Visa und Mastercard Regelwerk-Beratung
Das Verständnis und die Einhaltung der komplexen Regelwerke von Visa und Mastercard sind entscheidend, um die Zahlungsabwicklungsfähigkeiten aufrechtzuerhalten. Cardflo bietet fachkundige Beratung zu diesen sich ständig weiterentwickelnden Vorschriften und hilft Händlern, Strafen zu vermeiden, Rückbuchungen zu reduzieren und kontinuierliche Compliance bei allen Transaktionen sicherzustellen.
Wir entmystifizieren die Komplexität der Scheme-Regeln.
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Der Überblick
Visa und Mastercard verfügen über umfangreiche Regelwerke, die jeden technischen und operativen Aspekt der Beziehung eines Händlers zu den Kartennetzwerken regeln. Diese Vorschriften umfassen technische Spezifikationen für Autorisierungsnachrichten, die korrekte Verwendung von Händlerkategorie-Codes (MCC) und den strengen Umgang mit sensiblen Daten gemäß PCI DSS.
Für Unternehmen ist Compliance kein statischer Zustand, sondern ein kontinuierlicher Prozess der Anpassung an halbjährliche Scheme-Updates. Die Navigation durch diese Anforderungen beinhaltet das Verständnis der Hierarchie der Regeln, bei der lokale Vorschriften wie PSD2 mit globalen Netzwerkstandards kollidieren.
Die Nichteinhaltung dieser Spezifikationen kann zu Nicht-Compliance-Bewertungen, erhöhten Interchange-Kosten oder der eventuellen Kündigung einer Händler-Identifikationsnummer (MID) führen.
Spezialisierte Beratung stellt sicher, dass Transaktionsabläufe optimiert werden, um die Erwartungen des Issuers zu erfüllen, während die Ausrichtung an den neuesten Netzwerkanforderungen für sicheren elektronischen Handel und wiederkehrende Abrechnungssysteme beibehalten wird.
Wie es funktioniert
Analyse von MCC und Geschäftsmodellen
Der Prozess beginnt mit einer Analyse des Geschäftsmodells des Händlers, um den korrekten Händlerkategorie-Code zuzuordnen. Eine falsche Klassifizierung kann zu sofortigen Bußgeldern von den Kartensystemen oder hohen Ablehnungsraten von den Ausstellern führen.
Die Identifizierung des spezifischen MCC ermöglicht es dem Unternehmen, sich an die entsprechenden Regelwerke für Hochrisiko- oder spezialisierte Sektoren anzupassen.
Überprüfung technischer Nachrichtenspezifikationen
Jede Transaktion muss spezifische Datenelemente im ISO 8583 Nachrichtenformat enthalten. Dazu gehören Felder für 3D Secure Authentifizierungsdaten, gespeicherte Anmeldeinformationen für wiederkehrende Zahlungen und POS-Eingabemodi.
Die Validierung dieser technischen Felder stellt sicher, dass Autorisierungsanfragen nicht wegen technischer Nichtkonformität durch den Verarbeiter oder Aussteller abgelehnt werden.
Zuordnung von Rückbuchungen entsprechend der Regeln
Visa und Mastercard haben unterschiedliche Rahmenwerke zur Streitbeilegung, wie die Visa Claims Resolution (VCR) und Mastercard Dispute Resolution (MDR) Systeme.
Die Systeme werden überprüft, um sicherzustellen, dass Antwortfristen, Nachweisanforderungen und Wiedervorlageverfahren mit diesen netzwerkspezifischen Protokollen übereinstimmen, um die Auswirkungen finanzieller Verluste und administrativer Strafen zu minimieren.
Überwachung halbjährlicher Schema-Mandate
Kartensysteme veröffentlichen zweimal im Jahr größere Regelaktualisierungen, typischerweise im April und Oktober. Dieser Schritt beinhaltet die Überprüfung bevorstehender Mandate, wie Änderungen an Interchange-Strukturen oder neue Anforderungen für die Netzwerk-Tokenisierung, um interne Logik und operative Abläufe anzupassen, bevor die Mandate wirksam und vom Acquirer durchsetzbar werden.
