Przetwarzanie płatności Open Banking dla firm.
Rozwiązania Open Bankingu dla firm, umożliwiające bezpośrednie przelewy bankowe w celu natychmiastowego rozliczania i obniżenia opłat transakcyjnych, w pełni zgodne z przepisami SCA na terenie całej Wielkiej Brytanii i Unii Europejskiej.
- Branża
- Open banking
- Kategoria
- Wysokie ryzyko
- Wsparcie Cardflo
- Tak
Firmy czasami uznają tradycyjne płatności kartą za nieodpowiednie, napotykając wysokie wskaźniki obciążeń zwrotnych, podwyższone opłaty za przetwarzanie lub trudności w uzyskaniu stabilnych kont handlowych ze względu na profil ryzyka ich branży.
Poleganie na systemach kart płatniczych może prowadzić do zwiększonych kosztów i obciążeń administracyjnych, zwłaszcza gdy w grę wchodzą transakcje transgraniczne lub wysokie średnie wartości zamówień.
Cardflo pomaga tym firmom, integrując rozwiązania otwartej bankowości, które ułatwiają bezpośrednie przelewy bankowe, całkowicie omijając sieci kart płatniczych, aby zmniejszyć opłaty i wyeliminować obciążenia zwrotne.
Łączymy sprzedawców z partnerami akceptującymi płatności, którzy rozumieją i akceptują płatności otwartej bankowości, usprawniając zgodność z PSD2 i SCA, jednocześnie zapewniając odporną platformę do natychmiastowego rozliczania i stabilnego przetwarzania.
Przetwarzanie płatności dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości- poznaj perspektywy finansowe w swojej branży
Otwarta bankowość stanowi fundamentalną zmianę w stosie płatności, umożliwiając licencjonowanym dostawcom zewnętrznym dostęp do danych finansowych i inicjowanie płatności bezpośrednio z konta bankowego konsumenta. Ramy te, ustanowione w ramach PSD2, omijają tradycyjne systemy kart płatniczych, wykorzystując istniejące systemy Faster Payments lub SEPA Instant.
Dla sprzedawców w sektorach wrażliwych na zmienność systemów kart płatniczych, ten mechanizm zmniejsza zależność od akceptantów i wydawców. W przeciwieństwie do transakcji kartowych, które obejmują opłaty Interchange i systemowe, płatności otwartej bankowości to przelewy z konta na konto (A2A), które rozliczają się niemal natychmiast.
Ta architektura jest szczególnie istotna dla sprzedawców wysokiego ryzyka, którzy borykają się z podwyższonymi wskaźnikami Chargeback lub restrykcyjnymi rezerwami kroczącymi. Integrując API otwartej bankowości, firma może zażądać autoryzacji bezpośrednio za pośrednictwem aplikacji bankowości mobilnej klienta, zapewniając, że silne uwierzytelnianie klienta (SCA) jest natywnie osadzone w przepływie.
Zmniejsza to ryzyko sporów dotyczących nieautoryzowanych transakcji, jednocześnie stabilizując przepływy pieniężne poprzez natychmiastowe rozliczanie.
Konfiguracja konta sprzedawcy dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości- jak to działa u nas
Żądanie inicjacji płatności
Sprzedawca inicjuje żądanie usługi inicjowania płatności (PIS) za pośrednictwem swojej bramki. Klient wybiera swój bank z listy obsługiwanych instytucji. System generuje bezpieczny link lub przekierowanie, które kieruje użytkownika do jego specyficznego krajowego środowiska bankowego lub aplikacji mobilnej w celu rozpoczęcia procesu autoryzacji.
Silne uwierzytelnianie klienta
Użytkownik uwierzytelnia transakcję za pomocą biometrii lub kodu dostępu w interfejsie bezpieczeństwa swojego banku. Spełnia to wymagania SCA w ramach PSD2 bez tarcia często związanego z przestarzałymi przekierowaniami 3DS. Ponieważ bank przeprowadza weryfikację, ryzyko oszukańczego odrzucenia jest znacznie zmniejszone dla sprzedawcy.
