Cardflo per Aziende che necessitano di open banking.
L'Open Banking presenta un sistema di pagamento sicuro ed efficiente, particolarmente vantaggioso per le aziende ad alto rischio che cercano alternative ai pagamenti tradizionali con carta.
Cardflo sfrutta l'Open Banking per facilitare i trasferimenti diretti da banca a banca, offrendo maggiore sicurezza, costi di transazione inferiori e una migliore finalità del pagamento, ottimizzando così l'elaborazione dei pagamenti per i commercianti.
- Settore
- Aziende che necessitano di open banking
- Categoria
- Alto rischio
- Supporto Cardflo
- Sì
La panoramica
L'open banking rappresenta un cambiamento fondamentale nello stack dei pagamenti, consentendo a fornitori terzi autorizzati di accedere ai dati finanziari e avviare pagamenti direttamente da un conto bancario del consumatore.
Questo framework, stabilito ai sensi della PSD2, bypassa i circuiti di carte tradizionali utilizzando i sistemi esistenti di Faster Payments o SEPA Instant. Per i commercianti in settori sensibili alla volatilità dei circuiti di carte, questo meccanismo riduce la dipendenza dagli acquirenti e dagli emittenti.
A differenza delle transazioni con carta che comportano commissioni di interscambio e di circuito, i pagamenti open banking sono trasferimenti da conto a conto (A2A) che si liquidano quasi istantaneamente.
Questa architettura è particolarmente rilevante per i commercianti ad alto rischio che affrontano tassi di chargeback elevati o riserve rotative restrittive.
Integrando un'API di open banking, un'azienda può richiedere l'autorizzazione direttamente tramite l'applicazione di mobile banking del cliente, garantendo che la Strong Customer Authentication (SCA) sia nativamente incorporata nel flusso.
Ciò riduce il rischio di controversie per transazioni non autorizzate, stabilizzando al contempo il flusso di cassa tramite la liquidazione immediata.
Come funziona
Richiesta di Iniziazione di Pagamento
Il commerciante avvia una richiesta di Servizio di Iniziazione di Pagamento (PIS) tramite il proprio gateway. Il cliente seleziona la propria banca da un elenco di istituzioni supportate.
Il sistema genera un link sicuro o un reindirizzamento che indirizza l'utente verso il proprio ambiente bancario domestico specifico o l'applicazione mobile per avviare il processo di autorizzazione.
Autenticazione Forte del Cliente
L'utente autentica la transazione utilizzando la biometria o un codice di accesso all'interno dell'interfaccia di sicurezza della propria banca. Ciò soddisfa i requisiti SCA ai sensi della PSD2 senza l'attrito spesso associato ai reindirizzamenti legacy 3DS.
Poiché la banca esegue la verifica, il rischio di ripudio fraudolento è significativamente ridotto per il commerciante.
Validazione dei Fondi in Tempo Reale
Il fornitore PIS verifica la disponibilità di fondi sufficienti sul conto del cliente prima che il trasferimento venga eseguito. Se i fondi sono disponibili, la banca autorizza il bonifico.
Questo passaggio elimina i codici di rifiuto per 'fondi insufficienti' spesso ricevuti giorni dopo che un commerciante ha già evaso un ordine o un servizio.
Liquidazione e Notifica
I fondi vengono spostati tramite sistemi di pagamento in tempo reale come Faster Payments nel Regno Unito. Il commerciante riceve una notifica di postback che conferma lo stato della transazione.
A differenza dei pagamenti con carta che possono richiedere giorni per la liquidazione, questi fondi sono tipicamente disponibili sul conto del commerciante entro minuti o ore.
Perché è importante
Eliminazione del Rischio di Chargeback
I pagamenti tradizionali con carta consentono un processo formale di contestazione in cui gli emittenti possono recuperare i fondi mesi dopo una transazione.
I pagamenti open banking sono pagamenti push avviati dall'utente, il che significa che non esiste un meccanismo di chargeback equivalente basato sul circuito.
Per i commercianti ad alto rischio, questo fornisce una finalità di pagamento assoluta e protegge il risultato finale da 'frodi amichevoli' e costi amministrativi associati alla rappresentazione e alla gestione delle controversie.
Costi di Transazione Ridotti
L'elaborazione delle carte comporta una complessa struttura di commissioni che include interscambio, ricarichi dell'acquirente e commissioni di circuito. I pagamenti A2A bypassano completamente i circuiti di carte, il che si traduce tipicamente in un costo per transazione inferiore.
