為商戶提供開放銀行支付處理服務.
開放銀行解決方案，助企業進行銀行間直接轉帳，即時結算及降低交易費用，完全符合英國及歐盟SCA法規。
- 行業
- Open banking
- 類別
- 高風險
- Cardflo 支援
- 是
開放銀行提供安全高效的支付渠道，對於尋求傳統銀行卡支付替代方案的高風險企業尤其有利。
Cardflo 利用開放銀行促進銀行間直接轉賬，提供增強的安全性、更低的交易成本和更高的支付最終性，從而優化商戶的支付處理。
我們將需要開放銀行服務的企業與真正對該垂直領域感興趣的收單合作夥伴進行匹配，然後在審批、儲備金和爭議辯護方面為您提供日常支持。
這樣可以減少處理意外，並建立一個隨業務擴展而非限制業務的支付堆棧。
付款處理服務（適用於）需要開放銀行服務的企業 的支付處理
開放銀行透過允許持牌第三方提供商直接從消費者銀行賬戶訪問金融數據並發起支付，代表著支付堆棧的根本性轉變。 這個在 PSD2 下建立的框架，透過利用現有的 Faster Payments 或 SEPA Instant 渠道，繞過了傳統的銀行卡計劃。
對於對銀行卡計劃波動敏感的行業中的商戶來說，這種機制減少了對收單機構和發卡機構的依賴。 與涉及交換費和計劃費的銀行卡交易不同，開放銀行支付是賬戶到賬戶 (A2A) 轉賬，幾乎即時結算。
這種架構對於面臨高退單率或限制性滾動儲備金的高風險商戶尤其重要。 透過整合開放銀行 API，企業可以直接透過客戶的手機銀行應用程式請求授權，確保強客戶認證 (SCA) 原生嵌入到流程中。
這降低了未經授權交易爭議的風險，同時透過即時結算穩定現金流。
商戶帳戶設置（適用於）需要開放銀行服務的企業 的商戶賬戶設定
支付啟動請求
商戶透過其網關發起支付啟動服務 (PIS) 請求。客戶從支持的機構列表中選擇其銀行。系統生成一個安全鏈接或重定向，將用戶引導至其特定的國內銀行環境或移動應用程式以開始授權流程。
強客戶認證
用戶使用生物識別技術或密碼在其銀行自己的安全界面中驗證交易。這滿足了 PSD2 下的 SCA 要求，而沒有傳統 3DS 重定向通常帶來的摩擦。由於銀行執行驗證，商戶的欺詐性拒付風險顯著降低。
實時資金驗證
PIS 提供商在執行轉賬之前檢查客戶賬戶中是否有足夠的資金。如果資金可用，銀行會授權信用轉賬。此步驟消除了商戶在履行訂單或服務後數天經常收到的「資金不足」拒絕代碼。
為何核准率對（產業）很重要需要開放銀行服務的企業 為何需要重視支付成功率
消除退單風險
傳統銀行卡支付允許正式的爭議流程，發卡機構可以在交易發生數月後收回資金。開放銀行支付是由用戶發起的推送支付，這意味著沒有等效的計劃驅動的退單機制。對於高風險商戶來說，這提供了絕對的支付最終性，並保護了底線免受「友好欺詐」以及與重新提交和爭議管理相關的行政成本的影響。
降低交易開銷
銀行卡處理涉及複雜的費用結構，包括交換費、收單機構加價和計劃費。A2A 支付完全繞過了銀行卡網絡，這通常會導致每筆交易的成本更低。這對於交易量大的企業尤其重要，因為商戶服務費 (MSC) 佔運營費用很大一部分，從而可以在競爭激烈的垂直領域中更好地保持利潤。
合規性與風險注意事項（適用於）需要開放銀行服務的企業 的合規與風險提示
PSD2 和 PISP 許可
在英國和歐洲經濟區，開放銀行受第二支付服務指令 (PSD2) 管轄。 任何促進這些支付的實體都必須被授權為支付啟動服務提供商 (PISP)。
如果商戶使用持牌第三方提供商，他們不一定需要自己的許可證，但他們必須確保其合作夥伴在 FCA 或同等的歐洲國家主管機關註冊，以確保法律合規性。
SCA 合規要求
開放銀行建立在強客戶認證的原則之上。 根據監管技術標準 (RTS)，交易必須使用知識、佔有或固有等兩項或更多元素進行授權。
透過使用銀行自己的應用程式進行此過程，商戶自動滿足這些法律要求，與非 3DS 銀行卡處理相比，降低了欺詐交易的責任。
付款使用案例（適用於）需要開放銀行服務的企業 的支付應用場景
IGaming 和博彩
博彩平台利用開放銀行進行即時存款和提款。這允許用戶在沒有銀行卡輸入摩擦的情況下為賬戶充值，同時確保運營商避免博彩行業常見的高交換成本和退單威脅。
加密貨幣交易所
虛擬資產服務提供商依賴 A2A 轉賬來促進數字資產的購買。由於銀行卡計劃通常限制與加密貨幣相關的 MCC，開放銀行為法幣兌換和加密貨幣兌換工作流程提供了可靠的替代方案，並具有更高的授權率。
財富管理
高價值投資平台使用開放銀行轉移可能超過標準銀行卡限額的大筆資金。原生 SCA 流程確保大額轉賬安全授權，減少手動電匯驗證的運營負擔。
債務追討服務
大學和催收機構實施開放銀行，允許債務人進行即時、不可撤銷的支付。這避免了債務人在催收文件關閉或更新後，日後對銀行卡交易提出爭議的風險。
處理基準（適用於）需要開放銀行服務的企業 的處理指標
將交易量從銀行卡基礎商戶服務費轉移到賬戶到賬戶渠道時觀察到的典型節省，具體取決於商戶現有的 Interchange-plus 條款。
