Обработка на плащания за отворено банкиране за търговци.
Open Banking решения за бизнеси, позволяващи директни банкови преводи за незабавно уреждане и намалени такси за транзакции, напълно съвместими с разпоредбите на SCA в Обединеното кралство и ЕС.
- Индустрия
- Open banking
- Категория
- Висок риск
- Поддръжка на Cardflo
- Да
Понякога бизнесите намират традиционните картови плащания за неподходящи, срещайки високи нива на оспорвания на плащания, повишени такси за обработка или трудности при осигуряване на стабилни търговски сметки поради рисковия профил на тяхната индустрия.
Разчитането на картови схеми може да доведе до увеличени разходи и административна тежест, особено когато транзакциите са трансгранични или със значителна средна стойност на поръчката.
Cardflo помага на тези бизнеси, като интегрира решения за отворено банкиране, които улесняват директни банкови преводи, заобикаляйки изцяло картовите мрежи, за да намали таксите и да елиминира оспорванията на плащания.
Ние свързваме търговците с партньори-приематели, които разбират и приемат плащания чрез отворено банкиране, рационализирайки съответствието с PSD2 и SCA, като същевременно предоставяме устойчива платформа за незабавен сетълмент и стабилна обработка.
Обработка на плащания за Бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
Отвореното банкиране представлява фундаментална промяна в платежния стек, като позволява на лицензирани доставчици на трети страни да имат достъп до финансови данни и да инициират плащания директно от банкова сметка на потребител. Тази рамка, установена съгласно PSD2, заобикаля традиционните картови схеми, като използва съществуващите релси за по-бързи плащания или SEPA Instant.
За търговци в сектори, чувствителни към нестабилността на картовите схеми, този механизъм намалява зависимостта от приематели и издатели. За разлика от картовите транзакции, които включват междубанкови и схематични такси, плащанията чрез отворено банкиране са преводи от сметка към сметка (A2A), които се уреждат почти незабавно.
Тази архитектура е особено актуална за високорискови търговци, които се сблъскват с повишени нива на възстановяване на плащания или ограничителни подвижни резерви. Чрез интегриране на API за отворено банкиране, бизнесът може да поиска оторизация директно чрез приложението за мобилно банкиране на клиента, като гарантира, че силното удостоверяване на клиента (SCA) е вградено естествено в потока.
Това намалява риска от спорове за неоторизирани транзакции, като същевременно стабилизира паричния поток чрез незабавно сетълмент.
Настройване на търговски акаунт за Бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
Заявка за иницииране на плащане
Търговецът инициира заявка за услуга за иницииране на плащане (PIS) чрез своя шлюз. Клиентът избира своята банка от списък с поддържани институции. Системата генерира защитена връзка или пренасочване, което насочва потребителя към неговата специфична вътрешна банкова среда или мобилно приложение, за да започне процеса на оторизация.
Силно удостоверяване на клиента
Потребителят удостоверява транзакцията с помощта на биометрични данни или парола в собствения интерфейс за сигурност на банката си. Това удовлетворява изискванията на SCA съгласно PSD2 без триенето, често свързано с наследените пренасочвания на 3DS. Тъй като банката извършва проверката, рискът от измамно отхвърляне е значително намален за търговеца.
Валидиране на средства в реално време
Доставчикът на PIS проверява за достатъчно средства в сметката на клиента, преди да бъде извършен преводът. Ако има налични средства, банката оторизира кредитния превод. Тази стъпка елиминира кодовете за отказ „недостатъчни средства“, често получавани дни след като търговецът вече е изпълнил поръчка или услуга.
Защо процентът на одобрение е важен за Бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
Елиминиране на риска от възстановяване на плащания
Традиционните картови плащания позволяват официален процес на спор, при който издателите могат да си възстановят средства месеци след транзакция. Плащанията чрез отворено банкиране са push-плащания, инициирани от потребителя, което означава, че няма еквивалентен механизъм за възстановяване на плащания, управляван от схема. За високорискови търговци това осигурява абсолютна окончателност на плащането и защитава крайния резултат от „приятелски измами“ и административни разходи, свързани с повторно представяне и управление на спорове.
Намалени транзакционни разходи
Обработката на карти включва сложна структура на таксите, включително междубанкови такси, надценки на приемателя и такси за схеми. A2A плащанията заобикалят изцяло картовите мрежи, което обикновено води до по-ниска цена на транзакция. Това е особено важно за бизнеси с голям обем, където таксите за търговски услуги (MSC) представляват значителна част от оперативните разходи, което позволява по-добро запазване на маржа в конкурентни вертикали.
