Cardflo für Unternehmen, die Open Banking benötigen.
Open Banking stellt eine sichere und effiziente Zahlungsschiene dar, die besonders für Hochrisikounternehmen von Vorteil ist, die Alternativen zu traditionellen Kartenzahlungen suchen.
Cardflo nutzt Open Banking, um direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen zu erleichtern, bietet verbesserte Sicherheit, niedrigere Transaktionskosten und eine verbesserte Zahlungsfinalität, wodurch die Zahlungsabwicklung für Händler optimiert wird.
- Branche
- Unternehmen, die Open Banking benötigen
- Kategorie
- Hochrisiko
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Der Überblick
Open Banking stellt eine grundlegende Verschiebung im Zahlungsstapel dar, indem es lizenzierten Drittanbietern ermöglicht, auf Finanzdaten zuzugreifen und Zahlungen direkt von einem Verbraucherbankkonto aus zu initiieren.
Dieses Framework, das unter PSD2 etabliert wurde, umgeht traditionelle Kartensysteme, indem es die bestehenden Faster Payments oder SEPA Instant Rails nutzt. Für Händler in Sektoren, die anfällig für Karten-Schema-Volatilität sind, reduziert dieser Mechanismus die Abhängigkeit von Acquirern und Emittenten.
Im Gegensatz zu Kartentransaktionen, die Interbankenentgelte und Schemagebühren beinhalten, sind Open Banking-Zahlungen Konto-zu-Konto (A2A)-Überweisungen, die nahezu sofort abgewickelt werden. Diese Architektur ist besonders relevant für Hochrisikohändler, die erhöhten Rückbuchungsraten oder restriktiven rollierenden Reserven gegenüberstehen.
Durch die Integration einer Open Banking API kann ein Unternehmen die Autorisierung direkt über die mobile Banking-Anwendung des Kunden anfordern und so sicherstellen, dass die starke Kundenauthentifizierung (SCA) nativ in den Ablauf eingebettet ist.
Dies reduziert das Risiko unautorisierter Transaktionsstreitigkeiten und stabilisiert gleichzeitig den Cashflow durch sofortige Abwicklung.
Wie es funktioniert
Zahlungsinitiierungsanfrage
Der Händler initiiert eine PIS-Anfrage (Payment Initiation Service) über sein Gateway. Der Kunde wählt seine Bank aus einer Liste der unterstützten Institutionen. Das System generiert einen sicheren Link oder eine Weiterleitung, die den Benutzer zu seiner spezifischen inländischen Bankumgebung oder mobilen Anwendung leitet, um den Autorisierungsprozess zu starten.
Starke Kundenauthentifizierung
Der Benutzer authentifiziert die Transaktion über Biometrie oder ein Passwort innerhalb der eigenen Sicherheitschnittstelle seiner Bank. Dies erfüllt die SCA-Anforderungen gemäß PSD2 ohne die Reibung, die oft mit 3DS-Legacy-Weiterleitungen verbunden ist. Da die Bank die Verifizierung durchführt, wird das Risiko einer betrügerischen Ablehnung für den Händler erheblich reduziert.
Echtzeit-Guthabenprüfung
Der PIS-Anbieter überprüft vor der Ausführung der Überweisung den Kontostand des Kunden auf ausreichende Deckung. Sind genügend Mittel vorhanden, autorisiert die Bank die Gutschrift. Dieser Schritt eliminiert die Ablehnungscodes für „unzureichende Deckung“, die oft Tage nachdem ein Händler eine Bestellung oder Dienstleistung bereits ausgeführt hat, empfangen werden.
Abwicklung und Benachrichtigung
Gelder werden über Echtzeit-Zahlungssysteme wie Faster Payments im Vereinigten Königreich bewegt. Der Händler erhält eine Rückmeldung, die den Status der Transaktion bestätigt. Im Gegensatz zu Kartenzahlungen, deren Abwicklung Tage dauern kann, stehen diese Gelder dem Händlerkonto in der Regel innerhalb von Minuten oder Stunden zur Verfügung.
Warum es wichtig ist
Eliminierung des Rückbuchungsrisikos
Traditionelle Kartenzahlungen ermöglichen einen formellen Streitbeilegungsprozess, bei dem Emittenten Monate nach einer Transaktion Gelder zurückfordern können. Open Banking-Zahlungen sind Push-Zahlungen, die vom Benutzer initiiert werden, was bedeutet, dass es keinen gleichwertigen, schemagesteuerten Rückbuchungsmechanismus gibt. Für Hochrisikohändler bietet dies eine absolute Zahlungsfinalität und schützt das Geschäftsergebnis vor „Friendly Fraud“ und Verwaltungskosten, die mit der Wiedervorlage und Streitbeilegung verbunden sind.