Walidacja środków w czasie rzeczywistym
Dostawca PIS sprawdza, czy na koncie klienta znajdują się wystarczające środki przed wykonaniem przelewu. Jeśli środki są dostępne, bank autoryzuje przelew. Ten krok eliminuje kody odrzucenia „niewystarczające środki” często otrzymywane dni po tym, jak sprzedawca już zrealizował zamówienie lub usługę.
Dlaczego wskaźniki zatwierdzeń mają znaczenie dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości- dlaczego to jest ważne
Eliminacja ryzyka obciążeń zwrotnych
Tradycyjne płatności kartą umożliwiają formalny proces rozstrzygania sporów, w którym wydawcy mogą odzyskać środki miesiące po transakcji. Płatności otwartej bankowości to płatności typu push inicjowane przez użytkownika, co oznacza, że nie ma równoważnego mechanizmu obciążenia zwrotnego opartego na systemie. Dla sprzedawców wysokiego ryzyka zapewnia to absolutną ostateczność płatności i chroni wynik finansowy przed „przyjaznym oszustwem” oraz kosztami administracyjnymi związanymi z ponownym przedstawieniem i zarządzaniem sporami.
Zmniejszone koszty transakcji
Przetwarzanie kart wiąże się ze złożoną strukturą opłat, w tym Interchange, marżami akceptanta i opłatami systemowymi. Płatności A2A całkowicie omijają sieci kart płatniczych, co zazwyczaj skutkuje niższym kosztem transakcji. Jest to szczególnie istotne dla firm o dużym wolumenie, gdzie opłaty za usługi handlowe (MSC) stanowią znaczną część kosztów operacyjnych, co pozwala na lepsze zachowanie marży w konkurencyjnych branżach.
Uwagi dotyczące zgodności i ryzyka dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości- spełnij wymagania regulacyjne w swojej branży
PSD2 i licencjonowanie PISP
W Wielkiej Brytanii i EOG otwarta bankowość jest regulowana przez drugą dyrektywę w sprawie usług płatniczych (PSD2). Każdy podmiot ułatwiający te płatności musi być autoryzowany jako dostawca usług inicjowania płatności (PISP).
Sprzedawcy niekoniecznie potrzebują własnej licencji, jeśli korzystają z licencjonowanego dostawcy zewnętrznego, ale muszą upewnić się, że ich partner jest zarejestrowany w FCA lub równoważnym europejskim właściwym organie krajowym, aby zapewnić zgodność z prawem.
Wymogi zgodności z SCA
Otwarta bankowość opiera się na zasadzie silnego uwierzytelniania klienta. Zgodnie z regulacyjnymi standardami technicznymi (RTS), transakcje muszą być autoryzowane przy użyciu dwóch lub więcej elementów sklasyfikowanych jako wiedza, posiadanie lub dziedziczenie.
Korzystając z własnej aplikacji banku do tego procesu, sprzedawcy automatycznie spełniają te wymogi prawne, zmniejszając swoją odpowiedzialność za oszukańcze transakcje w porównaniu z przetwarzaniem kart bez 3DS.
Przypadki użycia płatności dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości- zobacz, jak nasze rozwiązania sprawdzają się w praktyce
IGaming i zakłady bukmacherskie
Platformy bukmacherskie wykorzystują otwartą bankowość do natychmiastowych wpłat i wypłat. Pozwala to Państwu zasilać konta bez tarcia związanego z wprowadzaniem danych karty, jednocześnie zapewniając operatorowi uniknięcie wysokich kosztów opłat interchange i zagrożeń obciążeniami zwrotnymi powszechnych w branży hazardowej.
