Procesamiento de pagos de Open Banking para negocios.
Soluciones de Open Banking para empresas, que permiten transferencias directas de banco a banco para una liquidación inmediata y la reducción de las comisiones por transacción, cumpliendo plenamente con las regulaciones SCA en todo el Reino Unido y la UE.
- Industria
- Open banking
- Categoría
- Alto riesgo
- Soporte Cardflo
- Sí
Open Banking presenta una vía de pago segura y eficiente, especialmente beneficiosa para empresas de alto riesgo que buscan alternativas a los pagos con tarjeta tradicionales.
Cardflo aprovecha Open Banking para facilitar transferencias directas de banco a banco, ofreciendo mayor seguridad, menores costes de transacción y una mejor finalización de los pagos, optimizando así el procesamiento de pagos para los comercios.
Ponemos en contacto a las empresas que necesitan Open Banking con socios adquirentes con un apetito genuino por el sector, y luego le apoyamos día a día en las aprobaciones, reservas y defensa de disputas.
El resultado es un menor número de sorpresas en el procesamiento y una pila de pagos que escala junto con su negocio en lugar de limitarlo.
Procesamiento de pagos para Empresas que necesitan banca abierta
La banca abierta representa un cambio fundamental en la pila de pagos al permitir que proveedores externos con licencia accedan a datos financieros e inicien pagos directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor. Este marco, establecido bajo PSD2, evita los esquemas de tarjetas tradicionales utilizando los rieles existentes de Faster Payments o SEPA Instant.
Para los comerciantes en sectores sensibles a la volatilidad del esquema de tarjetas, este mecanismo reduce la dependencia de adquirentes y emisores. A diferencia de las transacciones con tarjeta que implican tarifas de intercambio y de esquema, los pagos de banca abierta son transferencias de cuenta a cuenta (A2A) que se liquidan casi instantáneamente.
Esta arquitectura es particularmente relevante para comerciantes de alto riesgo que enfrentan tasas elevadas de contracargos o reservas rotatorias restrictivas.
Al integrar una API de banca abierta, una empresa puede solicitar la autorización directamente a través de la aplicación de banca móvil del cliente, asegurando que la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) esté integrada de forma nativa en el flujo.
Esto reduce el riesgo de disputas por transacciones no autorizadas al tiempo que estabiliza el flujo de caja a través de la liquidación inmediata.
Configuración de cuenta de comerciante para Empresas que necesitan banca abierta
Solicitud de inicio de pago
El comercio inicia una solicitud de Servicio de Iniciación de Pagos (PIS) a través de su pasarela. El cliente elige su banco de una lista de instituciones compatibles. El sistema genera un enlace seguro o una redirección que dirige al usuario a su entorno bancario nacional específico o aplicación móvil para iniciar el proceso de autorización.
Autenticación reforzada de cliente
El usuario autentica la transacción utilizando datos biométricos o un código de acceso dentro de la propia interfaz de seguridad de su banco. Esto cumple con los requisitos de SCA bajo PSD2 sin la fricción a menudo asociada con las redirecciones heredadas de 3DS. Debido a que el banco realiza la verificación, el riesgo de repudio fraudulento se reduce significativamente para el comercio.
Validación de fondos en tiempo real
El proveedor de PIS verifica si hay fondos suficientes en la cuenta del cliente antes de ejecutar la transferencia. Si los fondos están disponibles, el banco autoriza la transferencia de crédito. Este paso elimina los códigos de rechazo por 'fondos insuficientes' que a menudo se reciben días después de que un comercio ya haya entregado un pedido o servicio.
Por qué las tasas de aprobación son importantes para Empresas que necesitan banca abierta
Eliminación del riesgo de contracargos
Los pagos con tarjeta tradicionales permiten un proceso formal de disputa en el que los emisores pueden recuperar fondos meses después de una transacción. Los pagos de banca abierta son pagos push iniciados por el usuario, lo que significa que no existe un mecanismo de contracargo equivalente impulsado por el esquema. Para los comerciantes de alto riesgo, esto proporciona una finalidad de pago absoluta y protege los resultados finales del 'fraude amistoso' y los costes administrativos asociados con la representación y la gestión de disputas.
