Cardflo para Empresas que necessitam de open banking.
O Open Banking apresenta um meio de pagamento seguro e eficiente, particularmente benéfico para empresas de alto risco que procuram alternativas aos pagamentos tradicionais com cartão.
A Cardflo utiliza o Open Banking para facilitar transferências diretas de banco para banco, oferecendo segurança aprimorada, custos de transação mais baixos e maior finalidade de pagamento, otimizando assim o processamento de pagamentos para os comerciantes.
- Indústria
- Empresas que necessitam de open banking
- Categoria
- Alto risco
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
O open banking representa uma mudança fundamental na pilha de pagamentos, permitindo que prestadores de serviços terceiros licenciados acedam a dados financeiros e iniciem pagamentos diretamente de uma conta bancária do consumidor.
Este quadro, estabelecido sob a PSD2, contorna os esquemas de cartão tradicionais utilizando os meios existentes de Pagamentos Mais Rápidos ou SEPA Instant. Para comerciantes em setores sensíveis à volatilidade dos esquemas de cartão, este mecanismo reduz a dependência de adquirentes e emissores.
Ao contrário das transações com cartão que envolvem taxas de intercâmbio e de esquema, os pagamentos de open banking são transferências de conta para conta (A2A) que são liquidadas quase instantaneamente.
Esta arquitetura é particularmente relevante para comerciantes de alto risco que enfrentam taxas de chargeback elevadas ou reservas rotativas restritivas.
Ao integrar uma API de open banking, uma empresa pode solicitar autorização diretamente através da aplicação de mobile banking do cliente, garantindo que a Autenticação Forte do Cliente (SCA) está nativamente incorporada no fluxo.
Isto reduz o risco de disputas de transações não autorizadas, ao mesmo tempo que estabiliza o fluxo de caixa através da liquidação imediata.
Como funciona
Pedido de Iniciação de Pagamento
O comerciante inicia um pedido de Serviço de Iniciação de Pagamento (PIS) através do seu gateway. O cliente seleciona o seu banco de uma lista de instituições suportadas.
O sistema gera um link seguro ou redirecionamento que direciona o utilizador para o seu ambiente bancário doméstico específico ou aplicação móvel para iniciar o processo de autorização.
Autenticação Forte do Cliente
O utilizador autentica a transação utilizando biometria ou um código de acesso dentro da interface de segurança do seu banco. Isto satisfaz os requisitos de SCA sob a PSD2 sem o atrito frequentemente associado aos redirecionamentos legados 3DS.
Como o banco realiza a verificação, o risco de repúdio fraudulento é significativamente reduzido para o comerciante.
Validação de Fundos em Tempo Real
O prestador de PIS verifica se existem fundos suficientes na conta do cliente antes de a transferência ser executada. Se os fundos estiverem disponíveis, o banco autoriza a transferência de crédito.
Este passo elimina os códigos de recusa de 'fundos insuficientes' frequentemente recebidos dias depois de um comerciante já ter cumprido uma encomenda ou serviço.
Liquidação e Notificação
Os fundos são movimentados através de meios de pagamento em tempo real, como o Faster Payments no Reino Unido. O comerciante recebe uma notificação de retorno confirmando o estado da transação.
Ao contrário dos pagamentos com cartão que podem demorar dias a liquidar, estes fundos estão tipicamente disponíveis na conta do comerciante em minutos ou horas.
Por que importa
Eliminação do Risco de Chargeback
Os pagamentos tradicionais com cartão permitem um processo formal de disputa onde os emissores podem reaver fundos meses após uma transação.
Os pagamentos de open banking são pagamentos push iniciados pelo utilizador, o que significa que não existe um mecanismo de chargeback equivalente impulsionado pelo esquema.
Para comerciantes de alto risco, isto proporciona uma finalidade de pagamento absoluta e protege o resultado final contra 'fraude amigável' e custos administrativos associados à representação e gestão de disputas.
Redução dos Custos de Transação
O processamento de cartões envolve uma estrutura de taxas complexa, incluindo intercâmbio, margens do adquirente e taxas de esquema. Os pagamentos A2A contornam completamente as redes de cartões, o que tipicamente resulta num custo mais baixo por transação.