資金透過 Faster Payments 到達商戶賬戶的平均時間，與銀行卡清算標準的 2-3 天週期形成對比。
有效消除基於計劃的爭議，因為開放銀行依賴推送轉賬機制，而不是基於拉取的銀行卡授權。
方法論：這些數字是根據已公佈的行業數據和觀察到的商戶群組得出的說明性範圍，而非保證。實際結果取決於您的風險狀況、卡片組合、地理位置和收單設置，並僅在您自己的定價和審批條款中確認。
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支付處理 需要開放銀行服務的企業 包含的項目。
- 原生手機銀行整合，實現生物識別授權並減少結帳摩擦。
- 透過使用國內 A2A 支付渠道，消除銀行卡計劃的交換費。
- 消除傳統的退單週期和相關的行政爭議費用。
- 實時驗證可用賬戶餘額，以最大程度地減少交易拒絕。
- 透過銀行級安全協議，完全符合 PSD2 和 SCA 規定。
- 資金近乎即時結算到商戶銀行賬戶，以改善流動性。
承保服務，適用於需要開放銀行服務的企業
收單夥伴會評估受規管的支付啟動責任是否明確分配，銀行支付結帳如何獲取同意和銀行身份驗證，以及在 PSD2 司法管轄區內如何控制 API 回調、冪等性和支付狀態。清晰的證據可以防止因不受支援的交易模式或模糊的帳戶到帳戶支付編排而導致的延誤。
Documents requested from 需要開放銀行服務的企業 applicants
- 開放銀行供應商協議，明確支付啟動、帳戶資訊存取、結算安排和支援的客戶市場
- FCA 或相關 EEA 監管機構為直接提供受規管支付啟動服務的營運商提供的註冊證明
- 銀行支付結帳流程，顯示同意獲取、銀行身份驗證、支付狀態訊息和退款處理
- 現有營運商應提供按支付啟動和帳戶資訊服務、市場、貨幣、退款和欺詐率劃分的近期處理報表；沒有歷史記錄的新企業需要商業計劃和預測
- 涵蓋支付啟動、回調身份驗證、冪等性、代幣化、對帳以及失敗或放棄支付狀態的 API 規範
- 按交易活動、平均交易價值、存款頻率、市場和結算貨幣劃分的未來三個月處理預測
Why 需要開放銀行服務的企業 applications get declined
如果商戶、開放銀行供應商和帳戶服務銀行的責任不明確，特別是在同意、支付啟動和客戶投訴方面，收單夥伴會拒絕申請。在重新提交之前，應提供已簽署的供應商協議、監管許可和責任矩陣。
開放銀行並不能使被禁止、未經許可或嚴重虛假陳述的交易活動變得可接受，即使取消了信用卡退單。申請人應在重新提交之前披露基礎產品、客戶市場、許可證、退款條款和完整的結算流程。
當結帳系統在銀行確認之前將已啟動的支付視為最終支付時，收單夥伴會拒絕申請，這會導致重複履行、對帳中斷和退款糾紛。API 文件和測試證據應在重新提交之前證明經過身份驗證的回調、冪等性、待處理狀態處理和受控履行。
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商戶賬戶 問題。
開放銀行與高風險商戶的傳統銀行卡處理相比如何？
高風險商戶通常面臨更高的 Interchange plus 費率，如果退單率超過 1%，還會面臨銀行卡計劃罰款的威脅。 開放銀行作為一種推送支付方式，意味著客戶透過自己的銀行授權轉賬。
不涉及銀行卡網絡，這消除了交換費以及客戶透過發卡機構發起退單的能力。 這為那些否則會受到嚴格審查或被傳統收單機構終止賬戶的企業創造了一個更穩定的環境。
消費者使用開放銀行是否有任何爭議機制？
與 Visa 或 Mastercard 規定的正式退單流程不同，開放銀行沒有針對「改變主意」或服務問題的計劃級爭議機制。 任何退款都必須由商戶和消費者直接處理，類似於標準銀行轉賬。
雖然這有利於商戶的支付最終性，但企業仍應保持明確的退款政策，以確保客戶信任並遵守有關有缺陷商品或未交付的當地消費者保護法。
實施 A2A 支付的技術要求是什麼？
整合通常透過支付啟動服務提供商 (PISP) 提供的 API 進行。 商戶的結帳頁面必須能夠處理重定向到 PISP 的網關，然後該網關處理銀行選擇和 OAuth 移交給客戶的銀行應用程式。
交易後，商戶的系統必須處理異步通知 (webhook)，以確認資金已由消費者的銀行成功發送，因為轉賬發生在商戶的即時環境之外。
開放銀行是否提高了國際客戶的授權率？
開放銀行的授權率通常高於銀行卡，因為交易由客戶自己的銀行使用生物識別技術授權。 這繞過了發卡機構和第三方網關複雜的欺詐匹配算法，這些算法經常拒絕高價值或跨境銀行卡支付。
然而，開放銀行的可用性目前受到區域法規的限制； 雖然在英國和歐盟根據 PSD2 已經非常成熟，但在其他司法管轄區的可用性取決於當地中央銀行的舉措。
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