Бележки за съответствие и риск за Бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
PSD2 и лицензиране на PISP
В Обединеното кралство и ЕИП отвореното банкиране се регулира от Втората директива за платежните услуги (PSD2). Всяко лице, което улеснява тези плащания, трябва да бъде упълномощено като доставчик на услуги за иницииране на плащания (PISP).
Търговците не е задължително да се нуждаят от собствен лиценз, ако използват лицензиран доставчик на трета страна, но трябва да гарантират, че техният партньор е регистриран във FCA или еквивалентен европейски национален компетентен орган, за да осигурят правно съответствие.
Изисквания за съответствие със SCA
Отвореното банкиране е изградено на принципа на силното удостоверяване на клиента. Съгласно Регулаторните технически стандарти (RTS), транзакциите трябва да бъдат оторизирани с помощта на два или повече елемента, категоризирани като знание, притежание или присъщност.
Чрез използване на собственото приложение на банката за този процес, търговците автоматично удовлетворяват тези законови изисквания, намалявайки отговорността си за измамни транзакции в сравнение с обработката на карти без 3DS.
Случаи на употреба на плащания за Бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
iGaming и залагания
Платформите за залагания използват отворено банкиране за незабавни депозити и изплащания. Това позволява на потребителите да финансират сметки без триене при въвеждане на карта, като същевременно гарантира, че операторът избягва високите междубанкови разходи и заплахите от възстановяване на плащания, често срещани в хазартната индустрия.
Крипто борси
Доставчиците на услуги за виртуални активи разчитат на A2A преводи, за да улеснят закупуването на цифрови активи. Тъй като картовите схеми често ограничават MCC, свързани с крипто, отвореното банкиране предоставя надеждна алтернатива за работни потоци от move-to-fiat и fiat-to-crypto с по-високи нива на оторизация.
Управление на богатство
Платформите за инвестиции с висока стойност използват отворено банкиране за преместване на големи суми, които могат да надвишават стандартните лимити на картите. Естественият SCA процес гарантира, че големите преводи са оторизирани сигурно, намалявайки оперативната тежест от ръчна проверка на банкови преводи.
Услуги за събиране на дългове
Колежи и агенции за събиране на дългове прилагат отворено банкиране, за да позволят на длъжниците да извършват незабавни, неотменими плащания. Това избягва риска длъжникът по-късно да оспори транзакция с карта, след като файлът за събиране е затворен или актуализиран.
Показатели за обработка за Бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
Типични спестявания, наблюдавани при преминаване на обем от такси за търговски услуги, базирани на карти, към релси от сметка към сметка, в зависимост от съществуващите условия за междубанкови такси на търговеца.
Средно време за достигане на средства до търговска сметка чрез Faster Payments, в сравнение със стандартния 2-3 дневен цикъл за клиринг на карти.
Ефективното елиминиране на спорове, базирани на схеми, тъй като отвореното банкиране разчита на механизми за push-превод, а не на pull-базирани картови оторизации.
Методология: тези цифри са илюстративни диапазони, извлечени от публикувани индустриални данни и наблюдавани търговски кохорти, а не гаранции. Действителните резултати зависят от вашия рисков профил, комбинация от карти, география и настройки за придобиване, и се потвърждават само във вашите собствени ценови условия и условия за одобрение.
Свързани термини за плащания
Запазете обаждане за обхват, за да видите как Cardflo ще ви настрои.
Какво е включено в бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране обработката на плащания.
- Интеграция с мобилно банкиране за биометрична оторизация и намалено триене при плащане.
- Премахване на таксите за междубанкови такси по картови схеми чрез използване на вътрешни A2A платежни релси.
- Елиминиране на традиционния цикъл на възстановяване на плащания и свързаните с него административни такси за спорове.
- Проверка в реално време на наличните салда по сметки за минимизиране на отказите на транзакции.
- Пълно съответствие с мандатите на PSD2 и SCA чрез протоколи за сигурност от банков клас.
- Почти незабавно сетълмент на средства по банковата сметка на търговеца за подобрена ликвидност.
Андъррайтинг заБизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране
Партньорите-придобиващи оценяват дали отговорностите за иницииране на регулирани плащания са ясно разпределени, как плащането чрез банка улавя съгласието и банковото удостоверяване, и как API обратните повиквания, идемпотентността и статусът на плащането се контролират в юрисдикциите на PSD2. Ясните доказателства могат да предотвратят забавяния, причинени от неподдържани търговски модели или неясна оркестрация на плащания от сметка към сметка.
