Traitement des paiements Open Banking pour les marchands.
Solutions Open Banking pour les entreprises, permettant des virements bancaires directs pour un règlement immédiat et des frais de transaction réduits, en totale conformité avec les réglementations SCA au Royaume-Uni et dans l'UE.
- Industrie
- Open banking
- Catégorie
- Risque élevé
- Support Cardflo
- Oui
L'Open Banking représente un rail de paiement sécurisé et efficace, particulièrement bénéfique pour les entreprises à haut risque recherchant des alternatives aux paiements par carte traditionnels.
Cardflo exploite l'Open Banking pour faciliter les virements directs de banque à banque, offrant une sécurité renforcée, des coûts de transaction réduits et une finalité de paiement améliorée, optimisant ainsi le traitement des paiements pour les commerçants.
Nous mettons en relation les entreprises ayant besoin de l'Open Banking avec des partenaires acquéreurs ayant un réel intérêt pour le secteur, puis nous vous accompagnons au quotidien sur les approbations, les réserves et la défense des litiges.
Le résultat est moins de surprises de traitement et une pile de paiements qui évolue avec votre entreprise plutôt que de la plafonner.
Traitement des paiements pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
L'Open Banking représente un changement fondamental dans la pile de paiements en permettant aux fournisseurs tiers agréés d'accéder aux données financières et d'initier des paiements directement à partir d'un compte bancaire de consommateur.
Ce cadre, établi en vertu de la PSD2, contourne les systèmes de cartes traditionnels en utilisant les rails existants de Faster Payments ou SEPA Instant. Pour les commerçants des secteurs sensibles à la volatilité des systèmes de cartes, ce mécanisme réduit la dépendance vis-à-vis des acquéreurs et des émetteurs.
Contrairement aux transactions par carte qui impliquent des frais d'Interchange et de système, les paiements Open Banking sont des virements de compte à compte (A2A) qui sont réglés quasi instantanément.
Cette architecture est particulièrement pertinente pour les commerçants à haut risque qui sont confrontés à des taux de rétrofacturation élevés ou à des réserves glissantes restrictives.
En intégrant une API Open Banking, une entreprise peut demander une autorisation directement via l'application bancaire mobile du client, garantissant que l'authentification forte du client (SCA) est intégrée nativement dans le flux. Cela réduit le risque de litiges de transaction non autorisés tout en stabilisant les flux de trésorerie grâce au règlement immédiat.
Configuration des comptes marchands pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
Demande d'initiation de paiement
Le commerçant initie une demande de service d'initiation de paiement (PIS) via sa passerelle. Le client choisit sa banque dans une liste d'institutions prises en charge. Le système génère un lien sécurisé ou une redirection qui dirige l'utilisateur vers son environnement bancaire domestique spécifique ou son application mobile pour commencer le processus d'autorisation.
Authentification forte du client
L'utilisateur authentifie la transaction à l'aide de la biométrie ou d'un code d'accès au sein de l'interface de sécurité de sa banque. Cela satisfait aux exigences SCA en vertu de la PSD2 sans la friction souvent associée aux redirections 3DS héritées. Étant donné que la banque effectue la vérification, le risque de répudiation frauduleuse est considérablement réduit pour le commerçant.
Validation des fonds en temps réel
Le fournisseur PIS vérifie la disponibilité des fonds sur le compte du client avant l'exécution du virement. Si les fonds sont disponibles, la banque autorise le virement. Cette étape élimine les codes de refus « fonds insuffisants » souvent reçus des jours après qu'un commerçant a déjà exécuté une commande ou un service.
Pourquoi les taux d'approbation sont importants pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
Élimination du risque de rétrofacturation
Les paiements par carte traditionnels permettent un processus de litige formel où les émetteurs peuvent récupérer des fonds des mois après une transaction. Les paiements Open Banking sont des paiements push initiés par l'utilisateur, ce qui signifie qu'il n'existe pas de mécanisme de rétrofacturation équivalent piloté par le système. Pour les commerçants à haut risque, cela offre une finalité de paiement absolue et protège les résultats financiers contre la « fraude amicale » et les coûts administratifs associés à la représentation et à la gestion des litiges.
Réduction des frais de transaction
Le traitement des cartes implique une structure de frais complexe comprenant l'Interchange, les majorations de l'acquéreur et les frais de système. Les paiements A2A contournent entièrement les réseaux de cartes, ce qui entraîne généralement un coût par transaction inférieur. Cela a un impact particulièrement important pour les entreprises à volume élevé où les frais de service marchand (MSC) représentent une part importante des dépenses d'exploitation, permettant une meilleure préservation des marges dans les secteurs concurrentiels.
Notes de conformité et de risque pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
Licences PSD2 et PISP
Au Royaume-Uni et dans l'EEE, l'Open Banking est régi par la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2). Toute entité facilitant ces paiements doit être autorisée en tant que prestataire de services d'initiation de paiement (PISP).
