Cardflo pentru Companii care necesită open banking.
Open Banking prezintă o cale de plată sigură și eficientă, deosebit de benefică pentru companiile cu risc ridicat care caută alternative la plățile tradiționale cu cardul.
Cardflo utilizează Open Banking pentru a facilita transferurile directe de la bancă la bancă, oferind securitate sporită, costuri de tranzacție mai mici și o finalitate îmbunătățită a plăților, optimizând astfel procesarea plăților pentru comercianți.
- Industrie
- Companii care necesită open banking
- Categorie
- Risc ridicat
- Suport Cardflo
- Da
Prezentarea generală
Open banking reprezintă o schimbare fundamentală în structura plăților, permițând furnizorilor terți licențiați să acceseze date financiare și să inițieze plăți direct dintr-un cont bancar al consumatorului.
Acest cadru, stabilit în conformitate cu PSD2, ocolește schemele tradiționale de carduri prin utilizarea căilor existente Faster Payments sau SEPA Instant. Pentru comercianții din sectoare sensibile la volatilitatea schemelor de carduri, acest mecanism reduce dependența de achizitori și emitenți.
Spre deosebire de tranzacțiile cu cardul care implică comisioane de interschimb și de schemă, plățile open banking sunt transferuri de la cont la cont (A2A) care se decontează aproape instantaneu.
Această arhitectură este deosebit de relevantă pentru comercianții cu risc ridicat care se confruntă cu rate ridicate de chargeback sau cu rezerve rulante restrictive.
Prin integrarea unui API open banking, o afacere poate solicita autorizarea direct prin aplicația bancară mobilă a clientului, asigurându-se că Autentificarea Strictă a Clientului (SCA) este încorporată nativ în flux.
Acest lucru reduce riscul disputelor privind tranzacțiile neautorizate, stabilizând în același timp fluxul de numerar prin decontare imediată.
Cum funcționează
Cerere de Inițiere a Plății
Comerciantul inițiază o cerere de Serviciu de Inițiere a Plății (PIS) prin gateway-ul său. Clientul își alege banca dintr-o listă de instituții acceptate.
Sistemul generează un link securizat sau o redirecționare care direcționează utilizatorul către mediul său bancar intern specific sau aplicația mobilă pentru a începe procesul de autorizare.
Autentificare Strictă a Clientului
Utilizatorul autentifică tranzacția folosind biometria sau un cod de acces în interfața de securitate proprie a băncii sale. Acest lucru îndeplinește cerințele SCA în conformitate cu PSD2 fără fricțiunea adesea asociată cu redirecționările 3DS vechi.
Deoarece banca efectuează verificarea, riscul de repudiere frauduloasă este semnificativ redus pentru comerciant.
Validare Fonduri în Timp Real
Furnizorul PIS verifică existența fondurilor suficiente în contul clientului înainte de executarea transferului. Dacă fondurile sunt disponibile, banca autorizează transferul de credit.
Acest pas elimină codurile de refuz „fonduri insuficiente” primite adesea la câteva zile după ce un comerciant a îndeplinit deja o comandă sau un serviciu.
Decontare și Notificare
Fondurile sunt mutate prin căi de plată în timp real, cum ar fi Faster Payments în Marea Britanie. Comerciantul primește o notificare postback care confirmă starea tranzacției.
Spre deosebire de plățile cu cardul care pot dura zile pentru a se deconta, aceste fonduri sunt de obicei disponibile în contul comerciantului în câteva minute sau ore.
De ce contează
Eliminarea Riscului de Chargeback
Plățile tradiționale cu cardul permit un proces formal de dispută în care emitenții pot recupera fonduri la luni după o tranzacție. Plățile open banking sunt plăți push inițiate de utilizator, ceea ce înseamnă că nu există un mecanism echivalent de chargeback bazat pe schemă.
Pentru comercianții cu risc ridicat, acest lucru oferă o finalitate absolută a plății și protejează profitul de „frauda prietenoasă” și costurile administrative asociate cu reprezentarea și gestionarea disputelor.
Reducerea Costurilor de Tranzacție
Procesarea cardurilor implică o structură complexă de taxe, inclusiv interschimb, marje de achizitor și taxe de schemă. Plățile A2A ocolesc complet rețelele de carduri, ceea ce duce de obicei la un cost mai mic per tranzacție.