Giełdy kryptowalut
Dostawcy usług w zakresie wirtualnych aktywów polegają na przelewach A2A w celu ułatwienia zakupu aktywów cyfrowych. Ponieważ systemy kart płatniczych często ograniczają MCC związane z kryptowalutami, otwarta bankowość stanowi niezawodną alternatywę dla przepływów pracy move-to-fiat i fiat-to-crypto z wyższymi wskaźnikami autoryzacji.
Zarządzanie majątkiem
Platformy inwestycyjne o wysokiej wartości wykorzystują otwartą bankowość do przenoszenia dużych sum, które mogą przekraczać standardowe limity kart. Natywny proces SCA zapewnia bezpieczną autoryzację dużych przelewów, zmniejszając obciążenie operacyjne związane z ręczną weryfikacją przelewów bankowych.
Usługi windykacyjne
Uczelnie i agencje windykacyjne wdrażają otwartą bankowość, aby umożliwić dłużnikom dokonywanie natychmiastowych, nieodwołalnych płatności. Pozwala to uniknąć ryzyka późniejszego zakwestionowania transakcji kartą przez dłużnika po zamknięciu lub zaktualizowaniu pliku windykacyjnego.
Testy wydajności przetwarzania dla Firmy potrzebujące otwartej bankowości- kluczowe statystyki z Twojej branży
Typowe oszczędności obserwowane przy przenoszeniu wolumenu z opłat za usługi handlowe oparte na kartach na systemy z konta na konto, w zależności od istniejących warunków Interchange-plus sprzedawcy.
Średni czas dotarcia środków na konto sprzedawcy za pośrednictwem Faster Payments, w porównaniu ze standardowym 2-3-dniowym cyklem rozliczania kart.
Skuteczna eliminacja sporów opartych na systemie, ponieważ otwarta bankowość opiera się na mechanice przelewów typu push, a nie na autoryzacjach kart typu pull.
Metodologia: przedstawione dane to szacunkowe zakresy oparte na opublikowanych danych branżowych i obserwowanych kohortach handlowców, a nie gwarancje. Rzeczywiste wyniki zależą od Państwa profilu ryzyka, struktury kart, lokalizacji geograficznej i konfiguracji acquiringu, a potwierdzane są wyłącznie w ramach Państwa własnych warunków cenowych i zatwierdzenia.
Powiązane terminy płatnicze
Umów się na rozmowę w celu określenia zakresu, aby dowiedzieć się, jak Cardflo może Cię przygotować.
Co jest zawarte w firmy potrzebujące otwartej bankowości przetwarzaniu płatności.
- Natywna integracja bankowości mobilnej dla autoryzacji biometrycznej i zmniejszenia tarcia w procesie płatności.
- Usunięcie opłat Interchange w systemach kart płatniczych poprzez wykorzystanie krajowych systemów płatności A2A.
- Eliminacja tradycyjnego cyklu obciążeń zwrotnych i związanych z nim administracyjnych opłat za spory.
- Weryfikacja dostępnych sald kont w czasie rzeczywistym w celu zminimalizowania odmów transakcji.
- Pełna zgodność z wymogami PSD2 i SCA poprzez protokoły bezpieczeństwa klasy bankowej.
- Prawie natychmiastowe rozliczanie środków na koncie bankowym sprzedawcy w celu poprawy płynności.
Analiza ryzyka dlaFirmy potrzebujące otwartej bankowości
Partnerzy-agenci rozważają, czy obowiązki związane z inicjowaniem płatności podlegające regulacjom są jasno przypisane, w jaki sposób płatność bankowa przechwytuje zgodę i uwierzytelnienie bankowe, oraz w jaki sposób wywołania zwrotne API, idempotencja i status płatności są kontrolowane w jurysdykcjach PSD2. Jasne dowody mogą zapobiec opóźnieniom spowodowanym przez nieobsługiwane modele handlowe lub niejednoznaczną orkiestrację płatności między rachunkami.
