Zpracování plateb Open Banking pro obchodníky.
Open Banking řešení pro podniky, umožňující přímé bankovní převody pro okamžité vypořádání a snížené transakční poplatky, plně v souladu s předpisy SCA napříč Spojeným královstvím a Evropskou unií.
- Odvetví
- Open banking
- Kategorie
- Vysoké riziko
- Podpora Cardflo
- Ano
Firmy někdy shledávají tradiční karetní platby nevhodnými, setkávají se s vysokou mírou chargebacků, zvýšenými poplatky za zpracování nebo obtížemi při zajišťování stabilních obchodních účtů kvůli rizikovému profilu jejich odvětví.
Spoléhání se na karetní schémata může vést ke zvýšeným nákladům a administrativní zátěži, zejména pokud jde o přeshraniční transakce nebo vysoké průměrné hodnoty objednávek.
Cardflo pomáhá těmto firmám integrací řešení otevřeného bankovnictví, která usnadňují přímé bankovní převody, zcela obcházejí karetní sítě, aby snížily poplatky a eliminovaly chargebacky.
Propojujeme obchodníky s akvizičními partnery, kteří rozumí a přijímají platby otevřeného bankovnictví, zefektivňujeme dodržování PSD2 a SCA a zároveň poskytujeme odolnou platformu pro okamžité vypořádání a stabilní zpracování.
Zpracování plateb pro Firmám, které potřebují otevřené bankovnictví
Otevřené bankovnictví představuje zásadní posun v platebním ekosystému tím, že umožňuje licencovaným poskytovatelům třetích stran přístup k finančním datům a iniciování plateb přímo z bankovního účtu spotřebitele. Tento rámec, zavedený podle PSD2, obchází tradiční karetní schémata využitím stávajících systémů Faster Payments nebo SEPA Instant.
Pro obchodníky v odvětvích citlivých na volatilitu karetních schémat tento mechanismus snižuje závislost na akvizitorech a vydavatelích. Na rozdíl od karetních transakcí, které zahrnují mezibankovní a schémové poplatky, jsou platby otevřeného bankovnictví převody z účtu na účet (A2A), které se vypořádávají téměř okamžitě.
Tato architektura je obzvláště relevantní pro vysoce rizikové obchodníky, kteří čelí zvýšeným sazbám chargebacků nebo omezujícím průběžným rezervám. Integrací API otevřeného bankovnictví může firma požádat o autorizaci přímo prostřednictvím mobilní bankovní aplikace zákazníka, což zajišťuje, že silné ověření zákazníka (SCA) je nativně vloženo do toku.
To snižuje riziko sporů o neoprávněné transakce a zároveň stabilizuje peněžní tok prostřednictvím okamžitého vypořádání.
Nastavení obchodního účtu pro Firmám, které potřebují otevřené bankovnictví
Žádost o iniciaci platby
Obchodník iniciuje žádost o službu iniciace platby (PIS) prostřednictvím své brány. Zákazník si vybere svou banku ze seznamu podporovaných institucí. Systém vygeneruje zabezpečený odkaz nebo přesměrování, které uživatele nasměruje do jeho specifického domácího bankovního prostředí nebo mobilní aplikace, aby zahájil proces autorizace.
Silné ověření zákazníka
Uživatel ověří transakci pomocí biometrických údajů nebo hesla v rámci vlastního bezpečnostního rozhraní své banky. To splňuje požadavky SCA podle PSD2 bez tření, které je často spojeno s dědictvím přesměrování 3DS. Protože ověření provádí banka, riziko podvodného odmítnutí je pro obchodníka výrazně sníženo.
Ověření finančních prostředků v reálném čase
Poskytovatel PIS zkontroluje dostatečné finanční prostředky na účtu zákazníka před provedením převodu. Pokud jsou finanční prostředky k dispozici, banka autorizuje převod kreditu. Tento krok eliminuje kódy odmítnutí „nedostatečné finanční prostředky“, které jsou často přijímány dny poté, co obchodník již splnil objednávku nebo službu.
