Cardflo voor Bedrijven die open banking nodig hebben.
Open Banking biedt een veilig en efficiënt betalingskanaal, wat vooral gunstig is voor bedrijven met een hoog risico die alternatieven zoeken voor traditionele kaartbetalingen.
Cardflo maakt gebruik van Open Banking om directe bank-naar-bankoverschrijvingen te vergemakkelijken, wat verbeterde beveiliging, lagere transactiekosten en een betere betalingsfinaliteit biedt, waardoor de betalingsverwerking voor verkopers wordt geoptimaliseerd.
- Branche
- Bedrijven die open banking nodig hebben
- Categorie
- Hoog risico
- Cardflo-ondersteuning
- Ja
Het overzicht
Open banking vertegenwoordigt een fundamentele verschuiving in de betalingsstack door gelicentieerde externe providers toe te staan toegang te krijgen tot financiële gegevens en betalingen rechtstreeks vanaf een consumentenbankrekening te initiëren.
Dit raamwerk, opgericht onder PSD2, omzeilt traditionele kaartschema's door gebruik te maken van de bestaande Faster Payments- of SEPA Instant-kanalen. Voor verkopers in sectoren die gevoelig zijn voor de volatiliteit van kaartschema's, vermindert dit mechanisme de afhankelijkheid van acquirers en uitgevers.
In tegenstelling tot kaarttransacties die interchange- en schemakosten met zich meebrengen, zijn open banking-betalingen account-to-account (A2A) overschrijvingen die bijna onmiddellijk worden afgewikkeld. Deze architectuur is bijzonder relevant voor high-risk verkopers die te maken hebben met verhoogde chargeback-percentages of restrictieve rolling reserves.
Door een open banking API te integreren, kan een bedrijf autorisatie aanvragen rechtstreeks via de mobielbankieren-applicatie van de klant, waardoor Strong Customer Authentication (SCA) native in de flow wordt ingebed. Dit vermindert het risico op ongeautoriseerde transactiegeschillen en stabiliseert de cashflow door onmiddellijke afwikkeling.
Hoe het werkt
Verzoek tot betalingsinitiatie
De verkoper initieert een Payment Initiation Service (PIS) verzoek via zijn gateway. De klant kiest zijn bank uit een lijst van ondersteunde instellingen. Het systeem genereert een veilige link of omleiding die de gebruiker naar zijn specifieke binnenlandse bankomgeving of mobiele applicatie leidt om het autorisatieproces te starten.
Sterke Klantauthenticatie
De gebruiker authenticeert de transactie met biometrie of een toegangscode binnen de eigen beveiligingsinterface van zijn bank. Dit voldoet aan de SCA-vereisten onder PSD2 zonder de wrijving die vaak gepaard gaat met 3DS legacy-omleidingen. Omdat de bank de verificatie uitvoert, wordt het risico op frauduleuze afwijzing aanzienlijk verlaagd voor de verkoper.
Realtime fondsenvalidatie
De PIS-provider controleert op voldoende saldo op de rekening van de klant voordat de overdracht wordt uitgevoerd. Als er voldoende saldo is, autoriseert de bank de creditoverdracht. Deze stap elimineert de 'onvoldoende saldo'-weigeringscodes die vaak dagen nadat een verkoper een bestelling of dienst al heeft uitgevoerd, worden ontvangen.
Afwikkeling en melding
Fondsen worden verplaatst via realtime betalingskanalen zoals Faster Payments in het VK. De verkoper ontvangt een postback-melding die de status van de transactie bevestigt. In tegenstelling tot kaartbetalingen die dagen kunnen duren om af te wikkelen, zijn deze fondsen doorgaans binnen enkele minuten of uren beschikbaar op de rekening van de verkoper.
Waarom het telt
Eliminatie van chargeback-risico
Traditionele kaartbetalingen maken een formeel geschillenproces mogelijk waarbij uitgevers maanden na een transactie geld kunnen terugvorderen. Open banking-betalingen zijn push-betalingen die door de gebruiker worden geïnitieerd, wat betekent dat er geen gelijkwaardig schemagericht chargeback-mechanisme is. Voor high-risk verkopers biedt dit absolute betalingsfinaliteit en beschermt het de winst tegen 'vriendelijke fraude' en administratieve kosten die gepaard gaan met vertegenwoordiging en geschillenbeheer.
