Elaborazione dei pagamenti Open Banking per esercenti.
Soluzioni di Open Banking per le aziende, che abilita trasferimenti diretti da banca a banca per un regolamento immediato e commissioni di transazione ridotte, pienamente conforme alle normative SCA in tutto il Regno Unito e nell'UE.
- Settore
- Open banking
- Categoria
- Alto rischio
- Supporto Cardflo
- Sì
Le aziende a volte trovano i pagamenti tradizionali con carta inadatti, riscontrando elevati tassi di storni, alte commissioni di elaborazione o difficoltà nell'ottenere conti per l'esercente stabili a causa del profilo di rischio del loro settore.
Affidarsi ai circuiti di carte può portare a un aumento dei costi e degli oneri amministrativi, specialmente quando sono in gioco transazioni transfrontaliere o valori medi degli ordini elevati.
Cardflo aiuta queste aziende integrando soluzioni di Open Banking che facilitano i trasferimenti diretti da banca a banca, bypassando completamente le reti di carte per ridurre le commissioni ed eliminare gli storni.
Colleghiamo gli esercenti con partner di acquisizione che comprendono e accettano i pagamenti Open Banking, semplificando la conformità con PSD2 e SCA e fornendo una piattaforma resiliente per il regolamento immediato e l'elaborazione stabile.
Elaborazione dei pagamenti per Aziende che necessitano di Open Banking
L'Open Banking rappresenta un cambiamento fondamentale nello stack dei pagamenti, consentendo a fornitori terzi autorizzati di accedere ai dati finanziari e avviare pagamenti direttamente da un conto bancario del consumatore. Questo framework, stabilito ai sensi della PSD2, bypassa i circuiti di carte tradizionali utilizzando i binari esistenti di Faster Payments o SEPA Instant.
Per gli esercenti in settori sensibili alla volatilità dei circuiti di carte, questo meccanismo riduce la dipendenza dagli acquirenti e dagli emittenti. A differenza delle transazioni con carta che comportano commissioni di Interchange e di circuito, i pagamenti Open Banking sono trasferimenti da conto a conto (A2A) che si liquidano quasi istantaneamente.
Questa architettura è particolarmente rilevante per gli esercenti ad alto rischio che affrontano tassi di Chargeback elevati o riserve rotative restrittive. Integrando un'API Open Banking, un'azienda può richiedere l'autorizzazione direttamente tramite l'applicazione di mobile banking del cliente, garantendo che la Strong Customer Authentication (SCA) sia nativamente incorporata nel flusso.
Ciò riduce il rischio di contestazioni di transazioni non autorizzate, stabilizzando al contempo il flusso di cassa attraverso la liquidazione immediata.
Configurazione conto esercente per Aziende che necessitano di Open Banking
Richiesta di Iniziazione di Pagamento
L'esercente avvia una richiesta di Servizio di Iniziazione di Pagamento (PIS) tramite il proprio gateway. Il cliente seleziona la propria banca da un elenco di istituzioni supportate. Il sistema genera un link sicuro o un reindirizzamento che indirizza l'utente verso il proprio specifico ambiente bancario domestico o applicazione mobile per avviare il processo di autorizzazione.
Autenticazione Forte del Cliente
L'utente autentica la transazione utilizzando la biometria o un codice di accesso all'interno dell'interfaccia di sicurezza della propria banca. Questo soddisfa i requisiti SCA ai sensi della PSD2 senza l'attrito spesso associato ai reindirizzamenti legacy 3DS. Poiché la banca esegue la verifica, il rischio di ripudio fraudolento è significativamente ridotto per l'esercente.
Validazione dei Fondi in Tempo Reale
Il fornitore PIS verifica la disponibilità di fondi sufficienti nel conto del cliente prima che il trasferimento venga eseguito. Se i fondi sono disponibili, la banca autorizza il bonifico. Questo passaggio elimina i codici di rifiuto per 'fondi insufficienti' spesso ricevuti giorni dopo che un esercente ha già evaso un ordine o un servizio.
Perché i tassi di approvazione sono importanti per Aziende che necessitano di Open Banking
Eliminazione del Rischio di Storno
I pagamenti tradizionali con carta consentono un processo formale di contestazione in cui gli emittenti possono recuperare i fondi mesi dopo una transazione. I pagamenti Open Banking sono pagamenti push avviati dall'utente, il che significa che non esiste un meccanismo di chargeback equivalente basato sul circuito. Per gli esercenti ad alto rischio, questo fornisce una definitività di pagamento assoluta e protegge il risultato finale da frodi amichevoli e costi amministrativi associati alla presentazione delle prove e alla gestione delle contestazioni.
Costi di Transazione Ridotti
L'elaborazione delle carte comporta una complessa struttura di commissioni che include l'Interchange, i ricarichi dell'acquisitore e le commissioni di circuito. I pagamenti A2A bypassano completamente le reti di carte, il che si traduce tipicamente in un costo per transazione inferiore. Ciò è particolarmente significativo per le aziende ad alto volume in cui le commissioni di servizio dell'esercente (MSC) rappresentano una parte significativa delle spese operative, consentendo una migliore conservazione del margine in settori competitivi.