Isto é particularmente impactante para empresas de alto volume onde as taxas de serviço do comerciante (MSC) representam uma parte significativa das despesas operacionais, permitindo uma melhor preservação da margem em setores competitivos.
Melhoria da Liquidez e Fluxo de Caixa
As contas de comerciante padrão frequentemente envolvem atrasos na liquidação e reservas rotativas, especialmente para entidades de alto risco. O open banking facilita a liquidação direta na conta bancária do comerciante.
Ao remover os períodos de retenção intermediários impostos pelos adquirentes, as empresas podem reinvestir o seu capital mais rapidamente, gerir o inventário de forma mais eficiente e reduzir a necessidade de facilidades de capital de giro externas para cobrir lacunas operacionais.
Notas regulatórias
PSD2 e Licenciamento PISP
No Reino Unido e no EEE, o open banking é regido pela Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2). Qualquer entidade que facilite estes pagamentos deve ser autorizada como Prestador de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISP).
Os comerciantes não necessitam necessariamente da sua própria licença se utilizarem um prestador de serviços terceiro licenciado, mas devem garantir que o seu parceiro está registado na FCA ou numa autoridade nacional competente europeia equivalente para garantir a conformidade legal.
Requisitos de Conformidade SCA
O open banking é construído sobre o princípio da Autenticação Forte do Cliente. De acordo com as Normas Técnicas Regulamentares (RTS), as transações devem ser autorizadas utilizando dois ou mais elementos categorizados como conhecimento, posse ou inerência.
Ao utilizar a própria aplicação do banco para este processo, os comerciantes satisfazem automaticamente estes requisitos legais, reduzindo a sua responsabilidade por transações fraudulentas em comparação com o processamento de cartões sem 3DS.
Casos de uso
IGaming e Apostas
As plataformas de apostas utilizam o open banking para depósitos e levantamentos instantâneos.
Isto permite que os utilizadores financiem contas sem o atrito da introdução de dados do cartão, garantindo que o operador evita os altos custos de intercâmbio e as ameaças de chargeback comuns na indústria do jogo.
Bolsas de Criptomoedas
Os prestadores de serviços de ativos virtuais dependem de transferências A2A para facilitar a compra de ativos digitais.
Uma vez que os esquemas de cartão frequentemente restringem os MCCs relacionados com criptomoedas, o open banking oferece uma alternativa fiável para fluxos de trabalho de conversão para fiat e de fiat para cripto com taxas de autorização mais elevadas.
Gestão de Património
As plataformas de investimento de alto valor utilizam o open banking para movimentar grandes somas que podem exceder os limites padrão dos cartões.
O processo SCA nativo garante que grandes transferências são autorizadas de forma segura, reduzindo a carga operacional da verificação manual de transferências bancárias.
Serviços de Recuperação de Dívidas
Faculdades e agências de cobrança implementam o open banking para permitir que os devedores façam pagamentos imediatos e irrevogáveis. Isto evita o risco de um devedor contestar posteriormente uma transação com cartão, uma vez que o processo de cobrança tenha sido encerrado ou atualizado.
Em números
Poupanças típicas observadas ao transferir volume de taxas de serviço de comerciante baseadas em cartão para meios de conta a conta, dependendo dos termos de intercâmbio-mais existentes do comerciante.
Tempo médio para os fundos chegarem a uma conta de comerciante via Faster Payments, contrastado com o ciclo padrão de 2-3 dias para a compensação de cartões.
A eliminação efetiva de disputas baseadas em esquema, uma vez que o open banking depende de mecanismos de transferência push em vez de autorizações de cartão pull.
Termos relacionados
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O que está incluído.
- Integração nativa com mobile banking para autorização biométrica e redução do atrito no checkout.
- Remoção das taxas de intercâmbio dos esquemas de cartão através da utilização de meios de pagamento A2A domésticos.
- Eliminação do ciclo tradicional de chargeback e das taxas administrativas de disputa associadas.
- Verificação em tempo real dos saldos de conta disponíveis para minimizar recusas de transações.