Verbeterde liquiditeit en cashflow
Standaard merchant accounts omvatten vaak afwikkelingsvertragingen en rolling reserves, vooral voor high-risk entiteiten. Open banking vergemakkelijkt directe afwikkeling op de bankrekening van de verkoper. Door de intermediaire wachtperioden die door acquirers worden opgelegd te verwijderen, kunnen bedrijven hun kapitaal sneller herinvesteren, de voorraad efficiënter beheren en de behoefte aan externe werkkapitaalfaciliteiten om operationele hiaten te dekken verminderen.
Regelgevende opmerkingen
PSD2 en PISP-licenties
In het VK en de EER wordt open banking gereguleerd door de Tweede Richtlijn Betaaldiensten (PSD2). Elke entiteit die deze betalingen faciliteert, moet geautoriseerd zijn als Payment Initiation Service Provider (PISP).
Verkopers hebben niet noodzakelijkerwijs een eigen licentie nodig als ze een gelicentieerde externe provider gebruiken, maar ze moeten ervoor zorgen dat hun partner is geregistreerd bij de FCA of een gelijkwaardige Europese nationale bevoegde autoriteit om wettelijke naleving te waarborgen.
SCA-nalevingsvereisten
Open banking is gebouwd op het principe van Strong Customer Authentication. Volgens de Regulatory Technical Standards (RTS) moeten transacties worden geautoriseerd met behulp van twee of meer elementen die zijn gecategoriseerd als kennis, bezit of inherente eigenschap.
Door de eigen app van de bank voor dit proces te gebruiken, voldoen verkopers automatisch aan deze wettelijke vereisten, waardoor hun aansprakelijkheid voor frauduleuze transacties wordt verminderd in vergelijking met niet-3DS kaartverwerking.
Toepassingen
IGaming en weddenschappen
Wedplatforms gebruiken open banking voor directe stortingen en uitbetalingen. Dit stelt gebruikers in staat om accounts te financieren zonder wrijving bij het invoeren van kaarten, terwijl de operator de hoge interchangekosten en chargeback-dreigingen vermijdt die veel voorkomen in de gokindustrie.
Crypto-uitwisselingen
Aanbieders van virtuele activadiensten vertrouwen op A2A-overdrachten om de aankoop van digitale activa te vergemakkelijken. Aangezien kaartschema's vaak crypto-gerelateerde MCC's beperken, biedt open banking een betrouwbaar alternatief voor move-to-fiat en fiat-to-crypto workflows met hogere autorisatiepercentages.
Vermogensbeheer
High-value investeringsplatforms gebruiken open banking om grote bedragen te verplaatsen die de standaard kaartlimieten kunnen overschrijden. Het native SCA-proces zorgt ervoor dat grote overdrachten veilig worden geautoriseerd, waardoor de operationele last van handmatige verificatie van bankoverschrijvingen wordt verminderd.
Incassodiensten
Hogescholen en incassobureaus implementeren open banking om debiteuren in staat te stellen onmiddellijke, onherroepelijke betalingen te doen. Dit voorkomt het risico dat een debiteur later een kaarttransactie betwist zodra het incassodossier is gesloten of bijgewerkt.
In cijfers
Typische besparingen waargenomen bij het verschuiven van volume van kaartgebaseerde merchant servicekosten naar account-to-account kanalen, afhankelijk van de bestaande interchange-plus voorwaarden van de verkoper.
Gemiddelde tijd voor fondsen om een merchant account te bereiken via Faster Payments, in tegenstelling tot de standaard 2-3 dagen cyclus voor kaartverrekening.
De effectieve eliminatie van schemagebaseerde geschillen, aangezien open banking afhankelijk is van push-transfermechanismen in plaats van pull-gebaseerde kaartautorisaties.
Verwante termen
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Wat is inbegrepen.
- Native mobielbankieren-integratie voor biometrische autorisatie en verminderde wrijving bij het afrekenen.
- Verwijdering van interchangekosten van kaartschema's door gebruik te maken van binnenlandse A2A-betalingskanalen.
- Eliminatie van de traditionele chargeback-cyclus en bijbehorende administratieve geschillenkosten.
- Realtime verificatie van beschikbare rekeningsaldi om transactieweigeringen te minimaliseren.
- Volledige naleving van PSD2- en SCA-mandaten via bankbeveiligingsprotocollen.
- Bijna onmiddellijke afwikkeling van fondsen op de bankrekening van de verkoper voor verbeterde liquiditeit.
- Verminderde afhankelijkheid van kaartacquirers en hun bijbehorende rolling reserve-vereisten.
- Vereenvoudigde reconciliatieprocessen via geautomatiseerde webhooks en realtime statusupdates.
