Open Banking Zahlungsabwicklung für Händler.
Open-Banking-Lösungen für Unternehmen, die direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen für sofortige Abwicklung und reduzierte Transaktionsgebühren ermöglichen, vollständig konform mit SCA-Vorschriften in Großbritannien und der EU.
- Branche
- Open banking
- Kategorie
- Hochrisiko
- Cardflo-Support
- Ja
Unternehmen empfinden traditionelle Kartenzahlungen manchmal als ungeeignet, da sie mit hohen Rückbuchungsraten, erhöhten Bearbeitungsgebühren oder Schwierigkeiten bei der Sicherung stabiler Händlerkonten aufgrund des Risikoprofils ihrer Branche konfrontiert sind.
Die Abhängigkeit von Kartensystemen kann zu erhöhten Kosten und Verwaltungsaufwand führen, insbesondere bei grenzüberschreitenden Transaktionen oder hohen durchschnittlichen Bestellwerten. Cardflo hilft diesen Unternehmen, indem es Open-Banking-Lösungen integriert, die direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen ermöglichen, wodurch Kartennetzwerke vollständig umgangen werden, um Gebühren zu senken und Rückbuchungen zu eliminieren.
Wir verbinden Händler mit Acquirer-Partnern, die Open-Banking-Zahlungen verstehen und akzeptieren, wodurch die Einhaltung von PSD2 und SCA optimiert und gleichzeitig eine robuste Plattform für sofortige Abwicklung und stabile Verarbeitung bereitgestellt wird.
Zahlungsabwicklung für Unternehmen, die Open Banking benötigen
Open Banking stellt eine grundlegende Veränderung im Zahlungsverkehr dar, indem es lizenzierten Drittanbietern ermöglicht, auf Finanzdaten zuzugreifen und Zahlungen direkt von einem Bankkonto des Verbrauchers aus zu initiieren. Dieses im Rahmen von PSD2 etablierte Framework umgeht traditionelle Kartensysteme, indem es die bestehenden Faster Payments- oder SEPA Instant-Schienen nutzt.
Für Händler in Sektoren, die anfällig für die Volatilität von Kartensystemen sind, reduziert dieser Mechanismus die Abhängigkeit von Acquirern und Emittenten. Im Gegensatz zu Kartentransaktionen, die Interbankenentgelte und Systemgebühren beinhalten, sind Open Banking-Zahlungen Konto-zu-Konto-Überweisungen (A2A), die nahezu sofort abgewickelt werden.
Diese Architektur ist besonders relevant für Händler mit hohem Risiko, die erhöhte Rückbuchungsraten oder restriktive Rolling Reserves haben. Durch die Integration einer Open Banking API kann ein Unternehmen die Autorisierung direkt über die mobile Banking-Anwendung des Kunden anfordern, wodurch sichergestellt wird, dass die Starke Kundenauthentifizierung (SCA) nativ in den Ablauf eingebettet ist.
Dies reduziert das Risiko unautorisierter Transaktionsstreitigkeiten und stabilisiert den Cashflow durch sofortige Abwicklung.
Einrichtung eines Händlerkontos für Unternehmen, die Open Banking benötigen
Zahlungsinitiierungsanfrage
Der Händler initiiert eine Zahlungsinitiierungsdienst (PIS)-Anfrage über sein Gateway. Der Kunde wählt seine Bank aus einer Liste unterstützter Institute aus. Das System generiert einen sicheren Link oder eine Weiterleitung, die den Benutzer zu seiner spezifischen nationalen Bankumgebung oder mobilen Anwendung leitet, um den Autorisierungsprozess zu starten.
Starke Kundenauthentifizierung
Der Benutzer authentifiziert die Transaktion mithilfe von Biometrie oder einem Passcode innerhalb der eigenen Sicherheitsschnittstelle seiner Bank. Dies erfüllt die SCA-Anforderungen gemäß PSD2 ohne die Reibungsverluste, die oft mit 3DS-Legacy-Weiterleitungen verbunden sind. Da die Bank die Verifizierung durchführt, wird das Risiko einer betrügerischen Ablehnung für den Händler erheblich gesenkt.
Echtzeit-Guthabenprüfung
Der PIS-Anbieter prüft vor der Ausführung der Überweisung, ob ausreichend Guthaben auf dem Konto des Kunden vorhanden ist. Wenn Guthaben verfügbar ist, autorisiert die Bank die Überweisung. Dieser Schritt eliminiert die Ablehnungscodes für „unzureichendes Guthaben“, die oft Tage nach der Erfüllung einer Bestellung oder Dienstleistung durch den Händler eingehen.
