Processamento de pagamentos Open Banking para comerciantes.
Soluções de Open Banking para empresas, permitindo transferências bancárias diretas para liquidação imediata e taxas de transação reduzidas, totalmente em conformidade com os regulamentos SCA em todo o Reino Unido e UE.
- Indústria
- Open banking
- Categoria
- Alto risco
- Suporte Cardflo
- Sim
O Open Banking apresenta um meio de pagamento seguro e eficiente, particularmente benéfico para empresas de alto risco que procuram alternativas aos pagamentos tradicionais com cartão.
A Cardflo utiliza o Open Banking para facilitar transferências diretas de banco para banco, oferecendo segurança aprimorada, custos de transação mais baixos e maior finalidade de pagamento, otimizando assim o processamento de pagamentos para os comerciantes.
Combinamos empresas que necessitam de Open Banking com parceiros adquirentes com apetite genuíno pelo setor, e depois apoiamos no dia a dia nas aprovações, reservas e defesa de Disputas.
O resultado é um menor número de surpresas no processamento e uma pilha de pagamentos que se adapta ao seu negócio em vez de o limitar.
Processamento de pagamentos para Empresas que necessitam de Open Banking
O Open Banking representa uma mudança fundamental na pilha de pagamentos, permitindo que provedores terceirizados licenciados acedam a dados financeiros e iniciem pagamentos diretamente de uma conta bancária do consumidor. Este quadro, estabelecido sob a PSD2, ignora os esquemas de cartão tradicionais, utilizando os meios existentes de pagamentos mais rápidos ou SEPA Instant.
Para comerciantes em setores sensíveis à volatilidade dos esquemas de cartão, este mecanismo reduz a dependência de adquirentes e emissores. Ao contrário das transações com cartão que envolvem taxas de intercâmbio e de esquema, os pagamentos Open Banking são transferências de conta para conta (A2A) que são liquidadas quase instantaneamente.
Esta arquitetura é particularmente relevante para comerciantes de alto risco que enfrentam taxas de estorno elevadas ou reservas rotativas restritivas. Ao integrar uma API de Open Banking, uma empresa pode solicitar autorização diretamente através da aplicação de mobile banking do cliente, garantindo que a autenticação forte do cliente (SCA) esteja nativamente incorporada no fluxo.
Isso reduz o risco de disputas de transações não autorizadas, ao mesmo tempo que estabiliza o fluxo de caixa através da liquidação imediata.
Configuração da conta de comerciante para Empresas que necessitam de Open Banking
Pedido de Iniciação de Pagamento
O comerciante inicia um pedido de Serviço de Iniciação de Pagamento (PIS) através do seu gateway. O cliente seleciona o seu banco de uma lista de instituições suportadas. O sistema gera um link seguro ou redirecionamento que direciona o utilizador para o seu ambiente bancário doméstico específico ou aplicação móvel para iniciar o processo de Autorização.
Autenticação Forte do Cliente
O utilizador autentica a transação usando biometria ou uma palavra-passe dentro da interface de segurança do seu próprio banco. Isso satisfaz os requisitos de SCA sob a PSD2 sem o atrito frequentemente associado aos redirecionamentos legados 3DS. Como o banco realiza a verificação, o risco de repúdio fraudulento é significativamente reduzido para o comerciante.
Validação de Fundos em Tempo Real
O provedor PIS verifica se há fundos suficientes na conta do cliente antes que a transferência seja executada. Se houver fundos disponíveis, o banco autoriza a transferência de crédito. Esta etapa elimina os códigos de recusa de 'fundos insuficientes' frequentemente recebidos dias depois de um comerciante já ter cumprido um pedido ou serviço.
Porque é que as taxas de aprovação são importantes para Empresas que necessitam de Open Banking
Eliminação do Risco de Estorno
Os pagamentos tradicionais com cartão permitem um processo formal de disputa onde os emissores podem reaver fundos meses após uma transação. Os pagamentos Open Banking são pagamentos push iniciados pelo utilizador, o que significa que não existe um mecanismo de estorno equivalente impulsionado pelo esquema. Para comerciantes de alto risco, isso proporciona uma finalidade de pagamento absoluta e protege o resultado final contra 'fraude amigável' e custos administrativos associados à reapresentação e gestão de disputas.
Redução dos Custos Operacionais de Transação
O processamento de cartões envolve uma estrutura de taxas complexa, incluindo Intercâmbio, margens do Adquirente e taxas de esquema. Os pagamentos A2A ignoram completamente as redes de cartões, o que tipicamente resulta num custo por transação mais baixo. Isso é particularmente impactante para empresas de alto volume onde as taxas de serviço do comerciante (MSC) representam uma parte significativa das despesas operacionais, permitindo uma melhor preservação da margem em setores competitivos.
