Métodos de pagamento locais
A Cardflo permite que os comerciantes aceitem métodos de pagamento locais, cruciais para a expansão global. Ao oferecer opções de pagamento familiares aos seus clientes internacionais, pode melhorar significativamente as taxas de conversão e construir confiança.
A nossa plataforma oferece acesso a um conjunto abrangente de soluções de pagamento regionais.
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A visão geral
Métodos de pagamento locais (LPMs), frequentemente referidos como métodos de pagamento alternativos (APMs), englobam qualquer tipo de transação que não utiliza um esquema de cartão global, como Visa ou Mastercard.
Isso inclui esquemas de cartão domésticos, carteiras digitais, transferências bancárias, serviços de compra-agora-pague-depois (BNPL) e vouchers baseados em dinheiro.
Dentro da stack de pagamentos, os LPMs são tipicamente integrados através de um gateway ou um provedor de serviços de pagamento (PSP) que gerencia as diversas especificações técnicas e ciclos de liquidação inerentes às infraestruturas regionais.
Para comerciantes que visam mercados internacionais, localizar a experiência de checkout é um requisito estrutural. Clientes em várias jurisdições frequentemente preferem sistemas domésticos, como iDEAL na Holanda ou Pix no Brasil, em vez dos cartões de crédito tradicionais.
Gerenciar esses métodos de forma eficiente requer um tratamento robusto da liquidação em moeda local, regras de conformidade regionais e comportamentos de reembolso específicos únicos para os trilhos subjacentes de cada sistema.
Como funciona
Seleção e Configuração do Método
O comerciante identifica as regiões-alvo e seleciona os métodos de pagamento relevantes através do seu PSP ou gateway.
Isso envolve a ativação de provedores específicos na camada de orquestração de pagamentos para garantir que o checkout exiba as opções apropriadas com base na localização geográfica do cliente, determinada pelo endereço IP ou detalhes de envio.
Redirecionamento e Autorização
Quando um cliente seleciona um método local, o gateway inicia um pedido ao provedor específico.
Em muitos casos, isso envolve um redirecionamento para a interface própria do provedor, como um portal bancário ou aplicação de carteira, onde o utilizador autoriza a transferência usando as suas credenciais.
Atualizações de Estado Assíncronas
Ao contrário das autorizações de cartão padrão que são frequentemente quase instantâneas, muitos métodos locais operam assincronamente.
O sistema de pagamento aguarda um webhook ou notificação de servidor para servidor do provedor local para confirmar se os fundos foram enviados ou transferidos com sucesso da conta do pagador.
Reconciliação e Liquidação
Uma vez confirmada, a transação entra na fase de liquidação. O PSP recolhe os fundos dos vários esquemas locais, converte-os para a moeda base do comerciante, se necessário, e agrega-os para pagamento.
Este processo leva em consideração janelas de liquidação variáveis, que podem variar de tempo real a vários dias.
Por que importa
Conversão e Confiança do Consumidor
Oferecer opções de pagamento familiares influencia diretamente as taxas de conclusão do checkout. Em muitos territórios, os consumidores não têm acesso a cartões de crédito internacionais ou mantêm uma preferência cultural por transferências bancárias e carteiras digitais.
Restringir as opções de pagamento a esquemas de cartão globais pode resultar em altas taxas de abandono.
Ao integrar métodos locais, os comerciantes sinalizam legitimidade e respeito pelo comportamento do consumidor regional, o que facilita taxas de autorização bem-sucedidas mais altas e reduz o atrito durante as fases finais do percurso de compra.
Otimização de Custos e Regulamentação
O processamento de transações através de trilhos domésticos frequentemente incorre em taxas mais baixas do que o processamento de cartão internacional, que está sujeito a altas taxas de intercâmbio e de esquema transfronteiriças.
Além disso, certas regiões têm estruturas regulatórias rigorosas, como a PSD2 na Europa, que favorecem fluxos de autenticação específicos.
A utilização de métodos locais pode ajudar os comerciantes a navegar de forma mais eficaz por estes requisitos, minimizando o risco de recusa devido à não conformidade com os padrões regionais de segurança, como a Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Casos de uso
Expansão do E-commerce Europeu
Comerciantes que entram nos mercados alemão ou holandês utilizam Giropay ou iDEAL para capturar o segmento significativo da população que prefere transferências bancárias diretas em vez do uso do cartão de crédito tradicional.
Entrada no Mercado Latino-Americano
Retalhistas que visam o Brasil implementam Pix e Boleto Bancário para alcançar consumidores que podem não ter um cartão de crédito ou que preferem vouchers de pagamento em dinheiro para transações online.
Crescimento da Carteira Móvel Asiática
Empresas que crescem no Sudeste Asiático integram carteiras digitais como Alipay ou WeChat Pay para atender populações que priorizam o telemóvel, onde a penetração do cartão de crédito permanece menor do que a adoção de carteiras.
Serviços de Assinatura Global
Provedores de SaaS usam esquemas de débito direto locais, como o SEPA na Eurozona, para gerenciar a faturação recorrente com menor churn em comparação com cartões expirados ou perdidos.
Em números
Dados da indústria indicam esta faixa para a quota de transações online realizadas via métodos locais em vários mercados europeus e asiáticos importantes, destacando a mudança do domínio dos cartões globais.
Os comerciantes frequentemente observam este nível de aumento na conversão de checkout ao introduzir o principal método de pagamento local num novo território geográfico, de acordo com benchmarks mais amplos da indústria.