Gastos de transacción reducidos
El procesamiento de tarjetas implica una estructura de tarifas compleja que incluye el intercambio, los márgenes del adquirente y las tarifas del esquema. Los pagos A2A evitan por completo las redes de tarjetas, lo que generalmente resulta en un coste por transacción más bajo. Esto es particularmente impactante para las empresas de gran volumen donde los cargos por servicios comerciales (MSC) representan una parte significativa de los gastos operativos, lo que permite una mejor preservación del margen en verticales competitivas.
Notas de cumplimiento y riesgo para Empresas que necesitan banca abierta
PSD2 y licencias PISP
En el Reino Unido y el EEE, la banca abierta se rige por la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2). Cualquier entidad que facilite estos pagos debe estar autorizada como Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP).
Los comercios no necesitan necesariamente su propia licencia si utilizan un proveedor externo con licencia, pero deben asegurarse de que su socio esté registrado en la FCA o en una autoridad nacional competente europea equivalente para garantizar el cumplimiento legal.
Requisitos de cumplimiento de SCA
La banca abierta se basa en el principio de la Autenticación Reforzada de Cliente. Según las Normas Técnicas de Regulación (RTS), las transacciones deben autorizarse utilizando dos o más elementos categorizados como conocimiento, posesión o inherencia.
Al utilizar la propia aplicación del banco para este proceso, los comercios cumplen automáticamente estos requisitos legales, reduciendo su responsabilidad por transacciones fraudulentas en comparación con el procesamiento de tarjetas sin 3DS.
Casos de uso de pagos para Empresas que necesitan banca abierta
Juegos y apuestas en línea
Las plataformas de apuestas utilizan la banca abierta para depósitos y pagos instantáneos. Esto permite a los usuarios ingresar fondos en sus cuentas sin la fricción de la entrada de tarjetas, al tiempo que garantiza que el operador evite los altos costes de intercambio y las amenazas de contracargo comunes en la industria del juego.
Intercambios de criptomonedas
Los proveedores de servicios de activos virtuales confían en las transferencias A2A para facilitar la compra de activos digitales. Dado que los esquemas de tarjetas a menudo restringen los MCC relacionados con las criptomonedas, la banca abierta proporciona una alternativa fiable para los flujos de trabajo de conversión de criptomonedas a fiat y de fiat a criptomonedas con tasas de autorización más altas.
Gestión de patrimonios
Las plataformas de inversión de alto valor utilizan la banca abierta para mover grandes sumas que podrían exceder los límites estándar de las tarjetas. El proceso SCA nativo garantiza que las grandes transferencias se autoricen de forma segura, reduciendo la carga operativa de la verificación manual de transferencias bancarias.
Servicios de recuperación de deudas
Las universidades y las agencias de cobro implementan la banca abierta para permitir a los deudores realizar pagos inmediatos e irrevocables. Esto evita el riesgo de que un deudor impugne posteriormente una transacción con tarjeta una vez que el expediente de cobro se haya cerrado o actualizado.
Benchmarks de procesamiento para Empresas que necesitan banca abierta
Ahorros típicos observados al cambiar el volumen de los cargos por servicios de comerciante basados en tarjetas a las vías de cuenta a cuenta, dependiendo de los términos de Interchange-plus existentes del comerciante.
Tiempo medio para que los fondos lleguen a una cuenta de comerciante a través de Faster Payments, en contraste con el ciclo estándar de 2-3 días para la compensación de tarjetas.
La eliminación efectiva de las disputas basadas en esquemas, ya que la banca abierta se basa en la mecánica de transferencia push en lugar de las autorizaciones de tarjeta pull.
Metodología: estas cifras son rangos ilustrativos extraídos de datos publicados de la industria y cohortes de comerciantes observadas, y no constituyen garantías. Los resultados reales dependen de su perfil de riesgo, combinación de tarjetas, geografía y configuración de adquirencia, y solo se confirman en sus propios términos de precios y aprobación.
Términos de pago relacionados
Reserve una llamada de alcance para ver cómo Cardflo le configuraría.