- Conformidade total com os mandatos PSD2 e SCA através de protocolos de segurança de nível bancário.
- Liquidação quase instantânea de fundos na conta bancária do comerciante para melhor liquidez.
- Redução da dependência de adquirentes de cartão e dos seus requisitos de reserva rotativa associados.
- Processos de reconciliação simplificados através de webhooks automatizados e atualizações de estado em tempo real.
- Suporte para transações de alto valor que tipicamente acionam bloqueios de fraude do emissor do cartão.
- Evitar restrições específicas de MCC frequentemente impostas por redes de cartões globais.
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Perguntas frequentes.
Como o open banking se compara ao processamento tradicional de cartões para comerciantes de alto risco?
Comerciantes de alto risco frequentemente enfrentam taxas de intercâmbio mais altas e a ameaça de multas de esquemas de cartão se as taxas de chargeback excederem 1%.
O open banking funciona como um pagamento push, o que significa que o cliente autoriza a transferência através do seu próprio banco.
Não há rede de cartões envolvida, o que elimina as taxas de intercâmbio e a capacidade de um cliente iniciar um chargeback através de um emissor.
Isso cria um ambiente mais estável para empresas que, de outra forma, estariam sujeitas a um escrutínio rigoroso ou à rescisão de conta por adquirentes tradicionais.
Existem mecanismos de disputa para consumidores que utilizam open banking?
Ao contrário do processo formal de chargeback regido pela Visa ou Mastercard, o open banking não possui um mecanismo de disputa a nível de esquema para 'mudança de ideias' ou problemas de serviço.
Quaisquer reembolsos devem ser tratados diretamente entre o comerciante e o consumidor, semelhante a uma transferência bancária padrão.
Embora isso beneficie a finalidade de pagamento do comerciante, as empresas devem manter políticas de reembolso claras para garantir a confiança do cliente e cumprir as leis locais de proteção do consumidor relativas a bens defeituosos ou não entrega.
Qual é o requisito técnico para implementar pagamentos A2A?
A integração ocorre tipicamente via uma API fornecida por um Prestador de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISP).
O checkout do comerciante deve ser capaz de lidar com um redirecionamento para o gateway do PISP, que então lida com a seleção do banco e a entrega OAuth para a aplicação bancária do cliente.
Pós-transação, o sistema do comerciante deve processar uma notificação assíncrona (webhook) para confirmar que os fundos foram enviados com sucesso pelo banco do consumidor, uma vez que a transferência ocorre fora do ambiente imediato do comerciante.
O open banking melhora as taxas de autorização para clientes internacionais?
As taxas de autorização para open banking são frequentemente mais altas do que as de cartões porque a transação é autorizada pelo próprio banco do cliente usando biometria.
Isso contorna os complexos algoritmos de correspondência de fraude de emissores e gateways de terceiros que frequentemente recusam pagamentos de cartão de alto valor ou transfronteiriços.
No entanto, a disponibilidade do open banking está atualmente limitada por regulamentações regionais; embora altamente madura no Reino Unido e na UE sob a PSD2, a disponibilidade em outras jurisdições depende de iniciativas de bancos centrais locais.
Como o KYC e o AML são tratados numa transação de open banking?
Como os fundos provêm de uma instituição financeira regulamentada onde o cliente já passou por verificações de KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering), o risco de lidar com utilizadores não verificados é reduzido.
O PISP e o comerciante ainda têm responsabilidades de monitorização de transações, mas a verificação de identidade realizada pelo banco no momento da abertura da conta serve como uma forte camada primária de conformidade.
Qual é a diferença entre AIS e PIS neste contexto?
Os Serviços de Informação de Conta (AIS) permitem que um terceiro visualize os dados do extrato bancário de um cliente, o que é útil para pontuação de crédito ou KYB automatizado. Os Serviços de Iniciação de Pagamento (PIS) realmente movem o dinheiro.
Para empresas que precisam aceitar pagamentos, o PIS é o componente relevante. Alguns comerciantes usam uma combinação, usando AIS para verificar a identidade ou o saldo de um cliente antes de usar PIS para executar a transferência real.
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