Les commerçants n'ont pas nécessairement besoin de leur propre licence s'ils utilisent un fournisseur tiers agréé, mais ils doivent s'assurer que leur partenaire est enregistré auprès de la FCA ou d'une autorité nationale compétente européenne équivalente pour garantir la conformité légale.
Exigences de conformité SCA
L'Open Banking est construit sur le principe de l'authentification forte du client. En vertu des normes techniques réglementaires (RTS), les transactions doivent être autorisées à l'aide de deux éléments ou plus classés comme connaissance, possession ou inhérence.
En utilisant l'application bancaire pour ce processus, les commerçants satisfont automatiquement à ces exigences légales, réduisant leur responsabilité en cas de transactions frauduleuses par rapport au traitement des cartes non 3DS.
Cas d'utilisation des paiements pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
Jeux et paris en ligne
Les plateformes de paris utilisent l'Open Banking pour les dépôts et les retraits instantanés. Cela permet aux utilisateurs d'approvisionner leurs comptes sans la friction de la saisie de carte tout en garantissant que l'opérateur évite les coûts d'Interchange élevés et les menaces de rétrofacturation courants dans l'industrie du jeu.
Échanges de crypto-monnaies
Les fournisseurs de services d'actifs virtuels s'appuient sur les virements A2A pour faciliter l'achat d'actifs numériques. Étant donné que les systèmes de cartes restreignent souvent les MCC liés aux crypto-monnaies, l'Open Banking offre une alternative fiable pour les flux de travail de conversion de crypto-monnaies en monnaie fiduciaire et vice versa avec des taux d'autorisation plus élevés.
Gestion de patrimoine
Les plateformes d'investissement de grande valeur utilisent l'Open Banking pour transférer de grandes sommes qui pourraient dépasser les limites de carte standard. Le processus SCA natif garantit que les gros virements sont autorisés en toute sécurité, réduisant ainsi la charge opérationnelle de la vérification manuelle des virements bancaires.
Services de recouvrement de créances
Les collèges et les agences de recouvrement mettent en œuvre l'Open Banking pour permettre aux débiteurs d'effectuer des paiements immédiats et irrévocables. Cela évite le risque qu'un débiteur conteste ultérieurement une transaction par carte une fois que le dossier de recouvrement a été clôturé ou mis à jour.
Référence de traitement pour Entreprises ayant besoin de l'Open Banking
Économies typiques observées lors du passage du volume des frais de service marchand basés sur les cartes aux rails de compte à compte, en fonction des conditions d'Interchange-plus existantes du commerçant.
Délai moyen pour que les fonds atteignent un compte marchand via Faster Payments, contrasté avec le cycle standard de 2-3 jours pour la compensation des cartes.
L'élimination effective des litiges basés sur le système, car l'Open Banking repose sur des mécanismes de transfert push plutôt que sur des autorisations de carte basées sur le pull.
Méthodologie : ces chiffres sont des fourchettes illustratives tirées de données publiées de l'industrie et de cohortes de marchands observées, et non des garanties. Les résultats réels dépendent de votre profil de risque, de votre combinaison de cartes, de votre situation géographique et de la configuration de votre acquisition, et ne sont confirmés que dans vos propres conditions tarifaires et d'approbation.
Termes de paiement associés
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Ce qui est inclus dans le entreprises ayant besoin de l'open banking traitement des paiements.
- Intégration bancaire mobile native pour l'autorisation biométrique et une friction réduite au moment du paiement.
- Suppression des frais d'interchange des systèmes de cartes en utilisant les rails de paiement A2A nationaux.
- Élimination du cycle de rétrofacturation traditionnel et des frais administratifs de litige associés.
- Vérification en temps réel des soldes de compte disponibles pour minimiser les refus de transaction.
- Conformité totale avec les mandats PSD2 et SCA grâce à des protocoles de sécurité de niveau bancaire.
- Règlement quasi instantané des fonds sur le compte bancaire du commerçant pour une liquidité améliorée.
Souscription pourEntreprises ayant besoin de l'Open Banking
Les partenaires acquéreurs évaluent si les responsabilités réglementées d'initiation de paiement sont clairement attribuées, comment le paiement par virement bancaire capture le consentement et l'authentification bancaire, et comment les rappels d'API, l'idempotence et le statut de paiement sont contrôlés dans les juridictions PSD2. Des preuves claires peuvent éviter les retards causés par des modèles commerciaux non pris en charge ou une orchestration ambiguë des paiements de compte à compte.