Ciò ha un impatto particolarmente significativo per le aziende ad alto volume in cui le commissioni di servizio del commerciante (MSC) rappresentano una parte significativa delle spese operative, consentendo una migliore conservazione dei margini in settori verticali competitivi.
Migliore Liquidità e Flusso di Cassa
I conti commerciali standard spesso comportano ritardi di liquidazione e riserve rotative, specialmente per le entità ad alto rischio. L'open banking facilita la liquidazione diretta sul conto bancario del commerciante.
Eliminando i periodi di detenzione intermedi imposti dagli acquirenti, le aziende possono reinvestire il proprio capitale più rapidamente, gestire l'inventario in modo più efficiente e ridurre la necessità di strutture di capitale circolante esterne per coprire le lacune operative.
Note normative
PSD2 e Licenze PISP
Nel Regno Unito e nello Spazio Economico Europeo, l'open banking è regolato dalla Seconda Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2). Qualsiasi entità che facilita questi pagamenti deve essere autorizzata come Payment Initiation Service Provider (PISP).
I commercianti non necessitano necessariamente di una propria licenza se utilizzano un fornitore terzo autorizzato, ma devono assicurarsi che il loro partner sia registrato presso la FCA o un'autorità nazionale competente europea equivalente per garantire la conformità legale.
Requisiti di Conformità SCA
L'open banking si basa sul principio della Strong Customer Authentication. Ai sensi degli Standard Tecnici di Regolamentazione (RTS), le transazioni devono essere autorizzate utilizzando due o più elementi classificati come conoscenza, possesso o inerenza.
Utilizzando l'app della banca per questo processo, i commercianti soddisfano automaticamente questi requisiti legali, riducendo la loro responsabilità per transazioni fraudolente rispetto all'elaborazione di carte non 3DS.
Casi d'uso
IGaming e Scommesse
Le piattaforme di scommesse utilizzano l'open banking per depositi e prelievi istantanei.
Ciò consente agli utenti di finanziare i conti senza l'attrito dell'inserimento della carta, garantendo al contempo che l'operatore eviti gli alti costi di interscambio e le minacce di chargeback comuni nel settore del gioco d'azzardo.
Exchange di Criptovalute
I fornitori di servizi di asset virtuali si affidano ai trasferimenti A2A per facilitare l'acquisto di asset digitali.
Poiché i circuiti di carte spesso limitano i MCC relativi alle criptovalute, l'open banking fornisce un'alternativa affidabile per i flussi di lavoro da cripto a fiat e da fiat a cripto con tassi di autorizzazione più elevati.
Gestione Patrimoniale
Le piattaforme di investimento di alto valore utilizzano l'open banking per spostare grandi somme che potrebbero superare i limiti standard delle carte. Il processo SCA nativo garantisce che i grandi trasferimenti siano autorizzati in modo sicuro, riducendo l'onere operativo della verifica manuale dei bonifici.
Servizi di Recupero Crediti
Le università e le agenzie di recupero crediti implementano l'open banking per consentire ai debitori di effettuare pagamenti immediati e irrevocabili.
Ciò evita il rischio che un debitore contesti successivamente una transazione con carta una volta che il fascicolo di recupero è stato chiuso o aggiornato.
In cifre
Risparmi tipici osservati quando si sposta il volume dalle commissioni di servizio del commerciante basate su carta ai sistemi da conto a conto, a seconda dei termini di interscambio-plus esistenti del commerciante.
Tempo medio per i fondi per raggiungere un conto commerciante tramite Faster Payments, in contrasto con il ciclo standard di 2-3 giorni per la compensazione delle carte.
L'eliminazione effettiva delle controversie basate sul circuito, poiché l'open banking si basa su meccanismi di trasferimento push piuttosto che su autorizzazioni di carte basate su pull.
Termini correlati
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Cosa è incluso.
- Integrazione nativa con il mobile banking per l'autorizzazione biometrica e una minore frizione al checkout.
- Eliminazione delle commissioni di interscambio dei circuiti di carte utilizzando i sistemi di pagamento A2A nazionali.
- Eliminazione del ciclo di chargeback tradizionale e delle relative commissioni amministrative per le controversie.
- Verifica in tempo reale dei saldi disponibili per minimizzare i rifiuti delle transazioni.
- Piena conformità con i mandati PSD2 e SCA tramite protocolli di sicurezza di livello bancario.