Warum es wichtig ist
Minderung finanzieller Bewertungen bei Nichteinhaltung
Visa und Mastercard verhängen finanzielle Strafen, oft als Non-Compliance-Bewertungen bezeichnet, für Verstöße gegen Scheme-Regeln wie überhöhte Rückbuchungsraten oder fehlerhafte Bearbeitung von MIT-Transaktionen. Durch die strikte Einhaltung der neuesten Regelwerke kann ein Händler diese unvorhersehbaren Kosten vermeiden, die andernfalls die Nettomarge jeder verarbeiteten Transaktion beeinflussen würden.
Optimierung von Autorisierungs- und Abrechnungsraten
Issuer verwenden die Einhaltung von Scheme-Regeln als Indikator für die Legitimität einer Transaktion. Wenn ein Händler eine Transaktion mit Netzwerk-Tokens korrekt kennzeichnet oder SCA entsprechend anwendet, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass der Issuer die Zahlung autorisiert.
Eine korrekte Regelberatung beeinflusst direkt den Erfolg der Abrechnung und reduziert die Wahrscheinlichkeit, dass Transaktionen als betrügerisch eingestuft werden.
Anwendungsfälle
Abonnement- und wiederkehrende Abrechnungen
Händler, die wiederkehrende Modelle nutzen, müssen bestimmte Mandate für Stored Credential Transactions einhalten. Dies beinhaltet die korrekte Kennzeichnung von vom Bürger initiierten versus vom Händler initiierten Transaktionen, um eine konsistente Autorisierung und Einhaltung der Netzwerkregeln zu gewährleisten.
Grenzüberschreitende E-Commerce-Expansion
Unternehmen, die in neue Gebiete expandieren, müssen regionale Unterschiede in den Visa- und Mastercard-Regeln beachten, wie z. B.
spezifische SCA-Ausnahmen im Vereinigten Königreich und EWR im Vergleich zu unregulierten Märkten wie den Vereinigten Staaten oder Singapur.
Verarbeitung im Hochrisikosektor
Händler in Hochrisikokategorien, wie Glücksspiel oder Pharmazie, benötigen eine präzise MCC-Zuordnung und verbesserte Überwachung, um die strengeren Berichts- und Sicherheitenanforderungen der globalen Kartensysteme zu erfüllen.
In Zahlen
Standard-Branchenschwellenwerte für Visa- und Mastercard-Überwachungsprogramme, die jedoch je nach Region und Geschäftsrisikoprofil variieren.
Die Schwankungsbreite der Interchange-Gebühren, die oft auftritt, wenn Transaktionsdaten nicht mit dem höchsten Grad der Netzwerkanforderungen übereinstimmen.
Typischer Anstieg der Autorisierungsraten, wenn korrekte Scheme-konforme Indikatoren für wiederkehrende Zahlungen angewendet werden, im Vergleich zu generischer Verarbeitung.
Verwandte Begriffe
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Was Sie erhalten mit Visa und Mastercard Regelwerk-Beratung
- Analyse der halbjährlichen Systemerweiterungen und Mandatsdokumentationen von Visa und Mastercard.
- Korrekte Zuordnung von Händlerkategorie-Codes zur Gewährleistung einer genauen Interbankenentgelt-Kalkulation.
- Validierung von Indikatoren in Autorisierungsnachrichten für vom Händler initiierte Transaktionen (MIT).
- Beratung zur Implementierung von 3D Secure-Protokollen zur Erfüllung der SCA-Anforderungen.
- Einhaltung der von den Kartenorganisationen festgelegten maximalen Streit- und Betrugsschwellen.
- Überwachung der technischen Compliance für Netzwerk-Tokenisierung und Account-Updater-Dienste.
- Verwaltung von Soft Descriptors zur Reduzierung von Kundenverwirrung und Anfragen zur Abrufung von Belegen.
- Ausrichtung an PCI DSS-Anforderungen für den sicheren Umgang mit primären Kontonummern.
- Optimierung des Transaktions-Routings zur Begünstigung niedrigerer Interbankenentgelte durch Schema-konforme Daten.
- Unterstützung bei Wiedervorlageverfahren zur Wiedererlangung von Geldern gemäß den Streitbeilegungsregeln des Netzwerks.
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Fragen zu Visa und Mastercard Regelwerk-Beratung
Was passiert, wenn ein Händler in ein Schema-Überwachungsprogramm aufgenommen wird?