Notas de conformidade e risco para Empresas que necessitam de Open Banking
PSD2 e Licenciamento PISP
No Reino Unido e no EEE, o Open Banking é regido pela Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2). Qualquer entidade que facilite esses pagamentos deve ser autorizada como Provedor de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISP).
Os comerciantes não precisam necessariamente da sua própria licença se utilizarem um provedor terceirizado licenciado, mas devem garantir que o seu parceiro esteja registado na FCA ou numa autoridade competente nacional europeia equivalente para garantir a conformidade legal.
Requisitos de Conformidade SCA
O Open Banking é construído sobre o princípio da Autenticação Forte do Cliente. De acordo com os Padrões Técnicos Regulatórios (RTS), as transações devem ser autorizadas usando dois ou mais elementos categorizados como conhecimento, posse ou inerência.
Ao usar a própria aplicação do banco para este processo, os comerciantes satisfazem automaticamente esses requisitos legais, reduzindo a sua responsabilidade por transações fraudulentas em comparação com o processamento de cartões não-3DS.
Casos de uso de pagamentos para Empresas que necessitam de Open Banking
IGaming e Apostas
As plataformas de apostas utilizam o Open Banking para depósitos e levantamentos instantâneos. Isso permite que os utilizadores financiem contas sem o atrito da introdução de dados do cartão, garantindo que o operador evite os altos custos de Intercâmbio e as ameaças de Estorno comuns na indústria do jogo.
Bolsas de Criptomoedas
Os provedores de serviços de ativos virtuais dependem de transferências A2A para facilitar a compra de ativos digitais. Como os esquemas de cartão frequentemente restringem os MCCs relacionados a criptomoedas, o Open Banking oferece uma alternativa confiável para fluxos de trabalho de movimentação para fiat e de fiat para cripto com taxas de Autorização mais altas.
Gestão de Património
As plataformas de investimento de alto valor utilizam o Open Banking para movimentar grandes somas que podem exceder os limites padrão dos cartões. O processo SCA nativo garante que grandes transferências sejam autorizadas de forma segura, reduzindo a carga operacional da verificação manual de transferências bancárias.
Serviços de Recuperação de Dívidas
Faculdades e agências de cobrança implementam o Open Banking para permitir que os devedores façam pagamentos imediatos e irrevogáveis. Isso evita o risco de um devedor posteriormente contestar uma transação com cartão depois que o arquivo de cobrança foi fechado ou atualizado.
Benchmarks de processamento para Empresas que necessitam de Open Banking
Poupanças típicas observadas ao transferir volume de taxas de serviço de comerciante baseadas em cartão para meios de conta a conta, dependendo dos termos de Intercâmbio-plus existentes do comerciante.
Tempo médio para os fundos chegarem a uma conta de comerciante via Faster Payments, em contraste com o ciclo padrão de 2-3 dias para Compensação de cartão.
A eliminação efetiva de disputas baseadas em esquema, uma vez que o Open Banking depende de mecânicas de transferência push em vez de autorizações de cartão baseadas em pull.
Metodologia: estes valores são intervalos meramente indicativos, retirados de dados publicados do setor e de grupos de comerciantes observados, não constituindo garantias. Os resultados reais dependem do seu perfil de risco, da combinação de cartões, da geografia e da sua configuração de adquirência, sendo confirmados apenas nos seus próprios termos de preços e aprovação.
Termos de pagamento relacionados
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O que está incluído no empresas que necessitam de open banking processamento de pagamentos.
- Integração nativa de banca móvel para autorização biométrica e redução do atrito na finalização da compra.
- Remoção das taxas de Intercâmbio dos esquemas de Cartão através da utilização de meios de pagamento A2A domésticos.
- Eliminação do ciclo tradicional de estorno e das taxas administrativas de disputa associadas.
- Verificação em tempo real dos saldos de conta disponíveis para minimizar recusas de transação.
- Conformidade total com os mandatos PSD2 e SCA através de protocolos de segurança de nível bancário.
- Liquidação quase instantânea de fundos na conta bancária do comerciante para melhor liquidez.
Subscrição paraEmpresas que necessitam de Open Banking
Os parceiros adquirentes avaliam se as responsabilidades regulamentadas de iniciação de pagamentos estão claramente atribuídas, como o pagamento por checkout bancário capta o consentimento e a autenticação bancária, e como os callbacks da API, a idempotência e o estado do pagamento são controlados nas jurisdições PSD2. Provas claras podem evitar atrasos causados por modelos de negociação não suportados ou orquestração ambígua de pagamentos de conta para conta.
