Procesare de plăți Open Banking pentru comercianți.
Soluții Open Banking pentru afaceri, permițând transferuri bancare directe pentru decontare imediată și comisioane reduse, în deplină conformitate cu reglementările SCA în Marea Britanie și UE.
- Industrie
- Open banking
- Categorie
- Risc ridicat
- Suport Cardflo
- Da
Companiile consideră uneori că plățile tradiționale cu cardul sunt nepotrivite, confruntându-se cu rate ridicate de returnare a plății, comisioane de procesare crescute sau dificultăți în asigurarea unor conturi de comerciant stabile din cauza profilului de risc al industriei dumneavoastră.
Bazarea pe schemele de carduri poate duce la costuri crescute și sarcini administrative, mai ales atunci când tranzacțiile transfrontaliere sau valorile medii mari ale comenzilor sunt un factor.
Cardflo ajută aceste companii prin integrarea soluțiilor de open banking care facilitează transferurile directe de la bancă la bancă, ocolind complet rețelele de carduri pentru a reduce comisioanele și a elimina cererile de returnare a plății.
Conectăm comercianții cu parteneri achizitori care înțeleg și acceptă plățile open banking, simplificând conformitatea cu PSD2 și SCA, oferind în același timp o platformă rezistentă pentru decontare imediată și procesare stabilă.
Procesarea plăților pentru Companii care au nevoie de open banking
Open banking reprezintă o schimbare fundamentală în structura plăților, permițând furnizorilor terți licențiați să acceseze date financiare și să inițieze plăți direct dintr-un cont bancar al consumatorului. Acest cadru, stabilit conform PSD2, ocolește schemele tradiționale de carduri prin utilizarea sistemelor existente Faster Payments sau SEPA Instant.
Pentru comercianții din sectoare sensibile la volatilitatea schemelor de carduri, acest mecanism reduce dependența de achizitori și emitenți. Spre deosebire de tranzacțiile cu carduri care implică comisioane de interschimb și de schemă, plățile Open Banking sunt transferuri de la cont la cont (A2A) care se decontează aproape instantaneu.
Această arhitectură este deosebit de relevantă pentru comercianții cu risc ridicat care se confruntă cu rate ridicate de Chargeback sau cu rezerve rulante restrictive. Prin integrarea unui API Open Banking, o afacere poate solicita Autorizarea direct prin aplicația bancară mobilă a clientului, asigurându-se că Autentificarea Strictă a Clientului (SCA) este încorporată nativ în flux.
Acest lucru reduce riscul disputelor privind tranzacțiile neautorizate, stabilizând în același timp fluxul de numerar prin Decontare imediată.
Configurarea contului de comerciant pentru Companii care au nevoie de open banking
Cerere de inițiere a plății
Comerciantul inițiază o cerere de Serviciu de Inițiere a Plății (PIS) prin intermediul gateway-ului său. Clientul își alege banca dintr-o listă de instituții acceptate. Sistemul generează un link securizat sau o redirecționare care direcționează utilizatorul către mediul său bancar intern specific sau aplicația mobilă pentru a începe procesul de autorizare.
Autentificare strictă a clienților
Utilizatorul autentifică tranzacția folosind biometria sau un cod de acces în interfața de securitate a băncii sale. Aceasta îndeplinește cerințele SCA conform PSD2, fără fricțiunea adesea asociată cu redirecționările 3DS vechi. Deoarece banca efectuează verificarea, riscul de repudiere frauduloasă este semnificativ redus pentru comerciant.
Validarea fondurilor în timp real
Furnizorul PIS verifică dacă există fonduri suficiente în contul clientului înainte de executarea transferului. Dacă fondurile sunt disponibile, banca autorizează transferul de credit. Acest pas elimină codurile de refuz „fonduri insuficiente” primite adesea la câteva zile după ce un comerciant a onorat deja o comandă sau un serviciu.
De ce ratele de aprobare contează pentru Companii care au nevoie de open banking
Eliminarea riscului de refuz de plată
Plățile tradiționale cu cardul permit un proces formal de dispută în care emitenții pot recupera fonduri la luni de zile după o tranzacție. Plățile prin Open Banking sunt plăți push inițiate de utilizator, ceea ce înseamnă că nu există un mecanism echivalent de refuz de plată bazat pe schemă. Pentru comercianții cu risc ridicat, acest lucru oferă o finalitate absolută a plății și protejează profitul de „frauda amicală” și costurile administrative asociate cu reprezentarea și gestionarea disputelor.