Warum Genehmigungsraten für Unternehmen, die Open Banking benötigen wichtig sind
Eliminierung des Rückbuchungsrisikos
Herkömmliche Kartenzahlungen ermöglichen einen formellen Streitbeilegungsprozess, bei dem Emittenten Gelder Monate nach einer Transaktion zurückfordern können. Open-Banking-Zahlungen sind vom Nutzer initiierte Push-Zahlungen, was bedeutet, dass es keinen gleichwertigen systemgesteuerten Rückbuchungsmechanismus gibt. Für Händler mit hohem Risiko bietet dies eine absolute Zahlungsfinalität und schützt das Geschäftsergebnis vor betrügerischen Rückbuchungen und Verwaltungskosten, die mit der erneuten Vorlage und dem Streitbeilegungsmanagement verbunden sind.
Reduzierter Transaktionsaufwand
Die Kartenabwicklung umfasst eine komplexe Gebührenstruktur, einschließlich Interchange, Acquirer-Aufschlägen und Scheme-Gebühren. A2A-Zahlungen umgehen die Kartennetzwerke vollständig, was typischerweise zu geringeren Kosten pro Transaktion führt. Dies ist besonders wichtig für Unternehmen mit hohem Transaktionsvolumen, bei denen die Händlerdienstleistungsgebühren (MSC) einen erheblichen Teil der Betriebskosten ausmachen, was eine bessere Margenerhaltung in wettbewerbsintensiven Branchen ermöglicht.
Hinweise zu Compliance und Risikomanagement für Unternehmen, die Open Banking benötigen
PSD2 und PISP-Lizenzierung
Im Vereinigten Königreich und im EWR wird Open Banking durch die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) geregelt. Jede Entität, die diese Zahlungen ermöglicht, muss als Zahlungsauslösedienstleister (PISP) zugelassen sein.
Händler benötigen nicht unbedingt eine eigene Lizenz, wenn sie einen lizenzierten Drittanbieter nutzen, müssen aber sicherstellen, dass ihr Partner bei der FCA oder einer gleichwertigen europäischen nationalen zuständigen Behörde registriert ist, um die Einhaltung der gesetzlichen Vorschriften zu gewährleisten.
SCA-Konformitätsanforderungen
Open Banking basiert auf dem Prinzip der starken Kundenauthentifizierung. Gemäß den technischen Regulierungsstandards (RTS) müssen Transaktionen unter Verwendung von zwei oder mehr Elementen autorisiert werden, die als Wissen, Besitz oder Inhärenz kategorisiert sind.
Durch die Nutzung der bankeigenen App für diesen Prozess erfüllen Händler diese gesetzlichen Anforderungen automatisch, wodurch ihre Haftung für betrügerische Transaktionen im Vergleich zur Nicht-3DS-Kartenverarbeitung reduziert wird.
Anwendungsfälle für Zahlungen von Unternehmen, die Open Banking benötigen
iGaming und Wetten
Wettplattformen nutzen Open Banking für sofortige Ein- und Auszahlungen. Dies ermöglicht es den Nutzern, Konten ohne die Reibung der Karteneingabe aufzuladen, während der Betreiber die hohen Interchange-Kosten und Rückbuchungsrisiken vermeidet, die in der Glücksspielbranche üblich sind.
Krypto-Börsen
Anbieter von virtuellen Vermögenswerten verlassen sich auf A2A-Überweisungen, um den Kauf digitaler Vermögenswerte zu erleichtern. Da Kartensysteme oft kryptobezogene MCCs einschränken, bietet Open Banking eine zuverlässige Alternative für Move-to-Fiat- und Fiat-to-Crypto-Workflows mit höheren Autorisierungsraten.
Vermögensverwaltung
Hochwertige Investmentplattformen nutzen Open Banking, um große Summen zu bewegen, die die Standardkartenlimits überschreiten könnten. Der native SCA-Prozess stellt sicher, dass große Überweisungen sicher autorisiert werden, wodurch der operative Aufwand der manuellen Überprüfung von Überweisungen reduziert wird.
Schuldeneintreibungsdienste
Hochschulen und Inkassobüros implementieren Open Banking, um Schuldnern sofortige, unwiderrufliche Zahlungen zu ermöglichen. Dies vermeidet das Risiko, dass ein Schuldner später eine Kartentransaktion anfechtet, sobald die Inkassodatei geschlossen oder aktualisiert wurde.
