaminha o tráfego da UE para MIDs locais por país emissor.
Regulamentação
Aplicam-se a PSD2, SCA e a Lei dos Serviços Digitais da UE. A PSD3 está em andamento e irá apertar ainda mais a responsabilidade por fraude. A Cardflo monitoriza as alterações regulamentares e implementa a lógica de isenção SCA em conformidade.
Market context
A UE e o EEE processaram aproximadamente 5,4 biliões de euros em pagamentos com cartão em mais de 80 mil milhões de transações no ciclo de relatórios mais recente do BCE. Os APMs locais dominam em vários mercados, o iDEAL representa mais de 70% do comércio eletrónico holandês, o Bancontact cerca de 60% na Bélgica, o BLIK quase metade do comércio eletrónico polaco e a Klarna a maioria dos pagamentos pós-pagamento na Suécia, Alemanha e Holanda. O SEPA Instant atingiu mais de 60% dos IBANs em euros e torna-se uma alternativa viável ao cartão para B2C e B2B de alto AOV.
Scheme mix
Visa e Mastercard dividem o débito de forma bastante equitativa em toda a UE, com esquemas nacionais co-branded por baixo (Cartes Bancaires em França, GIROCard na Alemanha, Bancomat em Itália, ELO em alguns testes de migração do EEE). O encaminhamento para a rede de esquema doméstico mais barata, onde co-branded, pode reduzir as taxas de intercâmbio em 10 a 25 bps. A Amex representa menos de 3% do volume da UE, mas é significativa em luxo, viagens e B2B.
Interchange & fees
O Regulamento de Taxas de Intercâmbio (IFR) limita o débito de consumidor do EEE a 0,2% e o crédito de consumidor a 0,3%. Cartões comerciais, cartões inter-regionais e certos esquemas de três partes não são limitados, razão pela qual os comerciantes da UE que aceitam cartões emitidos nos EUA veem taxas de intercâmbio combinadas materialmente mais altas. Os relatórios da Cardflo separam as taxas de intercâmbio limitadas e não limitadas para tornar isso visível.
Common challenges
Os APMs específicos de cada país tornam um modelo de adquirente único antieconómico, o comprador holandês espera iDEAL ou desiste no checkout, o comprador alemão espera Débito Direto SEPA ou Klarna, o comprador polaco espera BLIK. A aplicação da PSD2 SCA varia por emissor: os emissores franceses e alemães são agressivos na intensificação das autenticações, os emissores nórdicos e bálticos dependem mais das isenções TRA. O motor de isenção da Cardflo adapta-se por país BIN.
Recommended setup
- Adquirente licenciado no EEE com IBANs locais em EUR para liquidação SEPA
- Encaminhamento de esquema doméstico onde co-branded (CB em França, GIROCard na Alemanha)
- iDEAL, Bancontact, Klarna e Débito Direto SEPA como APMs de base
- 3DS2 com lógica de isenção por país BIN (TRA, MIT, baixo valor)
- Checkout consciente do país que apresenta APMs locais por IP / país de faturação
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FAQ
Oferecem aquisição local em todos os países da UE?
A aquisição local está disponível em todos os principais mercados da UE. Para mercados menores, o tráfego é encaminhado para o adquirente do EEE mais próximo com cobertura regional.
Como a Cardflo lida com SCA e 3DS2 na UE?
A camada 3DS2 da Cardflo tem consciência das isenções. Transações de baixo valor, MIT, recorrentes e elegíveis para TRA são encaminhadas sem atrito onde o emissor permite, e apenas são sujeitas a autenticação quando a SCA é genuinamente necessária.
Quais APMs da UE suportam de imediato?
iDEAL, Bancontact, Débito Direto SEPA, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna e P24 estão todos disponíveis no checkout. Métodos adicionais específicos de cada país podem ser ativados mediante solicitação.
O que é a PSD3 e quando se aplica?
A PSD3 é a sucessora proposta da PSD2, com previsão de implementação a partir de 2026. Ela aperta as regras de responsabilidade por fraude em torno de golpes de personificação, formaliza os preços de acesso ao Open Banking e alinha a aplicação da SCA entre os estados membros. A equipa de conformidade da Cardflo acompanha o texto do trílogo e implementará atualizações antes das datas de entrada em vigor.
Posso usar um único MID em toda a UE?
Tecnicamente sim, através de um único MID do EEE, mas as taxas de aprovação e de intercâmbio são materialmente piores do que com MIDs locais por país. A configuração padrão da Cardflo na UE é um MID do EEE com encaminhamento inteligente para MIDs locais por país para corredores de alto volume.
Pronto para a velocidade?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.