Cardflo pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking.
L'Open Banking représente un moyen de paiement sécurisé et efficace, particulièrement avantageux pour les entreprises à haut risque cherchant des alternatives aux paiements par carte traditionnels.
Cardflo exploite l'Open Banking pour faciliter les virements directs de banque à banque, offrant une sécurité renforcée, des coûts de transaction réduits et une finalité de paiement améliorée, optimisant ainsi le traitement des paiements pour les commerçants.
- Secteur
- Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
- Catégorie
- Risque élevé
- Support Cardflo
- Oui
L'aperçu
L'Open Banking représente un changement fondamental dans la pile de paiements en permettant aux prestataires tiers agréés d'accéder aux données financières et d'initier des paiements directement à partir d'un compte bancaire de consommateur.
Ce cadre, établi en vertu de la PSD2, contourne les systèmes de cartes traditionnels en utilisant les rails existants de Faster Payments ou SEPA Instant.
Pour les commerçants des secteurs sensibles à la volatilité des systèmes de cartes, ce mécanisme réduit la dépendance vis-à-vis des acquéreurs et des émetteurs.
Contrairement aux transactions par carte qui impliquent des frais d'interchange et de système, les paiements Open Banking sont des virements de compte à compte (A2A) qui sont réglés quasi instantanément.
Cette architecture est particulièrement pertinente pour les commerçants à haut risque qui sont confrontés à des taux de rétrofacturation élevés ou à des réserves de roulement restrictives.
En intégrant une API Open Banking, une entreprise peut demander une autorisation directement via l'application bancaire mobile du client, garantissant que l'authentification forte du client (SCA) est intégrée nativement dans le flux.
Cela réduit le risque de litiges de transactions non autorisées tout en stabilisant les flux de trésorerie grâce à un règlement immédiat.
Comment ça marche
Demande d'initiation de paiement
Le commerçant initie une demande de service d'initiation de paiement (PIS) via sa passerelle. Le client choisit sa banque dans une liste d'institutions prises en charge.
Le système génère un lien sécurisé ou une redirection qui dirige l'utilisateur vers son environnement bancaire domestique spécifique ou son application mobile pour commencer le processus d'autorisation.
Authentification forte du client
L'utilisateur authentifie la transaction à l'aide de la biométrie ou d'un code d'accès au sein de l'interface de sécurité de sa propre banque. Cela satisfait aux exigences SCA en vertu de la PSD2 sans la friction souvent associée aux redirections 3DS héritées.
Étant donné que la banque effectue la vérification, le risque de répudiation frauduleuse est considérablement réduit pour le commerçant.
Validation des fonds en temps réel
Le fournisseur PIS vérifie la disponibilité des fonds suffisants sur le compte du client avant l'exécution du virement. Si les fonds sont disponibles, la banque autorise le virement.
Cette étape élimine les codes de refus pour « fonds insuffisants » souvent reçus des jours après qu'un commerçant a déjà exécuté une commande ou un service.
Règlement et notification
Les fonds sont transférés via des rails de paiement en temps réel tels que Faster Payments au Royaume-Uni. Le commerçant reçoit une notification de retour confirmant le statut de la transaction.
Contrairement aux paiements par carte qui peuvent prendre des jours à être réglés, ces fonds sont généralement disponibles sur le compte du commerçant en quelques minutes ou heures.
Pourquoi c'est important
Élimination du risque de rétrofacturation
Les paiements par carte traditionnels permettent un processus de litige formel où les émetteurs peuvent récupérer des fonds des mois après une transaction.
Les paiements Open Banking sont des paiements push initiés par l'utilisateur, ce qui signifie qu'il n'y a pas de mécanisme de rétrofacturation équivalent basé sur le système.
Pour les commerçants à haut risque, cela offre une finalité de paiement absolue et protège les résultats financiers contre la « fraude amicale » et les coûts administratifs associés à la représentation et à la gestion des litiges.
Réduction des frais de transaction
Le traitement des cartes implique une structure de frais complexe comprenant l'interchange, les marges de l'acquéreur et les frais de système. Les paiements A2A contournent entièrement les réseaux de cartes, ce qui se traduit généralement par un coût par transaction inférieur.
Cela est particulièrement important pour les entreprises à volume élevé où les frais de services marchands (MSC) représentent une part importante des dépenses d'exploitation, permettant une meilleure préservation des marges dans les secteurs concurrentiels.