Documents requested from empresas que necessitam de open banking applicants
- Acordo com o provedor de open banking que identifica a iniciação de pagamentos, o acesso a informações da conta, os acordos de liquidação e os mercados de clientes suportados
- Prova de registo na FCA ou no regulador relevante do EEE para operadores que fornecem diretamente serviços regulamentados de iniciação de pagamentos
- Percurso de checkout de pagamento por banco que mostra a captura de consentimento, autenticação bancária, mensagens de estado de pagamento e tratamento de reembolsos
- Operadores existentes devem fornecer extratos de processamento recentes divididos por serviços de iniciação de pagamentos e informações de conta, mercados, moedas, reembolsos e taxas de fraude; novas empresas sem histórico precisam de um plano de negócios e previsões
- Especificações da API que abrangem a iniciação de pagamentos, autenticação de callback, idempotência, tokenização, reconciliação e estados de pagamento falhados ou abandonados
- Três meses de previsões de processamento segmentadas por atividade de negociação, valor médio da transação, frequência de depósito, mercado e moeda de liquidação
Why empresas que necessitam de open banking applications get declined
Os parceiros adquirentes recusam quando as responsabilidades do comerciante, do provedor de open banking e do banco que presta serviços de conta não são claras, particularmente no que diz respeito ao consentimento, à iniciação de pagamentos e às reclamações dos clientes. Acordos de provedores assinados, permissões regulamentares e uma matriz de responsabilidades devem ser fornecidos antes da nova submissão.
O open banking não torna aceitável a atividade de negociação proibida, não licenciada ou materialmente deturpada, mesmo quando os estornos de cartão são removidos. O requerente deve divulgar os produtos subjacentes, os mercados de clientes, as licenças, os termos de reembolso e o fluxo de liquidação completo antes da nova submissão.
Os parceiros adquirentes recusam quando os sistemas de checkout tratam os pagamentos iniciados como finais antes da confirmação bancária, criando duplicação de cumprimento, quebras de reconciliação e disputas de reembolso. A documentação da API e as provas de teste devem demonstrar callbacks autenticados, idempotência, tratamento de estados pendentes e cumprimento controlado antes da nova submissão.
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Perguntas sobre contas de comerciante.
Como o Open Banking se compara ao processamento tradicional de cartões para comerciantes de alto risco?
Os comerciantes de alto risco frequentemente enfrentam taxas de intercâmbio mais altas e a ameaça de multas dos esquemas de cartão se as taxas de estorno excederem 1%.
O Open Banking funciona como um pagamento push, o que significa que o cliente autoriza a transferência através do seu próprio banco.
Não há rede de cartões envolvida, o que elimina as taxas de intercâmbio e a capacidade de um cliente iniciar um estorno através de um emissor.
Isso cria um ambiente mais estável para empresas que, de outra forma, estariam sujeitas a um escrutínio rigoroso ou ao encerramento de contas por adquirentes tradicionais.
Existem mecanismos de Disputa para consumidores que utilizam o Open Banking?
Ao contrário do processo formal de estorno regido pela Visa ou Mastercard, o Open Banking não possui um mecanismo de disputa a nível de esquema para 'mudança de ideias' ou problemas de serviço.
Quaisquer reembolsos devem ser tratados diretamente entre o comerciante e o consumidor, de forma semelhante a uma transferência bancária padrão.
Embora isso beneficie a finalidade de pagamento do comerciante, as empresas devem manter políticas de reembolso claras para garantir a confiança do cliente e cumprir as leis locais de proteção do consumidor relativas a bens defeituosos ou não entrega.
Qual é o requisito técnico para implementar pagamentos A2A?
A integração ocorre tipicamente através de uma API fornecida por um Provedor de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISP).
O Checkout do comerciante deve ser capaz de lidar com um redirecionamento para o gateway do PISP, que então lida com a seleção do banco e a entrega OAuth para a aplicação bancária do cliente.
Após a transação, o sistema do comerciante deve processar uma notificação assíncrona (webhook) para confirmar que os fundos foram enviados com sucesso pelo banco do consumidor, uma vez que a transferência ocorre fora do ambiente imediato do comerciante.
O Open Banking melhora as taxas de Autorização para clientes internacionais?
As taxas de Autorização para Open Banking são frequentemente mais altas do que as de cartões porque a transação é autorizada pelo próprio banco do cliente usando biometria.
Isso ignora os complexos algoritmos de correspondência de fraude de emissores e gateways de terceiros que frequentemente recusam pagamentos de cartão de alto valor ou transfronteiriços.
No entanto, a disponibilidade do Open Banking está atualmente limitada por regulamentações regionais; embora altamente madura no Reino Unido e na UE sob a PSD2, a disponibilidade em outras jurisdições depende de iniciativas de bancos centrais locais.
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