Guida alle regole Visa e Mastercard
Comprendere e rispettare le complesse normative di Visa e Mastercard è fondamentale per mantenere le capacità di elaborazione dei pagamenti.
Cardflo offre una guida esperta su queste normative in evoluzione, aiutando i commercianti a evitare sanzioni, ridurre i chargeback e garantire la conformità continua in tutte le transazioni. Semplifichiamo le complessità delle regole degli schemi.
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La panoramica
Visa e Mastercard mantengono manuali di regole estesi che dettano ogni aspetto tecnico e operativo della relazione di un commerciante con le reti di carte.
Questi mandati coprono le specifiche tecniche per i messaggi di autorizzazione, l'uso corretto dei codici di categoria del commerciante (MCC) e la gestione rigorosa dei dati sensibili ai sensi del PCI DSS.
Per le aziende, la conformità non è uno stato statico ma un processo continuo di adattamento agli aggiornamenti semestrali dello schema.
La navigazione di questi requisiti implica la comprensione della gerarchia delle regole in cui le normative locali come la PSD2 si intersecano con gli standard di rete globali.
La mancata adesione a queste specifiche può portare a valutazioni di non conformità, costi di interscambio elevati o l'eventuale risoluzione di un numero di identificazione del commerciante (MID).
Una guida specialistica garantisce che i flussi di transazione siano ottimizzati per soddisfare le aspettative dell'emittente mantenendo l'allineamento con i più recenti requisiti di rete per il commercio elettronico sicuro e i framework di fatturazione ricorrente.
Come funziona
Analisi di MCC e modelli di business
Il processo inizia con un'analisi del modello di business del commerciante per assegnare il codice di categoria del commerciante corretto. Una classificazione errata può portare a multe immediate dagli schemi di carte o a tassi di rifiuto elevati dagli emittenti.
L'identificazione dello specifico MCC consente all'azienda di allinearsi con i corrispondenti set di regole per settori ad alto rischio o specializzati.
Revisione delle specifiche tecniche dei messaggi
Ogni transazione deve contenere elementi di dati specifici all'interno del formato del messaggio ISO 8583. Ciò include campi per i dati di autenticazione 3D Secure, indicatori di credenziali memorizzate per i pagamenti ricorrenti e modalità di inserimento del punto vendita.
La convalida di questi campi tecnici garantisce che le richieste di autorizzazione non vengano rifiutate per non conformità tecnica da parte del processore o dell'emittente.
Mappatura del chargeback secondo le regole
Visa e Mastercard hanno framework di risoluzione delle controversie distinti, come i sistemi Visa Claims Resolution (VCR) e Mastercard Dispute Resolution (MDR).
I sistemi vengono esaminati per garantire che le tempistiche di risposta, i requisiti di prova e le procedure di rappresentazione corrispondano a questi protocolli specifici della rete per minimizzare l'impatto delle perdite finanziarie e delle sanzioni amministrative.
Monitoraggio dei mandati semestrali dello schema
Gli schemi di carte rilasciano importanti aggiornamenti delle regole due volte l'anno, tipicamente ad aprile e ottobre.
Questo passaggio comporta la revisione dei mandati imminenti, come le modifiche alle strutture di interscambio o i nuovi requisiti per la tokenizzazione della rete, per regolare la logica interna e i flussi di lavoro operativi prima che i mandati diventino effettivi e applicabili dall'acquirer.
Perché è importante
Mitigazione delle valutazioni finanziarie di non conformità
Visa e Mastercard impongono sanzioni finanziarie, spesso chiamate valutazioni di non conformità, per violazioni delle regole dello schema come tassi di chargeback eccessivi o elaborazione errata delle transazioni MIT.
Mantenendo una stretta aderenza ai più recenti manuali di regole, un commerciante può evitare questi costi imprevedibili che altrimenti incidono sul margine netto di ogni transazione elaborata.
Ottimizzazione dei tassi di autorizzazione e regolamento
Gli emittenti utilizzano la conformità alle regole dello schema come indicatore della legittimità della transazione. Quando un commerciante segnala correttamente una transazione utilizzando i token di rete o applica la SCA in modo appropriato, è più probabile che l'emittente autorizzi il pagamento.
Una corretta guida alle regole influenza direttamente il successo del regolamento e riduce la probabilità che le transazioni vengano segnalate come fraudolente.
Casi d'uso
Abbonamento e fatturazione ricorrente
I commercianti che utilizzano modelli ricorrenti devono rispettare mandati specifici per le transazioni con credenziali memorizzate. Ciò comporta la corretta segnalazione delle transazioni avviate dal cittadino rispetto a quelle avviate dal commerciante per garantire un'autorizzazione coerente e la conformità alle regole di rete.
Espansione dell'e-commerce transfrontaliero
Le aziende che si espandono in nuovi territori devono navigare tra le variazioni regionali delle regole Visa e Mastercard, come le esenzioni SCA specifiche nel Regno Unito e nello Spazio Economico Europeo rispetto ai mercati non regolamentati come gli Stati Uniti o Singapore.
Elaborazione nel settore ad alto rischio
I commercianti in categorie ad alto rischio, come il gioco d'azzardo o i prodotti farmaceutici, richiedono un'assegnazione precisa dell'MCC e un monitoraggio migliorato per soddisfare i requisiti di rendicontazione e garanzia più stringenti dettati dagli schemi di carte globali.