Acest lucru este deosebit de impactant pentru companiile cu volum mare, unde taxele de servicii comerciale (MSC) reprezintă o parte semnificativă a cheltuielilor de operare, permițând o mai bună conservare a marjei în verticale competitive.
Lichiditate și Flux de Numerar Îmbunătățite
Conturile comerciale standard implică adesea întârzieri de decontare și rezerve rulante, în special pentru entitățile cu risc ridicat. Open banking facilitează decontarea directă în contul bancar al comerciantului.
Prin eliminarea perioadelor de reținere intermediare impuse de achizitori, companiile își pot reinvesti capitalul mai rapid, pot gestiona inventarul mai eficient și pot reduce necesitatea unor facilități externe de capital de lucru pentru a acoperi lacunele operaționale.
Note de reglementare
PSD2 și Licențierea PISP
În Marea Britanie și SEE, open banking este guvernat de a Doua Directivă privind Serviciile de Plată (PSD2). Orice entitate care facilitează aceste plăți trebuie să fie autorizată ca Furnizor de Servicii de Inițiere a Plății (PISP).
Comercianții nu au neapărat nevoie de propria licență dacă utilizează un furnizor terț licențiat, dar trebuie să se asigure că partenerul lor este înregistrat la FCA sau la o autoritate națională competentă europeană echivalentă pentru a asigura conformitatea legală.
Cerințe de Conformitate SCA
Open banking este construit pe principiul Autentificării Stricte a Clientului. În conformitate cu Standardele Tehnice de Reglementare (RTS), tranzacțiile trebuie autorizate folosind două sau mai multe elemente clasificate ca cunoștințe, posesie sau inerență.
Prin utilizarea propriei aplicații a băncii pentru acest proces, comercianții îndeplinesc automat aceste cerințe legale, reducând răspunderea lor pentru tranzacțiile frauduloase în comparație cu procesarea cardurilor fără 3DS.
Cazuri de utilizare
IGaming și Pariuri
Platformele de pariuri utilizează open banking pentru depuneri și retrageri instantanee. Acest lucru permite utilizatorilor să alimenteze conturile fără fricțiunea introducerii cardului, asigurând în același timp că operatorul evită costurile ridicate de interschimb și amenințările de chargeback comune în industria jocurilor de noroc.
Schimburi Cripto
Furnizorii de servicii de active virtuale se bazează pe transferuri A2A pentru a facilita achiziționarea de active digitale.
Deoarece schemele de carduri restricționează adesea MCC-urile legate de cripto, open banking oferă o alternativă fiabilă pentru fluxurile de lucru move-to-fiat și fiat-to-crypto cu rate de autorizare mai mari.
Gestionarea Averei
Platformele de investiții de mare valoare utilizează open banking pentru a muta sume mari care ar putea depăși limitele standard ale cardurilor. Procesul nativ SCA asigură că transferurile mari sunt autorizate în siguranță, reducând povara operațională a verificării manuale a transferurilor bancare.
Servicii de Recuperare a Datoriilor
Colegiile și agențiile de colectare implementează open banking pentru a permite debitorilor să efectueze plăți imediate, irevocabile. Acest lucru evită riscul ca un debitor să conteste ulterior o tranzacție cu cardul odată ce dosarul de colectare a fost închis sau actualizat.
În cifre
Economii tipice observate la trecerea volumului de la taxele de servicii comerciale bazate pe card la căile de la cont la cont, în funcție de termenii de interschimb-plus existenți ai comerciantului.
Timpul mediu pentru ca fondurile să ajungă într-un cont comercial prin Faster Payments, contrastat cu ciclul standard de 2-3 zile pentru compensarea cardurilor.
Eliminarea efectivă a disputelor bazate pe schemă, deoarece open banking se bazează pe mecanisme de transfer push, mai degrabă decât pe autorizări de card bazate pe pull.
Termeni asociați
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
Ce este inclus.
- Integrare nativă a serviciilor bancare mobile pentru autorizare biometrică și reducerea fricțiunii la finalizarea comenzii.
- Eliminarea comisioanelor de interschimb ale schemelor de carduri prin utilizarea căilor de plată A2A interne.
- Eliminarea ciclului tradițional de chargeback și a taxelor administrative asociate disputelor.
- Verificarea în timp real a soldurilor disponibile în cont pentru a minimiza refuzurile tranzacțiilor.
- Conformitate deplină cu mandatele PSD2 și SCA prin protocoale de securitate de nivel bancar.