Documents requested from firmy potrzebujące otwartej bankowości applicants
- Umowa z dostawcą usług bankowości otwartej określająca inicjowanie płatności, dostęp do informacji o rachunku, ustalenia dotyczące rozliczeń i obsługiwane rynki klientów
- Dowód rejestracji w FCA lub odpowiednim regulatorze EOG dla operatorów świadczących bezpośrednio regulowane usługi inicjowania płatności
- Przebieg płatności bankowej pokazujący przechwytywanie zgody, uwierzytelnienie bankowe, komunikaty o statusie płatności i obsługę zwrotów
- Istniejący operatorzy powinni dostarczyć ostatnie wyciągi z przetwarzania podzielone według usług inicjowania płatności i informacji o rachunku, rynków, walut, zwrotów i wskaźników oszustw; nowe przedsięwzięcia bez historii potrzebują biznesplanu i prognoz
- Specyfikacje API obejmujące inicjowanie płatności, uwierzytelnianie wywołań zwrotnych, idempotencję, tokenizację, uzgadnianie oraz stany nieudanych lub porzuconych płatności
- Trzymiesięczne prognozy przetwarzania podzielone według aktywności handlowej, średniej wartości transakcji, częstotliwości depozytów, rynku i waluty rozliczeniowej
Why firmy potrzebujące otwartej bankowości applications get declined
Partnerzy-agenci odrzucają wnioski, gdy obowiązki sprzedawcy, dostawcy usług bankowości otwartej i banku obsługującego rachunek są niejasne, szczególnie w zakresie zgody, inicjowania płatności i skarg klientów. Podpisane umowy z dostawcami, zezwolenia regulacyjne i matryca odpowiedzialności powinny zostać dostarczone przed ponownym złożeniem wniosku.
Bankowość otwarta nie sprawia, że zabroniona, nielicencjonowana lub istotnie błędnie przedstawiona działalność handlowa jest akceptowalna, nawet po usunięciu obciążeń zwrotnych kart. Wnioskodawca powinien ujawnić podstawowe produkty, rynki klientów, licencje, warunki zwrotów i pełny przepływ rozliczeń przed ponownym złożeniem wniosku.
Partnerzy-agenci odrzucają wnioski, gdy systemy kasowe traktują zainicjowane płatności jako ostateczne przed potwierdzeniem bankowym, co prowadzi do podwójnej realizacji, przerw w uzgadnianiu i sporów dotyczących zwrotów. Dokumentacja API i dowody testowe powinny wykazać uwierzytelnione wywołania zwrotne, idempotencję, obsługę stanów oczekujących i kontrolowaną realizację przed ponownym złożeniem wniosku.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Pytania o konta handlowe.
Jak otwarta bankowość wypada w porównaniu z tradycyjnym przetwarzaniem kart dla sprzedawców wysokiego ryzyka?
Sprzedawcy wysokiego ryzyka często spotykają się z wyższymi stawkami interchange plus i zagrożeniem karami ze strony systemów kartowych, jeśli wskaźniki obciążeń zwrotnych przekroczą 1%. Otwarta bankowość działa jako płatność typu push, co oznacza, że klient autoryzuje przelew za pośrednictwem własnego banku.
Nie ma w tym udziału sieci kartowych, co eliminuje opłaty interchange i możliwość zainicjowania obciążenia zwrotnego przez klienta za pośrednictwem wydawcy. Tworzy to bardziej stabilne środowisko dla firm, które w przeciwnym razie podlegałyby ścisłej kontroli lub zamknięciu konta przez tradycyjnych agentów rozliczeniowych.
Czy istnieją mechanizmy rozstrzygania sporów dla konsumentów korzystających z otwartej bankowości?
W przeciwieństwie do formalnego procesu obciążeń zwrotnych regulowanego przez Visa lub Mastercard, otwarta bankowość nie posiada mechanizmu rozstrzygania sporów na poziomie systemu w przypadku zmiany zdania lub problemów z usługą.
