Cardflo para Empresas que necesitan banca abierta.
La banca abierta presenta un sistema de pago seguro y eficiente, particularmente beneficioso para empresas de alto riesgo que buscan alternativas a los pagos con tarjeta tradicionales.
Cardflo aprovecha la banca abierta para facilitar transferencias directas de banco a banco, ofreciendo mayor seguridad, menores costos de transacción y una mejor finalización de pagos, optimizando así el procesamiento de pagos para los comerciantes.
- Industria
- Empresas que necesitan banca abierta
- Categoría
- Alto riesgo
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- Sí
La visión general
La banca abierta representa un cambio fundamental en la pila de pagos al permitir que proveedores externos con licencia accedan a datos financieros e inicien pagos directamente desde una cuenta bancaria del consumidor.
Este marco, establecido bajo PSD2, evita los esquemas de tarjetas tradicionales utilizando los sistemas existentes de Faster Payments o SEPA Instant. Para los comerciantes en sectores sensibles a la volatilidad de los esquemas de tarjetas, este mecanismo reduce la dependencia de los adquirentes y emisores.
A diferencia de las transacciones con tarjeta que implican tarifas de intercambio y de esquema, los pagos de banca abierta son transferencias de cuenta a cuenta (A2A) que se liquidan casi instantáneamente.
Esta arquitectura es particularmente relevante para los comerciantes de alto riesgo que enfrentan tasas elevadas de contracargos o reservas rotatorias restrictivas.
Al integrar una API de banca abierta, una empresa puede solicitar autorización directamente a través de la aplicación de banca móvil del cliente, asegurando que la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) esté integrada de forma nativa en el flujo.
Esto reduce el riesgo de disputas por transacciones no autorizadas al tiempo que estabiliza el flujo de caja a través de la liquidación inmediata.
Cómo funciona
Solicitud de Iniciación de Pago
El comerciante inicia una solicitud de Servicio de Iniciación de Pago (PIS) a través de su pasarela. El cliente elige su banco de una lista de instituciones compatibles.
El sistema genera un enlace seguro o una redirección que dirige al usuario a su entorno bancario doméstico específico o aplicación móvil para comenzar el proceso de autorización.
Autenticación Reforzada de Cliente
El usuario autentica la transacción utilizando biometría o un código de acceso dentro de la propia interfaz de seguridad de su banco. Esto satisface los requisitos de SCA bajo PSD2 sin la fricción a menudo asociada con las redirecciones heredadas de 3DS.
Debido a que el banco realiza la verificación, el riesgo de repudio fraudulento se reduce significativamente para el comerciante.
Validación de Fondos en Tiempo Real
El proveedor de PIS verifica si hay fondos suficientes en la cuenta del cliente antes de que se ejecute la transferencia. Si hay fondos disponibles, el banco autoriza la transferencia de crédito.
Este paso elimina los códigos de rechazo por 'fondos insuficientes' que a menudo se reciben días después de que un comerciante ya ha cumplido un pedido o servicio.
Liquidación y Notificación
Los fondos se mueven a través de sistemas de pago en tiempo real como Faster Payments en el Reino Unido. El comerciante recibe una notificación de postback confirmando el estado de la transacción.
A diferencia de los pagos con tarjeta que pueden tardar días en liquidarse, estos fondos suelen estar disponibles en la cuenta del comerciante en minutos u horas.
Por qué importa
Eliminación del Riesgo de Contracargo
Los pagos con tarjeta tradicionales permiten un proceso formal de disputa donde los emisores pueden recuperar fondos meses después de una transacción.
Los pagos de banca abierta son pagos push iniciados por el usuario, lo que significa que no existe un mecanismo de contracargo equivalente impulsado por el esquema.
Para los comerciantes de alto riesgo, esto proporciona una finalización de pago absoluta y protege el resultado final del 'fraude amistoso' y los costos administrativos asociados con la representación y la gestión de disputas.
Reducción de los Gastos Generales de Transacción
El procesamiento de tarjetas implica una estructura de tarifas compleja que incluye intercambio, márgenes del adquirente y tarifas de esquema. Los pagos A2A evitan por completo las redes de tarjetas, lo que generalmente resulta en un costo por transacción más bajo.
