Cardflo dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości.
Otwarta bankowość stanowi bezpieczną i wydajną szynę płatniczą, szczególnie korzystną dla firm wysokiego ryzyka poszukujących alternatyw dla tradycyjnych płatności kartą.
Cardflo wykorzystuje otwartą bankowość do ułatwiania bezpośrednich przelewów bankowych, oferując zwiększone bezpieczeństwo, niższe koszty transakcji i lepszą ostateczność płatności, optymalizując w ten sposób przetwarzanie płatności dla sprzedawców.
- Branża
- Firmy potrzebujące otwartej bankowości
- Kategoria
- Wysokie ryzyko
- Wsparcie Cardflo
- Tak
Przegląd
Otwarta bankowość stanowi fundamentalną zmianę w stosie płatności, umożliwiając licencjonowanym dostawcom zewnętrznym dostęp do danych finansowych i inicjowanie płatności bezpośrednio z konta bankowego konsumenta. Te ramy, ustanowione w ramach PSD2, omijają tradycyjne schematy kart, wykorzystując istniejące szyny Faster Payments lub SEPA Instant.
Dla sprzedawców w sektorach wrażliwych na zmienność schematów kart, ten mechanizm zmniejsza zależność od akceptantów i wydawców. W przeciwieństwie do transakcji kartowych, które wiążą się z opłatami interchange i schematowymi, płatności otwartej bankowości to przelewy z konta na konto (A2A), które rozliczają się niemal natychmiast.
Ta architektura jest szczególnie istotna dla sprzedawców wysokiego ryzyka, którzy borykają się z podwyższonymi wskaźnikami chargeback lub restrykcyjnymi rezerwami kroczącymi.
Integrując API otwartej bankowości, firma może zażądać autoryzacji bezpośrednio za pośrednictwem aplikacji bankowości mobilnej klienta, zapewniając, że silne uwierzytelnianie klienta (SCA) jest natywnie osadzone w przepływie. Zmniejsza to ryzyko sporów dotyczących nieautoryzowanych transakcji, jednocześnie stabilizując przepływy pieniężne poprzez natychmiastowe rozliczanie.
Jak to działa
Żądanie inicjowania płatności
Sprzedawca inicjuje żądanie usługi inicjowania płatności (PIS) za pośrednictwem swojej bramki. Klient wybiera swój bank z listy obsługiwanych instytucji.
System generuje bezpieczny link lub przekierowanie, które kieruje użytkownika do jego specyficznego krajowego środowiska bankowego lub aplikacji mobilnej w celu rozpoczęcia procesu autoryzacji.
Silne uwierzytelnianie klienta
Użytkownik uwierzytelnia transakcję za pomocą biometrii lub kodu dostępu w interfejsie bezpieczeństwa swojego banku. Spełnia to wymagania SCA zgodnie z PSD2 bez tarcia często związanego z przestarzałymi przekierowaniami 3DS.
Ponieważ bank przeprowadza weryfikację, ryzyko oszukańczego odrzucenia jest znacznie zmniejszone dla sprzedawcy.
Walidacja środków w czasie rzeczywistym
Dostawca PIS sprawdza, czy na koncie klienta znajdują się wystarczające środki, zanim przelew zostanie wykonany. Jeśli środki są dostępne, bank autoryzuje przelew.
Ten krok eliminuje kody odmowy 'niewystarczające środki' często otrzymywane dni po tym, jak sprzedawca już zrealizował zamówienie lub usługę.
Rozliczanie i powiadomienie
Środki są przenoszone za pośrednictwem szyn płatności w czasie rzeczywistym, takich jak Faster Payments w Wielkiej Brytanii. Sprzedawca otrzymuje powiadomienie zwrotne potwierdzające status transakcji.
W przeciwieństwie do płatności kartą, których rozliczenie może trwać dni, środki te są zazwyczaj dostępne na koncie sprzedawcy w ciągu kilku minut lub godzin.
Dlaczego to ważne
Eliminacja ryzyka chargeback
Tradycyjne płatności kartą umożliwiają formalny proces sporu, w którym wydawcy mogą odzyskać środki miesiące po transakcji. Płatności otwartej bankowości to płatności typu push inicjowane przez użytkownika, co oznacza, że nie ma równoważnego mechanizmu chargebacku opartego na schemacie.
Dla sprzedawców wysokiego ryzyka zapewnia to absolutną ostateczność płatności i chroni wynik finansowy przed 'przyjaznym oszustwem' oraz kosztami administracyjnymi związanymi z reprezentacją i zarządzaniem sporami.
Zmniejszone koszty transakcji
Przetwarzanie kart wiąże się ze złożoną strukturą opłat, w tym interchange, marżami akceptanta i opłatami schematowymi. Płatności A2A całkowicie omijają sieci kart, co zazwyczaj skutkuje niższym kosztem transakcji.
Jest to szczególnie istotne dla firm o dużym wolumenie, gdzie opłaty za usługi handlowe (MSC) stanowią znaczną część kosztów operacyjnych, co pozwala na lepsze zachowanie marży w konkurencyjnych branżach.