Reduzierte Transaktionskosten
Die Kartenverarbeitung beinhaltet eine komplexe Gebührenstruktur, einschließlich Interbankenentgelte, Acquirer-Aufschläge und Schemagebühren. A2A-Zahlungen umgehen die Kartennetzwerke vollständig, was typischerweise zu geringeren Kosten pro Transaktion führt. Dies ist besonders bedeutsam für Unternehmen mit hohem Volumen, bei denen die Händlerdienstleistungsgebühren (MSC) einen erheblichen Teil der Betriebskosten ausmachen, was eine bessere Margenerhaltung in wettbewerbsintensiven Branchen ermöglicht.
Regulatorische Hinweise
PSD2 und PISP-Lizenzierung
Im Vereinigten Königreich und im EWR wird Open Banking durch die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) geregelt. Jede Einheit, die diese Zahlungen erleichtert, muss als Zahlungsinitiierungsdienstleister (PISP) autorisiert sein.
Händler benötigen nicht unbedingt eine eigene Lizenz, wenn sie einen lizenzierten Drittanbieter nutzen, aber sie müssen sicherstellen, dass ihr Partner bei der FCA oder einer gleichwertigen europäischen nationalen zuständigen Behörde registriert ist, um die gesetzliche Compliance zu gewährleisten.
SCA-Compliance-Anforderungen
Open Banking basiert auf dem Prinzip der starken Kundenauthentifizierung. Gemäß den Regulierungstechnischen Standards (RTS) müssen Transaktionen mit zwei oder mehr Elementen, die als Wissen, Besitz oder Inhärenz kategorisiert sind, autorisiert werden.
Durch die Nutzung der bankeigenen App für diesen Prozess erfüllen Händler automatisch diese gesetzlichen Anforderungen, wodurch ihre Haftung für betrügerische Transaktionen im Vergleich zur nicht-3DS-Kartenverarbeitung reduziert wird.
Anwendungsfälle
iGaming und Wetten
Wettplattformen nutzen Open Banking für sofortige Ein- und Auszahlungen. Dies ermöglicht es Benutzern, Konten ohne Karten-Eingabe-Reibung zu finanzieren, während der Betreiber die hohen Interbankenkosten und Rückbuchungsbedrohungen vermeidet, die in der Glücksspielbranche üblich sind.
Kryptobörsen
Anbieter von virtuellen Vermögenswerten verlassen sich auf A2A-Überweisungen, um den Kauf digitaler Vermögenswerte zu erleichtern. Da Kartensysteme oft Krypto-bezogene MCCs einschränken, bietet Open Banking eine zuverlässige Alternative für Fiat-zu-Krypto- und Krypto-zu-Fiat-Workflows mit höheren Autorisierungsraten.
Vermögensverwaltung
Investmentplattformen mit hohen Werten nutzen Open Banking, um große Summen zu bewegen, die die Standard-Kartenlimits überschreiten könnten. Der native SCA-Prozess stellt sicher, dass große Überweisungen sicher autorisiert werden, was den operativen Aufwand der manuellen Überprüfung von Überweisungen reduziert.
Inkassodienste
Kollegien und Inkassobüros implementieren Open Banking, um Schuldnern die Möglichkeit zu geben, sofortige, unwiderrufliche Zahlungen zu leisten. Dies vermeidet das Risiko, dass ein Schuldner später eine Kartentransaktion anfechtet, sobald die Inkassodatei geschlossen oder aktualisiert wurde.
In Zahlen
Typische Einsparungen, die beobachtet werden, wenn das Volumen von kartenbasierten Händlerdienstleistungsgebühren auf Konto-zu-Konto-Wege verlagert wird, abhängig von den bestehenden Interchange-Plus-Bedingungen des Händlers.
Durchschnittliche Zeit, bis Gelder über Faster Payments ein Händlerkonto erreichen, im Gegensatz zum Standardzyklus von 2-3 Tagen für die Kartenabwicklung.
Die effektive Eliminierung schemabasierter Streitigkeiten, da Open Banking auf Push-Transfer-Mechanismen statt auf Pull-basierte Kartenautorisierungen setzt.
Verwandte Begriffe
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Was ist enthalten.
- Native Mobile-Banking-Integration für biometrische Autorisierung und reduzierte Reibung beim Checkout.
- Wegfall von Kartensystem-Interbankenentgelten durch Nutzung inländischer A2A-Zahlungsschienen.
- Eliminierung des traditionellen Rückbuchungszyklus und der damit verbundenen administrativen Streitgebühren.
- Echtzeit-Verifizierung verfügbarer Kontostände zur Minimierung von Transaktionsablehnungen.
- Volle Einhaltung der PSD2- und SCA-Vorschriften durch bankübliche Sicherheitsprotokolle.
- Nahezu sofortige Abwicklung von Geldern auf dem Händlerbankkonto für verbesserte Liquidität.
- Reduzierte Abhängigkeit von Karten-Acquirern und deren damit verbundenen Anforderungen an rollierende Reserven.