- Liquidazione quasi istantanea dei fondi sul conto bancario del commerciante per una migliore liquidità.
- Ridotta dipendenza dagli acquirenti di carte e dai loro requisiti di riserva rotativa associati.
- Processi di riconciliazione semplificati tramite webhook automatizzati e aggiornamenti di stato in tempo reale.
- Supporto per transazioni di alto valore che tipicamente attivano blocchi antifrode degli emittenti di carte.
- Evitare le restrizioni specifiche del MCC spesso imposte dai circuiti di carte globali.
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Domande frequenti.
Come si confronta l'open banking con l'elaborazione tradizionale delle carte per i commercianti ad alto rischio?
I commercianti ad alto rischio spesso affrontano tassi di interscambio più elevati e la minaccia di multe da parte dei circuiti di carte se i rapporti di chargeback superano l'1%.
L'open banking funziona come un pagamento push, il che significa che il cliente autorizza il trasferimento tramite la propria banca.
Non è coinvolto alcun circuito di carte, il che elimina le commissioni di interscambio e la possibilità per un cliente di avviare un chargeback tramite un emittente.
Questo crea un ambiente più stabile per le aziende che altrimenti sarebbero soggette a un'attenta analisi o alla chiusura del conto da parte degli acquirenti tradizionali.
Esistono meccanismi di risoluzione delle controversie per i consumatori che utilizzano l'open banking?
A differenza del processo formale di chargeback regolato da Visa o Mastercard, l'open banking non ha un meccanismo di risoluzione delle controversie a livello di circuito per 'cambio di idea' o problemi di servizio.
Eventuali rimborsi devono essere gestiti direttamente tra il commerciante e il consumatore, in modo simile a un bonifico bancario standard.
Sebbene ciò vada a vantaggio della finalità del pagamento per il commerciante, le aziende dovrebbero comunque mantenere chiare politiche di rimborso per garantire la fiducia dei clienti e rispettare le leggi locali sulla protezione dei consumatori in merito a beni difettosi o mancata consegna.
Qual è il requisito tecnico per l'implementazione dei pagamenti A2A?
L'integrazione avviene tipicamente tramite un'API fornita da un Payment Initiation Service Provider (PISP). Il checkout del commerciante deve essere in grado di gestire un reindirizzamento al gateway del PISP, che poi gestisce la selezione della banca e il passaggio OAuth all'app bancaria del cliente.
Dopo la transazione, il sistema del commerciante deve elaborare una notifica asincrona (webhook) per confermare che i fondi sono stati inviati con successo dalla banca del consumatore, poiché il trasferimento avviene al di fuori dell'ambiente immediato del commerciante.
L'open banking migliora i tassi di autorizzazione per i clienti internazionali?
I tassi di autorizzazione per l'open banking sono spesso più elevati rispetto alle carte perché la transazione è autorizzata dalla banca del cliente stesso utilizzando la biometria.
Questo bypassa i complessi algoritmi di corrispondenza delle frodi degli emittenti e dei gateway di terze parti che spesso rifiutano pagamenti con carta di alto valore o transfrontalieri.
Tuttavia, la disponibilità dell'open banking è attualmente limitata dalle normative regionali; sebbene molto matura nel Regno Unito e nell'UE ai sensi della PSD2, la disponibilità in altre giurisdizioni dipende dalle iniziative delle banche centrali locali.
Come vengono gestiti KYC e AML in una transazione di open banking?
Poiché i fondi provengono da un'istituzione finanziaria regolamentata dove il cliente ha già subito controlli KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering), il rischio di trattare con utenti non verificati è ridotto.
Il PISP e il commerciante hanno ancora responsabilità per il monitoraggio delle transazioni, ma la verifica dell'identità eseguita dalla banca al momento dell'apertura del conto funge da forte strato primario di conformità.
Qual è la differenza tra AIS e PIS in questo contesto?
I Servizi di Informazione sui Conti (AIS) consentono a una terza parte di visualizzare i dati dell'estratto conto bancario di un cliente, il che è utile per la valutazione del credito o il KYB automatizzato.
I Servizi di Iniziazione di Pagamento (PIS) spostano effettivamente il denaro. Per le aziende che devono accettare pagamenti, il PIS è il componente rilevante.
Alcuni commercianti utilizzano una combinazione, utilizzando AIS per verificare l'identità o il saldo di un cliente prima di utilizzare PIS per eseguire il trasferimento effettivo.
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