Poprawiona płynność i przepływy pieniężne
Standardowe konta handlowe często wiążą się z opóźnieniami w rozliczeniach i rezerwami kroczącymi, zwłaszcza dla podmiotów wysokiego ryzyka. Otwarta bankowość ułatwia bezpośrednie rozliczanie na konto bankowe sprzedawcy.
Eliminując pośrednie okresy przechowywania narzucone przez akceptantów, firmy mogą szybciej reinwestować swój kapitał, efektywniej zarządzać zapasami i zmniejszyć potrzebę zewnętrznych instrumentów kapitału obrotowego w celu pokrycia luk operacyjnych.
Uwagi regulacyjne
PSD2 i licencjonowanie PISP
W Wielkiej Brytanii i EOG otwarta bankowość jest regulowana przez Drugą Dyrektywę w sprawie Usług Płatniczych (PSD2). Każdy podmiot ułatwiający te płatności musi być autoryzowany jako Dostawca Usług Inicjowania Płatności (PISP).
Sprzedawcy niekoniecznie potrzebują własnej licencji, jeśli korzystają z licencjonowanego dostawcy zewnętrznego, ale muszą upewnić się, że ich partner jest zarejestrowany w FCA lub równoważnym europejskim krajowym organie właściwym, aby zapewnić zgodność z prawem.
Wymogi zgodności z SCA
Otwarta bankowość opiera się na zasadzie silnego uwierzytelniania klienta. Zgodnie z Regulacyjnymi Standardami Technicznymi (RTS), transakcje muszą być autoryzowane przy użyciu dwóch lub więcej elementów sklasyfikowanych jako wiedza, posiadanie lub dziedziczenie.
Korzystając z własnej aplikacji banku do tego procesu, sprzedawcy automatycznie spełniają te wymogi prawne, zmniejszając swoją odpowiedzialność za oszukańcze transakcje w porównaniu z przetwarzaniem kart bez 3DS.
Zastosowania
IGaming i zakłady bukmacherskie
Platformy bukmacherskie wykorzystują otwartą bankowość do natychmiastowych wpłat i wypłat. Pozwala to użytkownikom zasilać konta bez tarcia związanego z wprowadzaniem danych karty, jednocześnie zapewniając operatorowi unikanie wysokich kosztów interchange i zagrożeń chargeback powszechnych w branży hazardowej.
Giełdy kryptowalut
Dostawcy usług w zakresie aktywów wirtualnych polegają na przelewach A2A w celu ułatwienia zakupu aktywów cyfrowych.
Ponieważ schematy kart często ograniczają MCC związane z kryptowalutami, otwarta bankowość stanowi niezawodną alternatywę dla przepływów pracy z fiat na krypto i z krypto na fiat z wyższymi wskaźnikami autoryzacji.
Zarządzanie majątkiem
Platformy inwestycyjne o wysokiej wartości wykorzystują otwartą bankowość do przenoszenia dużych sum, które mogą przekraczać standardowe limity kart. Natywny proces SCA zapewnia bezpieczną autoryzację dużych przelewów, zmniejszając obciążenie operacyjne związane z ręczną weryfikacją przelewów bankowych.
Usługi windykacyjne
Uczelnie i agencje windykacyjne wdrażają otwartą bankowość, aby umożliwić dłużnikom dokonywanie natychmiastowych, nieodwołalnych płatności. Pozwala to uniknąć ryzyka późniejszego zakwestionowania transakcji kartą przez dłużnika po zamknięciu lub zaktualizowaniu pliku windykacyjnego.
W liczbach
Typowe oszczędności obserwowane przy przenoszeniu wolumenu z opłat za usługi handlowe oparte na kartach na szyny z konta na konto, w zależności od istniejących warunków interchange-plus sprzedawcy.
Średni czas dotarcia środków na konto sprzedawcy za pośrednictwem Faster Payments, w porównaniu ze standardowym 2-3-dniowym cyklem rozliczania kart.
Skuteczne wyeliminowanie sporów opartych na schematach, ponieważ otwarta bankowość opiera się na mechanice przelewów typu push, a nie na autoryzacjach kart opartych na pull.
Powiązane pojęcia
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Co jest uwzględnione.
- Natywna integracja z bankowością mobilną dla autoryzacji biometrycznej i zmniejszenia tarcia podczas realizacji transakcji.
- Usunięcie opłat interchange za schematy kart poprzez wykorzystanie krajowych szyn płatniczych A2A.
- Eliminacja tradycyjnego cyklu chargeback i związanych z nim opłat administracyjnych za spory.
- Weryfikacja dostępnych sald kont w czasie rzeczywistym w celu zminimalizowania odmów transakcji.
- Pełna zgodność z wymogami PSD2 i SCA poprzez protokoły bezpieczeństwa klasy bankowej.
- Prawie natychmiastowe rozliczanie środków na koncie bankowym sprzedawcy w celu poprawy płynności.