Costuri de tranzacție reduse
Procesarea cardurilor implică o structură complexă de comisioane, inclusiv Interchange, marjele Acquirer și comisioanele schemei. Plățile A2A ocolesc în întregime rețelele de carduri, ceea ce duce de obicei la un cost mai mic per tranzacție. Acest lucru are un impact deosebit pentru afacerile cu volum mare, unde taxele pentru serviciile comerciale (MSC) reprezintă o parte semnificativă a cheltuielilor de operare, permițând o mai bună păstrare a marjei în verticale competitive.
Conformitate și riscuri pentru Companii care au nevoie de open banking
PSD2 și Licențierea PISP
În Regatul Unit și SEE, Open Banking este guvernat de a Doua Directivă a Serviciilor de Plată (PSD2). Orice entitate care facilitează aceste plăți trebuie să fie autorizată ca Furnizor de Servicii de Inițiere a Plății (PISP).
Comercianții nu au neapărat nevoie de propria licență dacă utilizează un furnizor terț licențiat, dar trebuie să se asigure că partenerul lor este înregistrat la FCA sau la o autoritate națională europeană competentă echivalentă pentru a asigura conformitatea legală.
Cerințe de Conformitate SCA
Open banking se bazează pe principiul Autentificării Stricte a Clienților. Conform Standardelor Tehnice de Reglementare (RTS), tranzacțiile trebuie autorizate utilizând două sau mai multe elemente clasificate ca cunoștință, posesie sau inerență.
Prin utilizarea propriei aplicații a băncii pentru acest proces, comercianții îndeplinesc automat aceste cerințe legale, reducând răspunderea lor pentru tranzacțiile frauduloase în comparație cu procesarea cardurilor fără 3DS.
Cazuri de utilizare a plăților pentru Companii care au nevoie de open banking
Jocuri de noroc și pariuri
Platformele de pariuri utilizează Open Banking pentru depuneri și plăți instantanee. Acest lucru permite utilizatorilor să-și alimenteze conturile fără fricțiunea introducerii datelor cardului, asigurând în același timp că operatorul evită costurile ridicate de interschimb și amenințările de refuz de plată comune în industria jocurilor de noroc.
Burse de criptomonede
Furnizorii de servicii de active virtuale se bazează pe transferurile A2A pentru a facilita achiziționarea de active digitale. Deoarece schemele de carduri restricționează adesea MCC-urile legate de criptomonede, Open Banking oferă o alternativă fiabilă pentru fluxurile de lucru move-to-fiat și fiat-to-crypto cu rate de autorizare mai mari.
Gestionarea averii
Platformele de investiții de mare valoare utilizează Open Banking pentru a muta sume mari care ar putea depăși limitele standard ale cardurilor. Procesul nativ SCA asigură că transferurile mari sunt autorizate în siguranță, reducând povara operațională a verificării manuale a transferurilor bancare.
Servicii de recuperare a datoriilor
Colegiile și agențiile de colectare implementează Open Banking pentru a permite debitorilor să efectueze plăți imediate, irevocabile. Acest lucru evită riscul ca un debitor să conteste ulterior o tranzacție cu cardul odată ce fișierul de colectare a fost închis sau actualizat.
Criterii de performanță a procesării pentru Companii care au nevoie de open banking
Economii tipice observate la transferul volumului de la comisioanele de servicii comerciale bazate pe card la sistemele cont-la-cont, în funcție de termenii Interchange-plus existenți ai comerciantului.
Timpul mediu pentru ca fondurile să ajungă într-un cont comercial prin Faster Payments, în contrast cu ciclul standard de 2-3 zile pentru decontarea cu cardul.
Eliminarea efectivă a disputelor bazate pe schemă, deoarece Open Banking se bazează pe mecanisme de transfer push, mai degrabă decât pe autorizații de card bazate pe pull.
