Pagamentos em União Europeia

Aquisição

Os adquirentes domiciliados no EEE reduzem o intercâmbio transfronteiriço e aumentam as taxas de aprovação em cartões emitidos na UE. A Cardflo encaminha o tráfego da UE para MIDs locais por país emissor.

Regulamentação

Aplicam-se a PSD2, SCA e a Lei dos Serviços Digitais da UE. A PSD3 está em andamento e apertará ainda mais a responsabilidade por fraude. A Cardflo monitoriza as mudanças regulatórias e implementa a lógica de isenção SCA de acordo.

Contexto de mercado em União Europeia

A UE e o EEE processaram aproximadamente 5,4 biliões de euros em pagamentos com cartão em mais de 80 mil milhões de transações no ciclo de relatórios mais recente do BCE. Os APMs locais dominam em vários mercados, o iDEAL representa mais de 70% do comércio eletrónico holandês, o Bancontact cerca de 60% na Bélgica, o BLIK quase metade do comércio eletrónico polaco, e a Klarna a maioria dos checkouts de pagamento posterior na Suécia, Alemanha e Holanda. O SEPA Instant atingiu mais de 60% dos IBANs em euros e torna-se uma alternativa viável ao cartão para B2C e B2B de alto AOV.

Mix de esquemas de cartão em União Europeia

Visa e Mastercard dividem o débito de forma bastante equitativa em toda a UE, com esquemas nacionais co-marcados por baixo (Cartes Bancaires em França, GIROCard na Alemanha, Bancomat em Itália, ELO em alguns testes de migração do EEE). O encaminhamento para a via de esquema doméstico mais barata, onde co-marcado, pode reduzir o intercâmbio em 10 a 25 bps. A Amex fica abaixo de 3% do volume da UE, mas é significativa em luxo, viagens e B2B.

Intercâmbio e taxas em União Europeia

O Regulamento de Taxas de Intercâmbio (IFR) limita o débito de consumo do EEE a 0,2% e o crédito de consumo a 0,3%. Cartões comerciais, cartões inter-regionais e certos esquemas de três partes não são limitados, razão pela qual os comerciantes da UE que aceitam cartões emitidos nos EUA veem um intercâmbio combinado materialmente mais alto. Os relatórios da Cardflo separam o intercâmbio limitado e não limitado para tornar isso visível.

Desafios comuns de pagamento em União Europeia

APMs específicos de cada país tornam um modelo de adquirente único antieconómico, o comprador holandês espera iDEAL ou desiste no checkout, o comprador alemão espera Débito Direto SEPA ou Klarna, o comprador polaco espera BLIK. A aplicação da PSD2 SCA varia por emissor: os emissores franceses e alemães são agressivos na escalada de autenticações, os emissores nórdicos e bálticos inclinam-se mais para as isenções TRA. O motor de isenção da Cardflo adapta-se por país BIN.

Configuração recomendada para União Europeia

• Adquirente licenciado no EEE com IBANs locais em EUR para liquidação SEPA
• Encaminhamento de esquema doméstico onde co-marcado (CB em França, GIROCard na Alemanha)
• iDEAL, Bancontact, Klarna e Débito Direto SEPA como trio APM de base
• 3DS2 com lógica de isenção por país BIN (TRA, MIT, baixo valor)
• Checkout com reconhecimento de país que apresenta APMs locais por IP / país de faturação