Esto es particularmente impactante para las empresas de alto volumen donde los cargos por servicios comerciales (MSC) representan una parte significativa de los gastos operativos, lo que permite una mejor preservación del margen en verticales competitivas.
Mejora de la Liquidez y el Flujo de Caja
Las cuentas comerciales estándar a menudo implican retrasos en la liquidación y reservas rotatorias, especialmente para entidades de alto riesgo. La banca abierta facilita la liquidación directa en la cuenta bancaria del comerciante.
Al eliminar los períodos de retención intermediarios impuestos por los adquirentes, las empresas pueden reinvertir su capital más rápido, gestionar el inventario de manera más eficiente y reducir la necesidad de facilidades de capital de trabajo externas para cubrir las brechas operativas.
Notas regulatorias
PSD2 y Licencias PISP
En el Reino Unido y el EEE, la banca abierta se rige por la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2). Cualquier entidad que facilite estos pagos debe estar autorizada como Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP).
Los comerciantes no necesitan necesariamente su propia licencia si utilizan un proveedor externo con licencia, pero deben asegurarse de que su socio esté registrado en la FCA o en una autoridad nacional competente europea equivalente para garantizar el cumplimiento legal.
Requisitos de Cumplimiento de SCA
La banca abierta se basa en el principio de Autenticación Reforzada de Cliente. Según los Estándares Técnicos Regulatorios (RTS), las transacciones deben autorizarse utilizando dos o más elementos categorizados como conocimiento, posesión o inherencia.
Al utilizar la propia aplicación del banco para este proceso, los comerciantes satisfacen automáticamente estos requisitos legales, reduciendo su responsabilidad por transacciones fraudulentas en comparación con el procesamiento de tarjetas sin 3DS.
Casos de uso
Juegos y Apuestas en Línea
Las plataformas de apuestas utilizan la banca abierta para depósitos y pagos instantáneos.
Esto permite a los usuarios financiar cuentas sin la fricción de la entrada de tarjetas, al tiempo que garantiza que el operador evite los altos costos de intercambio y las amenazas de contracargo comunes en la industria del juego.
Intercambios de Criptomonedas
Los proveedores de servicios de activos virtuales dependen de las transferencias A2A para facilitar la compra de activos digitales.
Dado que los esquemas de tarjetas a menudo restringen los MCC relacionados con criptomonedas, la banca abierta proporciona una alternativa confiable para los flujos de trabajo de fiat a cripto y de cripto a fiat con tasas de autorización más altas.
Gestión de Patrimonios
Las plataformas de inversión de alto valor utilizan la banca abierta para mover grandes sumas que podrían exceder los límites estándar de las tarjetas.
El proceso nativo de SCA garantiza que las grandes transferencias se autoricen de forma segura, reduciendo la carga operativa de la verificación manual de transferencias bancarias.
Servicios de Recuperación de Deudas
Colegios y agencias de cobranza implementan la banca abierta para permitir a los deudores realizar pagos inmediatos e irrevocables. Esto evita el riesgo de que un deudor dispute posteriormente una transacción con tarjeta una vez que el archivo de cobranza ha sido cerrado o actualizado.
En cifras
Ahorros típicos observados al cambiar el volumen de los cargos por servicios comerciales basados en tarjetas a los sistemas de cuenta a cuenta, dependiendo de los términos de intercambio más existentes del comerciante.
Tiempo promedio para que los fondos lleguen a una cuenta comercial a través de Faster Payments, en contraste con el ciclo estándar de 2-3 días para la compensación de tarjetas.
La eliminación efectiva de las disputas basadas en esquemas, ya que la banca abierta se basa en mecanismos de transferencia push en lugar de autorizaciones de tarjetas pull.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Integración nativa de banca móvil para autorización biométrica y reducción de la fricción en el proceso de pago.
- Eliminación de las tarifas de intercambio de los esquemas de tarjetas mediante el uso de sistemas de pago A2A nacionales.
- Eliminación del ciclo de contracargos tradicional y las tarifas administrativas de disputas asociadas.
- Verificación en tiempo real de los saldos de cuenta disponibles para minimizar las denegaciones de transacciones.
- Cumplimiento total de los mandatos PSD2 y SCA a través de protocolos de seguridad de nivel bancario.
- Liquidación casi instantánea de fondos en la cuenta bancaria del comerciante para mejorar la liquidez.