Note su conformità e rischio per Aziende che necessitano di Open Banking
PSD2 e Licenza PISP
Nel Regno Unito e nello Spazio Economico Europeo, l'Open Banking è regolato dalla Seconda Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2). Qualsiasi entità che facilita questi pagamenti deve essere autorizzata come Payment Initiation Service Provider (PISP).
Gli esercenti non hanno necessariamente bisogno della propria licenza se utilizzano un fornitore terzo autorizzato, ma devono assicurarsi che il loro partner sia registrato presso la FCA o un'autorità nazionale competente europea equivalente per garantire la conformità legale.
Requisiti di Conformità SCA
L'Open Banking si basa sul principio della Strong Customer Authentication. Ai sensi degli Standard Tecnici di Regolamentazione (RTS), le transazioni devono essere autorizzate utilizzando due o più elementi classificati come conoscenza, possesso o inerenza.
Utilizzando l'app della banca per questo processo, gli esercenti soddisfano automaticamente questi requisiti legali, riducendo la loro responsabilità per transazioni fraudolente rispetto all'elaborazione di carte non 3DS.
Casi d'uso di pagamento per Aziende che necessitano di Open Banking
IGaming e Scommesse
Le piattaforme di scommesse utilizzano l'Open Banking per depositi e prelievi istantanei. Ciò consente agli utenti di finanziare i conti senza l'attrito dell'inserimento della carta, garantendo al contempo che l'operatore eviti gli alti costi di Commissione di Interscambio e le minacce di Storno di Addebito comuni nel settore del gioco d'azzardo.
Exchange di Criptovalute
I fornitori di servizi di asset virtuali si affidano ai trasferimenti A2A per facilitare l'acquisto di asset digitali. Poiché i circuiti di carte spesso limitano i MCC relativi alle criptovalute, l'Open Banking fornisce un'alternativa affidabile per i flussi di lavoro move-to-fiat e fiat-to-crypto con tassi di autorizzazione più elevati.
Gestione Patrimoniale
Le piattaforme di investimento di alto valore utilizzano l'Open Banking per spostare grandi somme che potrebbero superare i limiti standard delle carte. Il processo SCA nativo garantisce che i grandi trasferimenti siano autorizzati in modo sicuro, riducendo l'onere operativo della verifica manuale dei bonifici.
Servizi di Recupero Crediti
College e agenzie di recupero crediti implementano l'Open Banking per consentire ai debitori di effettuare pagamenti immediati e irrevocabili. Ciò evita il rischio che un debitore contesti in seguito una transazione con carta una volta che il fascicolo di recupero è stato chiuso o aggiornato.
Benchmark di elaborazione per Aziende che necessitano di Open Banking
Risparmi tipici osservati quando si sposta il volume dalle commissioni di servizio dell'esercente basate su carta ai binari da conto a conto, a seconda dei termini Interchange-plus esistenti dell'esercente.
Tempo medio per l'arrivo dei fondi su un conto esercente tramite Faster Payments, in contrasto con il ciclo standard di 2-3 giorni per la compensazione delle carte.
L'eliminazione effettiva delle contestazioni basate sul circuito, poiché l'Open Banking si basa su meccanismi di trasferimento push piuttosto che su autorizzazioni di carte pull-based.
Metodologia: queste cifre sono intervalli esemplificativi tratti da dati di settore pubblicati e coorti di esercenti osservate, non garanzie. I risultati effettivi dipendono dal profilo di rischio, dal mix di carte, dall'area geografica e dalla configurazione di acquisizione, e sono confermati solo con la definizione dei prezzi e i termini di approvazione.
Termini di pagamento correlati
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Cosa è incluso aziende che necessitano di open banking nell'elaborazione dei pagamenti.
- Integrazione nativa con il mobile banking per l'autorizzazione biometrica e una minore frizione al Checkout.
- Eliminazione delle commissioni di Interchange dei circuiti di carte utilizzando i binari di pagamento A2A domestici.
- Eliminazione del ciclo di Storno dell'addebito tradizionale e delle relative commissioni amministrative di Contestazione.
- Verifica in tempo reale dei saldi disponibili per minimizzare i rifiuti delle transazioni.
- Piena conformità con i mandati PSD2 e SCA tramite protocolli di sicurezza di livello bancario.
- Liquidazione quasi istantanea dei fondi sul conto bancario dell'esercente per una migliore liquidità.
Underwriting perAziende che necessitano di Open Banking
I partner acquirenti valutano se le responsabilità di avvio del pagamento regolamentato sono chiaramente assegnate, come il checkout con pagamento tramite banca acquisisce il consenso e l'autenticazione bancaria, e come i callback API, l'idempotenza e lo stato del pagamento sono controllati nelle giurisdizioni PSD2. Prove chiare possono prevenire ritardi causati da modelli di trading non supportati o da un'orchestrazione ambigua dei pagamenti da conto a conto.