Qué incluye el empresas que necesitan banca abierta procesamiento de pagos.
- Integración nativa de banca móvil para la autorización biométrica y la reducción de la fricción en el proceso de pago.
- Eliminación de las tasas de intercambio de los esquemas de tarjetas mediante el uso de rieles de pago A2A nacionales.
- Eliminación del ciclo de contracargos tradicional y las tarifas de disputa administrativas asociadas.
- Verificación en tiempo real de los saldos de cuenta disponibles para minimizar los rechazos de transacciones.
- Cumplimiento total de los mandatos PSD2 y SCA a través de protocolos de seguridad de nivel bancario.
- Liquidación casi instantánea de fondos en la cuenta bancaria del comercio para mejorar la liquidez.
Suscripción paraEmpresas que necesitan banca abierta
Los socios adquirentes evalúan si las responsabilidades reguladas de iniciación de pagos están claramente asignadas, cómo la opción de pago por banco captura el consentimiento y la autenticación bancaria, y cómo se controlan las devoluciones de llamada de la API, la idempotencia y el estado del pago en las jurisdicciones PSD2. Una evidencia clara puede evitar retrasos causados por modelos comerciales no admitidos o una orquestación ambigua de pagos de cuenta a cuenta.
Documents requested from empresas que necesitan banca abierta applicants
- Acuerdo con el proveedor de banca abierta que identifique la iniciación de pagos, el acceso a la información de la cuenta, los acuerdos de liquidación y los mercados de clientes admitidos.
- Evidencia de registro de la FCA o del regulador pertinente del EEE para los operadores que prestan directamente servicios regulados de iniciación de pagos.
- Recorrido de pago por banco que muestre la captura de consentimiento, la autenticación bancaria, la mensajería del estado del pago y la gestión de reembolsos.
- Los operadores existentes deben proporcionar extractos de procesamiento recientes desglosados por servicios de iniciación de pagos e información de cuentas, mercados, monedas, reembolsos y ratios de fraude; las nuevas empresas sin historial necesitan un plan de negocios y previsiones.
- Especificaciones de la API que cubran la iniciación de pagos, la autenticación de devolución de llamada, la idempotencia, la tokenización, la conciliación y los estados de pago fallidos o abandonados.
- Previsiones de procesamiento de tres meses segmentadas por actividad comercial, valor medio de las transacciones, frecuencia de los depósitos, mercado y moneda de liquidación.
Why empresas que necesitan banca abierta applications get declined
Los socios adquirentes rechazan las solicitudes cuando las responsabilidades del comerciante, el proveedor de banca abierta y el banco que presta el servicio de cuenta no están claras, especialmente en lo que respecta al consentimiento, la iniciación de pagos y las quejas de los clientes. Antes de volver a presentar la solicitud, se deben proporcionar acuerdos firmados con el proveedor, permisos reglamentarios y una matriz de responsabilidades.
La banca abierta no hace que la actividad comercial prohibida, sin licencia o materialmente tergiversada sea aceptable, incluso cuando se eliminan las devoluciones de cargos de tarjetas. El solicitante debe revelar los productos subyacentes, los mercados de clientes, las licencias, los términos de reembolso y el flujo de liquidación completo antes de volver a presentar la solicitud.
Los socios adquirentes rechazan las solicitudes cuando los sistemas de pago tratan los pagos iniciados como definitivos antes de la confirmación bancaria, lo que crea duplicidades en el cumplimiento, interrupciones en la conciliación y disputas por reembolsos. La documentación de la API y la evidencia de las pruebas deben demostrar devoluciones de llamada autenticadas, idempotencia, manejo de estados pendientes y cumplimiento controlado antes de volver a presentar la solicitud.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Preguntas frecuentes sobre cuentas de comercio.
¿Cómo se compara la banca abierta con el procesamiento de tarjetas tradicional para comerciantes de alto riesgo?
Los comercios de alto riesgo a menudo se enfrentan a tasas de Interchange plus más altas y a la amenaza de multas por parte de los esquemas de tarjetas si las tasas de contracargos superan el 1%.
