O que é Método de Pagamento Alternativo?
Também: APM
Qualquer método de pagamento não-cartão, carteiras, transferências bancárias, BNPL, vouchers, aceites no Checkout.
Um Método de Pagamento Alternativo (APM) é qualquer opção de pagamento oferecida aos consumidores no Checkout que não dependa dos esquemas de cartão globais como Visa ou Mastercard.
A categoria é ampla e altamente regional, abrangendo carteiras digitais (como PayPal, Apple Pay, Google Pay), transferências bancárias em tempo real (como iDEAL nos Países Baixos ou Giropay na Alemanha), serviços Compre Agora, Pague Depois (BNPL) (por exemplo, Klarna ou Afterpay),
sistemas de débito direto (como SEPA na Europa ou Bacs no Reino Unido) e até vouchers baseados em dinheiro (por exemplo, paysafecard).
Mecanicamente, cada APM opera de forma diferente. As transferências bancárias geralmente redirecionam o cliente para o seu próprio portal bancário online para autorizar um pagamento 'push', confirmando a disponibilidade de fundos instantaneamente.
Os fornecedores de BNPL avaliam o crédito do consumidor no ponto de venda, muitas vezes exigindo dados detalhados do carrinho do comerciante para o fazer, e pagam ao comerciante antecipadamente enquanto cobram as prestações ao consumidor.
As carteiras digitais usam detalhes de cartão armazenados (muitas vezes tokenizados pela rede) ou um saldo pré-financiado.
O fluxo de dados e as contrapartes envolvidas variam tão amplamente, indo além do modelo padrão emissor-adquirente-esquema para incluir o banco do consumidor, o fornecedor de APM e o PSP orquestrador. Uma conceção errada comum é que todos os APMs eliminam os estornos.
Embora os pagamentos 'push' irrevogáveis de contas bancárias o façam, muitos outros APMs, incluindo PayPal e a maioria dos serviços BNPL, têm os seus próprios processos proprietários de disputa do consumidor que funcionam de forma muito semelhante aos estornos de esquemas de cartão.
Exemplo prático
Um cliente alemão está a comprar um par de auscultadores por 150 € numa loja de comércio eletrónico sediada no Reino Unido. No Checkout, para além de Visa e Mastercard, vê a opção Giropay, um método de transferência bancária local familiar.
Seleciona Giropay e é redirecionado de forma segura para a sua página de login bancário online do Sparkasse. Autoriza o pagamento de 150 € utilizando as suas credenciais bancárias e um segundo fator de autenticação (SCA), cumprindo a garantia de pagamento.
O comerciante recebe uma confirmação instantânea de pagamento bem-sucedido, permitindo-lhe enviar a encomenda imediatamente. Os fundos são liquidados na conta do comerciante através do seu PSP em T+2 dias úteis.
A taxa de transação pode ser de cerca de 1,3% + 0,20 €, totalizando 2,15 €.
Isto é frequentemente menos dispendioso do que uma transação com cartão transfronteiriça e, crucialmente para o comerciante, não acarreta risco de estorno iniciado pelo cliente, uma vez que o pagamento é irrevogável.
Notas dos esquemas
Ao contrário dos pagamentos com cartão, os APMs não são regidos pelas regras da Visa e Mastercard, mas pelos seus próprios operadores de esquema ou rede.
Por exemplo, o iDEAL nos Países Baixos é um esquema de transferência bancária dominante que fornece aos comerciantes uma garantia de pagamento irrevogável. O Giropay na Alemanha oferece um serviço semelhante.
Em contraste, o Débito Direto SEPA, utilizado em toda a Zona Euro para pagamentos recorrentes, é um sistema 'pull' que concede aos consumidores um direito de reembolso sem perguntas durante oito semanas, apresentando um risco semelhante aos estornos.
Os fornecedores de BNPL como Klarna e Afterpay têm as suas próprias avaliações de risco distintas, estruturas de taxas e mecanismos de disputa do consumidor que operam inteiramente fora dos trilhos dos esquemas de cartão.
As carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay atuam frequentemente como uma interface para transações com cartão, o que significa que ainda estão sujeitas às regras do esquema subjacente para intercâmbio, disputas e aceitação.
Por que isto importa para os comerciantes
Oferecer APMs relevantes é fundamental para a expansão internacional e para melhorar a conversão no Checkout. Em muitos mercados, particularmente na Europa e APAC, os APMs representam mais de 50% das transações de comércio eletrónico.
Não oferecer um método local preferido como o iDEAL nos Países Baixos pode levar a taxas de abandono de carrinho superiores a 60%.