Documents requested from aziende che necessitano di open banking applicants
- Accordo con il fornitore di open banking che identifica l'avvio del pagamento, l'accesso alle informazioni del conto, gli accordi di regolamento e i mercati clienti supportati
- Prova di registrazione FCA o del regolatore SEE pertinente per gli operatori che forniscono direttamente servizi di avvio del pagamento regolamentati
- Percorso di checkout con pagamento tramite banca che mostra l'acquisizione del consenso, l'autenticazione bancaria, la messaggistica dello stato del pagamento e la gestione dei rimborsi
- Gli operatori esistenti dovrebbero fornire estratti conto recenti suddivisi per servizi di avvio del pagamento e informazioni sul conto, mercati, valute, rimborsi e tassi di frode; le nuove imprese senza storia necessitano di un piano aziendale e previsioni
- Specifiche API che coprono l'avvio del pagamento, l'autenticazione del callback, l'idempotenza, la tokenizzazione, la riconciliazione e gli stati di pagamento falliti o abbandonati
- Previsioni di elaborazione di tre mesi segmentate per attività di trading, valore medio della transazione, frequenza dei depositi, mercato e valuta di regolamento
Why aziende che necessitano di open banking applications get declined
I partner acquirenti rifiutano quando le responsabilità del commerciante, del fornitore di open banking e della banca che gestisce il conto non sono chiare, in particolare per quanto riguarda il consenso, l'avvio del pagamento e i reclami dei clienti. Accordi con i fornitori firmati, autorizzazioni normative e una matrice delle responsabilità dovrebbero essere forniti prima di una nuova presentazione.
L'open banking non rende accettabile un'attività di trading proibita, senza licenza o materialmente travisata, anche quando vengono rimossi i chargeback delle carte. Il richiedente dovrebbe divulgare i prodotti sottostanti, i mercati clienti, le licenze, i termini di rimborso e il flusso completo di regolamento prima di una nuova presentazione.
I partner acquirenti rifiutano quando i sistemi di checkout trattano i pagamenti avviati come definitivi prima della conferma bancaria, creando duplicazioni nell'adempimento, interruzioni nella riconciliazione e controversie sui rimborsi. La documentazione API e le prove di test dovrebbero dimostrare callback autenticati, idempotenza, gestione dello stato in sospeso e adempimento controllato prima di una nuova presentazione.
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Domande frequenti sui conti esercente.
Come si confronta l'Open Banking con l'elaborazione tradizionale delle carte per gli esercenti ad alto rischio?
Gli esercenti ad alto rischio spesso affrontano tassi di Interchange plus più elevati e la minaccia di multe da parte dei circuiti di carte se i rapporti di Chargeback superano l'1%.
L'Open Banking funziona come un pagamento push, il che significa che il cliente autorizza il trasferimento tramite la propria banca.
Non è coinvolta alcuna rete di carte, il che elimina le commissioni di Interchange e la possibilità per un cliente di avviare un Chargeback tramite un emittente.
Questo crea un ambiente più stabile per le aziende che altrimenti sarebbero soggette a un'attenta sorveglianza o alla chiusura del conto da parte degli acquirenti tradizionali.
Esistono meccanismi di Dispute per i consumatori che utilizzano l'Open Banking?
A differenza del processo formale di Storno dell'addebito regolato da Visa o Mastercard, l'Open Banking non ha un meccanismo di Disputa a livello di circuito per ripensamenti o problemi di servizio.
Eventuali rimborsi devono essere gestiti direttamente tra l'esercente e il consumatore, in modo simile a un bonifico bancario standard.
Sebbene ciò vada a vantaggio della definitività del pagamento dell'esercente, le aziende dovrebbero comunque mantenere chiare politiche di rimborso per garantire la fiducia dei clienti e rispettare le leggi locali sulla protezione dei consumatori in merito a beni difettosi o mancata consegna.
Qual è il requisito tecnico per l'implementazione dei pagamenti A2A?
L'integrazione avviene tipicamente tramite un'API fornita da un Payment Initiation Service Provider (PISP). Il Checkout dell'esercente deve essere in grado di gestire un reindirizzamento al gateway del PISP, che poi gestisce la selezione della banca e il passaggio OAuth all'app bancaria del cliente.
Dopo la transazione, il sistema dell'esercente deve elaborare una notifica asincrona (webhook) per confermare che i fondi sono stati inviati con successo dalla banca del consumatore, poiché il trasferimento avviene al di fuori dell'ambiente immediato dell'esercente.
L'Open Banking migliora i tassi di autorizzazione per i clienti internazionali?
I tassi di autorizzazione per l'Open Banking sono spesso più alti rispetto alle carte perché la transazione è autorizzata dalla banca del cliente stesso utilizzando la biometria.
Questo bypassa i complessi algoritmi di corrispondenza delle frodi degli emittenti e dei gateway di terze parti che spesso rifiutano pagamenti con carta di alto valore o transfrontalieri.
Tuttavia, la disponibilità dell'Open Banking è attualmente limitata dalle normative regionali; sebbene molto matura nel Regno Unito e nell'UE ai sensi della PSD2, la disponibilità in altre giurisdizioni dipende dalle iniziative delle banche centrali locali.
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