Proč jsou míry schválení důležité pro Firmám, které potřebují otevřené bankovnictví
Eliminace rizika chargebacku
Tradiční karetní platby umožňují formální proces řešení sporů, kde vydavatelé mohou získat zpět finanční prostředky měsíce po transakci. Platby otevřeného bankovnictví jsou push-platby iniciované uživatelem, což znamená, že neexistuje ekvivalentní mechanismus chargebacku řízený schématem. Pro vysoce rizikové obchodníky to poskytuje absolutní konečnost platby a chrání zisk před „přátelskými podvody“ a administrativními náklady spojenými s opětovným předložením a správou sporů.
Snížené režijní náklady na transakce
Zpracování karet zahrnuje složitou strukturu poplatků včetně mezibankovních poplatků, marží akvizitorů a schémových poplatků. Platby A2A zcela obcházejí karetní sítě, což obvykle vede k nižším nákladům na transakci. To má zvláště velký dopad na podniky s vysokým objemem, kde poplatky za obchodní služby (MSC) představují významnou část provozních nákladů, což umožňuje lepší zachování marže v konkurenčních odvětvích.
Poznámky k dodržování předpisů a rizikům pro Firmám, které potřebují otevřené bankovnictví
PSD2 a licencování PISP
Ve Spojeném království a EHP se otevřené bankovnictví řídí druhou směrnicí o platebních službách (PSD2). Každý subjekt, který tyto platby usnadňuje, musí být autorizován jako poskytovatel služby iniciace platby (PISP).
Obchodníci nemusí nutně potřebovat vlastní licenci, pokud používají licencovaného poskytovatele třetí strany, ale musí zajistit, aby jejich partner byl registrován u FCA nebo ekvivalentního evropského národního příslušného orgánu, aby byla zajištěna právní shoda.
Požadavky na dodržování SCA
Otevřené bankovnictví je postaveno na principu silného ověření zákazníka. Podle regulačních technických standardů (RTS) musí být transakce autorizovány pomocí dvou nebo více prvků kategorizovaných jako znalost, držení nebo inherentnost.
Použitím vlastní bankovní aplikace pro tento proces obchodníci automaticky splňují tyto právní požadavky, čímž snižují svou odpovědnost za podvodné transakce ve srovnání s nezpracováním karet 3DS.
Případy použití plateb pro Firmám, které potřebují otevřené bankovnictví
iGaming a sázení
Sázkové platformy využívají otevřené bankovnictví pro okamžité vklady a výplaty. To umožňuje uživatelům financovat účty bez tření při zadávání karet a zároveň zajišťuje, že provozovatel se vyhne vysokým mezibankovním nákladům a hrozbám chargebacků běžným v hazardním průmyslu.
Kryptoměnové burzy
Poskytovatelé služeb virtuálních aktiv se spoléhají na převody A2A pro usnadnění nákupu digitálních aktiv. Jelikož karetní schémata často omezují MCC související s kryptoměnami, otevřené bankovnictví poskytuje spolehlivou alternativu pro pracovní postupy převodu na fiat a fiat na krypto s vyššími sazbami autorizace.
Správa majetku
Investiční platformy s vysokou hodnotou používají otevřené bankovnictví k přesunu velkých částek, které by mohly překročit standardní limity karet. Nativní proces SCA zajišťuje, že velké převody jsou bezpečně autorizovány, což snižuje provozní zátěž ručního ověřování bankovních převodů.
Služby vymáhání dluhů
Vysoké školy a inkasní agentury implementují otevřené bankovnictví, aby dlužníkům umožnily provádět okamžité, neodvolatelné platby. Tím se zabrání riziku, že dlužník později zpochybní karetní transakci, jakmile byl inkasní soubor uzavřen nebo aktualizován.