Verarbeitungs-Benchmarks für Unternehmen, die Open Banking benötigen
Typische Einsparungen, die bei der Verlagerung von Volumen von kartenbasierten Händlerdienstleistungsgebühren auf Konto-zu-Konto-Zahlungen erzielt werden, abhängig von den bestehenden Interchange-plus-Bedingungen des Händlers.
Durchschnittliche Zeit, bis Gelder über Faster Payments ein Händlerkonto erreichen, im Vergleich zum Standardzyklus von 2-3 Tagen für die Kartenabwicklung.
Die effektive Eliminierung von schemabasierten Streitigkeiten, da Open Banking auf Push-Transfer-Mechanismen statt auf Pull-basierte Kartenautorisierungen setzt.
Methodik: Diese Zahlen sind beispielhafte Spannen, die aus veröffentlichten Branchendaten und beobachteten Händlerkohorten abgeleitet wurden, keine Garantien. Die tatsächlichen Ergebnisse hängen von Ihrem Risikoprofil, Ihrem Kartenmix, Ihrer geografischen Lage und Ihrem Acquirer-Setup ab und werden nur in Ihren eigenen Preis- und Genehmigungsbedingungen bestätigt.
Verwandte Zahlungsbedingungen
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Was in der unternehmen, die open banking benötigen Zahlungsabwicklung enthalten ist.
- Native mobile Banking-Integration für biometrische Authentifizierung und reduzierte Reibung beim Checkout.
- Wegfall der Interchange-Gebühren von Kartensystemen durch die Nutzung nationaler A2A-Zahlungsschienen.
- Eliminierung des traditionellen Rückbuchungszyklus und der damit verbundenen administrativen Streitbeilegungsgebühren.
- Echtzeit-Verifizierung verfügbarer Kontostände zur Minimierung von Transaktionsablehnungen.
- Volle Konformität mit PSD2- und SCA-Vorgaben durch Sicherheits-Protokolle auf Bankenniveau.
- Nahezu sofortige Abwicklung von Geldern auf dem Händlerbankkonto für verbesserte Liquidität.
Underwriting fürUnternehmen, die Open Banking benötigen
Acquirer-Partner prüfen, ob die Verantwortlichkeiten für die regulierte Zahlungsauslösung klar zugewiesen sind, wie die „Pay by Bank“-Kasse die Zustimmung und Bankauthentifizierung erfasst und wie API-Rückrufe, Idempotenz und Zahlungsstatus in PSD2-Jurisdiktionen kontrolliert werden. Eindeutige Nachweise können Verzögerungen verhindern, die durch nicht unterstützte Handelsmodelle oder eine mehrdeutige Konto-zu-Konto-Zahlungsabwicklung verursacht werden.
Documents requested from unternehmen, die open banking benötigen applicants
- Open-Banking-Anbietervereinbarung, die Zahlungsauslösung, Kontoinformationszugriff, Abwicklungsvereinbarungen und unterstützte Kundenmärkte identifiziert
- Nachweis der FCA- oder relevanten EWR-Regulierungsbehördenregistrierung für Betreiber, die direkt regulierte Zahlungsauslösungsdienste anbieten
- „Pay by Bank“-Kassenprozess, der die Erfassung der Zustimmung, Bankauthentifizierung, Zahlungsstatusmeldungen und die Bearbeitung von Rückerstattungen zeigt
- Bestehende Betreiber sollten aktuelle Verarbeitungsberichte vorlegen, aufgeteilt nach Zahlungsauslösungs- und Kontoinformationsdiensten, Märkten, Währungen, Rückerstattungen und Betrugsquoten; neue Unternehmen ohne Historie benötigen einen Geschäftsplan und Prognosen
- API-Spezifikationen für Zahlungsauslösung, Callback-Authentifizierung, Idempotenz, Tokenisierung, Abstimmung und fehlgeschlagene oder abgebrochene Zahlungszustände
- Drei Monate Verarbeitungs-Prognosen, segmentiert nach Handelsaktivität, durchschnittlichem Transaktionswert, Einzahlungshäufigkeit, Markt und Abwicklungswährung
Why unternehmen, die open banking benötigen applications get declined
Acquirer-Partner lehnen ab, wenn die Verantwortlichkeiten des Händlers, des Open-Banking-Anbieters und der kontoführenden Bank unklar sind, insbesondere in Bezug auf Zustimmung, Zahlungsauslösung und Kundenbeschwerden. Unterzeichnete Anbietervereinbarungen, behördliche Genehmigungen und eine Verantwortlichkeitsmatrix sollten vor der erneuten Einreichung vorgelegt werden.