O processamento via trilhos bancários domésticos pode reduzir o custo total de aceitação por esta margem em comparação com as transações internacionais com cartão de crédito sujeitas a altas taxas transfronteiriças.
Termos relacionados
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O que obtém com Métodos de pagamento locais
- Integração de esquemas de transferência bancária doméstica nos principais mercados europeus e asiáticos.
- Suporte para carteiras digitais regionais proeminentes para facilitar o comércio móvel.
- Acesso a serviços de compra agora, pague depois para alinhar com as tendências regionais de crédito ao consumidor.
- Implementação de vouchers de pagamento em numerário para regiões com altas populações sem acesso a bancos.
- Deteção geográfica automática para exibir opções de pagamento relevantes no ponto de checkout.
- Relatórios padronizados em diversos métodos de pagamento para reconciliação financeira simplificada.
- Suporte para liquidação em moeda local para minimizar a exposição do comerciante à volatilidade do câmbio.
- Gestão de conformidade para protocolos de segurança regionais e requisitos de autenticação obrigatórios.
- Acesso unificado à API a múltiplos provedores regionais através de um único ponto de integração.
- Dependência reduzida de esquemas de cartão internacionais para otimizar os custos de processamento de transações.
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Perguntas sobre Métodos de pagamento locais
Como os métodos de pagamento locais diferem do processamento de cartão tradicional em termos de tempo de liquidação?
O processamento de cartão tradicional tipicamente envolve um ciclo de liquidação padrão, frequentemente de dois a três dias, embora isso varie por adquirente. Em contraste, os métodos de pagamento locais têm janelas de liquidação altamente variáveis.
Algumas transferências bancárias em tempo real liquidam-se quase imediatamente, enquanto outras, como vouchers baseados em dinheiro ou certos esquemas bancários domésticos, podem levar vários dias úteis para passar do status de autorizado para liquidado.
Os comerciantes devem analisar os requisitos específicos de liquidez de cada método para garantir que a gestão do seu fluxo de caixa permaneça precisa e previsível.
Qual é o impacto dos métodos de pagamento locais na gestão de chargebacks e disputas?
O perfil de disputa dos métodos de pagamento locais difere significativamente dos cartões de crédito. Muitos pagamentos 'push' bancários e transferências de carteira digital são inerentemente mais seguros e frequentemente não possuem o mesmo mecanismo de chargeback que os fornecidos pela Visa ou Mastercard.
Por exemplo, uma vez que uma transação iDEAL é autorizada, ela é geralmente considerada final, sem um mecanismo para reversão iniciada pelo consumidor.
No entanto, os comerciantes ainda devem fornecer um mecanismo de reembolso robusto para manter a confiança do consumidor e aderir às leis locais de proteção ao consumidor.
Existem requisitos técnicos específicos para integrar múltiplas opções de pagamento regionais?
A complexidade da integração varia dependendo do provedor. Uma única integração de API através de um PSP ou gateway sofisticado tipicamente abstrai as diferenças técnicas subjacentes.
No entanto, os comerciantes ainda devem configurar a sua UI de checkout para lidar com diferentes requisitos de dados. Por exemplo, uma transferência bancária pode exigir um BIC ou IBAN, enquanto uma carteira pode exigir um número de telemóvel.
Garantir que o front-end se adapta dinamicamente a esses requisitos é essencial para manter uma experiência de utilizador funcional em diferentes jurisdições.
Como a oferta de métodos de pagamento locais ajuda na conformidade regulatória em diferentes jurisdições?
Os métodos locais são frequentemente construídos para serem inerentemente compatíveis com as leis regionais. Na Área Económica Europeia, muitos métodos bancários locais são projetados em torno dos requisitos da PSD2, incluindo suporte nativo para Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Ao usar esses métodos, os comerciantes podem frequentemente contornar as complexidades da implementação 3D Secure exigidas para cartões.
Além disso, os esquemas domésticos são frequentemente regulados pelos bancos centrais locais, garantindo que o fluxo da transação adere aos padrões nacionais específicos de conduta financeira e privacidade de dados.
Posso liquidar fundos na minha moeda de origem ao usar métodos de pagamento locais internacionais?
Sim, a maioria dos PSPs globais oferece liquidação multi-moeda. Se um cliente paga em Real Brasileiro via Pix, o processador pode realizar a conversão da moeda e depositar os lucros em Libras Esterlinas ou Euros na conta do comerciante.
É importante rever as taxas de câmbio e as taxas de conversão aplicadas durante este processo, pois esses custos podem variar. Alguns comerciantes preferem manter contas em moeda local para evitar conversões frequentes e gerir as suas próprias estratégias de cobertura de câmbio.
Qual é o papel de um Código de Categoria do Comerciante (MCC) ao processar via esquemas locais?
Embora os MCCs sejam principalmente uma construção de esquema de cartão usada para categorizar tipos de negócios para fins de risco e intercâmbio, muitos provedores de pagamento locais também usam sistemas de classificação semelhantes.
O MCC ainda pode influenciar como uma transação é tratada pelo banco local subjacente ou carteira, particularmente em relação a setores de alto risco ou bens restritos.
O alinhamento correto do MCC garante que as transações não sejam bloqueadas pelos filtros de risco internos do provedor local e que o comerciante permaneça em conformidade com os termos de serviço do provedor.
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