- Ondersteuning voor transacties met hoge waarde die doorgaans fraudeblokkades van kaartuitgevers activeren.
- Vermijding van MCC-specifieke beperkingen die vaak worden opgelegd door wereldwijde kaartnetwerken.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Veelgestelde vragen.
Hoe verhoudt open banking zich tot traditionele kaartverwerking voor high-risk verkopers?
High-risk verkopers worden vaak geconfronteerd met hogere interchange plus-tarieven en de dreiging van boetes van kaartschema's als de chargeback-ratio's 1% overschrijden. Open banking functioneert als een push-betaling, wat betekent dat de klant de overdracht via zijn eigen bank autoriseert.
Er is geen kaartnetwerk betrokken, wat interchangekosten en de mogelijkheid voor een klant om een chargeback via een uitgever te initiëren elimineert. Dit creëert een stabielere omgeving voor bedrijven die anders onderhevig zouden zijn aan zware controle of accountbeëindiging door traditionele acquirers.
Zijn er geschillenmechanismen voor consumenten die open banking gebruiken?
In tegenstelling tot het formele chargeback-proces dat wordt beheerst door Visa of Mastercard, heeft open banking geen geschillenmechanisme op schemaniveau voor 'spijt' of serviceproblemen. Eventuele terugbetalingen moeten rechtstreeks tussen de verkoper en de consument worden afgehandeld, vergelijkbaar met een standaard bankoverschrijving.
Hoewel dit gunstig is voor de betalingsfinaliteit van de verkoper, moeten bedrijven nog steeds duidelijke terugbetalingsbeleidslijnen handhaven om het vertrouwen van de klant te waarborgen en te voldoen aan lokale consumentenbeschermingswetten met betrekking tot defecte goederen of niet-levering.
Wat is de technische vereiste voor het implementeren van A2A-betalingen?
Integratie vindt doorgaans plaats via een API die wordt geleverd door een Payment Initiation Service Provider (PISP).
De checkout van de verkoper moet een omleiding naar de gateway van de PISP kunnen afhandelen, die vervolgens de bankselectie en OAuth-overdracht naar de bankapp van de klant afhandelt.
Na de transactie moet het systeem van de verkoper een asynchrone melding (webhook) verwerken om te bevestigen dat de fondsen succesvol zijn verzonden door de bank van de consument, aangezien de overdracht buiten de directe omgeving van de verkoper plaatsvindt.
Verbetert open banking de autorisatiepercentages voor internationale klanten?
De autorisatiepercentages voor open banking zijn vaak hoger dan die voor kaarten, omdat de transactie wordt geautoriseerd door de eigen bank van de klant met behulp van biometrie. Dit omzeilt de complexe fraudebestrijdingsalgoritmen van uitgevers en externe gateways die vaak high-value of grensoverschrijdende kaartbetalingen weigeren.
De beschikbaarheid van open banking is echter momenteel beperkt door regionale regelgeving; hoewel zeer volwassen in het VK en de EU onder PSD2, hangt de beschikbaarheid in andere jurisdicties af van lokale initiatieven van centrale banken.
Hoe worden KYC en AML afgehandeld in een open banking-transactie?
Omdat de fondsen afkomstig zijn van een gereguleerde financiële instelling waar de klant al KYC (Know Your Customer) en AML (Anti-Money Laundering) controles heeft ondergaan, wordt het risico van het omgaan met niet-geverifieerde gebruikers verminderd.
De PISP en de verkoper blijven verantwoordelijk voor transactiemonitoring, maar de identiteitsverificatie die door de bank wordt uitgevoerd op het moment van het openen van de rekening dient als een sterke primaire nalevingslaag.
Wat is het verschil tussen AIS en PIS in deze context?
Account Information Services (AIS) stellen een derde partij in staat om de bankafschriftgegevens van een klant te bekijken, wat nuttig is voor kredietbeoordeling of geautomatiseerde KYB. Payment Initiation Services (PIS) verplaatsen daadwerkelijk het geld.
Voor bedrijven die betalingen moeten accepteren, is PIS de relevante component. Sommige verkopers gebruiken een combinatie, waarbij AIS wordt gebruikt om de identiteit of het saldo van een klant te verifiëren voordat PIS wordt gebruikt om de daadwerkelijke overdracht uit te voeren.
Klaar voor snelheid?
Vertel ons over uw bedrijf. Wij matchen u met de juiste acquiring partners en de juiste route, doorgaans binnen een week.