Metodologie: aceste cifre reprezintă intervale ilustrative derivate din datele publicate ale industriei și din cohortele de comercianți observate, nefiind garanții. Rezultatele reale depind de profilul dumneavoastră de risc, mixul de carduri, geografia și configurația de achiziție, și sunt confirmate numai în termenii dumneavoastră proprii de prețuri și aprobare.
Termeni de plată în legătură
Rezervați un apel de scoping pentru a vedea cum v-ar configura Cardflo.
Ce include companii care au nevoie de open banking procesarea plăților.
- Integrare nativă a serviciilor bancare mobile pentru autentificare biometrică și reducerea fricțiunii la finalizarea comenzii.
- Eliminarea comisioanelor de interschimb ale schemelor de carduri prin utilizarea sistemelor de plată A2A interne.
- Eliminarea ciclului tradițional de returnare a plății și a taxelor administrative asociate litigiilor.
- Verificarea în timp real a soldurilor disponibile în cont pentru a minimiza refuzurile tranzacțiilor.
- Conformitate deplină cu mandatele PSD2 și SCA prin protocoale de securitate la nivel bancar.
- Decontare aproape instantanee a fondurilor în contul bancar al comerciantului pentru o lichiditate îmbunătățită.
Subscriere pentruCompanii care au nevoie de open banking
Partenerii achizitori evaluează dacă responsabilitățile reglementate de inițiere a plăților sunt alocate în mod clar, cum captează consimțământul și autentificarea bancară plata prin checkout bancar și cum sunt controlate apelurile API, idempotența și starea plății în jurisdicțiile PSD2. Dovezile clare pot preveni întârzierile cauzate de modelele de tranzacționare nesuportate sau de orchestrarea ambiguă a plăților de la cont la cont.
Documents requested from companii care au nevoie de open banking applicants
- Acordul furnizorului de open banking care identifică inițierea plății, accesul la informațiile contului, aranjamentele de decontare și piețele de clienți suportate
- Dovada înregistrării la FCA sau la autoritatea de reglementare relevantă din SEE pentru operatorii care furnizează direct servicii reglementate de inițiere a plăților
- Parcursul de checkout „plată prin bancă” care arată capturarea consimțământului, autentificarea bancară, mesajele privind starea plății și gestionarea rambursărilor
- Operatorii existenți ar trebui să furnizeze extrase de procesare recente, defalcate pe servicii de inițiere a plăților și de informații despre cont, piețe, valute, rambursări și rate de fraudă; noile întreprinderi fără istoric necesită un plan de afaceri și previziuni
- Specificații API care acoperă inițierea plății, autentificarea apelurilor inverse, idempotența, tokenizarea, reconcilierea și stările de plată eșuate sau abandonate
- Trei luni de previziuni de procesare segmentate pe activitatea de tranzacționare, valoarea medie a tranzacției, frecvența depozitelor, piața și moneda de decontare
Why companii care au nevoie de open banking applications get declined
Partenerii achizitori refuză atunci când responsabilitățile comerciantului, ale furnizorului de open banking și ale băncii care deservește contul sunt neclare, în special în ceea ce privește consimțământul, inițierea plății și reclamațiile clienților. Acordurile semnate cu furnizorul, permisiunile de reglementare și o matrice de responsabilități ar trebui furnizate înainte de retransmitere.
Open banking nu face acceptabilă activitatea de tranzacționare interzisă, fără licență sau denaturată material, chiar și atunci când sunt eliminate refuzurile de plată ale cardurilor. Solicitantul ar trebui să divulge produsele subiacente, piețele de clienți, licențele, termenii de rambursare și fluxul complet de decontare înainte de retransmitere.
Partenerii achizitori refuză atunci când sistemele de checkout tratează plățile inițiate ca fiind finale înainte de confirmarea băncii, creând îndepliniri duplicate, întreruperi de reconciliere și dispute privind rambursările. Documentația API și dovezile de testare ar trebui să demonstreze apeluri inverse autentificate, idempotență, gestionarea stării în așteptare și îndeplinirea controlată înainte de retransmitere.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Întrebări despre contul de comerciant.
Cum se compară Open Banking cu procesarea tradițională a cardurilor pentru comercianții cu risc ridicat?
Comercianții cu risc ridicat se confruntă adesea cu rate de interschimb plus mai mari și cu amenințarea amenzilor din partea schemelor de carduri dacă ratele de returnare a plății depășesc 1%.