Data výkonnosti zpracování pro Firmám, které potřebují otevřené bankovnictví
Typické úspory pozorované při přesunu objemu z poplatků za obchodní služby založené na kartách na systémy účet-na-účet, v závislosti na stávajících podmínkách Interchange-plus obchodníka.
Průměrná doba, za kterou se finanční prostředky dostanou na účet obchodníka prostřednictvím Faster Payments, v kontrastu se standardním 2-3denním cyklem pro zúčtování karet.
Efektivní eliminace sporů založených na schématech, protože otevřené bankovnictví se spoléhá na mechanismy push-převodu spíše než na autorizace karet založené na pull.
Metodika: tato čísla jsou ilustrativní rozsahy čerpané ze zveřejněných průmyslových dat a sledovaných skupin obchodníků, nikoli garance. Skutečné výsledky závisí na vašem rizikovém profilu, složení karet, geografii a nastavení akceptace a jsou potvrzeny pouze ve vašich vlastních cenových a schvalovacích podmínkách.
Související platební podmínky
Rezervujte si konzultaci, abyste viděli, jak vás Cardflo nastaví.
Co je zahrnuto v firmám, které potřebují otevřené bankovnictví zpracování plateb.
- Nativní integrace mobilního bankovnictví pro biometrickou autorizaci a snížené tření při placení.
- Odstranění mezibankovních poplatků karetních schémat pomocí domácích platebních systémů A2A.
- Eliminace tradičního cyklu chargebacků a souvisejících administrativních poplatků za spory.
- Ověření dostupných zůstatků na účtech v reálném čase pro minimalizaci odmítnutí transakcí.
- Plné dodržování mandátů PSD2 a SCA prostřednictvím bezpečnostních protokolů na úrovni banky.
- Téměř okamžité vypořádání finančních prostředků na bankovní účet obchodníka pro zlepšení likvidity.
Upisování proFirmám, které potřebují otevřené bankovnictví
Akceptační partneři posuzují, zda jsou jasně přiděleny povinnosti související s regulovanou iniciací plateb, jak platba bankou zachycuje souhlas a bankovní ověření a jak jsou řízeny zpětná volání API, idempotence a stav platby napříč jurisdikcemi PSD2. Jasné důkazy mohou zabránit zpožděním způsobeným nepodporovanými obchodními modely nebo nejednoznačnou orchestrací plateb z účtu na účet.
Documents requested from firmám, které potřebují otevřené bankovnictví applicants
- Smlouva s poskytovatelem otevřeného bankovnictví identifikující iniciaci plateb, přístup k informacím o účtu, dohody o vypořádání a podporované zákaznické trhy
- Doklad o registraci u FCA nebo příslušného regulátora EHP pro provozovatele poskytující přímo regulované služby iniciace plateb
- Průběh platby bankou ukazující zachycení souhlasu, bankovní ověření, zprávy o stavu platby a zpracování refundací
- Stávající provozovatelé by měli dodat nedávné výpisy z transakcí rozdělené podle iniciace plateb a služeb informací o účtu, trhů, měn, refundací a poměrů podvodů; nové podniky bez historie potřebují obchodní plán a prognózy
- Specifikace API pokrývající iniciaci plateb, ověřování zpětného volání, idempotenci, tokenizaci, odsouhlasení a stavy neúspěšných nebo opuštěných plateb
- Tři měsíce prognóz zpracování segmentované podle obchodní aktivity, průměrné hodnoty transakce, frekvence vkladů, trhu a měny vypořádání
Why firmám, které potřebují otevřené bankovnictví applications get declined
Akceptační partneři odmítají, pokud jsou povinnosti obchodníka, poskytovatele otevřeného bankovnictví a banky poskytující účet nejasné, zejména ohledně souhlasu, iniciace platby a stížností zákazníků. Před opětovným podáním by měly být dodány podepsané smlouvy s poskytovateli, regulační povolení a matice odpovědností.