- Reducción de la dependencia de los adquirentes de tarjetas y sus requisitos de reserva rotatoria asociados.
- Procesos de conciliación simplificados a través de webhooks automatizados y actualizaciones de estado en tiempo real.
- Soporte para transacciones de alto valor que típicamente activan bloqueos de fraude del emisor de la tarjeta.
- Evitación de restricciones específicas de MCC a menudo impuestas por las redes globales de tarjetas.
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Preguntas frecuentes.
¿Cómo se compara la banca abierta con el procesamiento de tarjetas tradicional para comerciantes de alto riesgo?
Los comerciantes de alto riesgo a menudo enfrentan tasas de intercambio más altas y la amenaza de multas de los esquemas de tarjetas si las tasas de contracargos superan el 1%.
La banca abierta funciona como un pago push, lo que significa que el cliente autoriza la transferencia a través de su propio banco.
No hay una red de tarjetas involucrada, lo que elimina las tarifas de intercambio y la capacidad de un cliente para iniciar un contracargo a través de un emisor.
Esto crea un entorno más estable para las empresas que de otro modo estarían sujetas a un escrutinio intenso o a la terminación de la cuenta por parte de los adquirentes tradicionales.
¿Existen mecanismos de disputa para los consumidores que utilizan la banca abierta?
A diferencia del proceso formal de contracargo regido por Visa o Mastercard, la banca abierta no tiene un mecanismo de disputa a nivel de esquema para 'cambio de opinión' o problemas de servicio.
Cualquier reembolso debe gestionarse directamente entre el comerciante y el consumidor, de manera similar a una transferencia bancaria estándar.
Si bien esto beneficia la finalización del pago del comerciante, las empresas aún deben mantener políticas de reembolso claras para garantizar la confianza del cliente y cumplir con las leyes locales de protección al consumidor con respecto a productos defectuosos o no entregados.
¿Cuál es el requisito técnico para implementar pagos A2A?
La integración generalmente ocurre a través de una API proporcionada por un Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP).
El proceso de pago del comerciante debe ser capaz de manejar una redirección a la pasarela del PISP, que luego gestiona la selección del banco y la entrega de OAuth a la aplicación bancaria del cliente.
Después de la transacción, el sistema del comerciante debe procesar una notificación asíncrona (webhook) para confirmar que los fondos han sido enviados con éxito por el banco del consumidor, ya que la transferencia ocurre fuera del entorno inmediato del comerciante.
¿La banca abierta mejora las tasas de autorización para clientes internacionales?
Las tasas de autorización para la banca abierta suelen ser más altas que las de las tarjetas porque la transacción es autorizada por el propio banco del cliente utilizando biometría.
Esto evita los complejos algoritmos de detección de fraude de los emisores y las pasarelas de terceros que con frecuencia rechazan pagos con tarjeta de alto valor o transfronterizos.
Sin embargo, la disponibilidad de la banca abierta está actualmente limitada por las regulaciones regionales; si bien está muy madura en el Reino Unido y la UE bajo PSD2, la disponibilidad en otras jurisdicciones depende de las iniciativas de los bancos centrales locales.
¿Cómo se gestionan KYC y AML en una transacción de banca abierta?
Debido a que los fondos provienen de una institución financiera regulada donde el cliente ya ha pasado por las verificaciones KYC (Conozca a su Cliente) y AML (Antilavado de Dinero), se reduce el riesgo de tratar con usuarios no verificados.
El PISP y el comerciante aún tienen responsabilidades de monitoreo de transacciones, pero la verificación de identidad realizada por el banco en el momento de la apertura de la cuenta sirve como una sólida capa primaria de cumplimiento.
¿Cuál es la diferencia entre AIS y PIS en este contexto?
Los Servicios de Información de Cuentas (AIS) permiten a un tercero ver los datos del extracto bancario de un cliente, lo cual es útil para la calificación crediticia o KYB automatizado. Los Servicios de Iniciación de Pagos (PIS) realmente mueven el dinero.
Para las empresas que necesitan aceptar pagos, PIS es el componente relevante. Algunos comerciantes usan una combinación, utilizando AIS para verificar la identidad o el saldo de un cliente antes de usar PIS para ejecutar la transferencia real.
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