Open banking funcționează ca o plată push, ceea ce înseamnă că clientul autorizează transferul prin propria bancă. Nu este implicată nicio rețea de carduri, ceea ce elimină taxele de interschimb și posibilitatea ca un client să inițieze o returnare a plății printr-un emitent.
Acest lucru creează un mediu mai stabil pentru afacerile care altfel ar fi supuse unei examinări amănunțite sau închiderii contului de către achizitorii tradiționali.
Există mecanisme de soluționare a litigiilor pentru consumatorii care utilizează Open Banking?
Spre deosebire de procesul formal de Refuz la plată guvernat de Visa sau Mastercard, Open Banking nu are un mecanism de Litigii la nivel de schemă pentru „răzgândire” sau probleme de servicii.
Orice Rambursare trebuie gestionată direct între Comerciant și consumator, similar unui transfer bancar standard.
Deși acest lucru avantajează finalitatea plății pentru Comerciant, companiile ar trebui să mențină politici clare de Rambursare pentru a asigura încrederea clienților și a respecta legile locale de protecție a consumatorilor privind bunurile defecte sau nelivrarea.
Care este cerința tehnică pentru implementarea plăților A2A?
Integrarea are loc de obicei printr-un API furnizat de un Furnizor de Servicii de Inițiere a Plăților (PISP).
Pagina de finalizare a comenzii a comerciantului trebuie să poată gestiona o redirecționare către gateway-ul PISP, care apoi gestionează selecția băncii și transferul OAuth către aplicația bancară a clientului.
După tranzacție, sistemul comerciantului trebuie să proceseze o notificare asincronă (webhook) pentru a confirma că fondurile au fost trimise cu succes de către banca consumatorului, deoarece transferul are loc în afara mediului imediat al comerciantului.
Îmbunătățește Open Banking ratele de autorizare pentru clienții internaționali?
Ratele de autorizare pentru Open Banking sunt adesea mai mari decât cele pentru carduri, deoarece tranzacția este autorizată de propria bancă a clientului folosind biometria.
Acest lucru ocolește algoritmii complecși de detectare a fraudelor ai emitenților și ai gateway-urilor terțe care refuză frecvent plățile cu cardul de mare valoare sau transfrontaliere.
Cu toate acestea, disponibilitatea Open Banking este în prezent limitată de reglementările regionale; în timp ce este foarte matură în Regatul Unit și UE în conformitate cu PSD2, disponibilitatea în alte jurisdicții depinde de inițiativele băncilor centrale locale.
Industrii de plată în legătură.
Conexe ghiduri.
Vezi cum Cardflo se compară.
De pe blog
Platformele de schimb de criptomonede se confruntă cu o clasificare de risc severă din partea acceptatorilor, astfel încât o combinație echilibrată de plăți, formată din procesarea cardurilor, transferuri bancare locale în timp real și rutare către mai mulți acceptatori, este esențială pentru menținerea unor rate ridicate de autorizare și a stabilității operaționale. Combinarea procesării instantanee a cardurilor cu metode de plată alternative contribuie la gestionarea expunerii la refuzuri la plată, protejând în același timp volumul total de tranzacționare.
Citiți articolulBrokerii reglementați de schimb valutar și contracte pentru diferență trebuie să implementeze arhitecturi de plată reziliente cu mai mulți acceptatori pentru a atenua riscurile ridicate de chargeback și pentru a menține conformitatea strictă cu autoritățile financiare globale. Diversificarea relațiilor de acceptare și implementarea rutării inteligente a tranzacțiilor asigură continuitatea operațională, satisfăcând în același timp cerințele riguroase de subscriere.
Citiți articolulComercianții de CBD din Regatul Unit și UE se confruntă cu un deficit de bănci acceptatoare dispuse să evalueze și să își asume riscul aferent produselor derivate din cânepă. Succesul necesită o infrastructură de plăți complexă, nu o singură poartă de plată. Înțelegerea apetitului la risc al băncilor este esențială pentru construirea unui sistem rezilient, care atenuează volatilitatea inerentă a acestui sector. Comercianții trebuie să se concentreze asupra relațiilor de procesare pe termen lung pentru a susține dezvoltarea afacerii.
Citiți articolulGata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.