Otevřené bankovnictví nečiní zakázanou, nelicencovanou nebo podstatně zkreslenou obchodní činnost přijatelnou, i když jsou odstraněny zpětné platby kartou. Žadatel by měl před opětovným podáním zveřejnit základní produkty, zákaznické trhy, licence, podmínky refundace a kompletní tok vypořádání.
Akceptační partneři odmítají, když systémy pokladen považují iniciované platby za konečné před bankovním potvrzením, což vytváří duplicitní plnění, narušení odsouhlasení a spory o refundace. Dokumentace API a testovací důkazy by měly před opětovným podáním prokázat ověřená zpětná volání, idempotenci, zpracování stavu čekání a řízené plnění.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Dotazy k obchodnímu účtu.
Jak se otevřené bankovnictví srovnává s tradičním zpracováním karet pro vysoce rizikové obchodníky?
Vysoce rizikoví obchodníci často čelí vyšším sazbám Interchange plus a hrozbě pokut od karetních schémat, pokud poměr zpětných plateb překročí 1 %. Otevřené bankovnictví funguje jako push-platba, což znamená, že zákazník autorizuje převod prostřednictvím své vlastní banky.
Neexistuje žádná karetní síť, což eliminuje mezibankovní poplatky a možnost, aby zákazník inicioval zpětnou platbu prostřednictvím vydavatele. To vytváří stabilnější prostředí pro firmy, které by jinak byly vystaveny přísné kontrole nebo ukončení účtu tradičními akvizitory.
Existují nějaké mechanismy řešení sporů pro spotřebitele používající otevřené bankovnictví?
Na rozdíl od formálního procesu chargebacků řízeného společnostmi Visa nebo Mastercard, otevřené bankovnictví nemá mechanismus řešení sporů na úrovni schématu pro „změnu názoru“ nebo problémy se službami. Jakékoli vrácení peněz musí být řešeno přímo mezi obchodníkem a spotřebitelem, podobně jako u standardního bankovního převodu.
I když to prospívá konečnosti platby obchodníka, firmy by měly stále udržovat jasné zásady vrácení peněz, aby zajistily důvěru zákazníků a dodržovaly místní zákony na ochranu spotřebitele týkající se vadného zboží nebo nedodání.
Jaký je technický požadavek pro implementaci plateb A2A?
Integrace se obvykle provádí prostřednictvím API poskytovaného poskytovatelem služby iniciace platby (PISP). Pokladna obchodníka musí být schopna zpracovat přesměrování na bránu PISP, která pak zpracuje výběr banky a předání OAuth do bankovní aplikace zákazníka.
Po transakci musí systém obchodníka zpracovat asynchronní oznámení (webhook) k potvrzení, že finanční prostředky byly úspěšně odeslány bankou spotřebitele, protože převod probíhá mimo bezprostřední prostředí obchodníka.
Zlepšuje otevřené bankovnictví míru autorizace pro mezinárodní zákazníky?
Míra autorizace pro otevřené bankovnictví je často vyšší než u karet, protože transakce je autorizována vlastní bankou zákazníka pomocí biometrických údajů. To obchází složité algoritmy pro shodu podvodů vydavatelů a bran třetích stran, které často odmítají vysokohodnotné nebo přeshraniční karetní platby.
Dostupnost otevřeného bankovnictví je však v současné době omezena regionálními předpisy; zatímco ve Spojeném království a EU je podle PSD2 vysoce vyspělé, dostupnost v jiných jurisdikcích závisí na iniciativách místních centrálních bank.
Související platební odvětví.
Související průvodci.
Podívejte se, jak se Cardflo srovnává.
Jste připraveni zlepšit si nastavení plateb?
Řekněte nám o svém podnikání. Spojíme vás s těmi správnými akvizičními partnery a správnou cestou, obvykle do týdne.