Os APMs também podem reduzir custos; os métodos de transferência bancária são frequentemente mais baratos do que o processamento de cartões, especialmente para vendas transfronteiriças. Além disso, os APMs de pagamento 'push' eliminam a fraude com cartão de crédito e o risco de estorno.
Integrar e gerir múltiplos APMs pode ser operacionalmente complexo.
Um fornecedor de orquestração de pagamentos como a Cardflo simplifica isto, fornecendo acesso a uma vasta gama de APMs globais e locais através de uma única API e um ficheiro de liquidação unificado, permitindo que os comerciantes atendam facilmente às preferências regionais.
Perguntas frequentes
Como é que os prazos de liquidação para APMs diferem dos pagamentos com cartão padrão?
Embora as liquidações de cartão ocorram tipicamente dentro de um a três dias, os ciclos de liquidação de APM variam significativamente de acordo com o esquema subjacente.
As carteiras digitais muitas vezes espelham os prazos dos cartões, enquanto os sistemas de transferência bancária como SEPA ou certos vouchers em dinheiro podem levar vários dias úteis para chegar à conta do comerciante.
Os APMs reduzem o risco de estornos para o comerciante?
Certos APMs baseados em transferência não possuem um mecanismo de estorno incorporado semelhante aos exigidos pelos esquemas de cartão, tornando-os efetivamente irrevogáveis uma vez compensados.
No entanto, fornecedores como PayPal ou Klarna têm os seus próprios quadros de resolução de disputas aos quais os comerciantes devem aderir como parte do seu contrato de serviço.
As carteiras digitais como o Apple Pay contam como APMs?
Sim, são geralmente categorizadas como APMs. No entanto, é vital compreender a sua mecânica.
O Apple Pay e o Google Pay são principalmente contentores para credenciais de cartão tokenizadas. As transações processadas através deles utilizam os trilhos da Visa ou Mastercard e estão sujeitas a taxas de intercâmbio e de esquema padrão.
Outras carteiras como o PayPal utilizam um saldo armazenado ou uma conta bancária ligada, operando sob o seu próprio conjunto de regras e taxas.
Os APMs são sempre mais baratos do que os pagamentos com cartão?
Não necessariamente. Embora os métodos de transferência bancária direta sejam frequentemente mais económicos, com taxas de cerca de 1-2%, alguns APMs são significativamente mais caros.
Por exemplo, os fornecedores de BNPL podem cobrar aos comerciantes taxas que variam de 4% a 8% do valor da transação.
O custo reflete o serviço prestado, como a avaliação de risco de crédito e o comprovado aumento de vendas que podem gerar para o comerciante.
Como funciona a liquidação para APMs?
Os prazos e processos de liquidação variam significativamente entre os fornecedores de APM. As transferências bancárias em tempo real geralmente são liquidadas para o comerciante dentro de T+1 a T+3 dias.
Os serviços BNPL geralmente pagam ao comerciante o valor total da transação antecipadamente (menos a sua taxa), assumindo a responsabilidade de cobrar do cliente.
Um orquestrador de pagamentos como a Cardflo ajuda a normalizar estes ciclos de liquidação variados num único cronograma de pagamento previsível e num relatório consolidado para o comerciante.
Posso receber estornos em transações feitas com APMs?
Depende do APM. Para métodos de pagamento 'push' como iDEAL ou Giropay, o pagamento é irrevogável e não pode ser estornado pelo consumidor.
No entanto, os APMs que oferecem proteção ao comprador, como PayPal ou Klarna, têm os seus próprios sistemas de resolução de disputas que são análogos aos estornos.
Os métodos 'pull' como o Débito Direto SEPA têm direitos de reembolso do consumidor incorporados, criando um risco financeiro semelhante para os comerciantes.
Qual é o esforço técnico necessário para adicionar múltiplos APMs?
A integração direta com vários APMs é um empreendimento técnico significativo. Cada um tem uma API única, um processo de integração e conformidade separado, e o seu próprio formato de liquidação e relatórios.
A utilização de uma camada de orquestração de pagamentos como a Cardflo reduz drasticamente este fardo.
Os comerciantes podem aceder a dezenas de APMs através de uma única integração de API, contrato e processo de reconciliação, tornando muito mais simples gerir uma pilha de pagamentos diversificada.
See how Método de Pagamento Alternativo plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Uma camada de plataforma que permite a um comerciante ligar-se a múltiplos adquirentes, APMs e ferramentas de risco através de uma única integração e encaminhar transações de forma inteligente.
A superfície de pagamento virada para o comerciante, o formulário, a página alojada ou o SDK onde o cliente introduz os detalhes de pagamento.
Uma transação com cartão onde o país do emissor difere do país do adquirente, atraindo taxas de intercâmbio e de esquema mais elevadas.
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