Wenn ein Händler die monatlichen Schwellenwerte für Betrug oder Rückbuchungen, die von Visa oder Mastercard festgelegt wurden, überschreitet, wird er in Programme wie das Visa Fraud Monitoring Programme (VFMP) aufgenommen.
Diese Programme erfordern regelmäßige Berichterstattung und können monatliche Bußgelder nach sich ziehen, die sich im Laufe der Zeit erhöhen. Eine kontinuierliche Nichteinhaltung kann dazu führen, dass der Acquirer gezwungen wird, die Verarbeitungsvereinbarung des Händlers zu kündigen.
Der Ausstieg aus diesen Programmen erfordert in der Regel, dass die Betrugs- oder Rückbuchungsraten drei aufeinanderfolgende Monate lang unterhalb des Schwellenwerts bleiben.
Wie unterscheiden sich die Regeln von Visa und Mastercard bezüglich 3D Secure?
Obwohl beide Schemata den EMV 3-D Secure Standard unterstützen, haben sie unterschiedliche Regeln bezüglich der Haftungsverschiebung und der Implementierungszeitpläne. Zum Beispiel entsprechen Mastercards Identity Check und Visas Secure demselben technischen Standard, können aber unterschiedliche Anforderungen für Datenelemente wie die Directory Server ID haben.
Die Navigation hierbei beinhaltet die Sicherstellung, dass das Gateway und der 3DS-Anbieter für beide Schemata korrekt konfiguriert sind, um sicherzustellen, dass Authentifizierungsergebnisse korrekt an den Issuer übermittelt werden.
Was ist die Konsequenz der Verwendung des falschen Händlerkategorie-Codes (MCC)?
Die Verwendung eines falschen MCC gilt als schwerwiegender Verstoß gegen die Scheme-Regeln. Aus finanzieller Sicht kann dies zu falschen Interchange-Gebühren führen, was beide Schemata als eine Form der Gebührenumgehung betrachten.
Es führt auch zu höheren Ablehnungsraten, da die Risiko-Modelle der Issuer auf dem erwarteten Verhalten spezifischer MCCs kalibriert sind. Wenn ein Scheme eine Fehlklassifizierung entdeckt, kann dies zu erheblichen rückwirkenden Bußgeldern und einer sofortigen Aussetzung der MID führen.
Sind die Scheme-Regeln für Kartenvorlage- und Kartenferntransaktionen unterschiedlich?
Ja, Visa und Mastercard haben separate Regelkapitel für verschiedene Umgebungen. Kartenferntransaktionen (CNP) unterliegen strengeren Anforderungen an die Datenvalidierung, wie z.
B. CVV2- und AVS-Prüfungen, aufgrund des höheren inhärenten Betrugsrisikos.
Die Regeln für Kartenvorlage konzentrieren sich stärker auf Terminal-Hardware-Standards, Kernel-Versionen und den physischen Umgang mit der Karte. Das Verständnis dieser Unterscheidungen ist für Omnichannel-Händler, die über mehrere Umgebungen hinweg abwickeln, von entscheidender Bedeutung.
Was sind Stored Credential Transaction (SCT) Mandate?
Visa und Mastercard erfordern spezifische Indikatoren für jede Transaktion, bei der die Daten des Karteninhabers für die zukünftige Nutzung gespeichert werden. Dies umfasst einen Rahmen für die initiale Transaktion (CIT), bei der die Zustimmung eingeholt wird, und nachfolgende Transaktionen (MIT).
Eine korrekte Kennzeichnung ermöglicht es Issuern, diese als legitime wiederkehrende Zahlungen zu erkennen, was für die Aufrechterhaltung hoher Autorisierungsraten und die Einhaltung von Regeln zur Verhinderung unautorisierter Abrechnungen unerlässlich ist.
Wie oft ändern sich die Scheme-Regeln und wie werden sie kommuniziert?
Die Scheme-Regeln werden in der Regel zweimal jährlich durch technische Bulletins und globale Regelwerke aktualisiert. Acquirer und PSPs erhalten diese Benachrichtigungen zuerst und sind dafür verantwortlich, ihre Händler zu informieren.
Die technische Last der Implementierung fällt jedoch oft auf die Entwickler des Händlers oder deren Zahlungspartner. Eine proaktive Überwachung dieser Updates ist notwendig, um sicherzustellen, dass technische Integrationen den neuen Datenfeldanforderungen oder Sicherheitsstandards entsprechen.
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