- Decontare aproape instantanee a fondurilor în contul bancar al comerciantului pentru o lichiditate îmbunătățită.
- Dependență redusă de achizitorii de carduri și de cerințele lor asociate de rezervă rulantă.
- Procese de reconciliere simplificate prin webhook-uri automate și actualizări de stare în timp real.
- Suport pentru tranzacții de mare valoare care declanșează de obicei blocaje de fraudă ale emitenților de carduri.
- Evitarea restricțiilor specifice MCC impuse adesea de rețelele globale de carduri.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Întrebări frecvente.
Cum se compară open banking cu procesarea tradițională a cardurilor pentru comercianții cu risc ridicat?
Comercianții cu risc ridicat se confruntă adesea cu rate de interschimb mai mari și cu amenințarea amenzilor din partea schemelor de carduri dacă rapoartele de chargeback depășesc 1%. Open banking funcționează ca o plată push, ceea ce înseamnă că clientul autorizează transferul prin propria bancă.
Nu este implicată nicio rețea de carduri, ceea ce elimină comisioanele de interschimb și posibilitatea ca un client să inițieze un chargeback printr-un emitent.
Acest lucru creează un mediu mai stabil pentru companiile care altfel ar fi supuse unei examinări riguroase sau închiderii contului de către achizitorii tradiționali.
Există mecanisme de soluționare a disputelor pentru consumatorii care utilizează open banking?
Spre deosebire de procesul formal de chargeback guvernat de Visa sau Mastercard, open banking nu are un mecanism de soluționare a disputelor la nivel de schemă pentru „răzgândire” sau probleme de servicii.
Orice rambursare trebuie gestionată direct între comerciant și consumator, similar cu un transfer bancar standard.
Deși acest lucru beneficiază finalitatea plății comerciantului, companiile ar trebui să mențină politici clare de rambursare pentru a asigura încrederea clienților și a respecta legile locale de protecție a consumatorilor privind bunurile defecte sau nelivrarea.
Care este cerința tehnică pentru implementarea plăților A2A?
Integrarea are loc de obicei printr-un API furnizat de un Furnizor de Servicii de Inițiere a Plăților (PISP). Checkout-ul comerciantului trebuie să poată gestiona o redirecționare către gateway-ul PISP, care apoi gestionează selecția băncii și transferul OAuth către aplicația bancară a clientului.
Post-tranzacție, sistemul comerciantului trebuie să proceseze o notificare asincronă (webhook) pentru a confirma că fondurile au fost trimise cu succes de către banca consumatorului, deoarece transferul are loc în afara mediului imediat al comerciantului.
Îmbunătățește open banking ratele de autorizare pentru clienții internaționali?
Ratele de autorizare pentru open banking sunt adesea mai mari decât cele ale cardurilor, deoarece tranzacția este autorizată de propria bancă a clientului folosind biometria.
Acest lucru ocolește algoritmii complecși de detectare a fraudelor ai emitenților și gateway-urilor terțe care refuză frecvent plățile cu cardul de mare valoare sau transfrontaliere.
Cu toate acestea, disponibilitatea open banking este în prezent limitată de reglementările regionale; în timp ce este foarte matură în Marea Britanie și UE în conformitate cu PSD2, disponibilitatea în alte jurisdicții depinde de inițiativele băncilor centrale locale.
Cum sunt gestionate KYC și AML într-o tranzacție open banking?
Deoarece fondurile provin de la o instituție financiară reglementată unde clientul a fost deja supus verificărilor KYC (Know Your Customer) și AML (Anti-Money Laundering), riscul de a trata cu utilizatori neverificați este redus.
PISP și comerciantul au în continuare responsabilități pentru monitorizarea tranzacțiilor, dar verificarea identității efectuată de bancă la momentul deschiderii contului servește ca un strat primar puternic de conformitate.
Care este diferența dintre AIS și PIS în acest context?
Serviciile de Informații despre Cont (AIS) permit unei terțe părți să vizualizeze datele extrasului de cont al unui client, ceea ce este util pentru scorul de credit sau KYB automatizat. Serviciile de Inițiere a Plăților (PIS) mută efectiv banii.
Pentru companiile care trebuie să accepte plăți, PIS este componenta relevantă. Unii comercianți utilizează o combinație, folosind AIS pentru a verifica identitatea sau soldul unui client înainte de a utiliza PIS pentru a executa transferul efectiv.
Ești pregătit pentru viteză?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.