Open Banking macht verbotene, nicht lizenzierte oder wesentlich falsch dargestellte Handelsaktivitäten nicht akzeptabel, selbst wenn Kartenrückbuchungen entfallen. Der Antragsteller sollte die zugrunde liegenden Produkte, Kundenmärkte, Lizenzen, Rückerstattungsbedingungen und den vollständigen Abwicklungsfluss vor der erneuten Einreichung offenlegen.
Acquirer-Partner lehnen ab, wenn Kassensysteme eingeleitete Zahlungen vor der Bankbestätigung als endgültig behandeln, was zu doppelter Erfüllung, Abstimmungsfehlern und Rückerstattungsstreitigkeiten führt. Die API-Dokumentation und Testnachweise sollten authentifizierte Rückrufe, Idempotenz, die Behandlung von ausstehenden Zuständen und eine kontrollierte Erfüllung vor der erneuten Einreichung demonstrieren.
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Fragen zum Händlerkonto.
Wie unterscheidet sich Open Banking von der traditionellen Kartenabwicklung für Händler mit hohem Risiko?
Händler mit hohem Risiko sind oft mit höheren Interchange-Plus-Gebühren und der Gefahr von Kartensystemstrafen konfrontiert, wenn die Chargeback-Quoten 1 % übersteigen. Open Banking funktioniert als Push-Zahlung, d. h. der Kunde autorisiert die Überweisung über seine eigene Bank.
Es ist kein Kartennetzwerk beteiligt, wodurch Interchange-Gebühren und die Möglichkeit für einen Kunden, einen Chargeback über einen Emittenten einzuleiten, entfallen. Dies schafft ein stabileres Umfeld für Unternehmen, die sonst einer strengen Prüfung oder Kontokündigung durch traditionelle Acquirer unterliegen würden.
Gibt es Streitbeilegungsmechanismen für Verbraucher, die Open Banking nutzen?
Im Gegensatz zum formellen Rückbuchungsverfahren, das von Visa oder Mastercard geregelt wird, verfügt Open Banking über keinen systemweiten Streitbeilegungsmechanismus für Meinungsänderungen oder Serviceprobleme. Rückerstattungen müssen direkt zwischen dem Händler und dem Verbraucher abgewickelt werden, ähnlich einer Standard-Banküberweisung.
Während dies der Zahlungsfinalität des Händlers zugutekommt, sollten Unternehmen dennoch klare Rückerstattungsrichtlinien beibehalten, um das Kundenvertrauen zu gewährleisten und die lokalen Verbraucherschutzgesetze bezüglich fehlerhafter Waren oder Nichtlieferung einzuhalten.
Welche technischen Voraussetzungen gibt es für die Implementierung von A2A-Zahlungen?
Die Integration erfolgt typischerweise über eine API, die von einem Zahlungsauslösedienstleister (PISP) bereitgestellt wird. Der Checkout des Händlers muss in der Lage sein, eine Weiterleitung zum Gateway des PISP zu verarbeiten, das dann die Bankauswahl und die OAuth-Übergabe an die Banking-App des Kunden übernimmt.
Nach der Transaktion muss das System des Händlers eine asynchrone Benachrichtigung (Webhook) verarbeiten, um zu bestätigen, dass die Gelder erfolgreich von der Bank des Verbrauchers gesendet wurden, da die Überweisung außerhalb der unmittelbaren Umgebung des Händlers stattfindet.
Verbessert Open Banking die Autorisierungsraten für internationale Kunden?
Die Autorisierungsraten für Open Banking sind oft höher als bei Karten, da die Transaktion von der eigenen Bank des Kunden biometrisch autorisiert wird. Dies umgeht die komplexen Betrugserkennungsalgorithmen von Emittenten und Drittanbieter-Gateways, die häufig hochwertige oder grenzüberschreitende Kartenzahlungen ablehnen.
Die Verfügbarkeit von Open Banking ist jedoch derzeit durch regionale Vorschriften begrenzt; während es im Vereinigten Königreich und in der EU unter PSD2 sehr ausgereift ist, hängt die Verfügbarkeit in anderen Rechtsordnungen von lokalen Initiativen der Zentralbanken ab.
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