Amélioration de la liquidité et des flux de trésorerie
Les comptes marchands standard impliquent souvent des retards de règlement et des réserves de roulement, en particulier pour les entités à haut risque. L'Open Banking facilite le règlement direct sur le compte bancaire du commerçant.
En supprimant les périodes de rétention intermédiaires imposées par les acquéreurs, les entreprises peuvent réinvestir leur capital plus rapidement, gérer les stocks plus efficacement et réduire le besoin de facilités de fonds de roulement externes pour couvrir les lacunes opérationnelles.
Notes réglementaires
Licence PSD2 et PISP
Au Royaume-Uni et dans l'EEE, l'Open Banking est régi par la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2). Toute entité facilitant ces paiements doit être autorisée en tant que prestataire de services d'initiation de paiement (PISP).
Les commerçants n'ont pas nécessairement besoin de leur propre licence s'ils utilisent un prestataire tiers agréé, mais ils doivent s'assurer que leur partenaire est enregistré auprès de la FCA ou d'une autorité nationale compétente européenne équivalente pour garantir la conformité légale.
Exigences de conformité SCA
L'Open Banking est construit sur le principe de l'authentification forte du client. En vertu des normes techniques réglementaires (RTS), les transactions doivent être autorisées à l'aide de deux éléments ou plus classés comme connaissance, possession ou inhérence.
En utilisant l'application de la banque pour ce processus, les commerçants satisfont automatiquement à ces exigences légales, réduisant leur responsabilité en cas de transactions frauduleuses par rapport au traitement des cartes non 3DS.
Cas d'usage
Jeux et paris en ligne
Les plateformes de paris utilisent l'Open Banking pour les dépôts et les retraits instantanés.
Cela permet aux utilisateurs d'approvisionner leurs comptes sans la friction de la saisie de carte tout en garantissant que l'opérateur évite les coûts d'interchange élevés et les menaces de rétrofacturation courants dans l'industrie du jeu.
Échanges de crypto-monnaies
Les fournisseurs de services d'actifs virtuels s'appuient sur les virements A2A pour faciliter l'achat d'actifs numériques.
Étant donné que les systèmes de cartes restreignent souvent les MCC liés aux crypto-monnaies, l'Open Banking offre une alternative fiable pour les flux de travail de conversion en fiat et de fiat en crypto avec des taux d'autorisation plus élevés.
Gestion de patrimoine
Les plateformes d'investissement de grande valeur utilisent l'Open Banking pour transférer de grosses sommes qui pourraient dépasser les limites de carte standard.
Le processus SCA natif garantit que les gros virements sont autorisés en toute sécurité, réduisant la charge opérationnelle de la vérification manuelle des virements bancaires.
Services de recouvrement de créances
Les collèges et les agences de recouvrement mettent en œuvre l'Open Banking pour permettre aux débiteurs d'effectuer des paiements immédiats et irrévocables.
Cela évite le risque qu'un débiteur conteste ultérieurement une transaction par carte une fois que le dossier de recouvrement a été clôturé ou mis à jour.
En chiffres
Économies typiques observées lors du transfert de volume des frais de services marchands basés sur les cartes vers les rails de compte à compte, en fonction des conditions d'interchange-plus existantes du commerçant.
Délai moyen pour que les fonds atteignent un compte marchand via Faster Payments, contrasté avec le cycle standard de 2 à 3 jours pour la compensation des cartes.
L'élimination effective des litiges basés sur le système, car l'Open Banking repose sur des mécanismes de transfert push plutôt que sur des autorisations de carte basées sur le pull.
Termes associés
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Ce qui est inclus.
- Intégration bancaire mobile native pour l'autorisation biométrique et une friction réduite lors du paiement.
- Suppression des frais d'interchange des systèmes de cartes en utilisant les rails de paiement A2A nationaux.
- Élimination du cycle de rétrofacturation traditionnel et des frais administratifs de litige associés.
- Vérification en temps réel des soldes de compte disponibles pour minimiser les refus de transaction.
- Conformité totale avec les mandats PSD2 et SCA grâce à des protocoles de sécurité de niveau bancaire.
- Règlement quasi instantané des fonds sur le compte bancaire du commerçant pour une liquidité améliorée.