Documents requested from entreprises ayant besoin de l'open banking applicants
- Accord avec le fournisseur d'open banking identifiant l'initiation de paiement, l'accès aux informations de compte, les arrangements de règlement et les marchés clients pris en charge
- Preuve d'enregistrement auprès de la FCA ou du régulateur EEE pertinent pour les opérateurs fournissant directement des services réglementés d'initiation de paiement
- Parcours de paiement par virement bancaire montrant la capture du consentement, l'authentification bancaire, la messagerie du statut de paiement et la gestion des remboursements
- Les opérateurs existants doivent fournir des relevés de traitement récents ventilés par services d'initiation de paiement et d'information de compte, marchés, devises, remboursements et ratios de fraude ; les nouvelles entreprises sans historique ont besoin d'un plan d'affaires et de prévisions
- Spécifications API couvrant l'initiation de paiement, l'authentification des rappels, l'idempotence, la tokenisation, la réconciliation et les états de paiement échoués ou abandonnés
- Trois mois de prévisions de traitement segmentées par activité commerciale, valeur moyenne des transactions, fréquence des dépôts, marché et devise de règlement
Why entreprises ayant besoin de l'open banking applications get declined
Les partenaires acquéreurs refusent lorsque les responsabilités du commerçant, du fournisseur d'open banking et de la banque de services de compte ne sont pas claires, en particulier pour le consentement, l'initiation de paiement et les plaintes des clients. Des accords de fournisseur signés, des autorisations réglementaires et une matrice de responsabilités doivent être fournis avant la nouvelle soumission.
L'open banking ne rend pas acceptable une activité commerciale interdite, sans licence ou matériellement dénaturée, même lorsque les rétrofacturations par carte sont supprimées. Le demandeur doit divulguer les produits sous-jacents, les marchés clients, les licences, les conditions de remboursement et le flux de règlement complet avant la nouvelle soumission.
Les partenaires acquéreurs refusent lorsque les systèmes de paiement considèrent les paiements initiés comme définitifs avant la confirmation bancaire, ce qui entraîne une exécution en double, des ruptures de réconciliation et des litiges de remboursement. La documentation API et les preuves de test doivent démontrer des rappels authentifiés, l'idempotence, la gestion des états en attente et une exécution contrôlée avant la nouvelle soumission.
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Questions fréquentes sur les comptes marchands.
Comment l'Open Banking se compare-t-il au traitement traditionnel des cartes pour les commerçants à haut risque ?
Les commerçants à haut risque sont souvent confrontés à des taux d'Interchange plus élevés et à la menace d'amendes des systèmes de cartes si les ratios de rétrofacturation dépassent 1 %.
L'Open Banking fonctionne comme un paiement push, ce qui signifie que le client autorise le virement via sa propre banque. Aucun réseau de cartes n'est impliqué, ce qui élimine les frais d'Interchange et la possibilité pour un client d'initier une rétrofacturation via un émetteur.
Cela crée un environnement plus stable pour les entreprises qui seraient autrement soumises à un examen minutieux ou à la résiliation de compte par les acquéreurs traditionnels.
Existe-t-il des mécanismes de litige pour les consommateurs utilisant l'Open Banking ?
Contrairement au processus formel de rétrofacturation régi par Visa ou Mastercard, l'Open Banking ne dispose pas de mécanisme de litige au niveau du système pour les « changements d'avis » ou les problèmes de service.
Tout remboursement doit être géré directement entre le commerçant et le consommateur, de manière similaire à un virement bancaire standard.
Bien que cela profite à la finalité de paiement du commerçant, les entreprises doivent toujours maintenir des politiques de remboursement claires pour garantir la confiance des clients et se conformer aux lois locales de protection des consommateurs concernant les produits défectueux ou la non-livraison.
Quelle est l'exigence technique pour la mise en œuvre des paiements A2A ?
L'intégration se fait généralement via une API fournie par un prestataire de services d'initiation de paiement (PISP).
Le processus de paiement du commerçant doit être capable de gérer une redirection vers la passerelle du PISP, qui gère ensuite la sélection de la banque et le transfert OAuth vers l'application bancaire du client.
Après la transaction, le système du commerçant doit traiter une notification asynchrone (webhook) pour confirmer que les fonds ont été envoyés avec succès par la banque du consommateur, car le virement se produit en dehors de l'environnement immédiat du commerçant.
L'Open Banking améliore-t-il les taux d'autorisation pour les clients internationaux ?
Les taux d'autorisation pour l'Open Banking sont souvent plus élevés que pour les cartes, car la transaction est autorisée par la propre banque du client à l'aide de la biométrie.
Cela contourne les algorithmes complexes de détection de fraude des émetteurs et des passerelles tierces qui refusent fréquemment les paiements par carte de grande valeur ou transfrontaliers.
Cependant, la disponibilité de l'Open Banking est actuellement limitée par les réglementations régionales ; bien que très mature au Royaume-Uni et dans l'UE en vertu de la PSD2, la disponibilité dans d'autres juridictions dépend des initiatives des banques centrales locales.
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