- Zmniejszona zależność od akceptantów kart i związanych z nimi wymogów dotyczących rezerw kroczących.
- Uproszczone procesy uzgadniania za pośrednictwem automatycznych webhooków i aktualizacji statusu w czasie rzeczywistym.
- Wsparcie dla transakcji o wysokiej wartości, które zazwyczaj wywołują blokady oszustw wydawców kart.
- Unikanie ograniczeń specyficznych dla MCC często nakładanych przez globalne sieci kart.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Częste pytania.
Jak otwarta bankowość wypada w porównaniu z tradycyjnym przetwarzaniem kart dla sprzedawców wysokiego ryzyka?
Sprzedawcy wysokiego ryzyka często spotykają się z wyższymi stawkami interchange plus i groźbą kar ze strony schematów kart, jeśli wskaźniki chargeback przekroczą 1%. Otwarta bankowość działa jako płatność typu push, co oznacza, że klient autoryzuje przelew za pośrednictwem własnego banku.
Nie ma w tym udziału sieci kart, co eliminuje opłaty interchange i możliwość zainicjowania chargebacku przez klienta za pośrednictwem wydawcy. Tworzy to bardziej stabilne środowisko dla firm, które w przeciwnym razie byłyby poddawane intensywnej kontroli lub zamknięciu konta przez tradycyjnych akceptantów.
Czy istnieją mechanizmy rozstrzygania sporów dla konsumentów korzystających z otwartej bankowości?
W przeciwieństwie do formalnego procesu chargeback regulowanego przez Visa lub Mastercard, otwarta bankowość nie posiada mechanizmu rozstrzygania sporów na poziomie schematu w przypadku 'zmiany zdania' lub problemów z usługą.
Wszelkie zwroty muszą być obsługiwane bezpośrednio między sprzedawcą a konsumentem, podobnie jak w przypadku standardowego przelewu bankowego.
Chociaż jest to korzystne dla ostateczności płatności sprzedawcy, firmy powinny nadal utrzymywać jasne zasady zwrotów, aby zapewnić zaufanie klientów i przestrzegać lokalnych przepisów dotyczących ochrony konsumentów w odniesieniu do wadliwych towarów lub niedostarczenia.
Jakie są wymagania techniczne do wdrożenia płatności A2A?
Integracja zazwyczaj odbywa się za pośrednictwem API dostarczanego przez dostawcę usług inicjowania płatności (PISP). Kasa sprzedawcy musi być w stanie obsłużyć przekierowanie do bramki PISP, która następnie obsługuje wybór banku i przekazanie OAuth do aplikacji bankowej klienta.
Po transakcji system sprzedawcy musi przetworzyć asynchroniczne powiadomienie (webhook), aby potwierdzić, że środki zostały pomyślnie wysłane przez bank konsumenta, ponieważ przelew odbywa się poza bezpośrednim środowiskiem sprzedawcy.
Czy otwarta bankowość poprawia wskaźniki autoryzacji dla klientów międzynarodowych?
Wskaźniki autoryzacji dla otwartej bankowości są często wyższe niż dla kart, ponieważ transakcja jest autoryzowana przez własny bank klienta za pomocą biometrii. Omija to złożone algorytmy wykrywania oszustw wydawców i bramek stron trzecich, które często odrzucają płatności kartą o wysokiej wartości lub transgraniczne.
Jednak dostępność otwartej bankowości jest obecnie ograniczona przepisami regionalnymi; choć bardzo dojrzała w Wielkiej Brytanii i UE w ramach PSD2, dostępność w innych jurysdykcjach zależy od lokalnych inicjatyw banków centralnych.
Jak w transakcji otwartej bankowości obsługiwane są KYC i AML?
Ponieważ środki pochodzą z regulowanej instytucji finansowej, w której klient przeszedł już kontrole KYC (Poznaj Swojego Klienta) i AML (Przeciwdziałanie Praniu Pieniędzy), ryzyko kontaktu z niezweryfikowanymi użytkownikami jest zmniejszone.
PISP i sprzedawca nadal ponoszą odpowiedzialność za monitorowanie transakcji, ale weryfikacja tożsamości przeprowadzona przez bank w momencie otwarcia konta służy jako silna podstawowa warstwa zgodności.
Jaka jest różnica między AIS a PIS w tym kontekście?
Usługi Informacji o Rachunku (AIS) umożliwiają stronie trzeciej przeglądanie danych wyciągu bankowego klienta, co jest przydatne do oceny zdolności kredytowej lub zautomatyzowanego KYB. Usługi Inicjowania Płatności (PIS) faktycznie przenoszą pieniądze.
Dla firm, które muszą akceptować płatności, PIS jest odpowiednim komponentem. Niektórzy sprzedawcy używają kombinacji, wykorzystując AIS do weryfikacji tożsamości lub salda klienta przed użyciem PIS do wykonania faktycznego przelewu.
Gotowy na prędkość?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dobierzemy dla Ciebie odpowiednich partnerów aktywizujących i właściwą ścieżkę, zazwyczaj w ciągu tygodnia.