- Dépendance réduite vis-à-vis des acquéreurs de cartes et de leurs exigences de réserve de roulement associées.
- Processus de rapprochement simplifiés via des webhooks automatisés et des mises à jour de statut en temps réel.
- Prise en charge des transactions de grande valeur qui déclenchent généralement des blocages de fraude de l'émetteur de carte.
- Évitement des restrictions spécifiques aux MCC souvent imposées par les réseaux de cartes mondiaux.
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Questions fréquentes.
Comment l'Open Banking se compare-t-il au traitement traditionnel des cartes pour les commerçants à haut risque ?
Les commerçants à haut risque sont souvent confrontés à des taux d'interchange plus élevés et à la menace d'amendes des systèmes de cartes si les ratios de rétrofacturation dépassent 1 %.
L'Open Banking fonctionne comme un paiement push, ce qui signifie que le client autorise le virement via sa propre banque. Aucun réseau de cartes n'est impliqué, ce qui élimine les frais d'interchange et la possibilité pour un client d'initier une rétrofacturation via un émetteur.
Cela crée un environnement plus stable pour les entreprises qui seraient autrement soumises à un examen rigoureux ou à la résiliation de compte par les acquéreurs traditionnels.
Existe-t-il des mécanismes de litige pour les consommateurs utilisant l'Open Banking ?
Contrairement au processus formel de rétrofacturation régi par Visa ou Mastercard, l'Open Banking ne dispose pas de mécanisme de litige au niveau du système pour les changements d'avis ou les problèmes de service.
Tout remboursement doit être géré directement entre le commerçant et le consommateur, de manière similaire à un virement bancaire standard.
Bien que cela profite à la finalité du paiement du commerçant, les entreprises doivent toujours maintenir des politiques de remboursement claires pour garantir la confiance des clients et se conformer aux lois locales de protection des consommateurs concernant les produits défectueux ou la non-livraison.
Quelle est l'exigence technique pour la mise en œuvre des paiements A2A ?
L'intégration se fait généralement via une API fournie par un prestataire de services d'initiation de paiement (PISP).
Le processus de paiement du commerçant doit être capable de gérer une redirection vers la passerelle du PISP, qui gère ensuite la sélection de la banque et le transfert OAuth vers l'application bancaire du client.
Après la transaction, le système du commerçant doit traiter une notification asynchrone (webhook) pour confirmer que les fonds ont été envoyés avec succès par la banque du consommateur, car le virement a lieu en dehors de l'environnement immédiat du commerçant.
L'Open Banking améliore-t-il les taux d'autorisation pour les clients internationaux ?
Les taux d'autorisation pour l'Open Banking sont souvent plus élevés que pour les cartes, car la transaction est autorisée par la propre banque du client à l'aide de la biométrie.
Cela contourne les algorithmes complexes de détection de fraude des émetteurs et des passerelles tierces qui refusent fréquemment les paiements par carte de grande valeur ou transfrontaliers.
Cependant, la disponibilité de l'Open Banking est actuellement limitée par les réglementations régionales ; bien que très mature au Royaume-Uni et dans l'UE en vertu de la PSD2, la disponibilité dans d'autres juridictions dépend des initiatives des banques centrales locales.
Comment le KYC et l'AML sont-ils gérés dans une transaction Open Banking ?
Étant donné que les fonds proviennent d'une institution financière réglementée où le client a déjà subi des vérifications KYC (Know Your Customer) et AML (Anti-Money Laundering), le risque de traiter avec des utilisateurs non vérifiés est réduit.
Le PISP et le commerçant ont toujours des responsabilités en matière de surveillance des transactions, mais la vérification d'identité effectuée par la banque au moment de l'ouverture du compte constitue une solide première couche de conformité.
Quelle est la différence entre AIS et PIS dans ce contexte ?
Les services d'information sur les comptes (AIS) permettent à un tiers de consulter les données de relevé bancaire d'un client, ce qui est utile pour la notation de crédit ou le KYB automatisé. Les services d'initiation de paiement (PIS) déplacent réellement l'argent.
Pour les entreprises qui ont besoin d'accepter des paiements, le PIS est le composant pertinent. Certains commerçants utilisent une combinaison, utilisant l'AIS pour vérifier l'identité ou le solde d'un client avant d'utiliser le PIS pour exécuter le virement réel.
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