La banca abierta funciona como un pago push, lo que significa que el cliente autoriza la transferencia a través de su propio banco.
No hay una red de tarjetas involucrada, lo que elimina las tarifas de Interchange y la capacidad de un cliente para iniciar un contracargo a través de un emisor.
Esto crea un entorno más estable para las empresas que de otro modo estarían sujetas a un fuerte escrutinio o a la terminación de la cuenta por parte de los adquirentes tradicionales.
¿Existen mecanismos de disputa para los consumidores que utilizan la banca abierta?
A diferencia del proceso formal de contracargo regido por Visa o Mastercard, la banca abierta no tiene un mecanismo de disputa a nivel de esquema para casos de 'cambio de opinión' o problemas de servicio.
Cualquier reembolso debe gestionarse directamente entre el comercio y el consumidor, de forma similar a una transferencia bancaria estándar.
Si bien esto beneficia la finalidad del pago para el comercio, las empresas deben mantener políticas de reembolso claras para garantizar la confianza del cliente y cumplir con las leyes locales de protección al consumidor en relación con productos defectuosos o no entregados.
¿Cuál es el requisito técnico para implementar los pagos A2A?
La integración se realiza normalmente a través de una API proporcionada por un Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP).
El proceso de pago del comercio debe ser capaz de gestionar una redirección a la pasarela del PISP, que luego gestiona la selección del banco y la transferencia OAuth a la aplicación bancaria del cliente.
Después de la transacción, el sistema del comercio debe procesar una notificación asíncrona (webhook) para confirmar que los fondos han sido enviados con éxito por el banco del consumidor, ya que la transferencia se realiza fuera del entorno inmediato del comercio.
¿Mejora la banca abierta las tasas de autorización para clientes internacionales?
Las tasas de autorización para la banca abierta suelen ser más altas que las de las tarjetas porque la transacción es autorizada por el propio banco del cliente utilizando datos biométricos.
Esto evita los complejos algoritmos de detección de fraude de los emisores y las pasarelas de terceros que con frecuencia rechazan pagos con tarjeta de alto valor o transfronterizos.
Sin embargo, la disponibilidad de la banca abierta está actualmente limitada por las regulaciones regionales; aunque muy madura en el Reino Unido y la UE bajo PSD2, la disponibilidad en otras jurisdicciones depende de las iniciativas de los bancos centrales locales.
Industrias de pago relacionadas.
Guías relacionadas.
Vea cómo Cardflo se compara.
Del blog
Las plataformas de intercambio de criptomonedas reciben una clasificación de riesgo muy elevada por parte de los adquirentes, por lo que una combinación equilibrada de procesamiento de tarjetas, transferencias bancarias locales en tiempo real y enrutamiento entre múltiples adquirentes resulta esencial para mantener altas tasas de autorización y estabilidad operativa. Combinar el procesamiento instantáneo de tarjetas con métodos de pago alternativos ayuda a gestionar la exposición a contracargos y, al mismo tiempo, protege el volumen total de negociación.
Leer artículoLos brókeres regulados de divisas y contratos por diferencia deben implementar arquitecturas de pago multiadquirente para mitigar los riesgos de devoluciones de cargo y cumplir con las autoridades financieras globales. Diversificar las relaciones de adquirencia y desplegar un enrutamiento inteligente de transacciones garantiza la operatividad continua mientras se satisfacen los rigurosos requisitos de suscripción.
Leer artículoLos comercios de CBD del Reino Unido y la UE se enfrentan a una escasez de bancos adquirentes dispuestos a asumir el riesgo de productos derivados del cáñamo. Para tener éxito se necesita una infraestructura de pagos polifacética, en lugar de una única pasarela. Comprender la disposición de los bancos es esencial para crear un sistema resiliente que mitigue la volatilidad inherente a este sector. Los comercios deben centrarse en relaciones de procesamiento a largo plazo que respalden el crecimiento empresarial.
Leer artículo¿Listo para mejorar tu configuración de pagos?
Cuéntenos sobre su negocio. Le emparejaremos con los socios adquirentes adecuados y la ruta correcta, normalmente en una semana.