Wszelkie zwroty środków muszą być obsługiwane bezpośrednio między sprzedawcą a konsumentem, podobnie jak w przypadku standardowego przelewu bankowego.
Chociaż jest to korzystne dla ostateczności płatności sprzedawcy, powinni Państwo nadal utrzymywać jasne zasady zwrotów, aby zapewnić zaufanie klientów i przestrzegać lokalnych przepisów dotyczących ochrony konsumentów w odniesieniu do wadliwych towarów lub niedostarczenia.
Jakie są wymagania techniczne do wdrożenia płatności A2A?
Integracja zazwyczaj odbywa się za pośrednictwem API dostarczanego przez dostawcę usług inicjowania płatności (PISP). Proces płatności sprzedawcy musi być w stanie obsłużyć przekierowanie do bramki płatniczej PISP, która następnie obsługuje wybór banku i przekazanie OAuth do aplikacji bankowej klienta.
Po transakcji system sprzedawcy musi przetworzyć asynchroniczne powiadomienie (webhook), aby potwierdzić, że środki zostały pomyślnie wysłane przez bank konsumenta, ponieważ przelew odbywa się poza bezpośrednim środowiskiem sprzedawcy.
Czy otwarta bankowość poprawia wskaźniki autoryzacji dla klientów międzynarodowych?
Wskaźniki autoryzacji dla otwartej bankowości są często wyższe niż w przypadku kart, ponieważ transakcja jest autoryzowana przez własny bank klienta za pomocą biometrii. Omija to złożone algorytmy dopasowywania oszustw wydawców i bramek stron trzecich, które często odrzucają płatności kartą o wysokiej wartości lub transgraniczne.
Jednak dostępność otwartej bankowości jest obecnie ograniczona przepisami regionalnymi; choć bardzo dojrzała w Wielkiej Brytanii i UE w ramach PSD2, dostępność w innych jurysdykcjach zależy od lokalnych inicjatyw banków centralnych.
Powiązane przewodniki.
Zobacz, jak Cardflo się porównuje
Z bloga
Giełdy kryptowalut są klasyfikowane przez agentów rozliczeniowych jako podmioty obarczone bardzo wysokim ryzykiem, dlatego zrównoważone połączenie obsługi płatności kartowych, lokalnych przelewów bankowych w czasie rzeczywistym i kierowania transakcji do wielu agentów rozliczeniowych ma kluczowe znaczenie dla utrzymania wysokiego poziomu akceptacji oraz stabilności operacyjnej. Połączenie natychmiastowej obsługi kart z alternatywnymi metodami płatności pomaga ograniczać ryzyko obciążeń zwrotnych, a jednocześnie chronić łączny wolumen obrotu.
Przeczytaj artykułRegulowani brokerzy walutowi i kontraktów na różnicę kursową muszą wdrażać odporne architektury płatnicze wykorzystujące wielu agentów rozliczeniowych, aby ograniczać podwyższone ryzyko obciążeń zwrotnych i zachowywać ścisłą zgodność z wymogami światowych organów finansowych. Dywersyfikacja współpracy z agentami rozliczeniowymi oraz wdrożenie inteligentnego kierowania transakcji zapewniają ciągłość działania przy jednoczesnym spełnieniu rygorystycznych wymogów oceny ryzyka.
Przeczytaj artykułSprzedawcy CBD w Wielkiej Brytanii i UE mierzą się z niedoborem banków rozliczających skłonnych zaakceptować ryzyko związane z towarami pochodzącymi z konopi. Sukces wymaga wieloelementowej infrastruktury płatniczej, a nie pojedynczej bramki. Zrozumienie skłonności banków do podejmowania ryzyka jest niezbędne do zbudowania odpornego systemu, który ogranicza zmienność nieodłącznie związaną z tą branżą. Sprzedawcy muszą koncentrować się na długoterminowych relacjach w zakresie obsługi płatności, aby wspierać rozwój działalności.
Przeczytaj artykułGotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.