Documents requested from бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране applicants
- Споразумение с доставчик на отворено банкиране, идентифициращо инициирането на плащане, достъпа до информация за сметката, споразуменията за сетълмент и поддържаните клиентски пазари
- Доказателство за регистрация от FCA или съответния регулатор на ЕИП за оператори, предоставящи директно регулирани услуги за иницииране на плащания
- Процес на плащане чрез банка, показващ улавяне на съгласие, банково удостоверяване, съобщения за статус на плащане и обработка на възстановявания
- Съществуващите оператори трябва да предоставят скорошни извлечения за обработка, разделени по иницииране на плащане и услуги за информация за сметки, пазари, валути, възстановявания и съотношения на измами; нови предприятия без история се нуждаят от бизнес план и прогнози
- API спецификации, обхващащи иницииране на плащане, удостоверяване на обратно повикване, идемпотентност, токенизация, съгласуване и състояния на неуспешни или изоставени плащания
- Тримесечни прогнози за обработка, сегментирани по търговска дейност, средна стойност на транзакцията, честота на депозитите, пазар и валута на сетълмент
Why бизнеси, нуждаещи се от отворено банкиране applications get declined
Партньорите-придобиващи отказват, когато отговорностите на търговеца, доставчика на отворено банкиране и обслужващата банка са неясни, особено по отношение на съгласието, инициирането на плащане и жалбите на клиенти. Подписани споразумения с доставчици, регулаторни разрешения и матрица на отговорностите трябва да бъдат предоставени преди повторно подаване.
Отвореното банкиране не прави забранената, нелицензирана или съществено невярно представена търговска дейност приемлива, дори когато таксите за обратно плащане с карта са премахнати. Кандидатът трябва да разкрие основните продукти, клиентските пазари, лицензите, условията за възстановяване и пълния поток на сетълмент преди повторно подаване.
Партньорите-придобиващи отказват, когато системите за плащане третират инициираните плащания като окончателни преди банково потвърждение, създавайки дублиращо изпълнение, прекъсвания в съгласуването и спорове за възстановяване. API документацията и тестовите доказателства трябва да демонстрират удостоверени обратни повиквания, идемпотентност, обработка на състояние на изчакване и контролирано изпълнение преди повторно подаване.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Често задавани въпроси за търговски сметки.
Как се сравнява отвореното банкиране с традиционната обработка на карти за високорискови търговци?
Високорисковите търговци често се сблъскват с по-високи междубанкови такси и заплахата от глоби от картови схеми, ако съотношението на възстановяванията на плащания надвиши 1%. Отвореното банкиране функционира като push-плащане, което означава, че клиентът оторизира превода чрез собствената си банка.
Няма включена картова мрежа, което елиминира междубанковите такси и възможността клиентът да инициира възстановяване на плащане чрез издател. Това създава по-стабилна среда за бизнеси, които иначе биха били подложени на строг контрол или прекратяване на сметка от традиционни приематели.
Има ли механизми за разрешаване на спорове за потребители, използващи отворено банкиране?
За разлика от официалния процес на възстановяване на плащания, регулиран от Visa или Mastercard, отвореното банкиране няма механизъм за разрешаване на спорове на ниво схема за „промяна на мнението“ или проблеми с услугите.
Всички възстановявания трябва да се обработват директно между търговеца и потребителя, подобно на стандартен банков превод.
Въпреки че това е от полза за окончателността на плащането на търговеца, бизнесите все пак трябва да поддържат ясни политики за възстановяване, за да гарантират доверието на клиентите и да спазват местните закони за защита на потребителите относно дефектни стоки или недоставка.
Какви са техническите изисквания за внедряване на A2A плащания?
Интеграцията обикновено се осъществява чрез API, предоставен от доставчик на услуги за иницииране на плащания (PISP). Плащането на търговеца трябва да може да обработва пренасочване към шлюза на PISP, който след това обработва избора на банка и предаването на OAuth към банковото приложение на клиента.
След транзакцията, системата на търговеца трябва да обработи асинхронно известие (webhook), за да потвърди, че средствата са били успешно изпратени от банката на потребителя, тъй като преводът се случва извън непосредствената среда на търговеца.
Подобрява ли отвореното банкиране процента на оторизация за международни клиенти?
Процентът на оторизация за отворено банкиране често е по-висок от този при карти, тъй като транзакцията се оторизира от собствената банка на клиента с помощта на биометрични данни.
Това заобикаля сложните алгоритми за съвпадение на измами на издатели и шлюзове на трети страни, които често отказват картови плащания с висока стойност или трансгранични плащания.
Въпреки това, наличността на отворено банкиране в момента е ограничена от регионалните разпоредби; докато е силно развито в Обединеното кралство и ЕС съгласно PSD2, наличността в други юрисдикции зависи от инициативите на местните централни банки.
Свързани ръководства.
Вижте как Cardflo се сравнява.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.