In cifre
Soglie standard del settore per i programmi di monitoraggio Visa e Mastercard, sebbene queste varino in base alla regione e al profilo di rischio aziendale.
L'intervallo di fluttuazione dell'interscambio spesso osservato quando i dati delle transazioni non sono conformi al più alto livello di mandati di rete.
Tipico aumento dei tassi di autorizzazione quando vengono applicati indicatori corretti conformi allo schema per i pagamenti ricorrenti rispetto all'elaborazione generica.
Termini correlati
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Cosa ottieni con Guida alle regole Visa e Mastercard
- Analisi dei miglioramenti del sistema Visa e Mastercard semestrali e della documentazione dei mandati.
- Corretta assegnazione dei codici di categoria del commerciante per garantire una tariffazione di interscambio accurata.
- Convalida degli indicatori dei messaggi di autorizzazione per le transazioni avviate dal commerciante (MIT).
- Guida all'implementazione dei protocolli 3D Secure per soddisfare i requisiti SCA.
- Adesione alle soglie massime di contestazione e frode specificate dagli schemi di carte.
- Monitoraggio della conformità tecnica per la tokenizzazione della rete e i servizi di aggiornamento dell'account.
- Gestione dei descrittori soft per ridurre la confusione dei clienti e le richieste di recupero.
- Allineamento con i requisiti PCI DSS per la gestione sicura dei numeri di conto primari.
- Ottimizzazione dell'instradamento delle transazioni per favorire un interscambio inferiore tramite dati conformi allo schema.
- Supporto per le procedure di rappresentazione per recuperare i fondi secondo le regole di contestazione della rete.
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Domande su Guida alle regole Visa e Mastercard
Cosa succede se un commerciante viene inserito in un programma di monitoraggio dello schema?
Se un commerciante supera le soglie mensili di frode o chargeback stabilite da Visa o Mastercard, viene inserito in programmi come il Visa Fraud Monitoring Programme (VFMP). Questi programmi richiedono una rendicontazione regolare e possono comportare multe mensili che aumentano nel tempo.
La non conformità continua può portare l'acquirer a essere costretto a rescindere l'accordo di elaborazione del commerciante. L'uscita da questi programmi richiede in genere il mantenimento dei livelli di frode o chargeback al di sotto della soglia per tre mesi consecutivi.
In che modo le regole di Visa e Mastercard differiscono per quanto riguarda il 3D Secure?
Sebbene entrambi gli schemi supportino lo standard EMV 3-D Secure, hanno regole diverse per quanto riguarda il trasferimento di responsabilità e le tempistiche di implementazione.
Ad esempio, Identity Check di Mastercard e Secure di Visa corrispondono allo stesso standard tecnico ma possono avere requisiti diversi per elementi di dati come l'ID del Directory Server.
La navigazione in questi aspetti implica la garanzia che il gateway e il provider 3DS siano configurati correttamente per entrambi gli schemi per garantire che i risultati dell'autenticazione vengano passati correttamente all'emittente.
Qual è la conseguenza dell'utilizzo di un codice di categoria del commerciante (MCC) errato?
L'utilizzo di un MCC errato è considerato una grave violazione delle regole dello schema. Dal punto di vista finanziario, può portare a commissioni di interscambio errate, che entrambi gli schemi considerano una forma di elusione delle commissioni.
Porta anche a tassi di rifiuto più elevati perché i modelli di rischio dell'emittente sono calibrati in base al comportamento atteso di specifici MCC. Se uno schema scopre una classificazione errata, può comportare multe sostanziali retroattive e la sospensione immediata del MID.
Le regole dello schema sono diverse per le transazioni con carta presente e con carta non presente?
Sì, Visa e Mastercard mantengono capitoli di regole separati per ambienti diversi. Le transazioni con carta non presente (CNP) affrontano requisiti più rigorosi per la convalida dei dati, come i controlli CVV2 e AVS, a causa del maggiore rischio intrinseco di frode.
Le regole con carta presente si concentrano maggiormente sugli standard hardware del terminale, sulle versioni del kernel e sulla gestione fisica della carta. Comprendere queste distinzioni è vitale per i rivenditori omnicanale che elaborano in più ambienti.
Cosa sono i mandati per le transazioni con credenziali memorizzate (SCT)?
Visa e Mastercard richiedono indicatori specifici per qualsiasi transazione in cui i dettagli del titolare della carta sono memorizzati per un uso futuro. Ciò comporta un framework per la transazione iniziale (CIT) in cui si ottiene il consenso e le transazioni successive (MIT).
La corretta segnalazione consente agli emittenti di riconoscere questi pagamenti ricorrenti legittimi, il che è essenziale per mantenere alti tassi di autorizzazione e rispettare le regole progettate per prevenire la fatturazione non autorizzata.
Con quale frequenza cambiano le regole dello schema e come vengono comunicate?
Le regole dello schema vengono aggiornate tramite bollettini tecnici e manuali globali, di solito due volte l'anno. Gli acquirer e i PSP ricevono queste notifiche per primi e sono responsabili di garantire che i loro commercianti siano informati.
Tuttavia, l'onere tecnico per l'implementazione ricade spesso sugli sviluppatori del commerciante o sul loro partner di pagamento. Il monitoraggio proattivo di questi aggiornamenti è necessario per garantire che le integrazioni tecniche rimangano conformi ai nuovi requisiti dei campi dati o agli standard di sicurezza.
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