- Vereinfachte Abstimmungsprozesse über automatisierte Webhooks und Echtzeit-Statusupdates.
- Unterstützung für hochvolumige Transaktionen, die typischerweise Betrugsblockaden von Karten-Emittenten auslösen.
- Vermeidung von MCC-spezifischen Einschränkungen, die oft von globalen Kartensystemen imposiert werden.
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Häufig gestellte Fragen.
Wie verhält sich Open Banking im Vergleich zur traditionellen Kartenabwicklung für Hochrisikohändler?
Hochrisikohändler sehen sich oft höheren Interchange-Plus-Raten und der Gefahr von Kartensystemstrafen gegenüber, wenn die Rückbuchungsquoten 1% übersteigen. Open Banking funktioniert als Push-Zahlung, was bedeutet, dass der Kunde die Überweisung über seine eigene Bank autorisiert.
Es ist kein Kartensystem beteiligt, wodurch Interbankenentgelte und die Möglichkeit für einen Kunden, eine Rückbuchung über einen Emittenten zu initiieren, entfallen. Dies schafft ein stabileres Umfeld für Unternehmen, die sonst einer strengen Prüfung oder Kontokündigung durch traditionelle Acquirer unterliegen würden.
Gibt es Streitbeilegungsmechanismen für Verbraucher, die Open Banking nutzen?
Im Gegensatz zum formalen Rückbuchungsprozess, der von Visa oder Mastercard geregelt wird, verfügt Open Banking nicht über einen schemaweiten Streitbeilegungsmechanismus für „Meinungsänderungen“ oder Dienstleistungsprobleme. Rückerstattungen müssen direkt zwischen dem Händler und dem Verbraucher abgewickelt werden, ähnlich einer Standard-Banküberweisung.
Obwohl dies der Finalität der Zahlung des Händlers zugutekommt, sollten Unternehmen weiterhin klare Rückerstattungsrichtlinien beibehalten, um das Kundenvertrauen zu gewährleisten und lokale Verbraucherschutzgesetze bezüglich fehlerhafter Waren oder Nichtlieferung einzuhalten.
Welche technischen Anforderungen gibt es für die Implementierung von A2A-Zahlungen?
Die Integration erfolgt typischerweise über eine API, die von einem Zahlungsinitiierungsdienstleister (PISP) bereitgestellt wird. Der Checkout des Händlers muss in der Lage sein, eine Weiterleitung zum Gateway des PISP zu verarbeiten, das dann die Bankauswahl und die OAuth-Übergabe an die Banking-App des Kunden übernimmt.
Nach der Transaktion muss das System des Händlers eine asynchrone Benachrichtigung (Webhook) verarbeiten, um zu bestätigen, dass die Gelder erfolgreich von der Bank des Verbrauchers gesendet wurden, da die Überweisung außerhalb der unmittelbaren Umgebung des Händlers stattfindet.
Verbessert Open Banking die Autorisierungsraten für internationale Kunden?
Die Autorisierungsraten für Open Banking sind oft höher als bei Karten, da die Transaktion vom Kunden über seine eigene Bank mittels Biometrie autorisiert wird. Dies umgeht die komplexen Betrugsabgleichungsalgorithmen von Emittenten und Drittanbieter-Gateways, die häufig hochwertige oder grenzüberschreitende Kartenzahlungen ablehnen.
Die Verfügbarkeit von Open Banking ist jedoch derzeit durch regionale Vorschriften begrenzt; während es im Vereinigten Königreich und in der EU unter PSD2 sehr ausgereift ist, hängt die Verfügbarkeit in anderen Gerichtsbarkeiten von lokalen Initiativen der Zentralbanken ab.
Wie werden KYC und AML bei einer Open Banking-Transaktion gehandhabt?
Da die Gelder von einem regulierten Finanzinstitut stammen, bei dem der Kunde bereits KYC (Know Your Customer) und AML (Anti-Money Laundering) Prüfungen durchlaufen hat, ist das Risiko, mit ungeprüften Benutzern zu handeln, reduziert.
Der PISP und der Händler tragen weiterhin Verantwortung für die Transaktionsüberwachung, aber die von der Bank zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung durchgeführte Identitätsprüfung dient als starke primäre Compliance-Schicht.
Was ist der Unterschied zwischen AIS und PIS in diesem Kontext?
Kontoinformationsdienste (AIS) ermöglichen es einem Dritten, die Kontoauszugsdaten eines Kunden einzusehen, was für die Kreditwürdigkeitsprüfung oder automatisiertes KYB nützlich ist. Zahlungsinitiierungsdienste (PIS) bewegen tatsächlich das Geld.
Für Unternehmen, die Zahlungen akzeptieren müssen, ist PIS die relevante Komponente. Einige Händler verwenden eine Kombination, indem sie AIS verwenden, um die Identität oder den Kontostand eines Kunden zu überprüfen, bevor sie PIS verwenden, um die tatsächliche Überweisung auszuführen.
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